“夸大(da)車(che)(che)輛損(sun)失、編造虛(xu)假事故(gu)材料、冒名頂替……”記者調查發現，隨著機動車(che)(che)保(bao)(bao)險(xian)份額逐步增大(da)，一些人打起(qi)了“歪(wai)念頭”，試圖使用各種手段(duan)“薅羊(yang)毛”牟取不當利益。當前機動車(che)(che)保(bao)(bao)險(xian)詐(zha)騙(pian)已逐漸成為(wei)保(bao)(bao)險(xian)類(lei)詐(zha)騙(pian)犯罪(zui)的重災區，不僅對保(bao)(bao)險(xian)領(ling)域金融秩(zhi)序造成嚴(yan)重破壞，還暴露(lu)了保(bao)(bao)險(xian)在執(zhi)行過程(cheng)中(zhong)的管理(li)“漏洞”。

　　機動車保險“薅羊毛”現象手段多樣

　　賈某、劉某、商某三(san)人均為北京(jing)市昌平區的(de)保險代理(li)(li)員，三(san)人在承接(jie)了(le)(le)車(che)輛理(li)(li)賠業務后，常常會通(tong)過偽(wei)造單方或者(zhe)雙方的(de)交通(tong)事故幫(bang)助(zhu)客戶獲(huo)得保險理(li)(li)賠款，使(shi)其(qi)能夠“免費”修(xiu)(xiu)車(che)。其(qi)間，三(san)人也與(yu)當地的(de)修(xiu)(xiu)理(li)(li)廠建立了(le)(le)合作關系(xi)。這樣一(yi)來(lai)，三(san)人既留住(zhu)了(le)(le)客戶，也給汽修(xiu)(xiu)廠帶去了(le)(le)生(sheng)意，并從汽修(xiu)(xiu)廠獲(huo)得返點。

　　2016年(nian)至(zhi)2019年(nian)期間，三人(ren)(ren)(ren)多(duo)(duo)次(ci)對并不符(fu)合保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)理賠(pei)要求的(de)(de)車輛，通(tong)過偽造交通(tong)事(shi)故(gu)現場、編造虛假事(shi)故(gu)原因等方式使(shi)之符(fu)合保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)理賠(pei)的(de)(de)條件，騙取了多(duo)(duo)家保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司的(de)(de)汽車保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)理賠(pei)金(jin)。其中，僅賈某一(yi)人(ren)(ren)(ren)就(jiu)以投保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)或者被保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)身份實(shi)施保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)詐騙5次(ci)，金(jin)額共計18357元。最(zui)終，三人(ren)(ren)(ren)均獲有期徒(tu)刑及罰金(jin)處罰。

　　辦案(an)(an)法(fa)官(guan)介(jie)紹，這是一(yi)起典(dian)型的保險代理員(yuan)與(yu)汽(qi)修廠員(yuan)工、車(che)主(zhu)合(he)作展開詐騙(pian)(pian)案(an)(an)件，機動車(che)保險詐騙(pian)(pian)多以(yi)此類具有(you)合(he)作性質的“共同犯罪”為(wei)主(zhu)導。其中(zhong)，汽(qi)修廠是作案(an)(an)“重災區”，因為(wei)汽(qi)修廠員(yuan)工十分熟悉保險定損(sun)、理賠等流(liu)程(cheng)，利用“職(zhi)業優(you)勢”實施騙(pian)(pian)保行為(wei)較為(wei)容易。

　　記者調查發現，當前(qian)機動車保險詐騙犯罪類型十分多樣(yang)，除(chu)了賈某等人使(shi)(shi)用的“無中(zhong)生(sheng)有”法，例如偽造(zao)、制造(zao)保險事(shi)故或編造(zao)虛假事(shi)故原因。一些(xie)想要薅羊(yang)毛的車主們也(ye)使(shi)(shi)盡渾身解數，如夸大(da)車輛(liang)損失、冒名(ming)頂(ding)替……

　　2019年(nian)11月6日22時(shi)左(zuo)右，程某在喝酒后駕駛(shi)汽車(che)(che)行(xing)駛(shi)至北京市(shi)昌平區(qu)(qu)沙(sha)河鎮(zhen)某小區(qu)(qu)門口處時(shi)發(fa)生了單方事(shi)(shi)故(gu)，致使自己的(de)車(che)(che)輛(liang)受損。事(shi)(shi)故(gu)后，程某并未及時(shi)報警處理，而是(shi)(shi)聯系(xi)朋(peng)友宋某來到(dao)事(shi)(shi)故(gu)現場，與宋某商議后，二(er)人(ren)決定讓未飲酒的(de)宋某向(xiang)保(bao)險公司報案，謊稱是(shi)(shi)其駕駛(shi)涉案車(che)(che)輛(liang)造成事(shi)(shi)故(gu)。后程某收到(dao)保(bao)險理賠款(kuan)人(ren)民幣13萬元。最終(zhong)兩人(ren)均(jun)被(bei)判犯保(bao)險詐騙(pian)罪，程某被(bei)處以四年(nian)有(you)期徒刑，宋某被(bei)判處有(you)期徒刑1年(nian)6個月。

