日前(qian)召(zhao)開的(de)全國金(jin)融(rong)工(gong)作(zuo)會議(yi)提(ti)出(chu),發展中(zhong)(zhong)小銀(yin)(yin)行(xing)和(he)民(min)營(ying)金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構。業(ye)內人士預計,監管部門有望(wang)進(jin)一步(bu)放開有關(guan)限制,加(jia)快新(xin)設民(min)營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)審批速度,同(tong)時鼓勵民(min)營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)進(jin)一步(bu)探(tan)索市場(chang)化(hua)的(de)激(ji)勵機(ji)(ji)制。中(zhong)(zhong)國證券報記者在調研(yan)中(zhong)(zhong)獲悉(xi),在政策暖風背景下,龍頭民(min)企“入局”意愿(yuan)強烈(lie)。專家表示(shi),在經濟增速放緩的(de)大(da)背景下,作(zuo)為順周(zhou)期行(xing)業(ye)的(de)銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)面臨不小挑戰。民(min)營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)設立進(jin)入常態(tai)化(hua)之后,差(cha)異化(hua)監管機(ji)(ji)制和(he)發展思路有待深入研(yan)究(jiu)。
政策信號明確
銀(yin)(yin)監會主(zhu)席郭樹清(qing)日(ri)前傳(chuan)達學習全國(guo)金融工作會議精神時(shi)表示,持(chi)續推進(jin)對內(nei)對外開放,加(jia)快推進(jin)國(guo)有大銀(yin)(yin)行戰略轉型,引導(dao)民間資本有序進(jin)入銀(yin)(yin)行業。
一系列政(zheng)策信號表明(ming):民(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)監管政(zheng)策有(you)望細化,未(wei)來將進(jin)一步改善(shan)民(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)差異化發展以及體制(zhi)機制(zhi)創新的外部條件。
九州證(zheng)券首席經濟學家(jia)鄧(deng)海清表示,全國金(jin)(jin)融工作(zuo)會(hui)議對(dui)于(yu)中小金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)的(de)態度十分積極,有望扭轉“只扶持大金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)”的(de)市場預(yu)期。
中國社(she)科院金融(rong)研(yan)究所(suo)銀行研(yan)究室主任曾剛表示,大力發展中小銀行和(he)民(min)(min)營金融(rong)機構(gou)是(shi)優化(hua)經濟(ji)結構(gou)的(de)(de)關鍵著(zhu)力點之一(yi)。“我們一(yi)直(zhi)(zhi)有兩個明顯的(de)(de)結構(gou)失(shi)(shi)衡,一(yi)是(shi)直(zhi)(zhi)接融(rong)資(zi)(zi)和(he)間接融(rong)資(zi)(zi)的(de)(de)占比失(shi)(shi)衡;二是(shi)間接融(rong)資(zi)(zi)中客(ke)戶主體的(de)(de)失(shi)(shi)衡,大企業和(he)地方政府占用信貸資(zi)(zi)源過多,中小微企業、民(min)(min)營經濟(ji)獲得的(de)(de)資(zi)(zi)源少(shao)。”
曾剛認為(wei),推(tui)動經(jing)濟結(jie)構(gou)轉(zhuan)型(xing)需(xu)加(jia)大對(dui)中小(xiao)微(wei)企業(ye)、民(min)營經(jing)濟的支(zhi)持(chi)力度(du),間接融(rong)(rong)資結(jie)構(gou)也需(xu)完善和(he)優化(hua)。中小(xiao)金融(rong)(rong)機(ji)構(gou)、民(min)營銀行(xing)的規模和(he)股東決定了(le)其服務對(dui)象是(shi)民(min)營經(jing)濟和(he)小(xiao)微(wei)企業(ye),但目前它們服務小(xiao)微(wei)實體經(jing)濟的能力受到制約(yue)。因此,發展中小(xiao)金融(rong)(rong)機(ji)構(gou)、民(min)營銀行(xing)應(ying)與大型(xing)國有銀行(xing)的戰(zhan)略轉(zhuan)型(xing)結(jie)合起(qi)來,最終都是(shi)為(wei)了(le)進(jin)一步增強服務民(min)營經(jing)濟、普惠人群的能力。
龍頭民企積極性高
中國證券(quan)報記者(zhe)在中西部地區(qu)多(duo)個省份調(diao)研時(shi)獲悉,地方(fang)龍頭(tou)民(min)(min)企對申請設立民(min)(min)營銀行有(you)強烈意愿。
重慶銀監局相關(guan)負責人透(tou)露,截至目前(qian),多家優質民營企(qi)業(ye)和(he)區(qu)縣金融辦(ban)曾拜訪(fang)重慶銀監局,表達擬新設(she)民營銀行的想法。
數據顯示(shi),多家民營銀(yin)行在開業(ye)后首(shou)個完整會計年(nian)度就實(shi)現了盈(ying)利(li),鼓舞(wu)了民營資本的信(xin)心。微(wei)眾銀(yin)行2016年(nian)實(shi)現凈(jing)利(li)潤(run)4.01億(yi)(yi)(yi)元(yuan),而2015年(nian)為虧(kui)損(sun)5.8億(yi)(yi)(yi)元(yuan)。網商(shang)銀(yin)行2016年(nian)凈(jing)利(li)潤(run)為3.15億(yi)(yi)(yi)元(yuan),而2015年(nian)虧(kui)損(sun)6874萬元(yuan)。上海華(hua)瑞(rui)銀(yin)行2016年(nian)凈(jing)利(li)潤(run)1.42億(yi)(yi)(yi)元(yuan)。金城銀(yin)行2016年(nian)凈(jing)利(li)潤(run)1.28億(yi)(yi)(yi)元(yuan)。重慶富(fu)民銀(yin)行開業(ye)尚(shang)不足一年(nian),截(jie)至6月末資產總額達152.89億(yi)(yi)(yi)元(yuan),實(shi)現凈(jing)利(li)潤(run)0.36億(yi)(yi)(yi)元(yuan)。
