新(xin)華(hua)網北京(jing)11月20日電（游蘇杭）近日，“中(zhong)國(guo)健(jian)康保(bao)險(xian)論壇暨中(zhong)國(guo)健(jian)康保(bao)險(xian)藍皮(pi)書(shu)發布會”在(zai)京(jing)舉辦。中(zhong)國(guo)銀保(bao)監會副主席(xi)黃洪在(zai)會上表示，“商業健(jian)康保(bao)險(xian)是完(wan)善醫保(bao)體系的關鍵環節(jie)，商業保(bao)險(xian)在(zai)健(jian)康中(zhong)國(guo)建設中(zhong)大有可為。”

　　“商(shang)業(ye)健康(kang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險是醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)體系中不可(ke)或(huo)缺(que)的(de)重要組成部(bu)分”，黃洪表示，鼓勵(li)企業(ye)和個人購買商(shang)業(ye)健康(kang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險可(ke)以形(xing)成政府、企業(ye)、個人共(gong)同負擔的(de)多(duo)元化(hua)(hua)投資機制，緩解政府投資負擔和財政壓力，保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)醫(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)體系穩定(ding)可(ke)持續(xu)運行。同時(shi)商(shang)業(ye)健康(kang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險與基本醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)險形(xing)成互補和銜接，可(ke)以滿足人民群眾多(duo)層次多(duo)樣化(hua)(hua)和個性化(hua)(hua)的(de)健康(kang)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)需求(qiu)。

　　在黃洪看來，當前中(zhong)(zhong)國商業健(jian)康保(bao)險(xian)(xian)還存在不(bu)少短板和(he)弱項，其(qi)中(zhong)(zhong)最突(tu)出的是商業保(bao)險(xian)(xian)供給能(neng)力不(bu)足(zu)，產品和(he)服務同(tong)質化(hua)嚴重。面(mian)向未成年(nian)人(ren)、老(lao)年(nian)人(ren)的健(jian)康保(bao)險(xian)(xian)產品發展滯后，想買(mai)(mai)的保(bao)險(xian)(xian)買(mai)(mai)不(bu)到、買(mai)(mai)不(bu)起的問題仍然沒有得到根本性解決(jue)。

　　對于如何(he)發(fa)展商業健康保險，黃洪認為必須(xu)準確把握好(hao)以下幾個方面(mian)：

　　一、應立足(zu)于提供長期(qi)保(bao)(bao)(bao)障。人的(de)健康狀況是一個不斷變化的(de)過(guo)程，需(xu)要對未來(lai)的(de)保(bao)(bao)(bao)障有(you)穩定的(de)預期(qi)，加快發(fa)展長期(qi)商業(ye)健康保(bao)(bao)(bao)險產品，可以平緩減輕經(jing)濟波動的(de)沖擊(ji)，可以穩定參保(bao)(bao)(bao)人的(de)保(bao)(bao)(bao)障預期(qi)，減少后顧之憂，釋放消費(fei)潛(qian)力(li)，推動經(jing)濟發(fa)展。

　　二、應立足于(yu)擴(kuo)大覆蓋面。商(shang)(shang)業(ye)健康(kang)(kang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)經營(ying)不能只(zhi)為健康(kang)(kang)人(ren)群服(fu)務，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司應堅持(chi)為全體人(ren)民群眾服(fu)務的(de)思想，著(zhu)力提高商(shang)(shang)業(ye)保(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)覆蓋面，利(li)用大數法則分散風險(xian)(xian)，那些通過精準營(ying)銷，只(zhi)承保(bao)(bao)年輕健康(kang)(kang)群體，或通過產品升(sheng)級淘(tao)汰被保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)，不符合人(ren)人(ren)為我(wo)我(wo)為人(ren)人(ren)、互助(zhu)共(gong)濟的(de)商(shang)(shang)業(ye)健康(kang)(kang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)經營(ying)宗旨。

　　“如果有(you)病(bing)人(ren)買不(bu)到健(jian)(jian)康保險(xian)，那還要商業保險(xian)做什么？保險(xian)公司(si)需防(fang)止逆選擇，但不(bu)能(neng)把(ba)非健(jian)(jian)康人(ren)群(qun)排(pai)除在保障(zhang)(zhang)人(ren)群(qun)范圍(wei)外，恰恰這部分人(ren)更需要保障(zhang)(zhang)，可以通過費率機制解決(jue)這個問(wen)題。”黃洪表示(shi)。

　　三(san)、立(li)足于保(bao)障(zhang)實(shi)際醫療支(zhi)出。目前(qian)商(shang)業健(jian)康保(bao)險主要保(bao)障(zhang)三(san)個(ge)目錄(lu)內的醫療費(fei)用自(zi)付部分(fen)，但事實(shi)上，三(san)個(ge)目錄(lu)內的醫療費(fei)用報銷比例(li)已經很(hen)高了，個(ge)人自(zi)付比例(li)較(jiao)低(di)，因(yin)此商(shang)業健(jian)康保(bao)險保(bao)障(zhang)作用有限。

