“服務(wu)民(min)營(ying)小微企業，不能走原來那條‘先融資——抓存款(kuan)——放貸款(kuan)——再融資’的(de)老路。”民(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行董事長洪崎(qi)日(ri)前在接受中(zhong)國證券報(bao)記者采訪(fang)時強調(diao)，要根據民(min)營(ying)小微企業經營(ying)及需求的(de)多元化(hua)和深層(ceng)次變化(hua)，持續(xu)打造民(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行綜(zong)合化(hua)、差異(yi)化(hua)的(de)競爭優勢。

　　民(min)(min)(min)(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)是(shi)(shi)新中國成(cheng)立后(hou)第一家主要由民(min)(min)(min)(min)營(ying)企業(ye)(ye)發(fa)(fa)起設立的全國性股份制(zhi)商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)，是(shi)(shi)民(min)(min)(min)(min)營(ying)資本(ben)進軍銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)的試(shi)驗田。23年風雨路(lu)，不僅見證了民(min)(min)(min)(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)的成(cheng)長，也(ye)鐫刻(ke)著中國民(min)(min)(min)(min)營(ying)企業(ye)(ye)的奮斗(dou)足(zu)跡。民(min)(min)(min)(min)生(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)與民(min)(min)(min)(min)營(ying)企業(ye)(ye)同根同源，在(zai)服務民(min)(min)(min)(min)企的過程中也(ye)伴隨著民(min)(min)(min)(min)營(ying)經濟的發(fa)(fa)展(zhan)壯(zhuang)大而更加成(cheng)熟。

　　當前，民營企業面臨需求(qiu)回落、金(jin)融(rong)資源不足、業務模式不優等(deng)多重挑戰(zhan)。站在新起點，面對國(guo)內外(wai)經濟金(jin)融(rong)環(huan)境的深(shen)刻變化，民生(sheng)銀行(xing)上下求(qiu)索，探(tan)尋服(fu)務民企最佳(jia)模式，致力于成為民企金(jin)融(rong)服(fu)務標(biao)桿銀行(xing)。

　　共生共榮 做“民營企業的銀行”

　　民生銀(yin)行(xing)從(cong)誕生開(kai)始就(jiu)與民營經濟(ji)緊緊聯系(xi)在一(yi)起，同根同源(yuan)，共生共榮。伴(ban)隨著改革開(kai)放的(de)深(shen)入推進，民營經濟(ji)從(cong)小到(dao)大、從(cong)弱到(dao)強，成為經濟(ji)社會發展的(de)重要力量，民生銀(yin)行(xing)也一(yi)路向(xiang)前，蓬勃發展。

　　1993年11月，在第(di)七屆全國(guo)工(gong)商聯(lian)代(dai)表大(da)會上，許(xu)多民營企業(ye)(ye)代(dai)表及(ji)各地工(gong)商聯(lian)負(fu)責人反(fan)映，融資(zi)難(nan)、貸款(kuan)難(nan)成為民營企業(ye)(ye)健康發(fa)展的瓶頸，建議(yi)由(you)民營企業(ye)(ye)發(fa)起設立一家銀(yin)行，解決融資(zi)難(nan)問題(ti)。彼時，民營經(jing)濟在政策支(zhi)持下發(fa)展迅猛，但銀(yin)行體系對(dui)民企仍心存疑慮。

　　歷經(jing)兩(liang)年多的溝通協調、籌備，民生銀(yin)(yin)行于1996年1月12日在北京正式成立(li)(li)，成為新中國第一家(jia)主要由(you)民營企業(ye)發起設(she)立(li)(li)的全國性股份制(zhi)商業(ye)銀(yin)(yin)行，也是嚴(yan)格按照公司(si)法和商業(ye)銀(yin)(yin)行法設(she)立(li)(li)的一家(jia)現代金(jin)融(rong)企業(ye)。59家(jia)單位作(zuo)為發起人，由(you)發起人認購全部股本(ben)，產權清(qing)晰(xi)，股權分散(san)，主要股東包括新希望(wang)集團(tuan)、東方集團(tuan)、泛海控股集團(tuan)等，注(zhu)冊(ce)資本(ben)金(jin)13.8億元(yuan)。

　　隨(sui)著(zhu)我國(guo)經(jing)濟的平穩(wen)增(zeng)長(chang)及政(zheng)策支(zhi)持，民(min)營(ying)經(jing)濟已成為(wei)國(guo)民(min)經(jing)濟重要支(zhi)柱，民(min)生銀行也(ye)逐步發展壯大(da)。

