2021年金融業(ye)嚴監管態勢不減。《證券日報》記者根據銀保監會(hui)官網公布的(de)信息統計，今年以(yi)來（以(yi)罰(fa)單(dan)披(pi)露時間統計），銀保監會(hui)及(ji)其派出機(ji)構對各類型銀行業(ye)機(ji)構（不含(han)個人(ren)(ren)）已累計開出罰(fa)單(dan)170余張，罰(fa)金金額逾1.63億元(yuan)。值得注意的(de)是，信貸業(ye)務違規依然是銀行受罰(fa)“高(gao)發區”，其中，因個人(ren)(ren)經營性貸款、個人(ren)(ren)消費貸款等(deng)多(duo)用途(tu)資金違規流入房地產市場(chang)仍是監管處罰(fa)重點。除此之外，對銀行理財業(ye)務的(de)監管也毫不手(shou)軟，其中不乏千萬元(yuan)級(ji)罰(fa)單(dan)。

　　小花科技研(yan)究院高(gao)級研(yan)究員蘇筱芮在(zai)接(jie)受《證券日報》記者(zhe)采(cai)訪(fang)時表示，監管再出重拳(quan)治(zhi)理個(ge)人信貸違規(gui)流入(ru)樓(lou)(lou)市(shi)(shi)的原因，可以從兩個(ge)層面看：金融層面，既不利(li)于銀行(xing)業機構的貸款集中度管理，亦會擾亂金融市(shi)(shi)場秩(zhi)序(xu)，給個(ge)人債務(wu)加(jia)大不必要的負擔；樓(lou)(lou)市(shi)(shi)層面，個(ge)人信貸資金違規(gui)流入(ru)樓(lou)(lou)市(shi)(shi)是一種“加(jia)杠桿(gan)”的表現，與“房住(zhu)不炒”主流基調(diao)相違背(bei)，助長了樓(lou)(lou)市(shi)(shi)炒作風(feng)氣，擾亂了房地產市(shi)(shi)場的正(zheng)常秩(zhi)序(xu)。

　　在蘇(su)筱芮看來，后(hou)續預計(ji)將由房地產主管(guan)部(bu)門與金(jin)(jin)融(rong)主管(guan)部(bu)門加強跨部(bu)門聯動協作，金(jin)(jin)融(rong)主管(guan)部(bu)門將強化對金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)房貸(dai)集中(zhong)度的管(guan)理，運用監管(guan)科技加強對金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)的信貸(dai)監測，對頂風作案(an)的金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)加大處(chu)罰力度。而地產主管(guan)部(bu)門則(ze)會加強購房者(zhe)資格認定(ding)，例如上海推出(chu)“購房積分”，優(you)先支持有社保、有戶口、有家庭的無(wu)房人群。

　　信貸違規仍是監管重點

　　從處罰事由來看，銀(yin)行(xing)(xing)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)業(ye)務(wu)被(bei)罰原(yuan)因包括(kuo)違(wei)規(gui)向房地(di)產開發企業(ye)發放流(liu)(liu)動資(zi)金貸(dai)(dai)(dai)款；貸(dai)(dai)(dai)款資(zi)金違(wei)規(gui)流(liu)(liu)入房地(di)產市場；貸(dai)(dai)(dai)款“三(san)查”不盡職(zhi)，房地(di)產開發貸(dai)(dai)(dai)款資(zi)金回流(liu)(liu)；同業(ye)投資(zi)資(zi)金（通過置換(huan)方式）違(wei)規(gui)投向“四(si)證”不全(quan)的房地(di)產項目(mu)；向資(zi)本(ben)金比例不達標(biao)的項目(mu)發放房地(di)產開發貸(dai)(dai)(dai)款等成為(wei)銀(yin)行(xing)(xing)“踩雷”的主要(yao)原(yuan)因。