在曾剛看來(lai),盡管政策利(li)好(hao)不斷,但(dan)民(min)營銀(yin)行(xing)(xing)未(wei)來(lai)的(de)(de)發展之路(lu)(lu)仍面臨很大挑戰。除(chu)激烈的(de)(de)市場競爭(zheng)外,金融(rong)去(qu)杠桿、經(jing)濟(ji)“三期疊加”也壓縮(suo)了(le)行(xing)(xing)業發展空(kong)間。新成立(li)的(de)(de)民(min)營銀(yin)行(xing)(xing)面臨很大挑戰,其中有的(de)(de)憑借特殊優勢(shi)(shi)具備(bei)有差異化競爭(zheng)能力。例如(ru),網商銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)優勢(shi)(shi)是商業場景,微眾(zhong)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)優勢(shi)(shi)是社(she)交場景,這給(gei)其他民(min)營銀(yin)行(xing)(xing)提供了(le)思路(lu)(lu)。
公開資料顯示,實(shi)現盈利的民營(ying)銀行大(da)多有特色業務。例(li)如,微(wei)眾銀行的“微(wei)粒貸”上線兩年累積發放(fang)貸款3600億元(yuan),總筆(bi)數(shu)4400萬(wan)筆(bi),筆(bi)均放(fang)款8200元(yuan);最高(gao)日貸款規模(mo)20億元(yuan),最高(gao)日貸款筆(bi)數(shu)20萬(wan)筆(bi);主動授信客戶數(shu)約9800萬(wan),城市覆(fu)蓋567個,開通(tong)激活用戶2200萬(wan)。
中(zhong)國(guo)(guo)人民(min)大(da)學(xue)(xue)國(guo)(guo)際貨幣研究(jiu)所(suo)研究(jiu)員、中(zhong)國(guo)(guo)財經青年學(xue)(xue)會(hui)(hui)首席(xi)經濟學(xue)(xue)家熊園表示,考慮(lv)到當前我國(guo)(guo)經濟總體(ti)處于(yu)下(xia)行(xing)期,政策主基調也是防風險(xian),民(min)營銀行(xing)的(de)風控理念和經營風格比大(da)型銀行(xing)更為激進,未(wei)(wei)來(lai)發展還是面(mian)(mian)臨較大(da)制(zhi)約(yue)。預計(ji)對民(min)營銀行(xing)的(de)監(jian)管會(hui)(hui)有(you)保有(you)壓:只要(yao)是服務(wu)實體(ti)經濟的(de),政策肯定會(hui)(hui)鼓勵(li)。當然,由于(yu)全國(guo)(guo)金融工作會(hui)(hui)議(yi)突(tu)出(chu)強調了其重要(yao)性,未(wei)(wei)來(lai)可能在(zai)牌照審批、業(ye)務(wu)許可等(deng)方面(mian)(mian)予以更大(da)力度的(de)扶持。
交通銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)金(jin)融(rong)研究(jiu)中心(xin)高級研究(jiu)員劉健認為,民(min)營(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)總體會保持較快的(de)發展速(su)度,因為既(ji)有政策扶(fu)持,大型民(min)企申請設立的(de)動(dong)力也很(hen)足。未來民(min)營(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)發展中仍有一些需注意的(de)關鍵問(wen)題:一是(shi)風險問(wen)題。盡管(guan)多(duo)家民(min)營(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)開(kai)始盈(ying)利(li),但(dan)其(qi)貸款質(zhi)(zhi)量(liang)有待進一步檢驗。民(min)營(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)客戶都是(shi)中小微企業、個體工商戶,在經濟總體下(xia)行(xing)(xing)的(de)趨勢下(xia),其(qi)資(zi)產(chan)質(zhi)(zhi)量(liang)面臨挑戰。二是(shi)資(zi)金(jin)來源(yuan)。目前民(min)營(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)吸(xi)收(shou)存款有限,資(zi)金(jin)來源(yuan)更多(duo)地依靠(kao)同業。資(zi)金(jin)來源(yuan)有限將(jiang)在很(hen)大程度上對(dui)民(min)營(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)資(zi)本(ben)充(chong)足率構成影響。
推進差異化監管
民營銀行對于差異化監管(guan)期盼已久(jiu)。
