近年來，隨著(zhu)我國進一步深(shen)化改革開放和強化創新驅動，我國的小微企業群體開始呈(cheng)現(xian)轉型升級的積極發展態勢(shi)。從金(jin)融角度來看，在(zai)轉型升級過程(cheng)中，小微企業的融資需求呈(cheng)現(xian)出與穩定經(jing)營階(jie)段顯著(zhu)不同的特征(zheng)。

　　傳統的(de)小(xiao)微企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)(zi)需(xu)求(qiu)(qiu)體現了(le)“短、小(xiao)、急、頻(pin)”的(de)典型特征，而處(chu)于轉型升級的(de)過程(cheng)中，小(xiao)微企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)(zi)的(de)期限變長，金(jin)額變大，風(feng)險變高，抵押(ya)擔(dan)保品更少、質量更低，其金(jin)融(rong)服務需(xu)求(qiu)(qiu)也(ye)開(kai)始(shi)從(cong)單一(yi)化(hua)轉向綜合化(hua)、一(yi)體化(hua)。與此相對應的(de)，金(jin)融(rong)機構(gou)必須(xu)有針對性地(di)配置金(jin)融(rong)產品或者開(kai)展金(jin)融(rong)創新，來(lai)應對已經(jing)發展變化(hua)的(de)小(xiao)微企(qi)業(ye)融(rong)資(zi)(zi)需(xu)求(qiu)(qiu)。

　　記(ji)者(zhe)近日(ri)對(dui)一些專門為(wei)小(xiao)微企業提供金融(rong)(rong)服務(wu)的(de)經(jing)理(li)人進(jin)行電話(hua)采訪了(le)解到(dao)，在(zai)(zai)2012年，小(xiao)微企業金融(rong)(rong)服務(wu)市場的(de)潛力(li)雖然被大量開發，但小(xiao)微金融(rong)(rong)服務(wu)領域(yu)仍存在(zai)(zai)產品同質(zhi)化程度過高、創新不足和高成本等(deng)問(wen)題。為(wei)此，金融(rong)(rong)機構需要不斷提升(sheng)針對(dui)小(xiao)微企業特色的(de)金融(rong)(rong)服務(wu), 增(zeng)加投入、加大創新, 才能在(zai)(zai)激烈的(de)競爭中(zhong)搶占一席(xi)之(zhi)地(di)。

　　在(zai)這(zhe)樣的(de)大環境之下，自2012年開(kai)(kai)(kai)始(shi)，互聯網金融(rong)開(kai)(kai)(kai)始(shi)持續成為(wei)業(ye)界所關注的(de)熱點, 有銀(yin)行開(kai)(kai)(kai)始(shi)自建電子商務平臺(tai), 也有銀(yin)行和電子商務公司合作(zuo), 還有銀(yin)行涉足在(zai)線(xian)P2P網絡借(jie)貸(dai)業(ye)務。業(ye)界普遍(bian)看好互聯網金融(rong)，并紛紛開(kai)(kai)(kai)始(shi)布局這(zhe)一(yi)領域的(de)原因何在(zai)？記(ji)者(zhe)對今年在(zai)國內互聯網金融(rong)領域異軍突起的(de)線(xian)上金融(rong)服務平臺(tai)——“貸(dai)款易”的(de)相關負責人進行了專訪。

　　互聯網金融構建小微企業金融服務新秩序

　　“相比(bi)傳統金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機構，互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)基于大(da)(da)數(shu)據的(de)強大(da)(da)風險控(kong)制(zhi)能(neng)力和互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)平臺(tai)上人(ren)機交(jiao)互(hu)(hu)的(de)低成(cheng)本特征，使互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)實踐和發展(zhan)成(cheng)為(wei)可能(neng)。”貸款(kuan)易(yi)(yi)負責人(ren)告訴記者(zhe)，“而在(zai)互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)使得市場信息對(dui)(dui)稱(cheng)程度越來越高(gao)的(de)情況下，‘交(jiao)易(yi)(yi)可能(neng)性集合’會(hui)大(da)(da)為(wei)拓展(zhan)，資金(jin)(jin)(jin)使用(yong)成(cheng)本將顯著降(jiang)低、使用(yong)效率也會(hui)得以(yi)提升，這可以(yi)及(ji)時(shi)滿(man)足數(shu)量更多的(de)小(xiao)微(wei)企業(ye)信貸需求(qiu)。同時(shi)，互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)門檻較低、渠道成(cheng)本低等特征，將給予(yu)每個資金(jin)(jin)(jin)需求(qiu)者(zhe)和提供者(zhe)參與金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)務(wu)(wu)的(de)機會(hui)，令社會(hui)閑(xian)散資金(jin)(jin)(jin)得以(yi)有效利用(yong)，真正開啟了一種更為(wei)民主、而非少數(shu)專業(ye)精英控(kong)制(zhi)的(de)大(da)(da)眾(zhong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)時(shi)代。在(zai)未來的(de)3到5年(nian)時(shi)間里(li)，隨著互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)發展(zhan)，我(wo)們(men)或將看(kan)到在(zai)信息基本對(dui)(dui)稱(cheng)、交(jiao)易(yi)(yi)成(cheng)本低的(de)互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)市場中，興起比(bi)傳統小(xiao)微(wei)企業(ye)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務(wu)(wu)更為(wei)公平、高(gao)效的(de)小(xiao)微(wei)企業(ye)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務(wu)(wu)新秩序。”

