近(jin)(jin)(jin)日,北京市民楊(yang)浦收(shou)到了(le)一條來自銀(yin)行的(de)信(xin)息,要求他(ta)于9月(yue)底前,將(jiang)此前在該行辦理的(de)信(xin)用卡現金貸(dai)款(kuan)的(de)資(zi)金消費憑證上(shang)傳至(zhi)指定(ding)系統,并告知如(ru)果(guo)發現其將(jiang)貸(dai)款(kuan)用于購房等投資(zi)領域,或未(wei)上(shang)傳任(ren)何證明信(xin)息,銀(yin)行將(jiang)把這筆(bi)原本(ben)為三年期的(de)消費貸(dai)款(kuan)余額一次(ci)性計入信(xin)用卡賬戶。這意味著,如(ru)果(guo)沒有通過銀(yin)行的(de)篩(shai)查,楊(yang)浦近(jin)(jin)(jin)期須集中還清剩余的(de)近(jin)(jin)(jin)30萬元。
8月底(di)以來(lai),北(bei)上廣深等一線城市的(de)金(jin)融管理(li)部(bu)門掀起了新一輪(lun)對樓市資金(jin)加(jia)杠桿(gan)的(de)嚴查。多地銀監局和人民銀行分行相繼發(fa)文,要(yao)求加(jia)強個人消費貸款管理(li),防范信貸資金(jin)違規流入房地產(chan)市場。
管控 銀行啟動再篩查程序
針(zhen)對消費(fei)貸(dai)違(wei)規流入樓(lou)市,多地(di)監管部(bu)(bu)門重(zhong)拳(quan)整治,開(kai)始(shi)(shi)啟(qi)動再(zai)篩查程序。《經濟(ji)參考報》記者了解到,目(mu)前多家銀行開(kai)始(shi)(shi)向近期辦理(li)過消費(fei)貸(dai)的部(bu)(bu)分(fen)客(ke)戶(hu)發送通知,要求其“補交消費(fei)用途(tu)證明材料”。
目前,北京多(duo)家銀行(xing)要求(qiu)貸(dai)款20萬(wan)元以(yi)上額(e)度客戶補交材料。多(duo)家股(gu)份(fen)制銀行(xing)表示,消費貸(dai)流向房(fang)地產的(de)情況已經出現,所以(yi)在資金(jin)流向以(yi)及貸(dai)后回訪等流程中將加大(da)力度,堅(jian)絕杜絕消費貸(dai)另(ling)作他用(yong)。
據悉,當前市場上信(xin)用(yong)(yong)(yong)貸(dai)、消費貸(dai)產(chan)(chan)品(pin)大量涌現,借(jie)款(kuan)方(fang)式簡單(dan)。南京(jing)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)官網(wang)顯示,該行(xing)(xing)推出的信(xin)易貸(dai)無需(xu)任何(he)擔保(bao),完全以(yi)本人信(xin)用(yong)(yong)(yong),一(yi)次授信(xin),循(xun)環使(shi)用(yong)(yong)(yong),48小時(shi)審批(pi),網(wang)銀(yin)(yin)、手(shou)機自(zi)動放款(kuan),貸(dai)款(kuan)金額(e)最高(gao)(gao)達(da)100萬元(yuan),貸(dai)款(kuan)期限最長可達(da)10年。浙商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)官網(wang)也顯示,該行(xing)(xing)推出的浙信(xin)貸(dai)信(xin)用(yong)(yong)(yong)消費貸(dai)款(kuan)產(chan)(chan)品(pin),最高(gao)(gao)額(e)度(du)(du)達(da)200萬元(yuan),30萬元(yuan)及以(yi)下(xia)隨借(jie)隨還,根據產(chan)(chan)品(pin)介紹,資信(xin)良好、收入穩(wen)定的客戶均可辦理,三年額(e)度(du)(du)循(xun)環使(shi)用(yong)(yong)(yong),申請材料只需(xu)提(ti)供身份證、結婚證、銀(yin)(yin)行(xing)(xing)賬戶流水等(deng)。
