書名：《金融變革與銀行守正》

　　作者：黃志凌

　　出版社：中國金融出版社

　　近年來(lai)，有(you)(you)關中國金融變革(ge)的(de)學(xue)術著(zhu)作(zuo)頻(pin)現。作(zuo)為熟(shu)悉宏觀經濟研究和商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)工作(zuo)實務的(de)學(xue)者(zhe)，黃志(zhi)凌(ling)教授依托自(zi)身數(shu)十年在金融改革(ge)與銀(yin)(yin)行(xing)(xing)金融實踐(jian)的(de)獨特經歷，圍繞(rao)金融變革(ge)與銀(yin)(yin)行(xing)(xing)守正這一主題從四個方(fang)面(mian)做(zuo)了(le)系統闡(chan)釋，提出了(le)諸(zhu)多富有(you)(you)真知灼見的(de)觀點，對中國金融發展以及商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)未來(lai)經營管理實踐(jian)具有(you)(you)很好的(de)參考價(jia)值。

　　本書首(shou)先(xian)就金融(rong)業和銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業的(de)(de)(de)(de)(de)國(guo)(guo)際發(fa)(fa)展(zhan)前沿(yan)趨勢作(zuo)出(chu)研(yan)判，引(yin)入(ru)英(ying)國(guo)(guo)《銀(yin)行(xing)(xing)(xing)家》雜志(zhi)榜單所(suo)反(fan)映的(de)(de)(de)(de)(de)變化(hua)(hua)趨勢，以(yi)表(biao)現比較突出(chu)的(de)(de)(de)(de)(de)摩根大(da)通和富國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)等全(quan)球大(da)型銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)規律性(xing)(xing)行(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)特征為(wei)(wei)案(an)例，強調“青(qing)春永駐”的(de)(de)(de)(de)(de)大(da)型銀(yin)行(xing)(xing)(xing)普遍具備清晰的(de)(de)(de)(de)(de)戰(zhan)略定位(wei)(wei)、獨立的(de)(de)(de)(de)(de)風險(xian)管理(li)以(yi)及堅持客戶至(zhi)上的(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)理(li)念。而其中(zhong)一些遭(zao)遇困境(jing)和失敗的(de)(de)(de)(de)(de)商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)案(an)例存在(zai)的(de)(de)(de)(de)(de)問題就在(zai)于，缺乏(fa)有(you)效的(de)(de)(de)(de)(de)內(nei)控制度(du)，戰(zhan)略定位(wei)(wei)不清晰，盲(mang)目追求高收益(yi)，脫離金融(rong)邏輯(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)業務創新使得(de)風險(xian)積(ji)累(lei)從(cong)量變到質變，最終(zhong)成(cheng)為(wei)(wei)金融(rong)危機(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)始(shi)作(zuo)俑者和受害者。作(zuo)者由此提(ti)出(chu)，中(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業目前處于全(quan)球領先(xian)地位(wei)(wei)，更(geng)應(ying)(ying)正視新的(de)(de)(de)(de)(de)挑戰(zhan)，包(bao)括(kuo)過度(du)擴張(zhang)帶(dai)來的(de)(de)(de)(de)(de)高風險(xian)、自身經(jing)營管理(li)能力的(de)(de)(de)(de)(de)薄弱環節、盈(ying)利的(de)(de)(de)(de)(de)可持續性(xing)(xing)等，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業必須(xu)對此有(you)所(suo)調整，適應(ying)(ying)國(guo)(guo)內(nei)外(wai)金融(rong)發(fa)(fa)展(zhan)形勢變化(hua)(hua)。從(cong)金融(rong)創新和金融(rong)監管視角(jiao)來看，中(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業的(de)(de)(de)(de)(de)轉型也愈發(fa)(fa)強調合規性(xing)(xing)與穩健經(jing)營的(de)(de)(de)(de)(de)方向，以(yi)應(ying)(ying)對持續出(chu)現的(de)(de)(de)(de)(de)全(quan)球經(jing)濟金融(rong)不穩定復蘇、新型的(de)(de)(de)(de)(de)金融(rong)風險(xian)隱患劇(ju)增等挑戰(zhan)。

