小額(e)免(mian)密免(mian)簽這個名(ming)字(zi)對不少人仍然(ran)陌生(sheng)。小額(e)免(mian)密免(mian)簽,即(ji)持卡人在使(shi)用銀聯卡進(jin)行小額(e)刷卡消(xiao)費時無需輸入密碼和簽名(ming)即(ji)可完成交易。
該業務的(de)(de)推出(chu),將原本需(xu)要“插卡(ka)( 刷卡(ka) )、輸密(mi)碼 、簽(qian)名(ming)”的(de)(de)支付流程簡(jian)化,交易時間由(you)(you)十(shi)多秒縮(suo)短到三秒左右(you),大(da)大(da)方便了持卡(ka)人的(de)(de)使用,深受用戶喜愛。據悉,今(jin)年6月起,銀聯卡(ka)小額免密(mi)免簽(qian)單筆限額已由(you)(you)之前的(de)(de)300元全面上調至1000元。
免密免簽更便民
免密(mi)免簽自2015年推出以來(lai)受到市場的廣(guang)泛歡迎(ying)。截至目前,該(gai)服務廣(guang)泛應用于(yu)杭州地(di)鐵、廣(guang)州地(di)鐵、廣(guang)深(shen)高(gao)鐵、武(wu)漢高(gao)校園(yuan)區、麥當(dang)勞(lao)、星(xing)巴克等與群眾(zhong)日常生(sheng)活息息相關的領域,對于(yu)便利(li)百姓生(sheng)活、滿足(zu)人民群眾(zhong)對美好(hao)生(sheng)活的向往具有重要作(zuo)用,是(shi)建設(she)普惠金融的重要抓手。
目(mu)前(qian),小(xiao)額快(kuai)速支(zhi)(zhi)付(fu)業(ye)(ye)務在建設普惠金融(rong)、便民惠民中發揮了重要(yao)作用(yong)(yong)(yong),如上面提到的地(di)鐵、自助售貨機、便利(li)店、校企(qi)園區等。目(mu)前(qian),杭州地(di)鐵使(shi)用(yong)(yong)(yong)小(xiao)額快(kuai)速支(zhi)(zhi)付(fu)業(ye)(ye)務過閘(zha)占比約為20%,廣(guang)州地(di)鐵使(shi)用(yong)(yong)(yong)小(xiao)額快(kuai)速支(zhi)(zhi)付(fu)業(ye)(ye)務過閘(zha)占比約為40%。市民使(shi)用(yong)(yong)(yong)手機或銀聯IC卡(ka)在閘(zha)機感應區進(jin)行接觸感應即可完成支(zhi)(zhi)付(fu),許多市民已對此種支(zhi)(zhi)付(fu)方式形成習慣。
截至5月底,2018年銀聯小額免密免簽(qian)累計(ji)交易筆(bi)數(shu)為4.48億筆(bi)。如果沒有該功能(neng),將會對百姓(xing)日常生活(huo)造(zao)成較大影響。
限額提升符合市場普遍做法
此次,銀聯(lian)會同商業銀行(xing)、收單(dan)機構在充(chong)分(fen)進行(xing)市場調研、征求多方意(yi)見(jian)的基礎上(shang),將(jiang)免(mian)(mian)密免(mian)(mian)簽單(dan)筆限額提(ti)高至1000元。
首先(xian),單筆限(xian)額提升符合市場普(pu)遍做法,目(mu)前市場上(shang)線下移動(dong)支(zhi)付的免密交易(yi)限(xian)額都是(shi)1000元,銀聯卡單筆免密限(xian)額與市場保持一致(zhi)有(you)利(li)于實現消費(fei)者支(zhi)付體驗的一致(zhi)性。
其次(ci),有利(li)于擴大便民移動支付(fu)場景(jing)覆蓋范圍。根據銀(yin)聯大數據統計,近年來加油站、火(huo)車(che)售票、商超百(bai)貨、餐飲娛樂行(xing)業交易金額較多分布在300元以(yi)上。提額后可以(yi)讓廣大銀(yin)聯卡持卡人在這些日常生活場景(jing)中也能享受快(kuai)捷的(de)移動支付(fu)服務(wu)。
第三,順應物價上漲,符合(he)(he)國(guo)際發(fa)(fa)展趨勢。國(guo)際主要卡(ka)組(zu)織均(jun)推出(chu)了(le)小(xiao)額(e)快速(su)支(zhi)付業務(wu)(wu),經過行業實(shi)踐并被廣泛認(ren)可。例如Visa卡(ka)公(gong)司推出(chu)基于IC卡(ka)的快速(su)支(zhi)付服務(wu)(wu)VEPS(Visa Easy Payment Service),已在全球幾十個國(guo)家和地區開(kai)通了(le)免密(mi)(mi)免簽服務(wu)(wu)。不僅包(bao)括美國(guo)、日(ri)本、加拿大等(deng)發(fa)(fa)達國(guo)家,同(tong)時也包(bao)括印度、馬來西亞(ya)、菲律賓等(deng)經濟(ji)欠發(fa)(fa)達國(guo)家,而且免密(mi)(mi)的限額(e)也隨著(zhu)當(dang)地經濟(ji)的發(fa)(fa)展在逐(zhu)步提升(sheng)。目(mu)前(qian)新加坡免密(mi)(mi)限額(e)折(zhe)合(he)(he)人民(min)幣約960元,香港(gang)、澳(ao)門(men)地區免密(mi)(mi)限額(e)折(zhe)合(he)(he)人民(min)幣約850元。