一位(wei)業內人(ren)士告(gao)(gao)訴記者,目前(qian)(qian)銀(yin)行(xing)正(zheng)在通(tong)過多種方式對已貸(dai)出的消(xiao)費貸(dai)款(kuan)(kuan)進(jin)行(xing)再核實(shi)和查(cha)驗。對于一般金額(e)的客戶,會(hui)通(tong)過貸(dai)款(kuan)(kuan)用途憑(ping)證查(cha)驗、貸(dai)后(hou)回訪(fang)等手(shou)段(duan),監測其資(zi)(zi)金支(zhi)付是否(fou)合(he)規;對于金額(e)較(jiao)大的消(xiao)費貸(dai)款(kuan)(kuan),銀(yin)行(xing)還可能約(yue)見或走訪(fang)借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)、收集(ji)相應的資(zi)(zi)金使(shi)用憑(ping)證,對貸(dai)款(kuan)(kuan)資(zi)(zi)金使(shi)用情(qing)況進(jin)行(xing)貸(dai)后(hou)抽查(cha),如發(fa)現消(xiao)費貸(dai)款(kuan)(kuan)資(zi)(zi)金不(bu)符合(he)要(yao)求,被違規挪用、進(jin)入股市、樓市等情(qing)況,銀(yin)行(xing)將立即聯系借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)告(gao)(gao)知(zhi)其存在違約(yue)行(xing)為,并要(yao)求提前(qian)(qian)收回。
銀行啟(qi)動(dong)篩查(cha)程序(xu)讓一(yi)些消(xiao)(xiao)費貸(dai)(dai)客戶感到猝不及防。另一(yi)位接受記(ji)者采訪的消(xiao)(xiao)費貸(dai)(dai)貸(dai)(dai)款人表(biao)示(shi),已(yi)經收(shou)到了相關銀行的信息,要(yao)求她在11月30日前上(shang)傳(chuan)消(xiao)(xiao)費憑證。
“房(fang)(fang)子(zi)要(yao)付首付,我的(de)情況屬于(yu)二套房(fang)(fang),首付款比例(li)80%。錢(qian)不(bu)夠,就(jiu)從(cong)兩家銀行分別貸(dai)了(le)(le)30萬元和(he)50萬元。”上述(shu)消(xiao)(xiao)費貸(dai)貸(dai)款人說(shuo),不(bu)需要(yao)抵押,也不(bu)用過多繁瑣(suo)的(de)資料準備(bei),很容易就(jiu)可(ke)以貸(dai)到消(xiao)(xiao)費貸(dai)款,而且還(huan)款可(ke)以先(xian)息后(hou)本,對(dui)于(yu)購(gou)房(fang)(fang)這種較大金(jin)額來說(shuo),再(zai)合適不(bu)過了(le)(le)。
值(zhi)得注意的是,雖(sui)然銀行已開始篩查,但仍有(you)借款者(zhe)根據漏(lou)洞,逃脫審(shen)查。上述貸款人告訴記者(zhe):“幸虧當時選擇(ze)將(jiang)錢取(qu)出,而沒(mei)有(you)直接轉賬,否則銀行查到記錄(lu)就沒(mei)有(you)辦法說明(ming)不是用于購房。這兩天正在(zai)找中(zhong)介機構開具消費證明(ming),這樣就可能通過了。”
據悉,為了應對嚴查(cha)(cha),近期出現了一些機構幫客戶開具證明(ming)材料,以通過審查(cha)(cha)的(de)情況。
融360分析師(shi)劉(liu)亞豐表示,借款人或中介機構(gou)(gou)對(dui)用(yong)(yong)途(tu)進(jin)行各種(zhong)“包裝”,放貸(dai)機構(gou)(gou)的識(shi)別難度很大。不(bu)過,未來隨(sui)著(zhu)監管(guan)深入,借款人的違(wei)規(gui)使用(yong)(yong)成本增加,違(wei)規(gui)使用(yong)(yong)的情況(kuang)會減少。
規模 潛入樓市金額或超3000億
央行數據(ju)顯(xian)示(shi),居民(min)短(duan)期(qi)(qi)消費(fei)性(xing)貸款出(chu)現爆發式(shi)增(zeng)長(chang)。2017年(nian)(nian)(nian)前七個月,居民(min)新增(zeng)短(duan)期(qi)(qi)消費(fei)性(xing)貸款高達1.06萬億(yi)元(yuan),累計同(tong)比(bi)(bi)多(duo)增(zeng)7137億(yi)元(yuan),遠超2016年(nian)(nian)(nian)全年(nian)(nian)(nian)8305億(yi)元(yuan)新增(zeng)短(duan)期(qi)(qi)消費(fei)性(xing)貸款總額(e)。與此同(tong)時,前七個月居民(min)商(shang)業貸款總量達到(dao)4.3萬億(yi)元(yuan),同(tong)比(bi)(bi)上(shang)升27%。
