隨著商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)“沖(chong)時點”考核(he)的不(bu)(bu)斷弱化，再加上未來銀(yin)(yin)行(xing)存貸比考核(he)有望徹底取(qu)消，不(bu)(bu)少(shao)專(zhuan)家和(he)銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)內人士(shi)預(yu)計，明年商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)攬存壓力將(jiang)有所減(jian)少(shao)。隨著商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)存款結構的不(bu)(bu)斷優化，“高息攬儲”、“資金掮客”等特殊產物將(jiang)走(zou)進歷史。

　　考慮(lv)到利率市場化、互(hu)聯(lian)網金融(rong)等(deng)因素(su)猶(you)在，未來商業銀行(xing)活期存(cun)款(kuan)“搬家”等(deng)現象仍(reng)將存(cun)在，專家建議商業銀行(xing)盡快調整(zheng)存(cun)款(kuan)結(jie)構、多渠(qu)道增加獲客渠(qu)道。

　　中(zhong)國(guo)證券報(bao)上周獨家報(bao)道(dao)存(cun)貸比指(zhi)標(biao)有(you)望不再作為(wei)銀行(xing)(xing)業硬(ying)性監管指(zhi)標(biao)，而是作為(wei)動(dong)態的(de)監測指(zhi)標(biao)。不少專家和銀行(xing)(xing)業內人(ren)士預計(ji)，在《商業銀行(xing)(xing)法》修改(gai)完成之前(qian)的(de)“過渡期”，相關(guan)部門可能(neng)再次調整存(cun)貸比計(ji)算口徑。

　　不少銀(yin)(yin)(yin)行業(ye)內人士坦言，“存貸比(bi)取消大勢所(suo)趨，業(ye)內也確(que)實等待了多年。”以往每逢月末、季末、年末，各家(jia)(jia)商業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行的(de)(de)(de)“攬(lan)儲大戰(zhan)”可謂慘烈。一(yi)家(jia)(jia)股份制銀(yin)(yin)(yin)行人士表(biao)示(shi)，“那些(xie)手里頭有(you)資源的(de)(de)(de)‘掮客們’，前幾年可以說撈(lao)了不少，趕上錢(qian)緊(jin)的(de)(de)(de)時候，一(yi)天萬(wan)分(fen)之五的(de)(de)(de)利息也很正常(chang)，還有(you)高達千(qian)分(fen)之一(yi)的(de)(de)(de)‘返現(xian)’，反正錢(qian)就(jiu)是(shi)在銀(yin)(yin)(yin)行過個夜，隔天就(jiu)可以取走(zou)。”

　　原央行(xing)副行(xing)長、全國人大財經委(wei)副主(zhu)任委(wei)員吳曉(xiao)靈曾(ceng)對上述現象(xiang)公開(kai)抨擊，稱攬儲文化催生(sheng)了一系列資金掮(qian)客“買存(cun)款”的現象(xiang)，鼓勵(li)了銀(yin)行(xing)客戶經理的機會主(zhu)義行(xing)為，滋生(sheng)了腐敗和套(tao)利。

　　銀(yin)行(xing)業內(nei)人士預計(ji)，隨著銀(yin)行(xing)業監管考核趨(qu)于完善，未來銀(yin)行(xing)業“沖時點”壓(ya)力將大大減(jian)少，而“高息攬儲”、“資(zi)金掮客”等特殊時期的(de)產(chan)物也(ye)將走進歷史。

　　盡管(guan)如此，在來勢洶洶的(de)互聯網金融以及(ji)“賣相很牛”的(de)股(gu)市面(mian)前，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)存(cun)款的(de)增長仍舊(jiu)“壓力(li)(li)山大”。央行(xing)此前公布《存(cun)款保險條例（征求(qiu)(qiu)意見稿）》并向社會征求(qiu)(qiu)意見，中信證券分析人士指出，存(cun)款保險制度驅動(dong)儲蓄向信譽高的(de)全國性大中型(xing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)集中，小(xiao)型(xing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)（農信社等）存(cun)款可能逐漸(jian)流失。而(er)且，還可能強(qiang)化存(cun)款競爭，小(xiao)型(xing)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)或被迫提供(gong)更高的(de)存(cun)款成本，加劇銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業盈利能力(li)(li)分化。

　　專家指(zhi)出(chu),存(cun)(cun)款脫媒在一(yi)定程度上(shang)促使銀行負債(zhai)額度下滑。另外，銀行負債(zhai)資(zi)金(jin)成(cheng)(cheng)本今年愈發抬升，未(wei)來(lai)無論(lun)是防范風險還是應對利率市(shi)場(chang)化，銀行都必須主(zhu)動優化非存(cun)(cun)款的負債(zhai)業務(wu)結構，而如何平衡(heng)成(cheng)(cheng)本與收益將是最大挑戰。