　　從金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)需(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)(qiu)的(de)(de)(de)(de)(de)變化(hua)來看，全球銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業不(bu)僅面臨著利(li)率市場化(hua)、低利(li)率的(de)(de)(de)(de)(de)長期(qi)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)環境，而且隨(sui)著移動(dong)(dong)(dong)互聯(lian)網和金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)科技元素的(de)(de)(de)(de)(de)滲(shen)透(tou)、數(shu)字金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)等(deng)(deng)快(kuai)速(su)發展，對(dui)(dui)傳(chuan)(chuan)統銀(yin)(yin)行(xing)(xing)服(fu)(fu)務提出(chu)了新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)要(yao)求(qiu)(qiu)(qiu)(qiu)。作者(zhe)認為，整(zheng)個(ge)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業正在(zai)主動(dong)(dong)(dong)或被動(dong)(dong)(dong)地發生革命(ming)性變化(hua)，而銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)未來也(ye)(ye)將是一個(ge)不(bu)斷(duan)探(tan)索、不(bu)斷(duan)變化(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)過(guo)程(cheng)。除了傳(chuan)(chuan)統的(de)(de)(de)(de)(de)支付結算、財富管理和借貸服(fu)(fu)務等(deng)(deng)基本(ben)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服(fu)(fu)務需(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)(qiu)外，客戶(hu)對(dui)(dui)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服(fu)(fu)務便利(li)性的(de)(de)(de)(de)(de)要(yao)求(qiu)(qiu)(qiu)(qiu)也(ye)(ye)越(yue)來越(yue)高，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)服(fu)(fu)務形態也(ye)(ye)逐漸從線(xian)下發展到線(xian)上(shang)線(xian)下融(rong)(rong)(rong)(rong)合。同(tong)時，新(xin)出(chu)現的(de)(de)(de)(de)(de)群(qun)體如新(xin)增城鎮人(ren)口、養老(lao)族以及龐大的(de)(de)(de)(de)(de)留學生群(qun)體等(deng)(deng)，激(ji)發了新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服(fu)(fu)務需(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)(qiu)，包(bao)括養老(lao)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服(fu)(fu)務、留學金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服(fu)(fu)務等(deng)(deng)；互聯(lian)網和大數(shu)據等(deng)(deng)應(ying)用加快(kuai)，又推動(dong)(dong)(dong)了銀(yin)(yin)行(xing)(xing)與客戶(hu)關系(xi)的(de)(de)(de)(de)(de)演變，傳(chuan)(chuan)統的(de)(de)(de)(de)(de)物理網點服(fu)(fu)務需(xu)要(yao)迎合這(zhe)種變化(hua)，將線(xian)上(shang)線(xian)下各種渠道資源(yuan)進行(xing)(xing)無縫整(zheng)合。對(dui)(dui)此，作者(zhe)始終認為，金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)需(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)(qiu)是驅(qu)動(dong)(dong)(dong)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業轉型變革的(de)(de)(de)(de)(de)重要(yao)因素，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)回(hui)歸本(ben)源(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)動(dong)(dong)(dong)因仍是需(xu)求(qiu)(qiu)(qiu)(qiu)驅(qu)動(dong)(dong)(dong)。

