互(hu)聯網(wang)貸(dai)款(kuan)(kuan)管(guan)理(li)“空心(xin)化(hua)”問題再(zai)迎解決方(fang)案。日前，中國銀保監會印發《關(guan)于加強商(shang)(shang)業銀行互(hu)聯網(wang)貸(dai)款(kuan)(kuan)業務管(guan)理(li) 提升(sheng)金融服(fu)務質效的通知》(以下簡(jian)稱《通知》)，明確要求商(shang)(shang)業銀行提高(gao)互(hu)聯網(wang)貸(dai)款(kuan)(kuan)的風(feng)(feng)險管(guan)控(kong)能(neng)力，切實履行貸(dai)款(kuan)(kuan)管(guan)理(li)主體責(ze)任。其中，若互(hu)聯網(wang)貸(dai)款(kuan)(kuan)涉及與(yu)合(he)作(zuo)機構(gou)開展營銷(xiao)獲客、支付結算、信息科(ke)技等合(he)作(zuo)，商(shang)(shang)業銀行應當加強核(he)心(xin)風(feng)(feng)控(kong)環節(jie)管(guan)理(li)，不得因業務合(he)作(zuo)降低(di)風(feng)(feng)險管(guan)控(kong)標準。

　　“目(mu)前互(hu)聯(lian)網貸(dai)款主要包括三(san)大類，商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)自營、商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)與合(he)作機(ji)構共(gong)同出(chu)(chu)資的(de)(de)互(hu)聯(lian)網聯(lian)合(he)貸(dai)、商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)出(chu)(chu)資+合(he)作機(ji)構助(zhu)(zhu)貸(dai)。”中國(guo)人民(min)大學中國(guo)普惠金(jin)融研究院副院長(chang)莫(mo)秀(xiu)根表示。備(bei)受市(shi)場關注的(de)(de)模式是(shi)“商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)出(chu)(chu)資+合(he)作機(ji)構助(zhu)(zhu)貸(dai)”。所謂“助(zhu)(zhu)貸(dai)”，是(shi)指商(shang)(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)借助(zhu)(zhu)第(di)三(san)方(fang)的(de)(de)數據、技(ji)術或平臺，提升(sheng)客(ke)戶獲取、信貸(dai)決策、風險管控、貸(dai)后(hou)管理等各環節的(de)(de)效率(lv)。“這有助(zhu)(zhu)于多(duo)方(fang)共(gong)贏。”莫(mo)秀(xiu)根介紹(shao)，一方(fang)面(mian)，通過與其他(ta)機(ji)構合(he)作，銀(yin)行(xing)擴展了數據維度、客(ke)戶渠道，降低(di)了信息獲取成(cheng)本；另(ling)一方(fang)面(mian)，助(zhu)(zhu)貸(dai)機(ji)構實現了更(geng)高(gao)的(de)(de)業(ye)(ye)務規模、更(geng)穩定的(de)(de)上下游(you)供應鏈；此外，小(xiao)微企業(ye)(ye)和消費者(zhe)也能(neng)獲得更(geng)好(hao)的(de)(de)消費體驗(yan)、更(geng)低(di)的(de)(de)信貸(dai)門(men)檻和貸(dai)款利率(lv)。

　　近年(nian)來，互聯(lian)(lian)網(wang)貸(dai)款(kuan)業務快速發展，在服務實體經濟方面(mian)發揮(hui)了重(zhong)要(yao)作用。“作為(wei)傳統(tong)線下貸(dai)款(kuan)的(de)(de)重(zhong)要(yao)補充，互聯(lian)(lian)網(wang)貸(dai)款(kuan)能夠更便(bian)捷地滿足企(qi)業、居民的(de)(de)合理融資(zi)需求，有利(li)于支持實體經濟發展，有利(li)于不(bu)斷提高金(jin)(jin)融便(bian)利(li)度和普惠覆蓋(gai)面(mian)。”中國銀保監(jian)會(hui)相關(guan)負(fu)責(ze)人說(shuo)。尤(you)其在新(xin)冠肺炎疫情防控的(de)(de)背景下，互聯(lian)(lian)網(wang)貸(dai)款(kuan)可以(yi)觸達傳統(tong)金(jin)(jin)融渠道(dao)難以(yi)覆蓋(gai)的(de)(de)客(ke)戶群體。據監(jian)管部(bu)門統(tong)計，截至2021年(nian)12月末，銀行(xing)業金(jin)(jin)融機構(gou)互聯(lian)(lian)網(wang)貸(dai)款(kuan)余額為(wei)5.75萬(wan)億元(yuan)，同比增(zeng)長21.8%，其中用于生產經營的(de)(de)個人互聯(lian)(lian)網(wang)貸(dai)款(kuan)、企(qi)業流動資(zi)金(jin)(jin)互聯(lian)(lian)網(wang)貸(dai)款(kuan)同比分別增(zeng)長68.1%、46.3%。