多家銀行已在領卡協議中明確告知
對于持卡(ka)(ka)人對該服務(wu)(wu)升級是否(fou)知情,銀聯方(fang)面表示,目前已通過公告形(xing)式告知了持卡(ka)(ka)人小額雙(shuang)免業(ye)務(wu)(wu)調額事宜,并(bing)積極敦(dun)促參與(yu)雙(shuang)免業(ye)務(wu)(wu)的(de)各(ge)成員機構均依照(zhao)業(ye)務(wu)(wu)規(gui)則(ze)的(de)規(gui)定履行向持卡(ka)(ka)人告知的(de)義務(wu)(wu)。各(ge)家銀行已通過或正通過官(guan)網公告、領卡(ka)(ka)協議、手(shou)機APP推送、網點告知等(deng)多種形(xing)式保障持卡(ka)(ka)人的(de)知情權。
筆者走訪了多家銀行,銀行工(gong)作人(ren)(ren)員(yuan)表示銀聯確實(shi)對持卡人(ren)(ren)的告(gao)知工(gong)作進(jin)行了明確要求。在實(shi)際落實(shi)工(gong)作中,大(da)部分銀行也遵照業(ye)務(wu)規(gui)則,通過多種渠道對持卡人(ren)(ren)進(jin)行了及(ji)時告(gao)知。筆者在銀行網(wang)點看到(dao),有持卡人(ren)(ren)前(qian)來咨詢(xun)小額雙(shuang)免業(ye)務(wu)相(xiang)關(guan)事宜,銀行方面配合度較高。
目前(qian),各(ge)大商業銀(yin)行(xing)均(jun)在(zai)其銀(yin)行(xing)卡(ka)合同中(zhong),設置(zhi)了(le)“銀(yin)行(xing)可通過(guo)公告(gao)方式將(jiang)合同內容的(de)變(bian)更告(gao)知持卡(ka)人(ren)”的(de)條款。據不(bu)完全(quan)統計,在(zai)持卡(ka)人(ren)領卡(ka)協議中(zhong)將(jiang)小額雙(shuang)免業務告(gao)知的(de)銀(yin)行(xing)包括中(zhong)國銀(yin)行(xing)、建設銀(yin)行(xing)、民生銀(yin)行(xing)、北京農(nong)商銀(yin)行(xing)、齊魯銀(yin)行(xing)、浙江(jiang)農(nong)信、浙商銀(yin)行(xing)、杭州銀(yin)行(xing)、鄞州銀(yin)行(xing)、東莞農(nong)商行(xing)、順德農(nong)商行(xing)、長沙銀(yin)行(xing)、福建農(nong)信社等(deng)多(duo)家銀(yin)行(xing)。
例如中國銀行(xing)在其借記卡(ka)(ka)(ka)(ka)領用合約(yue)中第十(shi)二條寫明“長城借記卡(ka)(ka)(ka)(ka)默認開通免(mian)(mian)密碼免(mian)(mian)簽名小額快(kuai)速(su)支付服(fu)務。小額免(mian)(mian)密免(mian)(mian)簽服(fu)務實(shi)施限(xian)額管理。持(chi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)人可(ke)根據(ju)風險偏好自行(xing)修改交易限(xian)額或關(guan)閉此項服(fu)務”。在其信用卡(ka)(ka)(ka)(ka)領用合約(yue)中,也明確表示“持(chi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)人使用帶有(you)”閃付“標識的銀聯IC卡(ka)(ka)(ka)(ka),可(ke)在部分具備非接觸(chu)受理環境的商戶進行(xing)限(xian)定金(jin)額的小額快(kuai)速(su)支付交易”。
部分銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)通(tong)(tong)過(guo)手機APP、微信公眾號(hao)、短信、營業(ye)網(wang)點(dian)等(deng)其他渠道(dao)向(xiang)(xiang)持卡(ka)人(ren)告(gao)(gao)(gao)知(zhi)提額事宜。例如中(zhong)信銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、光大銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、平安銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、民(min)生(sheng)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)等(deng)通(tong)(tong)過(guo)手機APP向(xiang)(xiang)持卡(ka)人(ren)進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)告(gao)(gao)(gao)知(zhi);建設銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、光大銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