我國個人養老金制度穩步推進

　　參加人數超3700萬，專家建議優化相關制度安排，完善產品和服務

　　事關“養老錢”保(bao)值增值的(de)個人(ren)養老金制度已實施半年有余，吸引了超過3700萬人(ren)參(can)與。近日(ri)，人(ren)力資(zi)源社會保(bao)障部養老保(bao)險司(si)相(xiang)關負責人(ren)表示，結合先行城市或地區情況，進一(yi)步完善個人(ren)養老金配(pei)套(tao)政策，吸引更多人(ren)參(can)與并適時(shi)推廣到全國。

　　作為我國養(yang)老(lao)保障體系第(di)三(san)支柱的重要組成部分，個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)金制度穩步推進，個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)金產品供(gong)給日益豐(feng)富(fu)。

　　但與(yu)此同時，《經濟參考報》記(ji)者了(le)解到，個人(ren)養(yang)老金(jin)制(zhi)度在繳費(fei)人(ren)數、繳費(fei)金(jin)額以及產品(pin)服務方(fang)面(mian)，亟(ji)須解決“成長的煩惱”。專家建議，優化相關制(zhi)度安排(pai)，加大宣傳力度，完善個人(ren)養(yang)老金(jin)產品(pin)和(he)服務，激(ji)勵更多人(ren)積(ji)極參與(yu)。

　　公眾參與積極性待提升

　　我國個人(ren)養(yang)(yang)(yang)老金(jin)(jin)制度于2022年11月正式(shi)啟動實施，是(shi)由政府政策(ce)支(zhi)持(chi)、個人(ren)自愿(yuan)參加、市場(chang)化運營的(de)補(bu)充養(yang)(yang)(yang)老保險(xian)，是(shi)多(duo)層次(ci)(ci)養(yang)(yang)(yang)老保險(xian)體系的(de)一項重(zhong)要(yao)制度安(an)排。我國多(duo)層次(ci)(ci)養(yang)(yang)(yang)老保險(xian)體系主要(yao)包括三(san)個層次(ci)(ci)，即通常所(suo)說(shuo)的(de)“三(san)支(zhi)柱(zhu)”：第一支(zhi)柱(zhu)是(shi)基本養(yang)(yang)(yang)老保險(xian)；第二(er)支(zhi)柱(zhu)是(shi)企業(ye)年金(jin)(jin)和(he)職業(ye)年金(jin)(jin)；第三(san)支(zhi)柱(zhu)是(shi)個人(ren)養(yang)(yang)(yang)老金(jin)(jin)，同時(shi)還包括其他個人(ren)商業(ye)養(yang)(yang)(yang)老金(jin)(jin)融(rong)業(ye)務。第二(er)支(zhi)柱(zhu)和(he)第三(san)支(zhi)柱(zhu)都(dou)是(shi)對(dui)第一支(zhi)柱(zhu)的(de)有效補(bu)充。

　　人力資(zi)源和社會保(bao)障部公(gong)布的數據顯示(shi)，截(jie)至5月25日，個(ge)人養(yang)老金制度參加人數已達3743.51萬人，儲蓄存款、理財產品(pin)、商業養(yang)老保(bao)險、公(gong)募基金四(si)類產品(pin)總數超過(guo)650只。

　　總體(ti)而言(yan)，個人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)(jin)制度的參與人(ren)數(shu)、繳費人(ren)數(shu)和繳費金(jin)(jin)額(e)仍有較大提升空間(jian)。比如，截至(zhi)2023年3月，深圳個人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)(jin)開戶(hu)數(shu)為180.04萬(wan)，資金(jin)(jin)規模15.22億(yi)(yi)元(yuan)；成(cheng)都個人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)(jin)開戶(hu)數(shu)超130萬(wan)，繳費金(jin)(jin)額(e)近9億(yi)(yi)元(yuan)；青島個人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)(jin)開戶(hu)數(shu)為89萬(wan)，23萬(wan)戶(hu)繳存(cun)了個人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)(jin)，繳存(cun)資金(jin)(jin)2.9億(yi)(yi)元(yuan)。