　　業內人士指(zhi)出，機(ji)動車保險(xian)(xian)詐(zha)騙(pian)正逐漸成為保險(xian)(xian)類詐(zha)騙(pian)犯罪(zui)重災區，這(zhe)不僅會侵(qin)害(hai)(hai)保險(xian)(xian)公司的(de)(de)經濟(ji)(ji)利益、損害(hai)(hai)投保人的(de)(de)合法權益，也(ye)嚴重阻礙了整個保險(xian)(xian)行業的(de)(de)健康(kang)發展和市場經濟(ji)(ji)秩序的(de)(de)平穩運行。

　　為何羊毛總被“薅”？

　　記(ji)者在中國裁判文書網(wang)以“機動車保(bao)險(xian)”“詐(zha)(zha)騙(pian)(pian)”為關鍵詞檢索(suo)發現，近兩(liang)年來，機動車保(bao)險(xian)詐(zha)(zha)騙(pian)(pian)案(an)件(jian)可查文書共(gong)(gong)有384篇，案(an)件(jian)高頻詞為保(bao)險(xian)事(shi)故、非(fei)法占有、共(gong)(gong)同犯(fan)罪等，其(qi)中刑事(shi)案(an)件(jian)有290起，占比76%，其(qi)次是民(min)事(shi)案(an)件(jian)87起，占比23%。北(bei)京市昌(chang)平區(qu)人民(min)法院(yuan)公布的數據顯(xian)示(shi)，2019年至(zhi)今，昌(chang)平法院(yuan)共(gong)(gong)審結機動車保(bao)險(xian)詐(zha)(zha)騙(pian)(pian)犯(fan)罪案(an)件(jian)23件(jian)，判處機動車保(bao)險(xian)詐(zha)(zha)騙(pian)(pian)犯(fan)罪分子(zi)57人。

　　為何不斷有人想打機(ji)(ji)動(dong)車(che)保(bao)險(xian)的(de)(de)“歪主(zhu)意”？辦案法官介(jie)紹(shao)，機(ji)(ji)動(dong)車(che)保(bao)險(xian)詐騙犯罪的(de)(de)成本(ben)低、獲利高，車(che)輛(liang)相關人只需在事故(gu)后向保(bao)險(xian)公(gong)司(si)申(shen)報材料即可，不需要任(ren)何經濟支(zhi)出(chu)。并且，一輛(liang)機(ji)(ji)動(dong)車(che)在購買(mai)商(shang)業險(xian)后，無論出(chu)不出(chu)險(xian)、出(chu)幾次險(xian)，不僅當(dang)年的(de)(de)保(bao)險(xian)費(fei)用不會變化，下一年度(du)的(de)(de)保(bao)費(fei)上漲幅度(du)相比(bi)于騙取的(de)(de)金額也有限。

　　部分(fen)公眾(zhong)對(dui)保(bao)險(xian)規定認識(shi)不足、法(fa)(fa)律意識(shi)較為淡薄。一些車主(zhu)認為，騙保(bao)行為是(shi)(shi)與(yu)保(bao)險(xian)公司的(de)(de)“利益(yi)博弈”，認為投(tou)了保(bao)沒收益(yi)就是(shi)(shi)吃虧。而保(bao)險(xian)業務人員常常也僅注重強調保(bao)險(xian)產品的(de)(de)保(bao)障功(gong)能、理賠范(fan)圍、投(tou)保(bao)條件等，忽略對(dui)投(tou)保(bao)者進(jin)行機動(dong)車保(bao)險(xian)詐(zha)騙相關法(fa)(fa)律法(fa)(fa)規的(de)(de)宣傳教育。

　　記者在(zai)多個汽車論(lun)壇搜索“汽車保險”這一關(guan)(guan)鍵詞，發現少有帖(tie)子(zi)提到汽車保險的機制及相關(guan)(guan)法(fa)律規定(ding)，大多帖(tie)子(zi)以(yi)分享(xiang)保險品牌、保險價格、預期收益、理賠范圍(wei)及過程等內(nei)容為(wei)主(zhu)。

　　此外，部(bu)分(fen)保險(xian)(xian)公司(si)(si)自身(shen)粗(cu)放(fang)式經營、忽視風(feng)險(xian)(xian)排查也是(shi)案件(jian)高(gao)發的重要原因。辦案法官表示(shi)，隨著保險(xian)(xian)市場和保險(xian)(xian)行(xing)業的不斷發展與成熟，一些保險(xian)(xian)公司(si)(si)為了追求業務量、提升公司(si)(si)競(jing)爭力，注重“快速理(li)賠”“在線理(li)賠”而(er)簡(jian)化理(li)賠程序，忽略風(feng)險(xian)(xian)管理(li)。保險(xian)(xian)事故發生后，保險(xian)(xian)公司(si)(si)有時(shi)未(wei)能及時(shi)到(dao)現場進(jin)行(xing)勘查，對于索賠方(fang)提供(gong)的材(cai)料也未(wei)進(jin)行(xing)細致審(shen)查，常常會過分(fen)依賴汽修(xiu)廠(chang)等(deng)第三方(fang)出具的證(zheng)明材(cai)料，讓人有空子可鉆。