)等(deng)通(tong)(tong)過(guo)微信公眾號(hao)發布(bu)提額消(xiao)息;民(min)生(sheng)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)等(deng)通(tong)(tong)過(guo)短信向(xiang)(xiang)持卡(ka)人(ren)告(gao)(gao)(gao)知(zhi);建設銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、交通(tong)(tong)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、華夏銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)等(deng)通(tong)(tong)過(guo)營業(ye)網(wang)點(dian)進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)告(gao)(gao)(gao)知(zhi)。據筆者了解,各家銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在具體業(ye)務開展過(guo)程中(zhong),對小額雙免(mian)業(ye)務的(de)實際告(gao)(gao)(gao)知(zhi)方(fang)式(shi)存(cun)在差異,后續(xu)中(zhong)國銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)聯(lian)會持續(xu)敦促銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing),完善雙免(mian)業(ye)務告(gao)(gao)(gao)知(zhi)事宜,充分保障持卡(ka)人(ren)的(de)知(zhi)情(qing)權。
而(er)銀聯方面(mian)也對用戶(hu)提供(gong)了小額雙免的開通選擇(ze),如(ru)果(guo)持(chi)卡人對該項(xiang)服(fu)務有顧慮,可(ke)以(yi)自主(zhu)選擇(ze)關閉(bi)。持(chi)卡人可(ke)以(yi)前(qian)往柜(ju)面(mian)直接(jie)關閉(bi),也可(ke)以(yi)直接(jie)通過電話關閉(bi)該項(xiang)功能。
全方位保障支付安全
關于小額免(mian)密免(mian)簽的安(an)全(quan)問題,風險(xian)專家表示,持(chi)卡人可放心使用(yong)。
金(jin)融芯片卡(ka)、手機(ji)閃(shan)付(fu)(fu)等免密免簽功能是以具有高安(an)全(quan)性(xing)(xing)、可靠(kao)性(xing)(xing)的金(jin)融芯片技術為基(ji)礎的。金(jin)融IC卡(ka)技術的安(an)全(quan)性(xing)(xing)已經過一段市場(chang)實踐并(bing)被全(quan)球廣泛認(ren)可,是目前全(quan)球欺詐水平最低的支付(fu)(fu)工具。因(yin)此銀聯和各(ge)家銀行(xing)才敢(gan)于在IC卡(ka)基(ji)礎之上開展小額(e)免密支付(fu)(fu)這種創新業務,除此之外(wai),該(gai)服(fu)務也(ye)為持卡(ka)人提供(gong)了(le)多重保(bao)障機(ji)制:
首先,金(jin)融芯片具有高(gao)安(an)全性(xing)。因為POS終端(duan)和IC卡在(zai)交(jiao)易過程(cheng)中(zhong)需要進行雙向(xiang)認證(zheng),是目前全球(qiu)支(zhi)付領域安(an)全等級最高(gao)的支(zhi)付工具。
其(qi)次,特定商(shang)戶經過嚴格(ge)(ge)篩(shai)選。目前所有支持小額免密免簽(qian)的(de)商(shang)戶均經過嚴格(ge)(ge)篩(shai)選,為全(quan)國(guo)及各(ge)地知名品牌或連鎖商(shang)戶,同時中(zhong)國(guo)銀(yin)聯聯合包括各(ge)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)在(zai)內(nei)的(de)收單機構,建立了規(gui)范的(de)商(shang)戶日(ri)常交易(yi)監測機制,確保用卡環境(jing)安全(quan)可靠。
第三,交易額(e)度風險可(ke)控。小額(e)免密免簽服務(wu)交易限(xian)額(e)統(tong)一設定(ding)為單(dan)(dan)筆1000元,超(chao)過該額(e)度則(ze)需輸入密碼交易才能(neng)成功;同(tong)時(shi)銀行對于單(dan)(dan)日累計免密限(xian)額(e)也有控制(以各發卡銀行規定(ding)為準(zhun))。