民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)監(jian)管序列問題備受關(guan)注,目前民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)被(bei)劃(hua)入城市商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)序列。多(duo)位民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)人士認為,民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)市場定位有別于(yu)城市商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing),如盈利結構單一,試(shi)點初期很難形(xing)成規模化效應,更需要(yao)相關(guan)優惠政策的(de)扶(fu)持。此外,民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)不能(neng)開設分(fen)支機(ji)構,制約了業(ye)務的(de)開展。有民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)高管建議,適(shi)度放寬民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)分(fen)支機(ji)構的(de)設立條件,允(yun)許符合指標要(yao)求的(de)民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)設立分(fen)支機(ji)構。
曾剛(gang)建(jian)(jian)議(yi),對初(chu)創期(qi)民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)給予一定(ding)(ding)的(de)(de)差別化(hua)(hua)監(jian)(jian)管(guan)政策。例如,對于(yu)處于(yu)初(chu)創期(qi)的(de)(de)民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)適用不(bu)同于(yu)成熟銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)差別化(hua)(hua)監(jian)(jian)管(guan)政策,給民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)監(jian)(jian)管(guan)指標達標設置一定(ding)(ding)的(de)(de)緩沖期(qi)。建(jian)(jian)議(yi)監(jian)(jian)管(guan)部(bu)門放開限制(zhi),鼓勵(li)民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)進一步探索市(shi)場化(hua)(hua)的(de)(de)激勵(li)機制(zhi),特別是在(zai)股權(quan)激勵(li)方面先(xian)行(xing)先(xian)試,逐步建(jian)(jian)立人才激勵(li)的(de)(de)長效機制(zhi)。
同時,曾(ceng)剛提示,在金融(rong)風(feng)險上升的(de)環(huan)境下,監管部門對民營(ying)銀行(xing)仍需(xu)保持嚴格的(de)準(zhun)入門檻,如何真正做到(dao)差(cha)異化(hua)競爭(zheng)還需(xu)要深入研(yan)究(jiu)。
劉健認為,接(jie)下來針對民營(ying)銀(yin)行的(de)監管(guan)細則會進(jin)一(yi)步(bu)明確,尤其(qi)是針對產(chan)業(ye)、金融高(gao)度融合的(de)民營(ying)銀(yin)行的(de)監管(guan)力度可(ke)能(neng)加強。產(chan)業(ye)、金融的(de)結合可(ke)能(neng)帶來關(guan)聯(lian)貸款(kuan)等風險(xian),不能(neng)不重視(shi)。
中(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)聲(sheng)明(ming):凡本網(wang)注明(ming)“來(lai)源:中(zhong)國證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)券報·中(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)”的所有(you)作品(pin)(pin)(pin),版權均(jun)(jun)屬于中(zhong)國證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)券報、中(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)。中(zhong)國證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)券報·中(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)與作品(pin)(pin)(pin)作者(zhe)聯合聲(sheng)明(ming),任何組(zu)織未經中(zhong)國證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)券報、中(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)以及作者(zhe)書面授權不得轉(zhuan)載(zai)、摘編或(huo)利用其(qi)(qi)它(ta)方式使用上(shang)述作品(pin)(pin)(pin)。凡本網(wang)注明(ming)來(lai)源非中(zhong)國證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)券報·中(zhong)證(zheng)(zheng)(zheng)(zheng)網(wang)的作品(pin)(pin)(pin),均(jun)(jun)轉(zhuan)載(zai)自其(qi)(qi)它(ta)媒(mei)體,轉(zhuan)載(zai)目的在于更好(hao)服務讀者(zhe)、傳遞信息之(zhi)需(xu),并不代(dai)表本網(wang)贊(zan)同其(qi)(qi)觀點(dian),本網(wang)亦不對其(qi)(qi)真實性負責,持異議者(zhe)應與原(yuan)出(chu)處單(dan)位主張權利。
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