　　據(ju)中國保(bao)險資(zi)管業協會執行副會長(chang)兼秘書(shu)長(chang)曹(cao)德云介紹，截至2023年3月，有3038萬人(ren)(ren)開(kai)立個人(ren)(ren)養老金賬戶，其中900多(duo)萬人(ren)(ren)完成了資(zi)金儲(chu)存，儲(chu)存總(zong)額(e)182億(yi)元，人(ren)(ren)均儲(chu)存水平2022元。

　　與(yu)1.2萬元的年度(du)繳費金額(e)上(shang)限相比，戶均繳費金額(e)并不多。記者采訪了解(jie)到，對于(yu)是否參與(yu)個人養老金制度(du)，部分人群存在“觀望”心態。

　　中國(guo)保險資產(chan)管理業協會5月(yue)發布的《中國(guo)養老財富(fu)儲備(bei)調查報(bao)告（2023）》顯示，七成受(shou)訪(fang)者愿(yuan)(yuan)意參(can)加(jia)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)養老金(jin)制度，已退休受(shou)訪(fang)者和個(ge)(ge)(ge)體(ti)或靈活(huo)就(jiu)業人(ren)(ren)員(yuan)的參(can)加(jia)意愿(yuan)(yuan)更高(gao)。50歲至(zhi)(zhi)59歲年齡段受(shou)訪(fang)者對個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)養老金(jin)試點參(can)與意愿(yuan)(yuan)最強(qiang)烈，約(yue)占78%；60歲至(zhi)(zhi)69歲以上受(shou)訪(fang)者中有(you)77%非常愿(yuan)(yuan)意以及有(you)意愿(yuan)(yuan)參(can)加(jia)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)養老金(jin)制度。

　　“受訪者當中退休者或(huo)年齡在50歲(sui)以(yi)上、參(can)與(yu)個人(ren)養(yang)(yang)老金的(de)(de)(de)(de)意愿高達77%甚至更高，這(zhe)大大高于年齡較(jiao)輕的(de)(de)(de)(de)組別。”中國社會保(bao)險學會會長、人(ren)力資源和(he)社會保(bao)障部原副部長胡曉義說，可從中看(kan)到，對個人(ren)養(yang)(yang)老金的(de)(de)(de)(de)關(guan)注或(huo)對養(yang)(yang)老財富積累(lei)的(de)(de)(de)(de)關(guan)注，隨著(zhu)年齡的(de)(de)(de)(de)增長，重(zhong)心可能會有偏(pian)移。

　　多位專家建(jian)議(yi)，個人養老金制度未來(lai)可(ke)擴(kuo)大覆(fu)蓋人群(qun)，調動非納稅(shui)人群(qun)的積(ji)極性(xing)。

　　胡曉義建議，政策(ce)層面適當擴容，放(fang)寬年齡限制，鼓勵大眾(zhong)在相對低齡和具有活力的老年階段，為(wei)今后中度的或重度的老年階段進行(xing)財富(fu)儲備。

　　北京工商大學中國(guo)保險研究(jiu)院院長(chang)王緒(xu)瑾表示，個人(ren)養(yang)老金(jin)制度對(dui)繳費人(ren)群和(he)繳費方式(shi)均(jun)進行(xing)限制，建議未來對(dui)制度進行(xing)優化(hua)，不僅滿(man)(man)足(zu)有基本養(yang)老保險的(de)勞動者參(can)加的(de)需(xu)求，也能滿(man)(man)足(zu)靈活(huo)就業(ye)勞動者以(yi)及(ji)退(tui)休(xiu)再就業(ye)的(de)退(tui)休(xiu)老人(ren)的(de)需(xu)求，擴大覆(fu)蓋人(ren)群。

　　南開(kai)大學金融學院養老與健康保障研究(jiu)所(suo)所(suo)長朱銘(ming)來認為，可以探(tan)索(suo)從非稅(shui)收(shou)角度調動(dong)非納(na)稅(shui)人(ren)群(qun)(qun)的積極性，比如對(dui)低(di)收(shou)入人(ren)群(qun)(qun)參加個人(ren)養老金按(an)一定比例(li)給予補貼(tie)，實現對(dui)不同群(qun)(qun)體的支持，激發(fa)更多人(ren)群(qun)(qun)的積極性。