第四,交易(yi)(yi)(yi)數(shu)據配備智能風(feng)控技(ji)術(shu)。中(zhong)國(guo)銀聯及發卡銀行(xing)對(dui)小額免(mian)密(mi)免(mian)簽交易(yi)(yi)(yi)進(jin)行(xing)后臺風(feng)險(xian)(xian)監測(ce),通過系統(tong)監測(ce)交易(yi)(yi)(yi)特征、識別可疑交易(yi)(yi)(yi)并立即暫停授(shou)權等(deng)防控手段,讓持(chi)卡人小額支付更安心(xin)。銀聯風(feng)險(xian)(xian)統(tong)計數(shu)據顯示,2017年雙免(mian)欺(qi)詐(zha)率(lv)(0.18BP)約為傳統(tong)銀行(xing)卡業務總體欺(qi)詐(zha)率(lv)的(de)十分之一(1.36BP)。
第五,損(sun)失(shi)(shi)交(jiao)易有補(bu)償保(bao)障。銀聯聯合各商業銀行為持卡人(ren)(ren)設(she)置了(le)專項補(bu)償金(jin),提供了(le)72小(xiao)(xiao)時失(shi)(shi)卡保(bao)障服(fu)務。1000元以內(nei)的(de)銀聯卡小(xiao)(xiao)額免密免簽交(jiao)易,因為卡片遺失(shi)(shi)或失(shi)(shi)竊(qie),持卡人(ren)(ren)掛失(shi)(shi)前72小(xiao)(xiao)時內(nei)被盜刷消費金(jin)額可獲得補(bu)償。
限(xian)額(e)提(ti)高后,丟失(shi)(shi)卡(ka)(ka)的風(feng)險(xian)并(bing)沒有增(zeng)加,同(tong)時以上保障(zhang)機制將(jiang)進一步完善,銀聯(lian)也同(tong)步提(ti)高了持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)(ren)補償額(e)度(每位持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)(ren)每年最高累計賠付30000元(yuan)),保障(zhang)持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)(ren)資金不受損失(shi)(shi)。
中(zhong)國人民大學(xue)重陽金(jin)(jin)融研究(jiu)(jiu)院高級(ji)研究(jiu)(jiu)員董希淼(miao)認為(wei),鑒(jian)于高安(an)(an)(an)全(quan)(quan)性(xing),銀聯適度提(ti)高“免密免簽”的(de)金(jin)(jin)額(e)(e)是合適的(de)。它的(de)安(an)(an)(an)全(quan)(quan)系數非(fei)常高,采用了(le)很多先進的(de)安(an)(an)(an)全(quan)(quan)技術(shu),比如(ru)支付標(biao)記化的(de)Token技術(shu),使風(feng)險能夠得到很好(hao)的(de)控(kong)制,在(zai)安(an)(an)(an)全(quan)(quan)性(xing)和便(bian)捷性(xing)上(shang)能夠做到更(geng)(geng)好(hao)地平衡。原(yuan)來(lai)銀聯和銀行提(ti)供的(de)移動支付產(chan)品在(zai)安(an)(an)(an)全(quan)(quan)性(xing)上(shang)考慮(lv)得比較多,在(zai)便(bian)捷性(xing)上(shang)有一(yi)定(ding)的(de)犧(xi)牲,現在(zai)提(ti)高金(jin)(jin)額(e)(e),能夠更(geng)(geng)好(hao)地兼(jian)顧安(an)(an)(an)全(quan)(quan)和便(bian)利。
72小時失卡保障服務
為保障持(chi)卡(ka)人的用卡(ka)安全,打消持(chi)卡(ka)人體驗小(xiao)額(e)免密免簽功能(neng)的顧慮,安心(xin)享受該功能(neng)帶來的支付(fu)便捷,銀聯(lian)聯(lian)合各商業銀行為持(chi)卡(ka)人設置了專項補償金,提供了72小(xiao)時(shi)失(shi)卡(ka)保障服務。1000元(yuan)以內(nei)的銀聯(lian)卡(ka)(含“云閃付(fu)”)小(xiao)額(e)免密免簽交易(yi),因為卡(ka)片遺失(shi)或(huo)失(shi)竊,持(chi)卡(ka)人掛失(shi)前72小(xiao)時(shi)內(nei)被盜刷消費(fei)金額(e)可獲得補償。
若發(fa)現卡(ka)(ka)片遺失(shi)或被盜,盡快聯(lian)(lian)系發(fa)卡(ka)(ka)行(xing)進行(xing)掛失(shi)。如(ru)有(you)小額免密免簽交易的(de)盜用損失(shi),可向發(fa)卡(ka)(ka)銀(yin)(yin)行(xing)申(shen)(shen)請資金(jin)(jin)補(bu)償(chang),銀(yin)(yin)行(xing)將(jiang)調(diao)查取(qu)證并(bing)向銀(yin)(yin)聯(lian)(lian)遞交申(shen)(shen)請。審核通過后,銀(yin)(yin)聯(lian)(lian)于2個(ge)工作日內將(jiang)補(bu)償(chang)資金(jin)(jin)直接返回至(zhi)持卡(ka)(ka)人指定(ding)賬戶。不同(tong)發(fa)卡(ka)(ka)銀(yin)(yin)行(xing)提交補(bu)償(chang)申(shen)(shen)請至(zhi)銀(yin)(yin)聯(lian)(lian)的(de)時限有(you)所(suo)差異(yi),具體以發(fa)卡(ka)(ka)銀(yin)(yin)行(xing)解釋為準。
