□孫樹強

　　金(jin)融(rong)作為經(jing)濟的(de)血(xue)液，在(zai)農村(cun)全面振興中的(de)作用尚未充分(fen)發揮出來。從供(gong)給側看(kan)，存(cun)(cun)在(zai)金(jin)融(rong)服務不足、金(jin)融(rong)產品單一、金(jin)融(rong)可得性較低等(deng)問題；從需(xu)求(qiu)側看(kan)，存(cun)(cun)在(zai)農村(cun)客戶分(fen)散、規模(mo)小、服務費(fei)用高、風險大、抵押品缺失等(deng)問題。供(gong)給和需(xu)求(qiu)兩端存(cun)(cun)在(zai)的(de)一系列(lie)短板，導致金(jin)融(rong)與農村(cun)經(jing)濟之間存(cun)(cun)在(zai)著(zhu)鴻(hong)溝，亟待彌(mi)合(he)。

　　徐忠在其新書《中國的(de)(de)根基：農(nong)村金(jin)融重構與改革視角(jiao)》中，回顧了農(nong)村金(jin)融改革和發展歷程，闡述了未來農(nong)村金(jin)融改革的(de)(de)著力點(dian)和方向。

　　農民貸款難

　　對(dui)農(nong)(nong)民來(lai)說，想要獲(huo)得(de)金融(rong)服務不是件容易(yi)的事情。因(yin)為缺乏抵押(ya)品(pin)，普通農(nong)(nong)民從金融(rong)機(ji)構貸(dai)款存(cun)在較大困難，目前可以通過多戶聯(lian)保、直補抵押(ya)等方式貸(dai)到一些資金，但(dan)規(gui)模有限。對(dui)于農(nong)(nong)村(cun)種養(yang)大戶、大型農(nong)(nong)用(yong)機(ji)械購買用(yong)戶、農(nong)(nong)村(cun)企業等，貸(dai)款相對(dui)容易(yi)一些。從金融(rong)機(ji)構所提(ti)供的金融(rong)產(chan)品(pin)來(lai)看，除了(le)基本的存(cun)貸(dai)業務，其他產(chan)品(pin)非常少。

　　作者舉了一個例子：農(nong)民在(zai)申(shen)請貸款(kuan)時，費時費事的申(shen)請程序往往打消(xiao)了借款(kuan)的積極(ji)性。當(dang)農(nong)民有資(zi)金(jin)需求時，最先想到的不是金(jin)融機構(gou)，而是向(xiang)親戚(qi)、朋(peng)友(you)借貸。

　　應該說，我國金融服(fu)務的供給能(neng)力(li)是很強的，但為什么農民貸款難？

　　其(qi)原因，一是涉(she)農(nong)貸款風險高、成(cheng)本大、易虧損。農(nong)村的(de)一個特點是人員分散(san)，信用體(ti)系缺失(shi)，缺乏必要的(de)抵押品，且(qie)每一筆貸款規(gui)模較(jiao)小，這就導致貸款存在較(jiao)大風險，成(cheng)本也(ye)比較(jiao)高，易產生損失(shi)。

　　二是一些支持農(nong)村(cun)(cun)金(jin)融的(de)措施(shi)與農(nong)村(cun)(cun)金(jin)融機構(gou)(gou)的(de)激(ji)勵(li)不(bu)相匹配。農(nong)村(cun)(cun)金(jin)融的(de)“最(zui)后一公里”需要金(jin)融機構(gou)(gou)來(lai)完成，這(zhe)些金(jin)融機構(gou)(gou)的(de)行(xing)為直(zhi)接(jie)決定了金(jin)融服務(wu)農(nong)村(cun)(cun)的(de)效果，而銀行(xing)作為營利性(xing)機構(gou)(gou)來(lai)執行(xing)惠農(nong)政策，積極性(xing)較低。