　　因此，為加大對(dui)實體經濟(ji)的(de)支(zhi)持力度、持續提升金(jin)融(rong)服務質效，《通知》鼓勵商(shang)業(ye)銀行穩妥推進數字化(hua)(hua)轉型，精準研發互(hu)聯網貸款(kuan)產品，增加和(he)完善產品供給(gei)，提高(gao)貸款(kuan)響應率、優化(hua)(hua)貸款(kuan)流程，從而(er)充分發揮互(hu)聯網貸款(kuan)的(de)積極作用，如助力市場主體紓困、降低企業(ye)綜(zong)合融(rong)資成本(ben)、加強新(xin)市民金(jin)融(rong)服務、優化(hua)(hua)消費重點(dian)領域金(jin)融(rong)支(zhi)持等。

　　但需注意(yi)，在業(ye)務(wu)開展的過(guo)程中，一些風險隱患也在滋生，最突(tu)出的是風險管控問(wen)題。“部分商業(ye)銀行(xing)履行(xing)貸(dai)款(kuan)主(zhu)體(ti)責(ze)任不(bu)到位，授信審批、貸(dai)款(kuan)發放、資金監測等核心風控環節過(guo)度(du)依(yi)賴合作機構，這與監管要求有一定差距，不(bu)利(li)于業(ye)務(wu)持續發展。”銀保監會上(shang)述(shu)負責(ze)人說。

　　為此(ci)，《通知》堅持發展(zhan)(zhan)與規(gui)范并重，在鼓(gu)勵商(shang)業(ye)銀行(xing)穩妥推進數字化轉型、充分發揮互(hu)聯網(wang)貸(dai)款(kuan)積極(ji)作用(yong)的同時，針對不合(he)規(gui)問題提出了細化整改要求。最核心的是(shi)，商(shang)業(ye)銀行(xing)要履(lv)行(xing)貸(dai)款(kuan)管(guan)理的主體責(ze)任(ren)、堅持自主風險管(guan)控。“貸(dai)款(kuan)是(shi)商(shang)業(ye)銀行(xing)的核心業(ye)務(wu)，自主風控是(shi)實現互(hu)聯網(wang)貸(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)平穩健康發展(zhan)(zhan)的生命線(xian)。”銀保(bao)監會上述負責(ze)人說。

　　具(ju)體來(lai)看，商業(ye)銀行應(ying)(ying)當(dang)提(ti)高互(hu)聯(lian)網(wang)貸款(kuan)(kuan)的(de)風(feng)(feng)險管(guan)控(kong)能力(li)，獨(du)立有效(xiao)開展身(shen)份驗證、授(shou)信審(shen)批和合(he)(he)同(tong)簽(qian)訂，嚴格履(lv)行貸款(kuan)(kuan)調查、風(feng)(feng)險評估、授(shou)信管(guan)理(li)、貸款(kuan)(kuan)資(zi)金監測等(deng)主體責任，嚴格落實金融管(guan)理(li)部門對征信、支付和反洗(xi)錢等(deng)方面的(de)要求(qiu)，防(fang)范貸款(kuan)(kuan)管(guan)理(li)“空心(xin)化”。如果互(hu)聯(lian)網(wang)貸款(kuan)(kuan)涉及(ji)與(yu)合(he)(he)作機(ji)構開展營(ying)銷(xiao)獲客、支付結算(suan)、信息(xi)科技等(deng)合(he)(he)作，商業(ye)銀行應(ying)(ying)當(dang)加強(qiang)核心(xin)風(feng)(feng)控(kong)環節管(guan)理(li)，不得因(yin)業(ye)務(wu)合(he)(he)作降低風(feng)(feng)險管(guan)控(kong)標準。

　　此外，商(shang)業(ye)銀行還(huan)要加強(qiang)貸(dai)款(kuan)資(zi)金(jin)管理(li)，貸(dai)款(kuan)資(zi)金(jin)發放、本息回收代(dai)扣、止付等關鍵環(huan)節由(you)銀行自主決策，指令(ling)由(you)銀行發起；同時，商(shang)業(ye)銀行要采取有效措施(shi)監(jian)測貸(dai)款(kuan)用途，確(que)保貸(dai)款(kuan)資(zi)金(jin)安全，防范合作機構截(jie)留、匯集、挪用。

　　在過渡(du)期(qi)安(an)排方面，綜(zong)合(he)考慮商業銀行整改(gai)進度、業務(wu)連續性以及與征信(xin)規定銜接等(deng)因(yin)素，《通知》過渡(du)期(qi)設置與《征信(xin)業務(wu)管(guan)理辦法》保(bao)持一(yi)致，即(ji)自發布(bu)之日起至(zhi)2023年6月30日，《商業銀行互(hu)聯(lian)網(wang)貸款(kuan)管(guan)理暫行辦法》過渡(du)期(qi)也一(yi)并延長(chang)，以確保(bao)互(hu)聯(lian)網(wang)貸款(kuan)業務(wu)對實體經濟(ji)支持力度不減。

　　“下(xia)一步(bu)，銀保監會將加強監督指(zhi)導(dao)、抓好貫(guan)徹落實(shi)，推動商業(ye)銀行依(yi)法、審慎開(kai)展互聯網貸款業(ye)務，切實(shi)提(ti)高經營管理水平，持(chi)續提(ti)升金融服務實(shi)體經濟質效。”銀保監會上述負責人說。