債務人(ren)“分(fen)享(xiang)”如何應對(dui)刑事調(diao)查

　　交(jiao)通銀(yin)行首(shou)席經濟學家連平表示，2014年將是(shi)鋼貿風險最終大面積爆發(fa)的一年

　　樹欲靜而(er)風不(bu)(bu)止，鋼貿(mao)業的(de)(de)貸款(kuan)(kuan)逾期危機并沒有隨著時間的(de)(de)推進而(er)平(ping)息(xi)。據(ju)不(bu)(bu)完(wan)全(quan)統(tong)計，上海(hai)浦東新區法院(yuan)去(qu)年(nian)全(quan)年(nian)受理鋼貿(mao)類貸款(kuan)(kuan)糾紛2500件，而(er)今年(nian)一季度(du)就達(da)到了1051件，糾紛主體也(ye)(ye)不(bu)(bu)再限于(yu)上市銀(yin)行(xing)，許多小銀(yin)行(xing)也(ye)(ye)卷(juan)入(ru)其中。

　　《證券日報》記者注意(yi)到(dao)，近期(qi)銀(yin)行紛(fen)紛(fen)加大清收力度(du)，一(yi)方(fang)面(mian)提出了(le)“限時減免”的優惠(hui)，另一(yi)方(fang)面(mian)也紛(fen)紛(fen)啟動了(le)對(dui)惡意(yi)透支的刑(xing)事訴訟程序(xu)。而債(zhai)務人方(fang)面(mian)，也是一(yi)邊(bian)跟銀(yin)行就還債(zhai)討價還價，另一(yi)方(fang)面(mian)也提前“分享”如何應對(dui)刑(xing)事調(diao)查。

　　銀行一手蜜糖一手大棒

　　日前，福(fu)建(jian)省周寧縣上海(hai)(hai)商會發布公(gong)告稱(cheng)，目(mu)前民(min)生(sheng)銀行(xing)上海(hai)(hai)分行(xing)針對福(fu)建(jian)周寧籍信用(yong)卡(ka)透(tou)支逾期(qi)客戶實(shi)施優(you)惠還款政(zheng)(zheng)策(ce)。具(ju)體優(you)惠政(zheng)(zheng)策(ce)為，只需要處(chu)理本(ben)金的80%，其余(yu)金額(e)由民(min)生(sheng)銀行(xing)信用(yong)卡(ka)部向(xiang)總行(xing)申請減免(mian)。優(you)惠時間截止2014年6月末，7月份(fen)起將(jiang)不再享(xiang)受此優(you)惠政(zheng)(zheng)策(ce)。

　　同一(yi)天(tian)，該商會還公布(bu)了與(yu)上(shang)(shang)海(hai)(hai)銀(yin)(yin)(yin)行的(de)(de)談判結果(guo)：對有還款(kuan)(kuan)(kuan)意(yi)愿(yuan)并與(yu)銀(yin)(yin)(yin)行簽(qian)署還款(kuan)(kuan)(kuan)協議(yi)者(zhe)，可享受免(mian)(mian)除滯(zhi)納金(jin)，減(jian)免(mian)(mian)部分利息(xi)；首(shou)次(ci)還款(kuan)(kuan)(kuan)約為本金(jin)的(de)(de)10%，剩余部分再根據客戶(hu)所欠(qian)的(de)(de)額(e)度(du)等情況(kuang)分期(qi)還款(kuan)(kuan)(kuan)(原則上(shang)(shang)不超過(guo)36期(qi))；對已簽(qian)署協議(yi)并正常還款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)客戶(hu)，銀(yin)(yin)(yin)行不予案件處理；有意(yi)愿(yuan)與(yu)銀(yin)(yin)(yin)行簽(qian)署還款(kuan)(kuan)(kuan)協議(yi)的(de)(de)客戶(hu)，需(xu)先將首(shou)次(ci)還款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)額(e)度(du)存入(ru)上(shang)(shang)海(hai)(hai)銀(yin)(yin)(yin)行營業點(dian)，然后持存款(kuan)(kuan)(kuan)憑證與(yu)銀(yin)(yin)(yin)行簽(qian)署協議(yi)；針對部分有能力全額(e)還款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)客戶(hu)，銀(yin)(yin)(yin)行將給予更(geng)優惠的(de)(de)政策。

　　此外(wai)，浦發(fa)銀行信用(yong)卡(ka)中(zhong)心也與商會談判，對(dui)信用(yong)卡(ka)逾期(qi)還款方案(an)達成(cheng)共(gong)識，具體方案(an)為：分(fen)(fen)(fen)12期(qi)及(ji)以下還款，息費全免；分(fen)(fen)(fen)24期(qi)，息費減免80%；分(fen)(fen)(fen)36期(qi)，息費減免70%；分(fen)(fen)(fen)48期(qi)，息費減免60%；分(fen)(fen)(fen)60期(qi)，息費減免50%。