　　三是農(nong)村(cun)金(jin)融(rong)機(ji)構和金(jin)融(rong)產品(pin)比較單一。目(mu)前(qian)服(fu)務農(nong)村(cun)的銀(yin)行(xing)類(lei)機(ji)構包括農(nong)業銀(yin)行(xing)、郵儲(chu)銀(yin)行(xing)、農(nong)村(cun)信用社、村(cun)鎮銀(yin)行(xing)等，基(ji)本都是儲(chu)貸(dai)類(lei)銀(yin)行(xing)機(ji)構，保(bao)險(xian)機(ji)構不(bu)多。金(jin)融(rong)服(fu)務較為(wei)單一，既(ji)缺乏信貸(dai)產品(pin)的多樣性(xing)，也缺少(shao)投資產品(pin)。農(nong)村(cun)人很少(shao)接(jie)觸到保(bao)險(xian)、基(ji)金(jin)，理(li)財及金(jin)融(rong)意識薄弱，大多數農(nong)民只(zhi)是將資金(jin)存在銀(yin)行(xing)。

　　農村金(jin)融應如(ru)何運(yun)作

　　金(jin)(jin)融(rong)在支(zhi)持“三農(nong)”過程中存在梗(geng)阻，其中的(de)(de)癥(zheng)結是(shi)政(zheng)策激勵與金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構的(de)(de)市場化運營之(zhi)間存在錯位。對于金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構來(lai)說，雖然獲得了政(zheng)策優(you)惠，但要自(zi)負盈虧(kui)，政(zheng)策優(you)惠與最(zui)終(zhong)風險并不完全匹配。例如，較(jiao)低的(de)(de)貸款(kuan)利率(lv)容易給(gei)金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構帶來(lai)虧(kui)損，增加不良貸款(kuan)的(de)(de)發(fa)生率(lv)。

　　徐(xu)忠在書中指出，不可持續發展的(de)農村金融體系是無法長(chang)期支持“三農”、服(fu)務“三農”的(de)。如(ru)果對金融機(ji)構投放涉農貸(dai)款比(bi)(bi)例(li)、存貸(dai)比(bi)(bi)等指標加以硬性約束，但又缺乏針對性激勵措施，其效果就可能大打折扣。

　　因此，應該適當擴(kuo)大(da)金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構(gou)的(de)(de)(de)(de)定價自主權，使其運營更加市場化，即使出臺(tai)針對涉農金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)(de)優惠政(zheng)策，也要考(kao)慮是否與(yu)金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構(gou)的(de)(de)(de)(de)激勵相容(rong)。過去，農村(cun)(cun)金(jin)融(rong)政(zheng)策更多的(de)(de)(de)(de)是從供給端來考(kao)慮，即通過降低利率、督(du)促金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構(gou)加大(da)信貸投放(fang)等來加大(da)對“三(san)農”的(de)(de)(de)(de)支持。未來，政(zheng)策的(de)(de)(de)(de)著力點(dian)應該向降低農村(cun)(cun)地區信貸風險和信貸交易成本傾斜，加強農村(cun)(cun)信用(yong)體系建設(she)，從而(er)降低金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構(gou)的(de)(de)(de)(de)經(jing)營風險，使其愿(yuan)意放(fang)貸。

　　保障金(jin)融消費者(zhe)權益

　　隨著消費(fei)形(xing)態和金(jin)融(rong)科(ke)技的發展，農村(cun)的金(jin)融(rong)消費(fei)者越來越多(duo)地從(cong)網(wang)上購物(wu)，在此(ci)過(guo)程(cheng)中接觸(chu)并開始應用金(jin)融(rong)科(ke)技，如移動支付、手機轉賬(zhang)等，一些人還通(tong)過(guo)互聯(lian)網(wang)進行借貸。金(jin)融(rong)科(ke)技因為成本和門檻低、效率高、可觸(chu)范圍廣，其觸(chu)角已經深入(ru)到廣袤(mao)的農村(cun)。

　　但是，農(nong)村(cun)金(jin)融(rong)消費(fei)者和投(tou)資者的金(jin)融(rong)素養不(bu)高，既不(bu)熟悉(xi)相關(guan)技術，也不(bu)了解如何防范金(jin)融(rong)產品和服務的風(feng)險(xian)，更缺乏(fa)數據和隱私的保護意(yi)識，當自己權(quan)益被(bei)侵(qin)害時，缺乏(fa)保留證據和維權(quan)意(yi)識，也不(bu)熟悉(xi)仲裁(cai)、訴訟等維權(quan)途徑。

　　未(wei)來，隨著越來越多地應用金(jin)融科技(ji)，農村金(jin)融消費者保護問(wen)題亟需(xu)重視，需(xu)要通(tong)過多種途徑提高其金(jin)融知識水平，避免其權益受到侵害。