　　從場景生(sheng)態(tai)的(de)角度來看，銀行支(zhi)持(chi)實(shi)體(ti)經濟(ji)、經營G端(duan)(duan)以(yi)(yi)及支(zhi)持(chi)中型企業(ye)(ye)融資服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)等，在不同主體(ti)的(de)金(jin)融需求變化中，商業(ye)(ye)銀行需要(yao)(yao)(yao)推(tui)動多(duo)層次金(jin)融服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)創新，而非(fei)教條地(di)將金(jin)融資源運用過(guo)度集中于(yu)銀行信(xin)貸(dai)領域，既要(yao)(yao)(yao)加(jia)大信(xin)貸(dai)投(tou)放力度和(he)方向(xiang)，也(ye)要(yao)(yao)(yao)依托金(jin)融科技手段、國(guo)內外金(jin)融信(xin)息資源等提(ti)升(sheng)金(jin)融服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)實(shi)體(ti)經濟(ji)的(de)效率。作為(wei)政(zheng)府(fu)類客戶的(de)G端(duan)(duan)市(shi)場，智慧政(zheng)務(wu)(wu)(wu)(wu)和(he)數字政(zheng)府(fu)建(jian)設都在加(jia)快推(tui)進，這(zhe)其中必然產生(sheng)巨大的(de)金(jin)融服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)需求。在發展G端(duan)(duan)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)時，要(yao)(yao)(yao)厘(li)清政(zheng)府(fu)治理(li)的(de)具體(ti)目標(biao)、居民對(dui)政(zheng)府(fu)的(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)訴求、企業(ye)(ye)和(he)投(tou)資者對(dui)政(zheng)府(fu)的(de)期盼等核心要(yao)(yao)(yao)素(su)，從公(gong)共服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)、社(she)(she)會(hui)口碑(bei)和(he)社(she)(she)會(hui)責(ze)任的(de)角度去發展G端(duan)(duan)市(shi)場，既要(yao)(yao)(yao)重(zhong)視以(yi)(yi)“數據(ju)(ju)+技術(shu)”的(de)進化和(he)應用支(zhi)撐，也(ye)要(yao)(yao)(yao)加(jia)強研(yan)究智慧政(zheng)務(wu)(wu)(wu)(wu)、數字政(zheng)府(fu)的(de)解決(jue)方案，樹(shu)立數據(ju)(ju)思維，培(pei)育專(zhuan)業(ye)(ye)化人才隊伍，提(ti)升(sheng)G端(duan)(duan)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)能力。

　　從數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)應(ying)(ying)用的(de)(de)(de)(de)(de)角度(du)(du)來(lai)看，本書強調(diao)銀行(xing)家視野(ye)的(de)(de)(de)(de)(de)大(da)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)應(ying)(ying)用前景，把(ba)(ba)握(wo)(wo)大(da)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)預測價(jia)值和相關性(xing)，利(li)用客(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)各類(lei)資金交易數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)等作出(chu)關聯分析，發現(xian)其中隱(yin)藏的(de)(de)(de)(de)(de)規律特點，未來(lai)需要(yao)關注大(da)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)應(ying)(ying)用的(de)(de)(de)(de)(de)核心技術(shu)，包括大(da)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)收集(ji)與處(chu)理、非(fei)結(jie)構化(hua)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)處(chu)理和相關性(xing)關系(xi)建(jian)模。商業銀行(xing)在日常經營管理活動中積累(lei)的(de)(de)(de)(de)(de)大(da)量(liang)原始數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)價(jia)值不明顯，仍需借助先進(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)技術(shu)手(shou)段和管理手(shou)段對數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)整合、挖掘價(jia)值。作者認為(wei)，大(da)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)應(ying)(ying)用深度(du)(du)決(jue)定著商業銀行(xing)能力提升程度(du)(du)，既要(yao)全(quan)面及時(shi)(shi)(shi)把(ba)(ba)握(wo)(wo)市(shi)場變化(hua)，對全(quan)部客(ke)戶(hu)(hu)(hu)海量(liang)行(xing)為(wei)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)分析把(ba)(ba)握(wo)(wo)市(shi)場未來(lai)的(de)(de)(de)(de)(de)發展(zhan)方向，據(ju)(ju)(ju)(ju)此有(you)針對性(xing)地進(jin)行(xing)戰略安(an)排，同(tong)(tong)時(shi)(shi)(shi)也要(yao)深入理解客(ke)戶(hu)(hu)(hu)需求，建(jian)立客(ke)戶(hu)(hu)(hu)視圖(tu)并對客(ke)戶(hu)(hu)(hu)分類(lei)，提供(gong)質量(liang)一致的(de)(de)(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)體(ti)驗，推動“以客(ke)戶(hu)(hu)(hu)為(wei)中心”理念的(de)(de)(de)(de)(de)落地。這(zhe)客(ke)觀上要(yao)求實施大(da)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)戰略，準確計量(liang)和分析風險，開展(zhan)有(you)針對性(xing)營銷。唯有(you)通(tong)過大(da)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)廣泛應(ying)(ying)用和深度(du)(du)挖掘，優(you)化(hua)資源配(pei)置(zhi)，最終提升銀行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)盈利(li)水平。另外，作者也強調(diao)良好的(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)治(zhi)理是(shi)基礎，需要(yao)完善銀行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)治(zhi)理體(ti)系(xi)，提供(gong)及時(shi)(shi)(shi)、高效(xiao)的(de)(de)(de)(de)(de)決(jue)策(ce)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)服務，實現(xian)對全(quan)行(xing)數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)資產的(de)(de)(de)(de)(de)統一管理，同(tong)(tong)時(shi)(shi)(shi)方便用戶(hu)(hu)(hu)使用數(shu)(shu)(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)。

