“如果您的房貸(dai)(dai)利率是5.5%至(zhi)6.3%，通(tong)(tong)過‘轉(zhuan)貸(dai)(dai)’可(ke)低至(zhi)3.2%。”近日，家住浙江(jiang)杭州(zhou)的周女士(shi)收(shou)到“貸(dai)(dai)款中介”電(dian)話，幾番溝(gou)通(tong)(tong)下(xia)來，較大(da)的利差讓她很是心動(dong)，一(yi)邊躍(yue)躍(yue)欲試(shi)，一(yi)邊又擔心風險。

　　上海證(zheng)券(quan)報記者(zhe)調研獲悉(xi)，伴(ban)隨多地首套房(fang)(fang)貸(dai)利率(lv)邁入“3時代”，新(xin)增房(fang)(fang)貸(dai)與存(cun)量(liang)房(fang)(fang)貸(dai)利差(cha)拉大，針對存(cun)量(liang)房(fang)(fang)貸(dai)利率(lv)較高的購房(fang)(fang)者(zhe)“想(xiang)降(jiang)息”心理，一(yi)些(xie)貸(dai)款(kuan)中介做起(qi)了(le)“轉貸(dai)”的灰色生(sheng)意，通過低成本消(xiao)費貸(dai)、經營貸(dai)置換房(fang)(fang)貸(dai)的操(cao)作來實現(xian)。

　　“轉貸”套路解析

　　“抓緊銀行(xing)降息的(de)機會，做個‘轉(zhuan)貸’省(sheng)十幾萬元利(li)息！不香嗎？”

　　最(zui)近，一些貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)中介(jie)在社交平(ping)臺上貼出“轉(zhuan)貸(dai)(dai)”廣告(gao)，宣稱可以通(tong)過低利率經(jing)營貸(dai)(dai)、消費貸(dai)(dai)置換高(gao)利率房(fang)貸(dai)(dai)的方式，幫存量房(fang)貸(dai)(dai)利率較高(gao)的購房(fang)者省下貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)總利息。

　　利(li)(li)(li)(li)差之下，“轉(zhuan)貸(dai)(dai)降息(xi)”灰色生意(yi)涌動。記者(zhe)發現，貸(dai)(dai)款中介在社交平臺上(shang)曬出(chu)海(hai)報，列(lie)出(chu)了買房按揭(jie)貸(dai)(dai)款與(yu)轉(zhuan)貸(dai)(dai)后(hou)(hou)的(de)利(li)(li)(li)(li)差。以貸(dai)(dai)款金額(e)100萬(wan)元、等額(e)本息(xi)還款方(fang)式為(wei)(wei)例，當貸(dai)(dai)款期限20年(nian)房貸(dai)(dai)利(li)(li)(li)(li)率(lv)為(wei)(wei)6.13%時，月(yue)供為(wei)(wei)7239.51元，總(zong)利(li)(li)(li)(li)息(xi)為(wei)(wei)73.7萬(wan)元。“利(li)(li)(li)(li)率(lv)確實降低了，總(zong)利(li)(li)(li)(li)息(xi)也減少(shao)了！”該則海(hai)報稱，如果轉(zhuan)貸(dai)(dai)為(wei)(wei)20年(nian)期限利(li)(li)(li)(li)率(lv)為(wei)(wei)4.5%的(de)經營貸(dai)(dai)后(hou)(hou)，月(yue)供減少(shao)至6326.49元，總(zong)利(li)(li)(li)(li)息(xi)只(zhi)有(you)51.8萬(wan)元，轉(zhuan)貸(dai)(dai)后(hou)(hou)總(zong)利(li)(li)(li)(li)息(xi)節省21.9萬(wan)元。

