構建(jian)以國內大循環(huan)(huan)為(wei)主體(ti)、國內國際雙(shuang)循環(huan)(huan)相(xiang)互促進的新發(fa)展(zhan)(zhan)格(ge)局，是黨中央審時度勢作出的重大戰略決策，是未來一段時期(qi)(qi)經濟發(fa)展(zhan)(zhan)的首要任務，也是“十(shi)四五(wu)”時期(qi)(qi)金融改(gai)革發(fa)展(zhan)(zhan)的著眼點。

　　金(jin)融(rong)是實體經濟的(de)血脈，在中國經濟發展的(de)大(da)(da)潮中，以(yi)商業銀(yin)行(xing)(xing)為代表的(de)中國金(jin)融(rong)機構也在不(bu)斷壯大(da)(da)。且不(bu)論以(yi)“宇宙行(xing)(xing)”為代表的(de)國有大(da)(da)行(xing)(xing)，聚焦三農和區域金(jin)融(rong)服務的(de)農商行(xing)(xing)也開始邁入萬億資產俱樂部。

　　最近一(yi)則消(xiao)息(xi)是，10月20日晚，廣州(zhou)農(nong)商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)發布公告稱，截至2019年9月末(mo)，廣州(zhou)農(nong)商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)及其(qi)附屬公司集團口徑下資(zi)產(chan)規(gui)模已突破1萬億元。這(zhe)是繼重慶(qing)農(nong)商行(xing)(xing)、北京農(nong)商行(xing)(xing)后，國內(nei)又一(yi)家農(nong)商行(xing)(xing)站(zhan)上(shang)萬億資(zi)產(chan)大(da)關。

　　就國內大循(xun)環(huan)而言，需要盡(jin)快打破各類要素(su)在國內市場自由流動(dong)中(zhong)的障(zhang)礙，切(qie)實(shi)消除國內循(xun)環(huan)中(zhong)的各種“痛點(dian)”、“堵(du)點(dian)”，找準撬動(dong)杠桿的“支點(dian)”，使(shi)各類資源(yuan)盡(jin)可能地實(shi)現優化配置，充分釋(shi)放我國自身消費(fei)潛力，助(zhu)力經濟結構的轉型和(he)高質(zhi)量發展。

　　作(zuo)為(wei)“雙循環”的“加(jia)速器”，金融供給(gei)側改革也勢在(zai)必行。為(wei)應(ying)(ying)對(dui)內外(wai)沖(chong)擊和經濟層面的“雙循環”格局，金融體系同樣(yang)需要與之相(xiang)適(shi)應(ying)(ying)。作(zuo)為(wei)源于(yu)經濟、服務于(yu)經濟的商業銀行而言，更(geng)是(shi)如(ru)此。

　　解決“痛點”：服務“三農(nong)”與小微更(geng)有(you)實效

　　改革(ge)開放40多年來，在最初出口導向政策的推動(dong)下，中國對外貿(mao)易快速發展(zhan)，成為“世(shi)界(jie)工廠(chang)”。作為全(quan)球(qiu)最大的出口國，中國不僅深度(du)參與了全(quan)球(qiu)分(fen)工，也(ye)重塑了全(quan)球(qiu)產業(ye)鏈。

　　當前中國(guo)經(jing)濟面(mian)(mian)臨的(de)(de)是周期性經(jing)濟下(xia)行與(yu)新冠肺(fei)炎(yan)疫情的(de)(de)疊加，生(sheng)產性企(qi)(qi)(qi)業、尤其是小微企(qi)(qi)(qi)業受到(dao)了較大(da)打擊。在外需出現(xian)明顯萎縮以及全球(qiu)產業鏈、供應鏈進行重構的(de)(de)情況下(xia)，傳(chuan)統以外向型(xing)經(jing)濟為特征的(de)(de)珠三角企(qi)(qi)(qi)業面(mian)(mian)臨更多的(de)(de)挑(tiao)戰，成為企(qi)(qi)(qi)業和區域發展的(de)(de)一大(da)“痛點”。