風險專(zhuan)家同時給出(chu)(chu)了用卡(ka)(ka)(ka)(ka)安(an)全(quan)提(ti)示:首先,建議(yi)(yi)持(chi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)人(ren)盡快(kuai)到銀行(xing)將(jiang)手中的(de)磁(ci)條卡(ka)(ka)(ka)(ka)升級為安(an)全(quan)性更高的(de)金融IC卡(ka)(ka)(ka)(ka);其(qi)次,建議(yi)(yi)開通卡(ka)(ka)(ka)(ka)片(pian)動帳提(ti)醒功能(neng),通過(guo)短信(xin)、微信(xin)、APP能(neng)夠及時了解(jie)資金變(bian)化情況(kuang);最后(hou),也是最重要(yao)的(de)就(jiu)是持(chi)卡(ka)(ka)(ka)(ka)人(ren)應(ying)妥善保管好自己(ji)的(de)卡(ka)(ka)(ka)(ka)片(pian),千萬不要(yao)出(chu)(chu)租、出(chu)(chu)借自己(ji)的(de)銀行(xing)卡(ka)(ka)(ka)(ka),避免遺失,注意防范芯片(pian)卡(ka)(ka)(ka)(ka)丟失或被(bei)盜。
中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)聲明:凡本網(wang)(wang)(wang)注(zhu)明“來源(yuan):中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證(zheng)(zheng)券報(bao)·中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)”的所有(you)作(zuo)(zuo)品(pin),版權均屬于中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證(zheng)(zheng)券報(bao)、中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)。中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證(zheng)(zheng)券報(bao)·中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)與作(zuo)(zuo)品(pin)作(zuo)(zuo)者(zhe)(zhe)聯(lian)合聲明,任(ren)何(he)組織(zhi)未經中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證(zheng)(zheng)券報(bao)、中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)以及作(zuo)(zuo)者(zhe)(zhe)書面授權不(bu)(bu)得轉載(zai)、摘編或利(li)用其(qi)它(ta)方(fang)式使用上述作(zuo)(zuo)品(pin)。凡本網(wang)(wang)(wang)注(zhu)明來源(yuan)非中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)證(zheng)(zheng)券報(bao)·中(zhong)(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)(wang)的作(zuo)(zuo)品(pin),均轉載(zai)自其(qi)它(ta)媒體,轉載(zai)目的在于更好(hao)服務讀(du)者(zhe)(zhe)、傳(chuan)遞信息之(zhi)需,并不(bu)(bu)代表本網(wang)(wang)(wang)贊同其(qi)觀點,本網(wang)(wang)(wang)亦不(bu)(bu)對其(qi)真(zhen)實性(xing)負責,持異議者(zhe)(zhe)應(ying)與原出處單位主張(zhang)權利(li)。
特別鏈接:政府部門交易機構證券期貨四所兩司新聞發布平臺友情鏈接版權聲明
關于報社關于本站廣告發布免責條款
中國證券報社版權所有,未經書面授權不得復制或建立鏡像 經營許可證編號:京B2-20180749 京公網安備0-1
Copyright 2001-2018 China Securities Journal. All Rights Reserved
中國證券(quan)報社(she)版(ban)權(quan)所有,未(wei)經書面授權(quan)不得復制或建(jian)立鏡像
經營(ying)許(xu)可證編號:京B2-20180749 京公(gong)網安備0-1
Copyright 2001-2018 China Securities Journal. All Rights Reserved