　　如何(he)實現“轉貸(dai)降息”？記者以客戶身份(fen)咨詢了上(shang)海一家(jia)(jia)中(zhong)介(jie)(jie)機構。其(qi)介(jie)(jie)紹(shao)了操作套(tao)路：首先，購(gou)房人名下要(yao)擁有一家(jia)(jia)公司(si)，從而獲得貸(dai)款(kuan)資(zi)格(ge)，同(tong)時找一筆“過(guo)橋”資(zi)金還(huan)清存量房貸(dai)；接下來，購(gou)房人用房子做抵(di)押申請經營(ying)貸(dai)，等經營(ying)貸(dai)放(fang)款(kuan)后，再還(huan)清“過(guo)橋”資(zi)金。

　　“購房人(ren)名下(xia)的(de)公司，注冊(ce)須滿一年(nian)；經營(ying)貸放款后，要轉(zhuan)(zhuan)到(dao)購房人(ren)可信人(ren)員(yuan)銀行卡上。”一位(wei)剛剛幫客(ke)戶“轉(zhuan)(zhuan)貸成功”的(de)貸款中介人(ren)士稱，用(yong)于(yu)還(huan)房貸的(de)資金(jin)可以找親戚朋友周轉(zhuan)(zhuan)，也可以找專門機(ji)構“過橋”，日利率約萬分之(zhi)七(qi)。

　　暗藏多重風險

　　“轉(zhuan)貸降(jiang)息”灰色生(sheng)意背后，隱藏著違約違法、高(gao)額收費陷阱、資金鏈斷裂等風險(xian)。

　　在(zai)實(shi)際(ji)操作中，一些嘗試“轉貸”的購房者發(fa)現成本較高，放棄操作。“一開(kai)始被息(xi)差和宣傳語吸引，后(hou)來發(fa)現過程非常(chang)復(fu)雜，每個步(bu)驟(zou)都(dou)需要不少費用。”周(zhou)女士表(biao)示。

　　一(yi)位貸款(kuan)中介(jie)介(jie)紹稱：“我們(men)普遍(bian)按照貸款(kuan)金額按點收中介(jie)費，300萬(wan)(wan)元(yuan)以內不(bu)低(di)于1.5%，即(ji)4.5萬(wan)(wan)元(yuan)以上；500萬(wan)(wan)元(yuan)以上中介(jie)費按1%收取，即(ji)5萬(wan)(wan)元(yuan)。此(ci)外，轉(zhuan)到手(shou)(shou)一(yi)家空殼公(gong)司需要7000元(yuan)左(zuo)右，后續維護可能還要交一(yi)些手(shou)(shou)續費。”

　　北京法學會不動產法研究會理事(shi)王玉臣提醒，一旦(dan)被查(cha)出，購(gou)房者若(ruo)無法及時償還(huan)銀行貸(dai)(dai)款，將面臨被抵押的房產被拍賣的風險；而幫其(qi)操作(zuo)的貸(dai)(dai)款中介也會面臨被處罰風險，嚴重者可能會涉及刑(xing)事(shi)犯罪(zui)。

　　“就(jiu)算(suan)‘轉貸(dai)(dai)(dai)’操作結束(shu)，一經發(fa)現(xian)會影響征信，所以(yi)辦理(li)時須考慮清(qing)楚。”上述剛(gang)幫客(ke)戶“轉貸(dai)(dai)(dai)成功”的貸(dai)(dai)(dai)款中介人(ren)士直言，如果在轉貸(dai)(dai)(dai)后，銀行發(fa)現(xian)經營貸(dai)(dai)(dai)款資金未按照合同約定使用，借款人(ren)或將提前全額(e)償還貸(dai)(dai)(dai)款。

　　針對此類灰色生意，銀保監會消(xiao)保局曾提(ti)示消(xiao)費(fei)者認清違規轉貸背后隱(yin)藏的風險(xian)：中介違規操作(zuo)(zuo)給(gei)消(xiao)費(fei)者帶來(lai)違約(yue)違法隱(yin)患；中介墊付(fu)“過橋(qiao)資(zi)金”，息(xi)費(fei)隱(yin)藏諸多(duo)貓膩(ni)；“以貸還貸”“轉貸”操作(zuo)(zuo)有資(zi)金鏈斷(duan)裂風險(xian)；“轉貸”操作(zuo)(zuo)有信息(xi)安全權(quan)被(bei)侵(qin)害風險(xian)。