　　以(yi)廣州農商(shang)銀行(xing)的(de)(de)典型客戶群為例。2020年疫(yi)情(qing)發(fa)生(sheng)(sheng)后，海外(wai)的(de)(de)疫(yi)情(qing)蔓延導致珠三(san)角企業(ye)出(chu)口需求驟降，一(yi)些(xie)以(yi)外(wai)貿為主要業(ye)務的(de)(de)中小企業(ye)更是面(mian)臨(lin)生(sheng)(sheng)存危(wei)機。作為吸納了(le)全國超(chao)過七成城(cheng)鎮就業(ye)的(de)(de)中小微(wei)企業(ye)，其(qi)企業(ye)營商(shang)環境一(yi)旦轉壞(huai)，自(zi)然會(hui)通過失(shi)業(ye)或壓縮(suo)勞動報償轉嫁到居民端，進而抑制消費(fei)需求甚至產生(sheng)(sheng)不穩定因素。

　　作為(wei)從(cong)珠三角“桑基魚塘(tang)”走來(lai)(lai)的(de)(de)農(nong)(nong)村金(jin)融(rong)(rong)機構，廣(guang)州(zhou)(zhou)(zhou)農(nong)(nong)商(shang)(shang)銀(yin)行在2009年(nian)完成了股份制改(gai)造成為(wei)一家農(nong)(nong)商(shang)(shang)行。背(bei)靠千年(nian)商(shang)(shang)都(dou)“廣(guang)州(zhou)(zhou)(zhou)”和粵港澳大灣(wan)區得天獨厚(hou)的(de)(de)地(di)理優(you)勢與經濟生態圈(quan)，多(duo)年(nian)來(lai)(lai)，三農(nong)(nong)和小微金(jin)融(rong)(rong)一直是其特色業務(wu)(wu)。疫情發生以來(lai)(lai)，廣(guang)州(zhou)(zhou)(zhou)農(nong)(nong)商(shang)(shang)銀(yin)行快速(su)響應、迅速(su)行動，運用多(duo)項優(you)惠(hui)扶持(chi)政策(ce)和細化各項金(jin)融(rong)(rong)服務(wu)(wu)舉措幫助(zhu)受疫情影響的(de)(de)企業紓困解(jie)(jie)難，解(jie)(jie)決“痛點”難題。

　　據(ju)了(le)解，廣(guang)州(zhou)農商銀行(xing)新增(zeng)100億專(zhuan)項貸款(kuan)(kuan)額(e)度(du)，推出“援企(qi)(qi)戰(zhan)疫貸”和(he)“抗(kang)疫扶困貸”，專(zhuan)項用于(yu)受疫情(qing)(qing)影(ying)響的企(qi)(qi)業(ye)疫情(qing)(qing)防(fang)控和(he)復工(gong)復產(chan)的流動(dong)資(zi)金需求，助力企(qi)(qi)業(ye)抗(kang)疫復產(chan)。該行(xing)還制定專(zhuan)屬(shu)貸款(kuan)(kuan)優(you)惠(hui)利率(lv)，對(dui)于(yu)省(sheng)、市和(he)監(jian)管部門最終(zhong)確定名單內的疫情(qing)(qing)防(fang)控小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)，直(zhi)接給予(yu)3.15%的優(you)惠(hui)利率(lv)。截至2020年(nian)6月30日，廣(guang)州(zhou)農商銀行(xing)普惠(hui)型小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)貸款(kuan)(kuan)余額(e)為295.45億元，較(jiao)(jiao)年(nian)初(chu)增(zeng)加62.96億元，增(zeng)速27.08%，高于(yu)全行(xing)各項貸款(kuan)(kuan)增(zeng)速；服務(wu)小微(wei)客戶(hu)(hu)數23917戶(hu)(hu)，較(jiao)(jiao)年(nian)初(chu)增(zeng)加6510戶(hu)(hu)。