　　例如，某國有大行重(zhong)慶市(shi)分(fen)行因(yin)“為虛假并購交易發(fa)(fa)放信貸(dai)(dai)資金(jin)”“貸(dai)(dai)款‘三(san)查’嚴(yan)重(zhong)不(bu)盡職”等被處以1550萬元罰(fa)款。某股份制銀行合肥(fei)分(fen)行因(yin)“授信工作嚴(yan)重(zhong)不(bu)審慎”、向資本(ben)金(jin)比(bi)例不(bu)達標的項目發(fa)(fa)放房(fang)地(di)產開發(fa)(fa)貸(dai)(dai)款等被罰(fa)145萬元。

　　在(zai)信貸違規中(zhong)，因個人經(jing)營性貸款(kuan)、個人消(xiao)費貸款(kuan)等多用(yong)途資金違規流入(ru)房地產市場仍是監管處罰(fa)重點。

　　廈(sha)門銀保監局1月(yue)19日公布的行(xing)政處罰(fa)信息顯(xian)示，廈(sha)門銀行(xing)股份(fen)有限公司因個人(ren)經營性貸款資金被(bei)挪用流向房地產(chan)領域，被(bei)處罰(fa)款20萬元。

　　云南某農(nong)商行(xing)也因“信(xin)貸(dai)資金(jin)違(wei)規(gui)流入房地產市場、違(wei)規(gui)發放虛(xu)假(jia)按揭貸(dai)款(kuan)、信(xin)貸(dai)資金(jin)被挪用等”被罰款(kuan)95萬元。

　　目前各地仍在持續加強監管，例如，北京(jing)、上海(hai)(hai)、深圳等一線(xian)城市開展專(zhuan)項(xiang)檢查。1月底，上海(hai)(hai)和(he)北京(jing)兩地的(de)銀保監局相繼(ji)發聲，將嚴格查處違(wei)規流入(ru)房(fang)地產市場的(de)信貸資金。

　　1月29日(ri)，上(shang)(shang)海銀(yin)保(bao)監(jian)(jian)(jian)(jian)局(ju)(ju)印發《上(shang)(shang)海銀(yin)保(bao)監(jian)(jian)(jian)(jian)局(ju)(ju)關于進一步加強個人住(zhu)房信(xin)貸(dai)管理工作的通知》（以下簡(jian)稱《通知》），《通知》要求(qiu)防(fang)止消費類貸(dai)款(kuan)、經營性(xing)貸(dai)款(kuan)等信(xin)貸(dai)資(zi)金違規(gui)(gui)挪用于房地(di)產(chan)領域。下一步，上(shang)(shang)海銀(yin)保(bao)監(jian)(jian)(jian)(jian)局(ju)(ju)還將根據自查情(qing)況開展房地(di)產(chan)貸(dai)款(kuan)業務專項檢查，對發現的違法(fa)違規(gui)(gui)問題(ti)將依法(fa)采(cai)取(qu)監(jian)(jian)(jian)(jian)管措施。北(bei)京銀(yin)保(bao)監(jian)(jian)(jian)(jian)局(ju)(ju)1月30日(ri)亦(yi)表示，將嚴查個人信(xin)貸(dai)資(zi)金違規(gui)(gui)流入(ru)房地(di)產(chan)市場，積極配合維護北(bei)京地(di)區房地(di)產(chan)市場平穩健康(kang)發展。

　　理財業務違規遭重罰

　　事(shi)實上，理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務違(wei)規一(yi)直是(shi)(shi)監管的核查重(zhong)點之一(yi)，在今年以來(lai)銀(yin)(yin)保(bao)監會開出的罰單(dan)中，盡管涉及理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務的罰單(dan)雖然數量(liang)不(bu)(bu)多，但是(shi)(shi)處罰金額較高(gao)。從處罰緣由來(lai)看，個人(ren)理(li)財(cai)(cai)資金違(wei)規投資、理(li)財(cai)(cai)產品之間風(feng)險隔離(li)不(bu)(bu)到位、理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務與自營貸款業(ye)(ye)務隔離(li)、整治理(li)財(cai)(cai)產品調(diao)節(jie)收益行為等依舊是(shi)(shi)銀(yin)(yin)行理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)務違(wei)規的痼疾。