　　與此同(tong)時，重特大(da)疾病治(zhi)療(liao)(liao)(liao)需要用(yong)到很(hen)多目錄(lu)外的藥(yao)品和治(zhi)療(liao)(liao)(liao)技術和手段，三個目錄(lu)外實際發生的醫療(liao)(liao)(liao)費(fei)用(yong)已成為投保(bao)人真正(zheng)關心的問(wen)題。保(bao)險業要從實際出發，將(jiang)目錄(lu)外的合理醫療(liao)(liao)(liao)費(fei)用(yong)納(na)入商業健康(kang)保(bao)險保(bao)障(zhang)范圍，降(jiang)低人民群眾實際醫療(liao)(liao)(liao)費(fei)用(yong)負(fu)擔，才(cai)是保(bao)險行業價值所(suo)在。

　　四、立(li)足于合理的(de)利益激勵(li)機制(zhi)。商業(ye)健康(kang)(kang)保(bao)(bao)險的(de)作用不僅在保(bao)(bao)障疾病(bing)和醫(yi)療(liao)費(fei)用，還可以(yi)通過(guo)區別定價(jia)和費(fei)率(lv)浮動等方式，如在產(chan)品(pin)中引入激勵(li)機制(zhi)，鼓勵(li)年輕人(ren)、健康(kang)(kang)人(ren)群為未來健康(kang)(kang)保(bao)(bao)障投保(bao)(bao)，也可以(yi)對參(can)與健康(kang)(kang)管理的(de)被保(bao)(bao)險人(ren)給予價(jia)格優惠，引導(dao)養成合理膳食(shi)，適當運(yun)動的(de)良好(hao)生活習慣，提高健康(kang)(kang)水平，減少疾病(bing)發生，從保(bao)(bao)疾病(bing)到保(bao)(bao)健康(kang)(kang)。

　　五、立足于積極參與(yu)管(guan)(guan)控不當(dang)醫療(liao)行為。保險業(ye)要創造條件，積極參與(yu)醫療(liao)衛生綜合治理(li)和支(zhi)付方式改革，通過智(zhi)能(neng)供費(fei)(fei)等方式提升風險管(guan)(guan)理(li)能(neng)力，加(jia)強(qiang)對不合理(li)醫療(liao)行為管(guan)(guan)控，減(jian)少不合理(li)的醫療(liao)費(fei)(fei)用(yong)支(zhi)出，緩解醫療(liao)通脹問題(ti)，體現行業(ye)專業(ye)能(neng)力。

　　此外，對于(yu)應當如何創造商(shang)業健康(kang)保險發展的有利環境，黃(huang)洪還給出了幾(ji)點建議：

　　一、完善支持(chi)商(shang)業健(jian)康保(bao)險(xian)發展的(de)政(zheng)策法規(gui)。完善基本醫保(bao)代理清單(dan)制(zhi)度，將差異化的(de)保(bao)障需(xu)求(qiu)交給(gei)市(shi)場機制(zhi)實現，尊重保(bao)險(xian)公司市(shi)場主體地位，激發企業發展的(de)內(nei)生動力(li)。政(zheng)府進行必要的(de)統籌(chou)和(he)調節。

　　二、抓緊修改和完善稅優健康險(xian)業務政策(ce)，研(yan)究擴(kuo)大稅優健康保險(xian)產品范圍，完善稅優實現方式。

　　三、加強立法(fa)工作(zuo)。將一些成熟的(de)(de)政策和(he)行之有(you)(you)效(xiao)的(de)(de)做(zuo)法(fa)，及(ji)時通過法(fa)律(lv)確定下來(lai)，提高(gao)制(zhi)度效(xiao)率。“比如大(da)病(bing)保(bao)險制(zhi)度，這是(shi)用中國(guo)智(zhi)慧破解醫改這個(ge)世界(jie)難題的(de)(de)一次有(you)(you)益探索(suo)，現在國(guo)內覆蓋人員超過13億人。我認為可(ke)以(yi)上升到通過立法(fa)來(lai)保(bao)障(zhang)和(he)規(gui)范(fan)管理。”黃洪說。

　　四(si)、積極(ji)推動(dong)醫(yi)保穩定(ding)性。允許保險公司(si)信(xin)(xin)息(xi)(xi)系統(tong)與(yu)醫(yi)療機構信(xin)(xin)息(xi)(xi)系統(tong)實現充分共享(xiang)，推動(dong)保險業健(jian)康保險信(xin)(xin)息(xi)(xi)平臺(tai)與(yu)醫(yi)保信(xin)(xin)息(xi)(xi)平臺(tai)實現總對(dui)總的(de)(de)對(dui)接(jie)，在確(que)保信(xin)(xin)息(xi)(xi)安全以及個人隱私權的(de)(de)基(ji)礎上，強化(hua)醫(yi)療健(jian)康大(da)數據的(de)(de)應用。推動(dong)醫(yi)療支(zhi)付方式改革，服務醫(yi)保政(zheng)策制(zhi)定(ding)和醫(yi)保基(ji)金監(jian)管。

　　五、加強宣傳輿論引導工作。各級(ji)政府(fu)與媒(mei)體應(ying)當(dang)高度重視商業健康保險發展(zhan)，深入普及(ji)健康常識(shi)和(he)醫(yi)保知識(shi)，形成(cheng)有(you)利于商業健康保險發展(zhan)的良好外(wai)部(bu)環境。