　　與此同時，對受疫情影響資金周轉(zhuan)困(kun)難企(qi)業，廣州農商銀行推出無(wu)還(huan)本續貸、延期(qi)還(huan)款、減(jian)免利息等政(zheng)策，通過(guo)(guo)最(zui)簡流程、最(zui)高效率、最(zui)優方案給(gei)予(yu)企(qi)業轉(zhuan)貸支持，切實減(jian)輕還(huan)款壓力；對已經(jing)(jing)超期(qi)未還(huan)款的，核實疫情受損情況(kuang)(kuang)后可(ke)免去罰息，不將逾期(qi)情況(kuang)(kuang)納入(ru)征信(xin)，幫助企(qi)業度過(guo)(guo)暫(zan)時性經(jing)(jing)營危機。

　　打(da)通(tong)“堵點”：助力鄉(xiang)村振興和(he)產業鏈協(xie)同發展

　　加快形成新發展格(ge)局，重(zhong)在循環暢(chang)通，打通堵點。與(yu)農商行服務區域和客群(qun)緊密(mi)關聯的農村地區更是如此。

　　從需求(qiu)看，我國擁有全(quan)球最具潛力(li)的(de)農(nong)產(chan)品(pin)消費市場，伴隨移動電商的(de)普(pu)及(ji)和(he)城市中產(chan)階級群體的(de)壯大，除了(le)對(dui)農(nong)產(chan)品(pin)數量需求(qiu)增加之外，更加需要多(duo)樣化(hua)、個性(xing)化(hua)、品(pin)質(zhi)化(hua)的(de)農(nong)產(chan)品(pin)食(shi)品(pin)和(he)品(pin)牌供應。與此同(tong)時，國家和(he)全(quan)社(she)會(hui)正在全(quan)力(li)推進的(de)鄉(xiang)村振興戰略，也讓更多(duo)的(de)優勢農(nong)業產(chan)品(pin)、服務和(he)品(pin)牌走(zou)出農(nong)村，走(zou)向全(quan)國乃至國際。

　　在此背景下，配套“三農”高(gao)(gao)質量發展(zhan)的(de)傳統農村(cun)金(jin)融(rong)成為(wei)可能的(de)“堵(du)點”之一(yi)：與(yu)城(cheng)市金(jin)融(rong)相(xiang)比，農村(cun)金(jin)融(rong)交易成本(ben)高(gao)(gao)、缺乏抵押品、風險(xian)高(gao)(gao)，再加上我國地(di)域差異性較大(da)，這些老大(da)難問(wen)題對我國農村(cun)金(jin)融(rong)的(de)改(gai)革(ge)和發展(zhan)提出了更高(gao)(gao)的(de)要求。

　　2020年疫情(qing)以(yi)來，在廣州(zhou)花都，某綠(lv)色生態農(nong)業(ye)(ye)有限公司迅速獲得廣州(zhou)農(nong)商(shang)銀行4.35%的(de)優惠年利率貸(dai)款支持(chi)，極大增加(jia)了企(qi)業(ye)(ye)資金的(de)流動性；在廣州(zhou)從化，廣州(zhou)地(di)區蓮霧種植基地(di)某果莊一(yi)周內就(jiu)獲得了廣州(zhou)農(nong)商(shang)銀行500萬(wan)元的(de)免(mian)擔保抵押(ya)的(de)信用(yong)貸(dai)款幫助企(qi)業(ye)(ye)渡過(guo)難(nan)關……

　　值得一(yi)提(ti)的(de)是，在(zai)移動互聯(lian)網(wang)大(da)潮下，伴隨電(dian)商平臺等形式(shi)，有渠道和用戶(hu)天然優勢的(de)農(nong)(nong)商銀(yin)行(xing)在(zai)精準(zhun)扶貧(pin)和鄉(xiang)村振興(xing)也大(da)有天地。在(zai)第(di)一(yi)、第(di)二、第(di)三產業(ye)(ye)融合(he)發(fa)展(zhan)(zhan)的(de)背景(jing)下，農(nong)(nong)村新(xin)(xin)產業(ye)(ye)、新(xin)(xin)業(ye)(ye)態、新(xin)(xin)商業(ye)(ye)模(mo)式(shi)快速發(fa)展(zhan)(zhan)，各種“金融機(ji)構(gou)+農(nong)(nong)戶(hu)+電(dian)商平臺”的(de)合(he)作模(mo)式(shi)不斷涌現，促進(jin)了農(nong)(nong)村經濟的(de)可持(chi)續發(fa)展(zhan)(zhan)并助力打(da)贏脫貧(pin)攻堅戰。