　　在(zai)本(ben)書最(zui)后，作(zuo)者(zhe)結合(he)自己多年風(feng)(feng)險(xian)(xian)管理(li)和(he)危機(ji)管理(li)經(jing)驗，就商業(ye)銀(yin)(yin)行未來(lai)可(ke)能(neng)需要面臨的(de)兩大金(jin)融風(feng)(feng)險(xian)(xian)提出了(le)自己的(de)觀點。一(yi)是金(jin)融智(zhi)能(neng)化不(bu)可(ke)忽視模(mo)型(xing)(xing)風(feng)(feng)險(xian)(xian)。作(zuo)者(zhe)認為人工智(zhi)能(neng)等(deng)(deng)應(ying)用會替代傳統(tong)銀(yin)(yin)行的(de)許多經(jing)營管理(li)行為，模(mo)型(xing)(xing)應(ying)用的(de)廣(guang)度(du)(du)和(he)深(shen)度(du)(du)在(zai)不(bu)斷拓展，而模(mo)型(xing)(xing)風(feng)(feng)險(xian)(xian)已經(jing)成為商業(ye)銀(yin)(yin)行面臨的(de)重要風(feng)(feng)險(xian)(xian)類(lei)型(xing)(xing)，包括模(mo)型(xing)(xing)設(she)計方(fang)法不(bu)當，不(bu)足以描述真實世界的(de)錯(cuo)誤(wu)、研(yan)發過程中所用的(de)樣本(ben)數(shu)(shu)據不(bu)正確或不(bu)具代表性、模(mo)型(xing)(xing)假設(she)錯(cuo)誤(wu)、模(mo)型(xing)(xing)技術缺陷等(deng)(deng)，可(ke)能(neng)產(chan)生的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)對(dui)銀(yin)(yin)行生存構成威脅。二是大型(xing)(xing)銀(yin)(yin)行面臨金(jin)融摩擦風(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)可(ke)能(neng)性。如貿易摩擦、國際關系(xi)變化等(deng)(deng)延伸到金(jin)融領域，金(jin)融市場全球(qiu)化和(he)國際清算體系(xi)等(deng)(deng)可(ke)能(neng)面臨的(de)業(ye)務終止風(feng)(feng)險(xian)(xian)，為此需要考慮主機(ji)硬件設(she)備(bei)、操作(zuo)系(xi)統(tong)、數(shu)(shu)據庫系(xi)統(tong)、網(wang)絡系(xi)統(tong)等(deng)(deng)產(chan)生的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)，提前(qian)準備(bei)好各類(lei)極端場景的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)預案(an)。