　　個人養老金產品和服務待完善

　　半年來，金融機構陸續推出多款(kuan)個人養(yang)老(lao)金產(chan)(chan)品(pin)(pin)，且以儲(chu)蓄類(lei)產(chan)(chan)品(pin)(pin)為主，占比超(chao)七成。國家社會保險公(gong)共服務(wu)平臺的(de)數據顯示，截至6月8日，個人養(yang)老(lao)金產(chan)(chan)品(pin)(pin)合計664只(zhi)，包(bao)括465只(zhi)儲(chu)蓄類(lei)產(chan)(chan)品(pin)(pin)，149只(zhi)基金類(lei)產(chan)(chan)品(pin)(pin)、32只(zhi)保險類(lei)產(chan)(chan)品(pin)(pin)、18只(zhi)理財類(lei)產(chan)(chan)品(pin)(pin)。

　　一位金(jin)融業人士對記者(zhe)表(biao)示，個(ge)人養(yang)老金(jin)產品結構(gou)還不夠理想(xiang)。個(ge)人養(yang)老金(jin)產品投(tou)資(zi)期(qi)(qi)限應以中長期(qi)(qi)為主(zhu)，而當前養(yang)老儲蓄(xu)類(lei)產品居(ju)多(duo)，且投(tou)資(zi)期(qi)(qi)限多(duo)為中短期(qi)(qi)，3個(ge)月至(zhi)5年期(qi)(qi)定期(qi)(qi)存(cun)款(kuan)占比較高。

　　從商業(ye)銀(yin)行個人(ren)養老金(jin)業(ye)務開辦情(qing)況來(lai)看(kan)，截至(zhi)6月(yue)8日，有23家(jia)(jia)銀(yin)行獲準(zhun)開辦個人(ren)養老金(jin)業(ye)務。這些(xie)銀(yin)行并非(fei)都提供所有種類的(de)個人(ren)養老金(jin)產品(pin)。其中，僅(jin)有8家(jia)(jia)銀(yin)行均開通了基金(jin)、保險、理財(cai)、儲(chu)蓄(xu)交易業(ye)務，有2家(jia)(jia)銀(yin)行僅(jin)開通了儲(chu)蓄(xu)交易業(ye)務。

　　對于個(ge)人而言，如果在某(mou)家銀(yin)行(xing)開立了個(ge)人養(yang)老金賬戶，只能購買該銀(yin)行(xing)所提供的個(ge)人養(yang)老金產品，這就意味(wei)著有(you)部(bu)分參與人可選(xuan)擇的產品范圍有(you)限。

　　曹德(de)云認為，個人養(yang)(yang)老(lao)金(jin)參(can)(can)加人在(zai)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)開(kai)戶(hu)，但各開(kai)戶(hu)行(xing)(xing)(xing)僅提供其代(dai)理的產(chan)(chan)品，參(can)(can)加人不能自(zi)主(zhu)選擇及購買到所有符(fu)合規(gui)定(ding)的個人養(yang)(yang)老(lao)金(jin)產(chan)(chan)品。從產(chan)(chan)品銷售端看，大多數(shu)個人養(yang)(yang)老(lao)金(jin)產(chan)(chan)品在(zai)不同商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)平臺(tai)上(shang)架，保險公(gong)(gong)司、基金(jin)公(gong)(gong)司在(zai)產(chan)(chan)品上(shang)架過程(cheng)中面臨(lin)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)渠道費高、流程(cheng)周期(qi)長等痛點。為解決選購個人養(yang)(yang)老(lao)金(jin)產(chan)(chan)品渠道不暢(chang)等問題(ti)，他(ta)建議探索建立官方(fang)個人養(yang)(yang)老(lao)金(jin)產(chan)(chan)品超(chao)市。

　　記(ji)者還了解到，從發達國家經驗來看，投(tou)資顧問(wen)在養(yang)老(lao)(lao)金投(tou)資過(guo)程中發揮著關鍵作用。養(yang)老(lao)(lao)投(tou)資顧問(wen)可(ke)提供咨詢服務，幫助民眾進行養(yang)老(lao)(lao)資產配置，還可(ke)幫助投(tou)資者規避市(shi)場風(feng)險。不過(guo)，我國養(yang)老(lao)(lao)投(tou)資顧問(wen)業務仍處于起步階段。