　　中國(guo)(guo)銀(yin)(yin)行業(ye)(ye)(ye)協會發布的《中國(guo)(guo)銀(yin)(yin)行業(ye)(ye)(ye)發展報(bao)告(gao)(2014)》認為，未來銀(yin)(yin)行必須優化非(fei)存款(kuan)負債(zhai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)結構，實現風險和收益動態平衡(heng)，優化同(tong)業(ye)(ye)(ye)業(ye)(ye)(ye)務(wu)結構,豐富(fu)非(fei)存款(kuan)負債(zhai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)品(pin)種，創新金融債(zhai)、利率(lv)衍生、資產(chan)(chan)證(zheng)券(quan)化等(deng)產(chan)(chan)品(pin),增加同(tong)業(ye)(ye)(ye)負債(zhai)占比。同(tong)時,提(ti)高金融債(zhai)發行力度,探(tan)索利用國(guo)(guo)際金融市場發行金融債(zhai)的模(mo)式，建議中小(xiao)銀(yin)(yin)行創新大(da)額同(tong)業(ye)(ye)(ye)存款(kuan)、定向理財、資產(chan)(chan)證(zheng)券(quan)化等(deng)產(chan)(chan)品(pin)，大(da)力發展短期融資、低成(cheng)本協議存款(kuan)等(deng)業(ye)(ye)(ye)務(wu)。

　　專家還(huan)建議(yi)商業銀行(xing)應該充分發揮(hui)自身“線(xian)上＋線(xian)下”的優勢，多渠(qu)道(dao)增加(jia)獲客渠(qu)道(dao)。

　　德勤最新(xin)發(fa)布的(de)(de)行(xing)業(ye)報(bao)告《“Bank 3.0”時(shi)代，銀行(xing)網點(dian)(dian)將(jiang)何去何從？》建議(yi)，銀行(xing)盡快制定(ding)新(xin)網點(dian)(dian)渠(qu)道轉(zhuan)型戰略(lve)，且相關(guan)戰略(lve)務必與銀行(xing)業(ye)務發(fa)展(zhan)戰略(lve)和(he)客(ke)戶定(ding)位(wei)緊密銜接。同時(shi)，銀行(xing)應重(zhong)新(xin)審視其對(dui)目標客(ke)戶的(de)(de)洞察，關(guan)注新(xin)時(shi)代客(ke)戶在渠(qu)道偏好上的(de)(de)變化(hua)趨勢，對(dui)物理(li)渠(qu)道和(he)電子(zi)渠(qu)道進(jin)行(xing)重(zhong)新(xin)定(ding)位(wei)，以(yi)期構建網點(dian)(dian)布局、功能和(he)流程的(de)(de)差異化(hua)優(you)勢。此外，銀行(xing)還必須(xu)有效(xiao)地平衡網點(dian)(dian)轉(zhuan)型和(he)業(ye)務持(chi)續發(fa)展(zhan)的(de)(de)關(guan)系，盡量避免轉(zhuan)型帶來(lai)的(de)(de)短期客(ke)戶流失(shi)，并通過更科學(xue)化(hua)的(de)(de)方法(fa)測算投資和(he)收益，確保網點(dian)(dian)轉(zhuan)型的(de)(de)效(xiao)益。

　　目前，有(you)很(hen)多銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)正在直(zhi)銷銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、社區銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)領域積極探索(suo)，新成(cheng)立(li)的(de)(de)民營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)更是開始提(ti)出無(wu)網點的(de)(de)渠(qu)(qu)道(dao)服(fu)務概念，這些都(dou)是未來(lai)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)渠(qu)(qu)道(dao)發展模式分(fen)化的(de)(de)最佳證明(ming)。德(de)勤管理咨(zi)詢金融行(xing)(xing)(xing)(xing)業戰略(lve)和運(yun)營(ying)(ying)服(fu)務總(zong)監(jian)支(zhi)寶才認為：“那些執著于現狀不愿意(yi)做(zuo)出變革的(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)將(jiang)在運(yun)營(ying)(ying)成(cheng)本上升和客戶偏好改(gai)變的(de)(de)雙重壓力(li)下逐漸喪(sang)失競爭(zheng)(zheng)力(li)。對中(zhong)國傳(chuan)統銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)戰略(lve)制定者而言(yan)，重新設計和調整網點渠(qu)(qu)道(dao)發展勢在必行(xing)(xing)(xing)(xing)，最先能夠做(zuo)出前瞻性的(de)(de)渠(qu)(qu)道(dao)規劃和及時進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)調整的(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)將(jiang)獲得(de)競爭(zheng)(zheng)優勢，并最終(zhong)勝出。但(dan)是，在執行(xing)(xing)(xing)(xing)過程中(zhong)，他們(men)將(jiang)會面臨諸多的(de)(de)兩難選擇，新渠(qu)(qu)道(dao)戰略(lve)制定中(zhong)需(xu)要(yao)融入更具有(you)前瞻性和系(xi)統性的(de)(de)思考(kao)。”