　　當(dang)前，民營經(jing)濟貢獻(xian)了50%以上(shang)的稅(shui)收，60%以上(shang)的國內生產總值，70%以上(shang)的技術創新成果，80%以上(shang)的城鎮勞動就業(ye)(ye)，90%以上(shang)的企業(ye)(ye)數量，對(dui)我國經(jing)濟社(she)會發展作(zuo)出了突出貢獻(xian)。

　　正是抓住了時(shi)代賦予的歷史性機遇(yu)，民(min)生(sheng)(sheng)銀(yin)(yin)行完(wan)成蝶變：2000年(nian)12月(yue)19日，民(min)生(sheng)(sheng)銀(yin)(yin)行登陸A股市(shi)場(chang)；2005年(nian)10月(yue)26日，民(min)生(sheng)(sheng)銀(yin)(yin)行完(wan)成股權分(fen)(fen)置改(gai)革，成為(wei)國內首家實(shi)施股權分(fen)(fen)置改(gai)革的商業銀(yin)(yin)行；2009年(nian)11月(yue)26日，民(min)生(sheng)(sheng)銀(yin)(yin)行登陸H股市(shi)場(chang)。民(min)生(sheng)(sheng)銀(yin)(yin)行從當初(chu)的一家小銀(yin)(yin)行，發(fa)展(zhan)成為(wei)目前資產總(zong)額6萬(wan)億元、凈(jing)資產逾4300億元、分(fen)(fen)支機構近2800家、員工超(chao)過5.8萬(wan)人的大(da)型商業銀(yin)(yin)行。

　　民(min)(min)生銀行的(de)成立是(shi)民(min)(min)營(ying)資本進入中國銀行業的(de)標志(zhi)性事(shi)件(jian)之一(yi)。當前，越(yue)來越(yue)多(duo)的(de)民(min)(min)營(ying)銀行孕(yun)育而生，成為金融支持實(shi)體經(jing)濟發展的(de)重要力量，在服(fu)務民(min)(min)營(ying)小微企業上發揮(hui)著獨特作用。

　　創新謀變 求解服務民企新模式

　　在政策扶持(chi)和自(zi)身創(chuang)新的雙輪驅(qu)動下，民營經濟(ji)逐步壯大。緊扣民營經濟(ji)發展脈搏，積極順應政策導向，民生銀行也在持(chi)續完善民企服(fu)務(wu)模式。洪(hong)崎稱，民生銀行服(fu)務(wu)民營企業不(bu)是(shi)“現在時”，而(er)是(shi)“進行時”。

　　2002年(nian)首家推(tui)出獨立授信評審(shen)體系、2008年(nian)全面進軍(jun)小(xiao)微金融(rong)服(fu)務、2013年(nian)實(shi)施小(xiao)區金融(rong)戰略(lve)，2015年(nian)全面推(tui)進事業部制改革(ge)以及(ji)啟(qi)動鳳凰(huang)計劃等都是(shi)民(min)生銀行在創新服(fu)務民(min)企模式上做(zuo)出的探(tan)索。

　　當然(ran)，民(min)生銀行在服務(wu)民(min)營小微企業上(shang)也栽過(guo)“跟頭”。2009年，民(min)營經濟(ji)在經濟(ji)周期、抗風險能力低等因素下(xia)陷入困境(jing)，其小微企業貸款的(de)不良率出(chu)現攀升，形成風險隱患。

　　中國民生銀行(xing)董事長洪崎(qi)坦言，宏(hong)觀(guan)經濟下行(xing)、產能(neng)過剩，管(guan)理鏈條太長、管(guan)理不(bu)到(dao)(dao)位，對行(xing)業風險(xian)研究不(bu)到(dao)(dao)位以及對民企(qi)服務(wu)缺乏(fa)精細化分層(ceng)管(guan)理都是民生銀行(xing)走了“彎路”的原(yuan)因。

　　這些經(jing)驗教訓使得(de)民生(sheng)銀行反(fan)思(si)，服務民營小(xiao)微(wei)企業(ye)要有(you)較好的(de)商業(ye)模式。經(jing)過多年的(de)探索、優化，民生(sheng)銀行目前基本形成了(le)具有(you)民生(sheng)特色的(de)民企戰略(lve)。