與此同時(shi),A股上(shang)市銀行(xing)(xing)2017年中報顯示,今(jin)年以來銀行(xing)(xing)消費(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)規模均有不同程度的(de)增(zeng)長,多家銀行(xing)(xing)突破千億。其中,平安(an)銀行(xing)(xing)上(shang)半年消費(fei)金融余額達(da)2770.90億元,同比(bi)增(zeng)長255.49%;建設銀行(xing)(xing)個(ge)人消費(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)以電子(zi)渠道個(ge)人自助貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)“建行(xing)(xing)快貸(dai)(dai)”帶動業務發展,個(ge)人消費(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)余額1580.76億元,較上(shang)年末(mo)增(zeng)加830.37億元,增(zeng)幅110.66%。
海通(tong)證券(quan)宏觀分(fen)析師姜(jiang)超(chao)表示,以往居民(min)的短(duan)期貸(dai)款(kuan)主要是汽(qi)車(che)貸(dai)款(kuan),然(ran)而今年前七(qi)個月的國內汽(qi)車(che)銷(xiao)量沒有(you)增長,這意味著居民(min)短(duan)貸(dai)激增,其中一部分(fen)很可能(neng)流(liu)入了(le)房地產(chan)市場。
易居(ju)房地產研(yan)究院發(fa)布(bu)的《全(quan)國居(ju)民(min)短期(qi)(qi)消費(fei)貸款(kuan)流(liu)入樓(lou)市(shi)現象(xiang)研(yan)究》報告顯(xian)示,按照社(she)會零(ling)售額(e)(e)同比走勢(shi)估(gu)(gu)算,3月以來新增異常短期(qi)(qi)消費(fei)貸款(kuan)金額(e)(e)約(yue)3700億元(yuan),估(gu)(gu)計其中(zhong)至少有3000億元(yuan)流(liu)向樓(lou)市(shi),約(yue)占(zhan)新增短期(qi)(qi)消費(fei)貸款(kuan)總額(e)(e)30%。
易居研究院研究員王夢雯表示,通過新(xin)(xin)增消(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)與社(she)會零售(shou)額同(tong)(tong)比(bi)(bi)走(zou)勢(shi)(shi)(shi)(shi)的對比(bi)(bi)可以看到,二(er)者出現明顯(xian)偏離。從歷史(shi)數據來(lai)看,全國居民(min)短期消(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)和全國社(she)會消(xiao)(xiao)費(fei)品(pin)零售(shou)額的同(tong)(tong)比(bi)(bi)增幅(fu)曲(qu)線(xian)走(zou)勢(shi)(shi)(shi)(shi)基本(ben)保(bao)持(chi)同(tong)(tong)步。但(dan)2017年(nian)3月(yue)以來(lai),短期消(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)同(tong)(tong)比(bi)(bi)走(zou)勢(shi)(shi)(shi)(shi)大幅(fu)攀升,明顯(xian)偏離穩中有升的零售(shou)額同(tong)(tong)比(bi)(bi),說明新(xin)(xin)增加(jia)的貸(dai)款(kuan)沒(mei)有流入社(she)會零售(shou)品(pin)消(xiao)(xiao)費(fei)。8月(yue),新(xin)(xin)增短期消(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)雖然(ran)同(tong)(tong)比(bi)(bi)下行,但(dan)環比(bi)(bi)依(yi)舊保(bao)持(chi)上升態勢(shi)(shi)(shi)(shi)。
嚴控 多地圍堵消費貸流入樓市股市
多地(di)已全面防堵(du)消(xiao)費(fei)貸(dai)進入樓市(shi)。人民銀(yin)行(xing)(xing)廣州(zhou)分行(xing)(xing)、廣東銀(yin)監局(ju)聯合發布的(de)(de)《關于加強個人消(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)管理防范(fan)信貸(dai)資(zi)金流(liu)入房(fang)地(di)產市(shi)場的(de)(de)通知(zhi)》指出,2017年以來(lai),廣東省部(bu)分地(di)區和金融機構的(de)(de)個人消(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)快速增長,其中個別金額(e)較大、期限較長的(de)(de)消(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)與日常消(xiao)費(fei)屬性不匹配,存在違規流(liu)入房(fang)地(di)產領(ling)域的(de)(de)風險。