　　帶有廣州農(nong)(nong)(nong)商銀行(xing)特(te)色(se)標簽的“太陽集(ji)市”就是一(yi)個典型例子(zi)。廣州農(nong)(nong)(nong)商銀行(xing)借助“太陽集(ji)市”這一(yi)特(te)色(se)農(nong)(nong)(nong)副產品(pin)電商銷(xiao)售平(ping)臺，利用線(xian)上渠(qu)道，整合資源、優(you)化平(ping)臺配(pei)置，推出“健(jian)康守護(hu)、集(ji)市到家”線(xian)上助農(nong)(nong)(nong)活動，同(tong)時為(wei)商城(cheng)商戶(hu)制(zhi)定(ding)了“減免(mian)收費(fei)”等專項優(you)惠(hui)政(zheng)策，并為(wei)購買助農(nong)(nong)(nong)產品(pin)的消費(fei)者們(men)提供優(you)惠(hui)疊加等福利政(zheng)策。

　　找準“支點”：科技賦能資產規模和質量平衡發展

　　“當(dang)今以互聯網、大數據、區(qu)塊鏈為(wei)代表的科(ke)技(ji)(ji)變革已在(zai)金(jin)融(rong)業得到(dao)廣(guang)泛應(ying)用(yong)。與(yu)此(ci)同時，金(jin)融(rong)也(ye)通過信(xin)貸市場資本(ben)市場扶持和(he)壯大科(ke)技(ji)(ji)企(qi)業發(fa)展，金(jin)融(rong)行業率先(xian)廣(guang)泛應(ying)用(yong)科(ke)技(ji)(ji)成果本(ben)身就成為(wei)科(ke)技(ji)(ji)進步的重要推動力量。”正(zheng)如(ru)2020年金(jin)融(rong)街論(lun)壇(tan)上嘉(jia)賓總結，科(ke)技(ji)(ji)對(dui)當(dang)下商業銀(yin)行的影響和(he)變革性(xing)，無論(lun)如(ru)何強調(diao)也(ye)不為(wei)過。與(yu)農村金(jin)融(rong)息息相關(guan)的農商行領域也(ye)是如(ru)此(ci)。

　　數(shu)字技術具備高效、共享(xiang)、低成本、低門檻的特點(dian)，在解決傳統(tong)農(nong)村金融(rong)難題——主(zhu)要是高成本、高風險導致(zhi)的農(nong)村金融(rong)覆蓋(gai)率不高和覆蓋(gai)深度不夠，以(yi)(yi)及(ji)小額涉農(nong)金融(rong)服務(wu)的高風險、高成本擁(yong)有天然(ran)的優勢，可以(yi)(yi)成為撬動運營和資產(chan)提升(sheng)的有力“支點(dian)”。

　　面對農商行(xing)客戶(hu)群(qun)中占比(bi)頗多的(de)(de)涉農、小微和(he)普(pu)惠(hui)客群(qun)，銀(yin)行(xing)過(guo)去“人海(hai)戰術”和(he)“壘規(gui)模、賺利差(cha)、鋪網點”的(de)(de)傳統經營模式(shi)逐漸失(shi)效并成為負債，需要(yao)向“輕資本(ben)、輕資產、輕網點、高質(zhi)量(liang)”的(de)(de)發(fa)展(zhan)方向轉(zhuan)變，而以5G、云計算、人工智能、互聯網等為代(dai)表的(de)(de)金(jin)融科技是轉(zhuan)型(xing)利器。可以說，科技賦能銀(yin)行(xing)的(de)(de)變革，這既是外(wai)驅(qu)，更(geng)是內在(zai)要(yao)求，也是農商銀(yin)行(xing)在(zai)資產規(gui)模和(he)質(zhi)量(liang)平衡(heng)發(fa)展(zhan)的(de)(de)創新利器之一。