　　在(zai)民(min)營企(qi)業(ye)(ye)經營發展中遇到困難(nan)(nan)和問題時(shi)，民(min)生銀(yin)行(xing)(xing)堅(jian)持兩手(shou)(shou)抓，一手(shou)(shou)錦(jin)上添花，持續加大(da)對優質民(min)企(qi)的(de)信貸支持力度；一手(shou)(shou)雪中送炭，針對部分(fen)遇到困難(nan)(nan)的(de)民(min)企(qi)實(shi)施“精(jing)準幫扶”。在(zai)民(min)生銀(yin)行(xing)(xing)副行(xing)(xing)長(chang)石杰看來，民(min)生銀(yin)行(xing)(xing)始(shi)終把民(min)企(qi)服務(wu)作為(wei)全行(xing)(xing)的(de)戰(zhan)略推(tui)進，不單純以短期經濟利益為(wei)目標(biao)，在(zai)更(geng)高(gao)層(ceng)次上致(zhi)力于做民(min)營企(qi)業(ye)(ye)的(de)戰(zhan)略協同，與民(min)營企(qi)業(ye)(ye)開展包括金融與非金融服務(wu)在(zai)內的(de)全面合作，建(jian)立(li)伙伴式關系，從而實(shi)現(xian)共贏(ying)發展。

　　模式創(chuang)新(xin)首先(xian)是思維創(chuang)新(xin)。洪(hong)崎(qi)反復(fu)強調，服務(wu)(wu)民(min)(min)(min)營小微(wei)企(qi)業(ye)，不(bu)能走原來(lai)那條“先(xian)融(rong)資(zi)——抓存款——放貸款——再(zai)融(rong)資(zi)”的老路。總結經驗教訓，民(min)(min)(min)生(sheng)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)逐步優化民(min)(min)(min)企(qi)戰(zhan)(zhan)略(lve)，以(yi)客(ke)戶(hu)為中(zhong)心(xin)，將其分為四個(ge)(ge)層(ceng)(ceng)面。一是戰(zhan)(zhan)略(lve)客(ke)戶(hu)，分為兩(liang)層(ceng)(ceng)。當前總行(xing)(xing)(xing)層(ceng)(ceng)面有(you)(you)150個(ge)(ge)戰(zhan)(zhan)略(lve)民(min)(min)(min)企(qi)客(ke)戶(hu)，分行(xing)(xing)(xing)層(ceng)(ceng)面有(you)(you)500個(ge)(ge)戰(zhan)(zhan)略(lve)民(min)(min)(min)企(qi)客(ke)戶(hu)。二是中(zhong)小客(ke)戶(hu)，大多數(shu)圍繞在(zai)核(he)心(xin)企(qi)業(ye)的供應鏈上下游。三(san)是基礎客(ke)戶(hu)。四是小微(wei)客(ke)戶(hu)。對(dui)于這四個(ge)(ge)分層(ceng)(ceng)，民(min)(min)(min)生(sheng)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)在(zai)服務(wu)(wu)的組(zu)織(zhi)體系、服務(wu)(wu)方式、服務(wu)(wu)工具以(yi)及人員考核(he)、激勵機制都有(you)(you)所不(bu)同。

　　石杰(jie)說，各家民營小微(wei)企業(ye)的發展(zhan)層次、大(da)小、行業(ye)、發展(zhan)階段均不一樣(yang)，因此(ci)需強(qiang)化(hua)分層、分類(lei)，實施精(jing)準服(fu)務。針對(dui)民營小微(wei)企業(ye)要提供綜合(he)化(hua)、差異化(hua)服(fu)務，以與(yu)之適配的產(chan)品體系來開展(zhan)工作。

　　穩中求進 練好內功防風險

　　防控(kong)風險是(shi)民(min)企(qi)(qi)發(fa)展的(de)(de)基石，也(ye)是(shi)民(min)生(sheng)銀行(xing)行(xing)穩致遠的(de)(de)關鍵。在民(min)生(sheng)銀行(xing)高(gao)管們看(kan)來，服務民(min)營企(qi)(qi)業(ye)(ye)、小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)和服務其他企(qi)(qi)業(ye)(ye)一樣，都需要不(bu)斷強化風控(kong)和密切關注中國銀行(xing)業(ye)(ye)面臨的(de)(de)經營環(huan)境的(de)(de)深刻變化。