通知要求各(ge)商業(ye)銀(yin)行(xing)貸前必須嚴查貸款(kuan)用途真實性(xing)和(he)合規性(xing),嚴禁個(ge)人消費貸款(kuan)資(zi)金用于生產(chan)經(jing)營、投資(zi)以及支付(fu)購房首付(fu)款(kuan)或償還(huan)首付(fu)款(kuan)借款(kuan)等行(xing)為(wei)。各(ge)商業(ye)銀(yin)行(xing)要把握個(ge)人消費貸款(kuan)投放節奏,加(jia)強風險管控。
北京(jing)方(fang)(fang)面,要求銀(yin)行業金融機構針對個人經營性貸款(kuan)和個人消費(fei)貸款(kuan)開展自查工作,重點檢查“房抵貸”等資金違規(gui)流入(ru)房地產市場(chang)的情況;深(shen)圳方(fang)(fang)面,要求謹(jin)慎發放大額、長期(qi)的綜合消費(fei)貸款(kuan),不得(de)(de)發放無指定(ding)用途(tu)消費(fei)貸款(kuan),不得(de)(de)以化整(zheng)為零方(fang)(fang)式規(gui)避(bi)受(shou)托(tuo)支付和用途(tu)管控。
值得一提(ti)的(de)是,目(mu)前消費貸出現的(de)問題(ti)不僅是違規(gui)流入樓市。《經濟(ji)參考報(bao)》記者發現,一些消費貸還流入了股市、期貨市場、P2P等不屬于消費范疇的(de)領域。
中國社會(hui)科學院金(jin)融研究所法與金(jin)融研究室副主任(ren)尹振濤表(biao)示(shi),銀行借貸利(li)率低,加上消費貸審(shen)(shen)核(he)不嚴,因此(ci)存在很多(duo)利(li)差(cha)空間(jian)。這些錢(qian)自(zi)(zi)然是“隨(sui)便跑,哪(na)里都可(ke)能投”。一些銀行信貸員也從自(zi)(zi)身利(li)益(yi)角度(du)出發,找所在銀行的漏(lou)洞,睜一只(zhi)眼閉一只(zhi)眼,甚至幫(bang)客戶提供假(jia)證明,完(wan)成(cheng)審(shen)(shen)核(he)流程。
一(yi)位曾使用銀行(xing)消費貸款(kuan)進行(xing)P2P投資的(de)(de)用戶告訴記者(zhe),P2P等(deng)理財產(chan)品大量涌現時,很多平(ping)臺(tai)(tai)在促銷活動中提出的(de)(de)利息(xi)可(ke)高(gao)達15%以上,有的(de)(de)平(ping)臺(tai)(tai)為(wei)了“拓(tuo)新”,甚至(zhi)將利息(xi)提至(zhi)20%以上。為(wei)了“薅羊毛(mao)”,他從銀行(xing)通過消費貸款(kuan)以6%至(zhi)7%左(zuo)右的(de)(de)利率(lv)借入(ru)資金,再轉手投資到(dao)高(gao)收益的(de)(de)P2P理財產(chan)品中,一(yi)年可(ke)以賺幾萬(wan)塊錢。
劉亞豐也表示,消(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)大致可(ke)以分(fen)為有消(xiao)(xiao)費(fei)場景的(de)(de)(de)分(fen)期(qi)購物貸(dai)款(kuan)和(he)無(wu)消(xiao)(xiao)費(fei)場景的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)用貸(dai)款(kuan),而對于無(wu)消(xiao)(xiao)費(fei)場景的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)貸(dai),放貸(dai)機構(gou)在現有的(de)(de)(de)人(ren)(ren)(ren)(ren)力和(he)技術上很難(nan)確定借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)(de)資金真實去(qu)向。從(cong)數據來看,消(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)違規流入樓市成為主流,此外,由于股市、期(qi)貨(huo)市場、比特幣和(he)部分(fen)P2P平(ping)臺都有高(gao)收益的(de)(de)(de)誘惑,部分(fen)人(ren)(ren)(ren)(ren)也會鋌而走(zou)險(xian)借(jie)消(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)資金投(tou)入其(qi)中(zhong)。
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