　　一名(ming)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)行(xing)業從業人員介紹，一些保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)在防范機(ji)動車保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)詐(zha)騙(pian)(pian)犯罪的(de)人力(li)(li)物力(li)(li)財力(li)(li)投入(ru)上也十分有(you)限，防范技術傳統而(er)低效(xiao)(xiao)，多依賴于保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)職員的(de)工作經(jing)驗和主(zhu)觀判斷。各保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)機(ji)構(gou)之間將保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)信息視為競爭的(de)“核心(xin)利益”而(er)排斥共(gong)享，導致保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)對標的(de)車輛的(de)出(chu)險(xian)(xian)(xian)記錄、理賠記錄一無所知，存在著“信息壁壘”，對機(ji)動車保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)詐(zha)騙(pian)(pian)犯罪的(de)打擊和防范沒有(you)形(xing)成合力(li)(li)，難以(yi)有(you)效(xiao)(xiao)遏制犯罪發(fa)生。

　　遏制“薅羊毛”還需齊發力

　　針對(dui)打擊此類詐(zha)騙(pian)犯罪，昌平法院刑事審判庭庭長歐(ou)春光(guang)建議，保險公司應不斷完善自身內(nei)控機制(zhi)，嚴格落實(shi)核保理(li)(li)(li)(li)賠(pei)制(zhi)度，就(jiu)汽車維修(xiu)廠(chang)、保險代(dai)理(li)(li)(li)(li)員等(deng)(deng)代(dai)理(li)(li)(li)(li)報(bao)案、代(dai)理(li)(li)(li)(li)索賠(pei)、代(dai)理(li)(li)(li)(li)定損等(deng)(deng)行為進行規范。建立重(zhong)點人員及重(zhong)點車輛信息(xi)庫，對(dui)短期內(nei)多次出(chu)險的人員、車輛，按照風(feng)險高(gao)低設立不同等(deng)(deng)級的核保理(li)(li)(li)(li)賠(pei)流程。

　　北京京坤(kun)律(lv)師事(shi)務所(suo)律(lv)師李小樂(le)對廣大(da)車主提出建議，在車輛維(wei)修過程中要保(bao)管好行(xing)駛(shi)證(zheng)、駕(jia)駛(shi)證(zheng)等(deng)個人(ren)證(zheng)件，避免(mian)造成個人(ren)信息泄露。車輛發生事(shi)故后應及時(shi)(shi)報(bao)警、報(bao)告保(bao)險公司依法處(chu)理(li)，切(qie)勿為了修車時(shi)(shi)減(jian)少個人(ren)損失而虛構(gou)(gou)情節(jie)向保(bao)險公司進行(xing)索賠，更不(bu)能(neng)為了獲取非法利益，鋌而走險虛構(gou)(gou)事(shi)實進行(xing)保(bao)險詐騙。

　　受訪(fang)專家呼吁，保險(xian)行(xing)(xing)業內(nei)部應(ying)設立全(quan)國統一聯網的(de)機動車保險(xian)反(fan)欺(qi)詐信(xin)息系統平臺，利用“黑名(ming)單”等多維度的(de)手段(duan)提高(gao)欺(qi)詐成本，建議公安機關(guan)、交管部門(men)、醫療機構、銀保監會、保險(xian)行(xing)(xing)業協(xie)會等加強溝通聯動，針對犯罪易發的(de)環(huan)節全(quan)鏈條(tiao)協(xie)作執法，暢通違(wei)法線(xian)索(suo)移轉銜接流程，形成打擊違(wei)法活動合力(li)。

　　昌平法院刑事審判(pan)庭(ting)副庭(ting)長王瑩表示，要(yao)進一步廣(guang)泛開展保(bao)險(xian)知識及(ji)法律(lv)宣(xuan)傳(chuan)，相關(guan)部(bu)門(men)應(ying)重(zhong)視普法教育工作(zuo)，對相關(guan)規定開展廣(guang)泛宣(xuan)傳(chuan)，提(ti)高群眾對機動車(che)保(bao)險(xian)詐騙(pian)的(de)法律(lv)認(ren)(ren)識。另(ling)一方(fang)面(mian)，保(bao)險(xian)公司(si)在開展業務前、簽訂保(bao)險(xian)合(he)同及(ji)核保(bao)理賠階段(duan)，要(yao)著重(zhong)提(ti)醒投保(bao)人機動車(che)保(bao)險(xian)詐騙(pian)的(de)犯罪性(xing)質和法律(lv)后果，通(tong)過發放機動車(che)保(bao)險(xian)詐騙(pian)宣(xuan)傳(chuan)手冊、舉辦講座、通(tong)報典型案(an)例等方(fang)式，糾正社會公眾“投保(bao)后不出(chu)險(xian)就是吃虧(kui)”的(de)認(ren)(ren)知偏差，增強(qiang)公民守法意識。