　　比(bi)如，對于幫(bang)扶民(min)企(qi)、小微(wei)企(qi)業(ye)，石杰表示，不能(neng)盲目救助部(bu)分民(min)營企(qi)業(ye)，要(yao)遵循(xun)長短結(jie)合、精準幫(bang)扶的基本原(yuan)則(ze)，分析(xi)原(yuan)因。具體(ti)而言(yan)，主要(yao)有四方面判斷依據(ju)：一(yi)是(shi)看民(min)營企(qi)業(ye)的主營業(ye)務。比(bi)如，有些(xie)民(min)企(qi)的主營業(ye)務較好(hao)，但由于短期壓力或市場調整等因素陷入困境。二是(shi)看形(xing)成風險(xian)的真正(zheng)原(yuan)因。三是(shi)看企(qi)業(ye)未來(lai)前(qian)景。四是(shi)看實(shi)控(kong)人的道德品行和心理狀況。“但是(shi)一(yi)把(ba)尺子很難(nan)‘量’一(yi)個企(qi)業(ye)，因素很復(fu)雜，一(yi)定要(yao)堅(jian)持一(yi)戶一(yi)策的原(yuan)則(ze)。”

　　石杰稱(cheng)，“我們將去年到今年一(yi)季度所有出現風險(xian)的客(ke)戶(hu)做了分類(lei)(lei)和排列，對所出現的問題做出詳細‘診斷’。根(gen)(gen)據不同的風險(xian)成因(yin)，從客(ke)戶(hu)實(shi)際出發將客(ke)戶(hu)分為(wei)救(jiu)(jiu)助(zhu)(zhu)類(lei)(lei)、提(ti)(ti)(ti)升(sheng)類(lei)(lei)和退出類(lei)(lei)。對于救(jiu)(jiu)助(zhu)(zhu)類(lei)(lei)，提(ti)(ti)(ti)升(sheng)差異(yi)化服(fu)務。第(di)一(yi)，不盲目救(jiu)(jiu)助(zhu)(zhu)；第(di)二要通過救(jiu)(jiu)助(zhu)(zhu)得到提(ti)(ti)(ti)升(sheng)，同時加強全面(mian)風險(xian)管理，提(ti)(ti)(ti)高數據治理；第(di)三，長短(duan)結合、分類(lei)(lei)幫助(zhu)(zhu)；第(di)四，除融資困(kun)惑外，根(gen)(gen)據民營企業的其他困(kun)惑點(dian)形成產品方案，根(gen)(gen)據方案實(shi)施(shi)救(jiu)(jiu)助(zhu)(zhu)。”

　　石杰強(qiang)調，民生銀行一直(zhi)把風險防控放(fang)在(zai)突出位置，既不“一刀切”地惜貸，也不會一哄而(er)上地送貸。一定是在(zai)合理服務(wu)民營(ying)企業(ye)的(de)基礎(chu)上，理性放(fang)貸。

　　數據(ju)顯示，2018年(nian)民(min)生銀行累(lei)計發放民(min)企(qi)貸款(kuan)1.37萬億(yi)元，占對公(gong)貸款(kuan)的(de)66.74%（含貼現(xian)）；截(jie)至(zhi)2018年(nian)末，全行民(min)企(qi)貸款(kuan)余額(e)占對公(gong)貸款(kuan)余額(e)比重(zhong)達55%。

　　23年摸索，有(you)高潮(chao)也(ye)(ye)有(you)低(di)谷，有(you)成(cheng)績也(ye)(ye)有(you)失落(luo)，但創新求變(bian)的(de)精神永不沒落(luo)。在中(zhong)國經濟由(you)高速增長(chang)階段轉向高質(zhi)量發(fa)展(zhan)階段，中(zhong)國銀(yin)行業(ye)面臨的(de)經濟金融環境發(fa)生深(shen)刻變(bian)化(hua)(hua)(hua)，銀(yin)行紛(fen)紛(fen)加快戰略轉型步(bu)伐，民(min)(min)生銀(yin)行也(ye)(ye)在穩(wen)步(bu)落(luo)實改(gai)革轉型計劃。而在服務民(min)(min)企方面，洪崎強調，民(min)(min)生銀(yin)行將(jiang)根據民(min)(min)營、小微企業(ye)經營及需求的(de)多元化(hua)(hua)(hua)、深(shen)層次變(bian)化(hua)(hua)(hua)，繼續打造民(min)(min)生銀(yin)行綜合化(hua)(hua)(hua)、差異化(hua)(hua)(hua)的(de)競(jing)爭優勢。