　　互聯網金融并不能完全去中介化

　　由于傳統(tong)信(xin)貸中(zhong)(zhong)介(jie)(jie)在(zai)最(zui)大化自身(shen)投資(zi)收益的(de)(de)指向下，會向小(xiao)(xiao)微企業(ye)收取高利息(xi)，而互聯網(wang)金融(rong)(rong)(rong)(rong)模式在(zai)去除信(xin)用中(zhong)(zhong)介(jie)(jie)功(gong)能(neng)之后，則可以(yi)顯著降(jiang)低小(xiao)(xiao)微企業(ye)的(de)(de)融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)成本。所以(yi)目前，大多數業(ye)界人(ren)士(shi)普遍認為，互聯網(wang)金融(rong)(rong)(rong)(rong)更適合小(xiao)(xiao)微企業(ye)金融(rong)(rong)(rong)(rong)服務的(de)(de)原因，主要是(shi)(shi)在(zai)于互聯網(wang)金融(rong)(rong)(rong)(rong)區別(bie)與傳統(tong)信(xin)貸業(ye)務的(de)(de)本質(zhi)——“去中(zhong)(zhong)介(jie)(jie)化”。貸款(kuan)易相(xiang)關負責人(ren)卻(que)認為:“去中(zhong)(zhong)介(jie)(jie)化只是(shi)(shi)互聯網(wang)金融(rong)(rong)(rong)(rong)在(zai)云技術的(de)(de)保障(zhang)下，資(zi)金供(gong)需(xu)雙(shuang)方的(de)(de)信(xin)息(xi)通(tong)過云平臺(tai)充(chong)分展(zhan)現(xian)(xian)并(bing)有效傳播，使(shi)資(zi)金供(gong)需(xu)雙(shuang)方可以(yi)通(tong)過云平臺(tai)進行直接的(de)(de)聯系(xi)和(he)交易的(de)(de)其(qi)中(zhong)(zhong)一個(ge)特征而已(yi)。自互聯網(wang)金融(rong)(rong)(rong)(rong)模式在(zai)我國出(chu)現(xian)(xian)，發展(zhan)到現(xian)(xian)在(zai)，其(qi)強勁的(de)(de)優勢和(he)巨大的(de)(de)潛力已(yi)經開始顯現(xian)(xian)。”

　　以”貸(dai)款(kuan)易”金融(rong)服(fu)務平(ping)(ping)臺為例。首先(xian)，通過全方位對(dui)各類金融(rong)機構(gou)的借貸(dai)服(fu)務進(jin)(jin)行(xing)研(yan)究，貸(dai)款(kuan)易團隊(dui)自主研(yan)發了一套金融(rong)服(fu)務供需匹配系(xi)統。小(xiao)微企業只需在貸(dai)款(kuan)易平(ping)(ping)臺上錄入貸(dai)款(kuan)需求的詳(xiang)細信(xin)(xin)息，便(bian)會由系(xi)統自動匹配放款(kuan)最快或利息最低等幾(ji)類最優的放貸(dai)機構(gou)和貸(dai)款(kuan)解決方案(an)供其選擇對(dui)接。這(zhe)體現了互聯(lian)網(wang)金融(rong)的便(bian)捷性(xing)，借貸(dai)雙方可以相互了解信(xin)(xin)息，達成借貸(dai)交易，還能(neng)及時獲知還款(kuan)進(jin)(jin)度等信(xin)(xin)息。

　　同(tong)時，針對不(bu)同(tong)行(xing)業(ye)(ye)、不(bu)同(tong)規模(mo)的小微企業(ye)(ye)的個性化(hua)貸(dai)款需(xu)求，貸(dai)款易(yi)還配備了(le)專(zhuan)業(ye)(ye)的客服人員為其制定(ding)最合適、最高效(xiao)的貸(dai)款方(fang)(fang)案(an)。這(zhe)體(ti)現了(le)互聯(lian)網(wang)金融的個性化(hua)，由于門檻低、成本低，互聯(lian)網(wang)金融平臺機構(gou)可(ke)以省下傳統業(ye)(ye)務人員來做個性化(hua)的定(ding)制服務，以此擴大雙方(fang)(fang)收益。

　　此外(wai)，對于以小(xiao)微企業為主要客(ke)戶(hu)群的放款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)機(ji)(ji)構(gou)來(lai)說，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)易會根(gen)據貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人提(ti)交的在線貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)申(shen)請，從多個緯度評估(gu)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人信用，再推送最(zui)(zui)符合該機(ji)(ji)構(gou)的優質準客(ke)戶(hu)。這體現了(le)互(hu)聯(lian)網(wang)金融(rong)的低風(feng)(feng)險(xian)，由于互(hu)聯(lian)網(wang)金融(rong)平臺機(ji)(ji)構(gou)具有可(ke)靠(kao)的算法來(lai)進行信用甄別(bie)使得投(tou)資風(feng)(feng)險(xian)得以降(jiang)低。同時，放貸(dai)機(ji)(ji)構(gou)可(ke)以選擇分散投(tou)資或提(ti)供小(xiao)額度的貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，風(feng)(feng)險(xian)得到了(le)最(zui)(zui)大程(cheng)度的分散。