　　以疫情(qing)期間(jian)的(de)銀行(xing)應對為(wei)例。今年以來，新冠疫情(qing)對金(jin)(jin)融(rong)服(fu)(fu)務(wu)(wu)的(de)遠程化、無接(jie)觸發展提出(chu)了更高的(de)要求(qiu)。面(mian)對疫情(qing)，廣州農(nong)商(shang)銀行(xing)全(quan)面(mian)推動(dong)(dong)生物識別與金(jin)(jin)融(rong)科技的(de)創新與融(rong)合，推出(chu)刷(shua)臉轉賬功能(neng)，利用人臉識別技術提升交易限(xian)額、優化注冊流程，實現7×24小時不間(jian)斷(duan)身份(fen)認證服(fu)(fu)務(wu)(wu)，提升移動(dong)(dong)銀行(xing)服(fu)(fu)務(wu)(wu)效能(neng)和客(ke)戶體驗。為(wei)滿足市場需求(qiu)，廣州農(nong)商(shang)銀行(xing)在疫情(qing)中逆勢發力線上對公金(jin)(jin)融(rong)服(fu)(fu)務(wu)(wu)，同時個人網(wang)銀推出(chu)多種金(jin)(jin)融(rong)服(fu)(fu)務(wu)(wu)。

　　除了科技(ji)賦能改善用戶(hu)體驗之外，圍繞線上化(hua)、智能化(hua)、高效率(lv)、低成(cheng)本(ben)的(de)原則，在核(he)心的(de)貸(dai)(dai)(dai)款等(deng)環節(jie)，也有科技(ji)的(de)身影，極(ji)大(da)(da)降低了銀(yin)(yin)行的(de)運營(ying)(ying)(ying)成(cheng)本(ben)和(he)提(ti)升(sheng)運營(ying)(ying)(ying)效率(lv)。比如，廣州農(nong)商銀(yin)(yin)行依托“大(da)(da)數(shu)據+模(mo)型策(ce)略”，運用政府稅務數(shu)據推出“微e貸(dai)(dai)(dai)”銀(yin)(yin)稅互動產(chan)品，面向科技(ji)型、專利型企(qi)業(ye)推出“科技(ji)貸(dai)(dai)(dai)”“專利貸(dai)(dai)(dai)”，面向政府采購型企(qi)業(ye)推出“政采貸(dai)(dai)(dai)”，面向涉農(nong)企(qi)業(ye)、農(nong)戶(hu)推出“春耕貸(dai)(dai)(dai)”“村(cun)民e貸(dai)(dai)(dai)”，一定程(cheng)度(du)實現了自動授信(xin)和(he)自動審批的(de)全流程(cheng)線上化(hua)操作(zuo)，極(ji)大(da)(da)地簡化(hua)了客戶(hu)申請使用貸(dai)(dai)(dai)款的(de)流程(cheng)，降低了運營(ying)(ying)(ying)和(he)人力成(cheng)本(ben)，提(ti)升(sheng)了銀(yin)(yin)行植(zhi)根區域的(de)精細(xi)化(hua)運營(ying)(ying)(ying)。

　　十一載，櫛風沐(mu)雨。作(zuo)為全國區域性(xing)銀行中的佼(jiao)佼(jiao)者(zhe)，廣州農商銀行已(yi)經(jing)跨越(yue)了萬億資產(chan)大關(guan)。這(zhe)是一個(ge)新(xin)的高度，也是一個(ge)新(xin)的起點。在即將到來的“十四五”征程上，經(jing)歷過蝶變與重生的洗禮，在機(ji)制和科技賦能(neng)下(xia)，農村金融有理由展望一個(ge)更加(jia)榮光(guang)的未來。

　　（CIS）