新華社(she)北京(jing)2月(yue)23日電 題：“萬(wan)元日息2元起”？ 金(jin)融監管“禁(jin)令(ling)”下仍有網貸平臺誘導過(guo)度消費(fei)

　　新華社“新華視點”記者桑彤(tong)、毛一(yi)竹、楊有(you)宗

　　每月工資(zi)僅五六千元，卻要(yao)還款(kuan)27000多元。26歲的小吳(wu)在(zai)11家網貸(dai)平臺欠(qian)下近25萬元債務。“根本(ben)還不(bu)起，已經沒(mei)轍了(le)，只能逾期，等(deng)著平臺找上門來。”小吳(wu)無(wu)奈地說(shuo)。

　　2020年底，銀(yin)保監會會同(tong)央行等(deng)部門(men)起草(cao)了(le)《網(wang)絡小(xiao)額貸款業務管(guan)理暫行辦法（征求意見(jian)稿）》，銀(yin)保監會發布《關于警惕網(wang)絡平(ping)臺誘導過度(du)借貸的風險(xian)提示》；1月初，人民銀(yin)行召開會議(yi)，要求嚴禁金融(rong)產品過度(du)營(ying)銷，誘導過度(du)負債。

　　雖然監(jian)管部門(men)一再(zai)發(fa)布相(xiang)關提示和要求，但“新華視點”記者近(jin)日調查發(fa)現(xian)，部分互聯(lian)網平臺依(yi)然使出各種(zhong)花招，誘導消費者分期付款或辦理小額貸款。

　　以“零抵押零擔保”“萬元日息2元起”為誘惑

　　小吳(wu)第一次嘗到(dao)網貸(dai)“甜頭”是在上大學期間。追星、交女(nv)朋友，小吳(wu)的開(kai)銷很(hen)大，而當時家里每月(yue)給(gei)他的生活費只(zhi)有800元。他在分期樂網貸(dai)平臺順利(li)地借到(dao)1000元，解(jie)了燃(ran)眉之急。此(ci)后，小吳(wu)便深(shen)陷其中，借款金額越(yue)來越(yue)高，還款也開(kai)始力(li)不(bu)從心。

　　“申請網貸(dai)太容易了(le)，上傳身份證、通訊錄就行。即便有欠(qian)款，也不影響去其他平(ping)臺繼續借，除非(fei)資金鏈(lian)完全斷了(le)。”小吳說。

　　記者觀察發現，當(dang)前，小額(e)貸款廣(guang)告依然十分活躍。網頁、社(she)交媒體、App……就連一些(xie)辦(ban)公軟件也(ye)都在推(tui)(tui)送信貸廣(guang)告。一些(xie)醫美、教育(yu)、租房企業也(ye)紛紛與(yu)互聯網金融機構合作推(tui)(tui)波助瀾。

　　與傳統金融產品相(xiang)比(bi)，網(wang)(wang)貸產品的最大(da)特(te)點就是(shi)門檻極低(di)、審核簡(jian)單(dan)，年滿18周歲、通(tong)(tong)過實名(ming)驗證即可，額(e)(e)度(du)則是(shi)花得多給(gei)得多，且不斷提供優惠進(jin)行誘惑。“開通(tong)(tong)網(wang)(wang)貸有(you)紅(hong)包”“使用(yong)網(wang)(wang)貸支(zhi)付有(you)優惠”……每到“雙11”“618”等(deng)大(da)促季(ji)，平臺就會自(zi)動(dong)給(gei)用(yong)戶(hu)臨時提額(e)(e)。

　　尤為(wei)值得注意的是平臺(tai)的算法(fa)跟(gen)蹤。不少互聯網平臺(tai)可以采用大數據(ju)技術，監測分析用戶在(zai)網上留下的搜索、消(xiao)費、瀏(liu)覽(lan)記錄等，有(you)針對性地對用戶進行商業營銷。