　　從具體銀行來看，被(bei)罰金額最(zui)多的是工商(shang)銀行，罰金高達5470萬元(yuan)，這也是今(jin)年(nian)以來銀行業最(zui)高罰金。國家開發(fa)銀行和(he)郵儲銀行分別以4880萬元(yuan)、4550萬元(yuan)的累計罰金分列(lie)第二、三位。

　　從工商銀行(xing)(xing)此(ci)次存在23項(xiang)違規行(xing)(xing)為案由看,理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)業務的違規問題占絕(jue)大多(duo)數(shu),主要包括因理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)資(zi)金投資(zi)他行(xing)(xing)信貸資(zi)產(chan)收益(yi)權(quan)或非標資(zi)產(chan)收益(yi)權(quan)、理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)資(zi)金違規用于(yu)繳(jiao)納(na)或置換土(tu)地款、理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品通過申購/贖回凈值型理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品調節收益(yi)、理(li)(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產(chan)品信息披露不到位等(deng)多(duo)項(xiang)違法違規行(xing)(xing)為。

　　郵儲銀行(xing)也因存(cun)(cun)在(zai)26項違規(gui)行(xing)為(wei)(wei)被(bei)罰，被(bei)罰的(de)違規(gui)業(ye)(ye)(ye)務仍主要集中在(zai)貸款業(ye)(ye)(ye)務、理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務和同業(ye)(ye)(ye)業(ye)(ye)(ye)務。以(yi)理(li)財(cai)(cai)業(ye)(ye)(ye)務為(wei)(wei)例，郵儲銀行(xing)存(cun)(cun)在(zai)理(li)財(cai)(cai)投資(zi)收益未及(ji)時確認為(wei)(wei)收入、部分分行(xing)為(wei)(wei)非保本理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品出(chu)具保本承(cheng)諾、投資(zi)權益類(lei)資(zi)產(chan)(chan)的(de)理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品違規(gui)面向一(yi)般個人客(ke)戶銷售(shou)、代客(ke)理(li)財(cai)(cai)資(zi)金用于(yu)本行(xing)自(zi)營業(ye)(ye)(ye)務未實現風險隔離、通過基礎資(zi)產(chan)(chan)在(zai)理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品之(zhi)間的(de)非公允交易(yi)人為(wei)(wei)調(diao)節(jie)收益、理(li)財(cai)(cai)風險準備金用于(yu)期(qi)限錯配引發的(de)應收未收利(li)息(xi)墊款、未在(zai)理(li)財(cai)(cai)產(chan)(chan)品存(cun)(cun)續期(qi)內(nei)披露非標資(zi)產(chan)(chan)風險狀況發生(sheng)實質性(xing)變化的(de)信息(xi)等問題。

　　蘇(su)筱芮分析稱，一(yi)方面，伴隨著商業銀(yin)行(xing)理財(cai)轉型進度的(de)(de)步伐加(jia)快，理財(cai)規模節(jie)節(jie)攀升，甚至出現了一(yi)些激(ji)進行(xing)為(wei)，需要“踩下(xia)剎(cha)車”，保(bao)持(chi)業務經(jing)營的(de)(de)平穩有序。另一(yi)方面，去年《中華人民(min)共和(he)國中國人民(min)銀(yin)行(xing)法（修訂草案征求意見稿）》提到，將健全人民(min)銀(yin)行(xing)的(de)(de)履職手段，針對(dui)金融市場違法成(cheng)本低(di)的(de)(de)問題，加(jia)大對(dui)金融違法行(xing)為(wei)的(de)(de)處(chu)罰(fa)力度，規定對(dui)情(qing)節(jie)嚴重(zhong)的(de)(de)違法行(xing)為(wei)可以加(jia)重(zhong)處(chu)罰(fa)，罰(fa)款上限提高至二千萬元。今(jin)年銀(yin)保(bao)監會(hui)和(he)人民(min)銀(yin)行(xing)兩(liang)個監管部門目(mu)前是(shi)(shi)緊密配合(he)的(de)(de)狀態(tai)，監管思(si)想是(shi)(shi)一(yi)脈相(xiang)承(cheng)的(de)(de)。（彭 妍）