　　據了解，商業(ye)(ye)銀行在(zai)發放小微企(qi)業(ye)(ye)貸款時，企(qi)業(ye)(ye)主(zhu)個人的(de)大額信(xin)(xin)用(yong)卡也(ye)是(shi)授信(xin)(xin)和貸款途徑之一，鋼貿(mao)商的(de)信(xin)(xin)用(yong)卡額度高達幾十萬(wan)元，甚至(zhi)上(shang)百萬(wan)元。2012年以來鋼貿(mao)信(xin)(xin)貸危機(ji)爆(bao)發，多家銀行的(de)信(xin)(xin)用(yong)卡業(ye)(ye)務也(ye)卷入(ru)其中(zhong)。

　　早(zao)在(zai)去年7月份，廣(guang)發銀行就曾與商會協商一致，對(dui)于“卡片正常(chang)但(dan)還款困(kun)難、逾(yu)期(qi)、停卡的(de)周寧籍(ji)鋼(gang)貿客戶”，根(gen)據分期(qi)還款期(qi)數(正常(chang)情況(kuang)36期(qi)內)多少決(jue)定首(shou)期(qi)還款額及協議生效后利息減免的(de)多少。

　　此外，由于債(zhai)務人(ren)因(yin)透(tou)支(zhi)信用卡被刑事(shi)拘留的(de)消(xiao)息(xi)屢有(you)曝出且(qie)頻率(lv)增加，周寧商會(hui)還(huan)曾特意(yi)組(zu)織(zhi)了(le)“信用卡透(tou)支(zhi)風(feng)險防范及應對措施”專題講座。近(jin)日，由于國(guo)有(you)大行也(ye)加入到(dao)了(le)催收陣營(ying)中，且(qie)采用了(le)報案的(de)措施，商會(hui)會(hui)員對于可能因(yin)信用卡惡意(yi)透(tou)支(zhi)被刑事(shi)調(diao)查的(de)擔憂(you)更為嚴重。有(you)法律界人(ren)士特意(yi)將應對此類(lei)案件的(de)方法和步驟進行了(le)系統整理，并在(zai)商會(hui)網站顯著位置“分享(xiang)”。

　　銀監會再提鋼貿信貸風險

　　今年3月份，銀監(jian)會下發了《關于做好2014年不良(liang)貸(dai)款(kuan)防控工作的指導(dao)意見》，要求銀行加(jia)強(qiang)不良(liang)貸(dai)款(kuan)余(yu)額和比(bi)率(lv)“雙(shuang)控”管(guan)理，增提撥(bo)備，充實資本，加(jia)大不良(liang)貸(dai)款(kuan)處置力度(du)，并提出要及時開展壓力測試。

　　銀監會(hui)要求(qiu)，銀行必須制定合理的不(bu)(bu)良貸款余額(e)和比率年度“雙控(kong)”目標，特別(bie)要著力(li)開展對產能過剩行業、融資平臺、房地(di)產和鋼貿等(deng)重(zhong)點(dian)領(ling)域、不(bu)(bu)良貸款快速(su)上(shang)升(sheng)地(di)區以及集團客戶和小微企業的信用風險排查(cha)與防(fang)控(kong)。

　　而(er)在上周銀(yin)監會發布(bu)的2013年銀(yin)行年報(bao)中(zhong)(zhong)，數據(ju)顯示，銀(yin)行業去年不良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)余額1.18萬億元，比(bi)年初增加1016億元，不良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)率1.49%，同比(bi)下降0.07個(ge)百分點(dian)。其中(zhong)(zhong)，浙江地區商業銀(yin)行不良(liang)(liang)率高(gao)居榜(bang)首，制造業、批發和零(ling)售業不良(liang)(liang)余額最多(duo)。

　　銀監會相關(guan)負(fu)責人稱，去(qu)年(nian)不良貸款額增加與去(qu)年(nian)銀行業出現(xian)的(de)鋼貿等(deng)不良貸款有關(guan)。交通銀行首席經濟學家連平則表示，“2014年(nian)將是鋼貿風(feng)險最終大面積爆發的(de)一年(nian)”。

　　中(zhong)信(xin)建投(tou)經濟咨詢冶金行(xing)業(ye)研(yan)究員高方宏認為(wei)，今年，各(ge)大銀行(xing)密集的(de)司法(fa)索債(zhai)行(xing)為(wei)預示著(zhu)(zhu)銀行(xing)到了鋼(gang)貿壞賬的(de)集中(zhong)處(chu)理期，這場(chang)危機(ji)遠未達(da)到頂點。鋼(gang)貿商向上連(lian)著(zhu)(zhu)鋼(gang)鐵生產企業(ye)(鋼(gang)廠)，向下連(lian)著(zhu)(zhu)下游用(yong)戶(終端用(yong)鋼(gang)企業(ye))，作為(wei)整個(ge)供應鏈中(zhong)最弱勢的(de)群體，鋼(gang)貿商的(de)悲劇最先(xian)演出。