　　中國養(yang)老(lao)(lao)金(jin)(jin)融(rong)50人(ren)論壇秘書長董克用(yong)認為，需(xu)以個人(ren)養(yang)老(lao)(lao)金(jin)(jin)產品為核心(xin)，不(bu)斷(duan)探(tan)索服(fu)務(wu)新范式(shi)，為個人(ren)提供一(yi)站式(shi)全生(sheng)命周(zhou)期養(yang)老(lao)(lao)金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)。在此(ci)基礎(chu)上(shang)，不(bu)斷(duan)拓寬合作邊界，探(tan)索“養(yang)老(lao)(lao)金(jin)(jin)對接(jie)養(yang)老(lao)(lao)服(fu)務(wu)”，最終實(shi)現為人(ren)民(min)提供高質量養(yang)老(lao)(lao)生(sheng)活(huo)的目標。

　　養老金融宣教待加強

　　在美(mei)國(guo)、日本(ben)(ben)等(deng)發(fa)達國(guo)家，養老(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的發(fa)展離不(bu)開長期的投資(zi)者教育。進(jin)行政策宣傳和知識(shi)普及，有利于(yu)提升民眾養老(lao)(lao)(lao)規劃意(yi)識(shi)，激活(huo)養老(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市場。我國(guo)個(ge)(ge)人養老(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)發(fa)展起步不(bu)久，民眾對個(ge)(ge)人養老(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)制度設計的意(yi)義、產品特點等(deng)了解(jie)不(bu)充(chong)分，加上養老(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)本(ben)(ben)身(shen)具有復雜性和專業性，金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)監管部門(men)、行業協會、金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機構還需繼續做好養老(lao)(lao)(lao)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)宣傳教育工作。

　　《中國養老財富儲備調查報告（2023）》顯(xian)示(shi)，個(ge)人(ren)養老金制度宣(xuan)傳仍(reng)有較大空間(jian)。約40%受(shou)訪者僅聽說過該政策(ce)(ce)但不了(le)(le)解，12%受(shou)訪者通過此次問(wen)卷調查第一次了(le)(le)解個(ge)人(ren)養老金制度。收(shou)入越(yue)高的受(shou)訪者中，了(le)(le)解以及(ji)非常了(le)(le)解該政策(ce)(ce)的人(ren)員比(bi)例越(yue)高。靈活就業人(ren)員有近50%了(le)(le)解個(ge)人(ren)養老金制度，高出平均數據近5個(ge)百分(fen)點(dian)。

　　董(dong)克用提出，廣大國民對(dui)第三支柱個人養(yang)老金制度設計(ji)、產品類型和參與(yu)方式等的認知(zhi)度較低，且(qie)投資者教育、投資咨詢體系及(ji)其(qi)他相關配套措(cuo)施還需要時間(jian)加以完善。

　　加強個(ge)人(ren)養(yang)老金政(zheng)策和(he)知識(shi)的(de)宣傳教育，有(you)助于(yu)提高民眾(zhong)對個(ge)人(ren)養(yang)老金產品(pin)的(de)認知度，讓大家(jia)明(ming)白為何要購買(mai)養(yang)老金融產品(pin)，以及(ji)如(ru)何配置資產。

　　上述金(jin)融業(ye)(ye)人(ren)士告(gao)訴記(ji)(ji)者(zhe)(zhe)，我(wo)國居民(min)對(dui)未來養老保(bao)障需求分析判斷不足(zu)，主動進行養老金(jin)積累和管(guan)理(li)的(de)意識不強(qiang)，尤其是缺乏長期投(tou)資(zi)觀(guan)念。因此，加強(qiang)養老金(jin)融宣傳教育，可引導民(min)眾認同養老金(jin)專業(ye)(ye)管(guan)理(li)、長期積累的(de)觀(guan)念，持(chi)(chi)續投(tou)入(ru)、長期持(chi)(chi)有(you)。（記(ji)(ji)者(zhe)(zhe) 王虎云）