11月20日，特(te)定養(yang)老儲蓄(xu)產品(pin)(pin)正式發售。工商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)在廣州、青(qing)島(dao)、合肥、西(xi)安、成都等(deng)五個城市發行(xing)(xing)特(te)定養(yang)老儲蓄(xu)產品(pin)(pin)。此(ci)外，農(nong)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、建設銀(yin)(yin)行(xing)(xing)三家試點銀(yin)(yin)行(xing)(xing)也將(jiang)陸續推出特(te)定養(yang)老儲蓄(xu)產品(pin)(pin)。

　　專家表示，特定養(yang)老儲蓄產(chan)品較適合養(yang)老資產(chan)的保(bao)值要求，未來(lai)或成為個人養(yang)老賬戶中(zhong)的投資方向之(zhi)一。下一步(bu)，可(ke)考慮加快完善(shan)相關制度安排，進一步(bu)擴大試點，不斷(duan)豐(feng)富(fu)養(yang)老金融產(chan)品和服務(wu)。

　　各試點行進度不一

　　據工商銀(yin)行(xing)(xing)合肥某支行(xing)(xing)理財經理介紹，該(gai)行(xing)(xing)推(tui)出的(de)特定養(yang)老儲(chu)蓄產品(pin)包括整(zheng)存(cun)整(zheng)取(qu)、零(ling)存(cun)整(zheng)取(qu)和整(zheng)存(cun)零(ling)取(qu)三種類型，分(fen)為5年期(qi)、10年期(qi)、15年期(qi)和20年期(qi)四檔。單個客戶在(zai)工商銀(yin)行(xing)(xing)特定養(yang)老儲(chu)蓄存(cun)款本金上限為50萬(wan)元(yuan)。

　　在辦(ban)理流程上，客戶需(xu)持試(shi)點(dian)地區身份證(zheng)，到試(shi)點(dian)城(cheng)市的工商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)線(xian)下(xia)網(wang)(wang)點(dian)辦(ban)理。查詢、支取、銷戶、零存(cun)整取續存(cun)時，可(ke)通過工商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)營(ying)業(ye)網(wang)(wang)點(dian)柜(ju)臺、智能終端(duan)、網(wang)(wang)上銀(yin)行(xing)(xing)、手機銀(yin)行(xing)(xing)辦(ban)理。

　　根據央行(xing)、銀(yin)保監會7月29日發布的《關于開展(zhan)特(te)定養老儲蓄(xu)試(shi)點工作的通(tong)知》，自今年(nian)11月20日起，由工商銀(yin)行(xing)、農業銀(yin)行(xing)、中國銀(yin)行(xing)和(he)(he)建設銀(yin)行(xing)在合肥(fei)、廣州、成(cheng)都、西安和(he)(he)青島市(shi)開展(zhan)特(te)定養老儲蓄(xu)試(shi)點，試(shi)點期限暫定一年(nian)。

　　從中國證(zheng)券報記者調研(yan)到(dao)的信息來看，四家試點行的進度不一。“我行推遲了發售時(shi)(shi)間(jian)，具體時(shi)(shi)間(jian)待定，可能(neng)是11月21日或22日。”某試點行西(xi)安支(zhi)行理(li)財經理(li)介(jie)紹(shao)。也有多地試點行理(li)財經理(li)表示目前還未收到(dao)正(zheng)式通知。

　　值得注(zhu)意的是，購買及支取(qu)特定養(yang)老儲(chu)蓄產(chan)品均(jun)需滿(man)(man)足一定年(nian)齡(ling)(ling)條(tiao)件(jian)。“客戶年(nian)齡(ling)(ling)加上(shang)產(chan)品期(qi)限(xian)要(yao)大于(yu)55年(nian)才可以購買該產(chan)品，也就是說必須是35周(zhou)歲(sui)及以上(shang)的客戶才能購買。”工商銀行(xing)成都某支行(xing)理(li)財(cai)經理(li)表示，在支取(qu)方(fang)面(mian)，客戶需年(nian)滿(man)(man)55周(zhou)歲(sui)才能到期(qi)支取(qu)。記(ji)者(zhe)致電(dian)成都其(qi)他(ta)三家試點(dian)行(xing)營業網(wang)點(dian)及其(qi)他(ta)試點(dian)城市試點(dian)行(xing)營業網(wang)點(dian)，多位理(li)財(cai)經理(li)均(jun)告訴記(ji)者(zhe)，購買和支取(qu)特定養(yang)老儲(chu)蓄產(chan)品需滿(man)(man)足上(shang)述年(nian)齡(ling)(ling)條(tiao)件(jian)。

　　利率較具吸引力

　　在特定養(yang)老儲(chu)蓄產品利率(lv)方面，記者調研了解到，5年期(qi)及其他(ta)三檔產品整(zheng)存整(zheng)取前(qian)5年的利率(lv)普(pu)遍在3.5%和4%之間，優于普(pu)通定期(qi)存款。目前(qian)四大行5年期(qi)定期(qi)存款掛牌利率(lv)均為2.65%，3年期(qi)大額存單利率(lv)為3.1%。