　　無(wu)需抵押(ya)擔保、“萬元(yuan)日息2元(yuan)起”成為不少借錢(qian)廣告(gao)的主打賣(mai)點。有網友申請貸款并使用后發現，貸款平臺套路(lu)多，除(chu)了利息外(wai)，還(huan)有服務(wu)費(fei)、手續費(fei)；即使提前還(huan)款，也需額外(wai)繳納手續費(fei)，實(shi)際年化利率(lv)一(yi)般在10%以上(shang)。

　　網絡消費貸款容易成癮，給年輕人生活埋下隱患

　　沒(mei)錢(qian)(qian)租(zu)房子，可(ke)以(yi)用租(zu)金貸；沒(mei)錢(qian)(qian)買(mai)手(shou)機，可(ke)以(yi)打白條；沒(mei)錢(qian)(qian)做醫(yi)美，可(ke)以(yi)分(fen)期付。曾經遙不可(ke)及的(de)商品(pin)、服(fu)務(wu)變(bian)得唾手(shou)可(ke)得，一些年輕人貸款成癮、超前消費，也給自己的(de)生活(huo)埋下隱患。

　　畢業(ye)沒多久的“90后”王小姐說：“剛畢業(ye)收入低，但各大消費平臺(tai)鋪天蓋地的宣(xuan)傳讓(rang)我們覺得什么都買得起、辦得到。即便知道要計入央行(xing)征(zheng)信，也(ye)覺得影響不大。”

　　年輕人成為(wei)(wei)網(wang)貸(dai)(dai)消費的(de)主(zhu)力軍。據(ju)廣州互聯網(wang)法院(yuan)統(tong)計，涉網(wang)貸(dai)(dai)糾紛(fen)案件的(de)被(bei)告近六(liu)成為(wei)(wei)35歲(sui)以下青年。北京市第(di)二中(zhong)(zhong)級(ji)人民(min)法院(yuan)在通(tong)報中(zhong)(zhong)披露，網(wang)貸(dai)(dai)案件被(bei)執行(xing)人年齡主(zhu)要(yao)集中(zhong)(zhong)在20至(zhi)30歲(sui)，不少是剛入職的(de)大學畢業生。

　　30歲的(de)網友小冪在“豆瓣”上透露，她沒有(you)房貸(dai)、車貸(dai)，卻欠下(xia)了高達30萬元(yuan)(yuan)的(de)貸(dai)款(kuan)。從信用卡透支2萬元(yuan)(yuan)后，她開始(shi)在滴滴金(jin)融、微粒貸(dai)、京東(dong)白條等15家(jia)網絡平(ping)臺借(jie)貸(dai)還款(kuan)，如(ru)今欠款(kuan)高達30萬元(yuan)(yuan)，以貸(dai)養貸(dai)已難以周轉。

　　央行數(shu)據(ju)顯示，截至2020年(nian)(nian)9月30日，全國信用(yong)卡(ka)逾期半年(nian)(nian)未償(chang)信貸(dai)總額已上升至906.63億元(yuan)，環(huan)比(bi)增長6.13%，是10年(nian)(nian)前的(de)10倍多(duo)，而這僅(jin)僅(jin)是正規銀行渠道(dao)發出的(de)信用(yong)卡(ka)相關數(shu)據(ju)。

　　困在超前消費里的年輕人負債(zhai)累(lei)(lei)累(lei)(lei)，隱匿于經濟發展上(shang)行階(jie)段的社(she)會(hui)金(jin)融風險也(ye)不斷積累(lei)(lei)，其(qi)危害值得關注。

　　中國(guo)社(she)科院(yuan)國(guo)家金融與發展實驗室發布《2020年(nian)度(du)中國(guo)杠桿率報告(gao)》顯(xian)示(shi)，2020年(nian)，我國(guo)宏(hong)觀杠桿率從(cong)2019年(nian)末的246.5%攀(pan)升至270.1%，增幅為23.6個百分點。