　　監管部門保持嚴監管

　　對于“違規轉貸”情形(xing)，監(jian)管部門多次警示，并保持嚴監(jian)管。

　　今(jin)年2月，央(yang)行(xing)、銀(yin)保監(jian)會召(zhao)開部(bu)分(fen)商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)座談會提到，針對部(bu)分(fen)借(jie)款(kuan)人違規使用經(jing)營貸、消費(fei)貸提前(qian)還款(kuan)的情況，要求商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)持續做好(hao)貸前(qian)貸后管理，加強風險警(jing)示；監(jian)管部(bu)門將加大檢查處罰(fa)力度，及時(shi)查處違規中(zhong)介并披露典型(xing)案例(li)。

　　2月(yue)21日，山(shan)東省地(di)方金(jin)融監督管理(li)局表示，最近在日常風險排(pai)查監測中發(fa)現，一(yi)些不法中介機(ji)(ji)(ji)構(gou)或個人趁機(ji)(ji)(ji)冒充(chong)銀(yin)行金(jin)融機(ji)(ji)(ji)構(gou)工作(zuo)人員(yuan)，以幫助“提前(qian)還貸(dai)”“轉貸(dai)降息”為名(ming)，誘導金(jin)融消費(fei)者(zhe)(zhe)盲(mang)目提前(qian)還貸(dai)，甚(shen)至違(wei)規(gui)辦理(li)轉貸(dai)業務，可(ke)能導致金(jin)融消費(fei)者(zhe)(zhe)權益受損。

　　監管“重(zhong)(zhong)拳(quan)”之(zhi)下，已有銀(yin)(yin)行(xing)收(shou)到罰(fa)(fa)單。建設銀(yin)(yin)行(xing)近期(qi)收(shou)到一張(zhang)金(jin)額近2億(yi)元的罰(fa)(fa)單，共涉(she)及(ji)38項(xiang)違(wei)(wei)(wei)規(gui)內容：因違(wei)(wei)(wei)規(gui)發放(fang)房地產(chan)貸(dai)款(kuan)、貸(dai)款(kuan)審查(cha)嚴(yan)重(zhong)(zhong)不盡職、違(wei)(wei)(wei)規(gui)辦理(li)虛假按揭貸(dai)款(kuan)、信用卡資金(jin)違(wei)(wei)(wei)規(gui)流入(ru)證券公司、個(ge)人(ren)貸(dai)款(kuan)管理(li)嚴(yan)重(zhong)(zhong)違(wei)(wei)(wei)反審慎經營規(gui)則等，總(zong)行(xing)、分支(zhi)行(xing)共計被罰(fa)(fa)19891.5626萬元。

　　此外，民(min)生銀行(xing)(xing)因“小微(wei)企業(ye)貸(dai)款資(zi)金(jin)被(bei)挪(nuo)用(yong)于(yu)房(fang)(fang)地產(chan)領域”等(deng)違(wei)(wei)法(fa)違(wei)(wei)規(gui)行(xing)(xing)為被(bei)罰(fa)(fa)8970萬(wan)元(yuan)；中國銀行(xing)(xing)因“小微(wei)企業(ye)貸(dai)款資(zi)金(jin)被(bei)挪(nuo)用(yong)于(yu)房(fang)(fang)地產(chan)領域、向銀行(xing)(xing)員(yuan)工和公務員(yuan)發放個人(ren)經營性貸(dai)款”等(deng)違(wei)(wei)法(fa)違(wei)(wei)規(gui)行(xing)(xing)為被(bei)罰(fa)(fa)3280萬(wan)元(yuan)；渣打(da)銀行(xing)(xing)因“違(wei)(wei)規(gui)發放房(fang)(fang)地產(chan)貸(dai)款”等(deng)39項(xiang)違(wei)(wei)法(fa)違(wei)(wei)規(gui)事實(shi)，被(bei)罰(fa)(fa)4965萬(wan)元(yuan)。