　　“我行5年期(qi)(qi)產(chan)品(pin)(pin)及其他(ta)三(san)檔產(chan)品(pin)(pin)整存(cun)(cun)整取前5年的(de)利(li)(li)率為4.0%，剩余期(qi)(qi)限的(de)利(li)(li)率要根據當時的(de)市場(chang)利(li)(li)率調(diao)整，但(dan)是通常都會大于大型銀行5年期(qi)(qi)定(ding)期(qi)(qi)存(cun)(cun)款(kuan)掛(gua)牌(pai)利(li)(li)率。”某試點行西(xi)安支行理(li)財經理(li)向記者介紹(shao)。

　　中國養老(lao)(lao)金(jin)融(rong)50人論壇核(he)心成(cheng)員(yuan)、武(wu)漢科技(ji)大學金(jin)融(rong)證券(quan)研究所所長董登新認為，特定養老(lao)(lao)儲蓄產品的(de)(de)這一利(li)率(lv)水平相(xiang)對較為可(ke)觀，比(bi)較適合低風險偏好的(de)(de)投資(zi)者(zhe)，也(ye)適合老(lao)(lao)年人養老(lao)(lao)資(zi)產的(de)(de)保值要(yao)求。

　　記者了解(jie)到，試(shi)點養老儲蓄(xu)產品(pin)可以提前支取。比(bi)如，工商銀行介紹，產品(pin)提前支取時(shi)，滿5年倍數部分按(an)存入日(ri)同類型普通存款利率計(ji)息(xi)，不滿5年部分則按(an)支取日(ri)活期利率計(ji)息(xi)。

　　值得(de)注(zhu)意的(de)(de)是，同一家試(shi)點(dian)(dian)銀行(xing)在不同試(shi)點(dian)(dian)城市(shi)的(de)(de)利率也(ye)略有(you)不同。“該產品(pin)5年(nian)期利率為(wei)3.5%，5年(nian)期以上的(de)(de)產品(pin)，以5年(nian)為(wei)一個計(ji)息周期，對(dui)利率進(jin)行(xing)調整及重新(xin)定價。”某試(shi)點(dian)(dian)行(xing)青島支(zhi)行(xing)理財經理說。但據該試(shi)點(dian)(dian)行(xing)成都(dou)某支(zhi)行(xing)理財經理介(jie)紹，該產品(pin)5年(nian)期利率為(wei)4%。

　　對于不同(tong)地區的利率差異，冠(guan)苕(tiao)咨詢(xun)創始人、資深金(jin)融監管政策專家周毅欽(qin)認為(wei)，主要是因為(wei)試點(dian)行(xing)在所試點(dian)區域吸納存款的競爭力不同(tong)。

　　豐富養老“第三支柱”

　　銀(yin)保監會網(wang)站11月(yue)18日消息顯示，個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)資(zi)金(jin)賬戶參加人(ren)(ren)(ren)，可以通過個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)資(zi)金(jin)賬戶購買個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)儲(chu)蓄(xu)、個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)理財(cai)產(chan)品(pin)(pin)(pin)、個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)保險產(chan)品(pin)(pin)(pin)、個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)公募基(ji)金(jin)產(chan)品(pin)(pin)(pin)等個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)產(chan)品(pin)(pin)(pin)。業(ye)內人(ren)(ren)(ren)士(shi)預計，未來養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)主題金(jin)融產(chan)品(pin)(pin)(pin)貨架將愈發完(wan)善和成熟，特定養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)儲(chu)蓄(xu)產(chan)品(pin)(pin)(pin)或(huo)將成為個(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)養(yang)(yang)老(lao)(lao)(lao)金(jin)賬戶的(de)投資(zi)方向之一(yi)。

　　“特定養(yang)老(lao)(lao)(lao)儲(chu)蓄試點工作的展開，在個人養(yang)老(lao)(lao)(lao)金制度(du)實施背(bei)景下，豐富了商業(ye)保險、公募基金、銀行(xing)存(cun)款等多類第三(san)支柱養(yang)老(lao)(lao)(lao)金融產品供給，滿足(zu)了人民群眾多樣化的養(yang)老(lao)(lao)(lao)需求，將(jiang)進一步(bu)推動商業(ye)養(yang)老(lao)(lao)(lao)金融業(ye)務(wu)的發(fa)展。”平安(an)證(zheng)券非銀金融行(xing)業(ye)首席分析師王維逸表示。

　　招聯金(jin)融首席研究員董希淼認為(wei)(wei)，特定養(yang)(yang)老(lao)儲(chu)蓄(xu)未來或將成為(wei)(wei)個(ge)(ge)人養(yang)(yang)老(lao)賬(zhang)戶中的投資(zi)(zi)方向之(zhi)一。隨著個(ge)(ge)人養(yang)(yang)老(lao)賬(zhang)戶體系不斷完善(shan)，通過個(ge)(ge)人養(yang)(yang)老(lao)賬(zhang)戶進行(xing)養(yang)(yang)老(lao)儲(chu)蓄(xu)，還(huan)可能享受稅收(shou)遞延等優惠。董登(deng)新亦表(biao)示(shi)，特定養(yang)(yang)老(lao)儲(chu)蓄(xu)將成為(wei)(wei)個(ge)(ge)人養(yang)(yang)老(lao)金(jin)賬(zhang)戶基礎性資(zi)(zi)產(chan)配置的重要(yao)組成部(bu)分。