　　香港慢牛投資公司董事長張化(hua)橋認為，過度消費、寅吃卯糧的文化(hua)不適合于發(fa)展中國(guo)家。美國(guo)在信貸泡沫上(shang)堆砌起(qi)來的生活(huo)方式(shi)，造成的經濟(ji)危機值得(de)反思。

　　嚴管金融“偽創新”，樹立理性消費觀

　　業內人士認(ren)為，整頓(dun)借貸(dai)消費亂象，有待監管持續發(fa)力，促進(jin)互聯網(wang)金融行業規(gui)范發(fa)展；同時，對于青年(nian)群體的客(ke)觀消費需求，要進(jin)行正確引導(dao)。

　　零壹研究院院長(chang)于百程認(ren)為，《網絡小(xiao)額貸款業(ye)務管(guan)(guan)理暫行辦法（征求意(yi)見稿(gao)）》應(ying)盡快(kuai)落地，嚴(yan)格(ge)(ge)執(zhi)行。金(jin)融機構(gou)在(zai)與平臺合(he)作的(de)過程中要嚴(yan)格(ge)(ge)審(shen)核，尤其對(dui)變(bian)相分期(qi)(qi)付等業(ye)務，從前期(qi)(qi)準(zhun)入到中期(qi)(qi)推廣銷售需做出規范(fan)和提醒，監管(guan)(guan)部門(men)應(ying)進行日常抽查，對(dui)未(wei)嚴(yan)格(ge)(ge)把(ba)關的(de)金(jin)融機構(gou)加大處罰(fa)力度。

　　中國人民大(da)學法學院教授楊東認為，各(ge)平臺信(xin)息不對稱，極易產生多頭共債、壞賬風(feng)(feng)險。建議(yi)平臺發(fa)揮主體責任，加強審核，并將網貸平臺全面納入征信(xin)系統(tong)，讓借款人擁有完(wan)整的“信(xin)用畫(hua)像”，避免系統(tong)性風(feng)(feng)險。

　　廣州互聯網法院法官劉啟說，部分年(nian)輕人涉世不深(shen)，缺乏社會(hui)經(jing)驗，自控能力較弱(ruo)，容易被(bei)網貸“套(tao)牢”，越陷越深(shen)；建議團組織、學校、社會(hui)組織設立(li)援助中心，完善救濟渠(qu)道。

　　去年(nian)6月，廣(guang)州互聯(lian)網法院組建(jian)了法官(guan)、心(xin)理專家(jia)、社工、青年(nian)志愿者等120多人的服(fu)務(wu)團隊，為(wei)涉網貸年(nian)輕(qing)人提供咨詢服(fu)務(wu)，引導其遵法守(shou)信、主動履約，并與(yu)教(jiao)育、民政、金(jin)融等部門共(gong)享青年(nian)信用檔案，讓青年(nian)感受到誠信有價、誠信有益。

　　招聯(lian)金融(rong)首席研究(jiu)員、復旦大學金融(rong)研究(jiu)院兼職研究(jiu)員董(dong)希淼建議(yi)，消費(fei)者要養成良好的(de)消費(fei)習慣，量入為出(chu)，不(bu)要過度借貸；如確(que)需(xu)貸款(kuan)，一定要選(xuan)擇正(zheng)規(gui)的(de)金融(rong)機構和產品，不(bu)要輕易在不(bu)了解的(de)網絡平臺申請貸款(kuan)。

　　楊東認(ren)為，年輕人的一些消(xiao)費需(xu)求是客觀存在(zai)的，建(jian)議通過商業(ye)銀行(xing)和政策性(xing)銀行(xing)建(jian)立免息或低息的公益(yi)(yi)性(xing)貸款服務平臺，培養大學(xue)生形成正確消(xiao)費觀，同時也為企業(ye)培育優質的未來客戶，實現經濟利益(yi)(yi)與(yu)社(she)會利益(yi)(yi)的統一。（參與(yu)寫作：徐(xu)雅）