長期(qi)降短期(qi)升 業內人士：系(xi)商業銀行存款利率上(shang)限確(que)定方式改變(bian)所(suo)致

　　多家銀行的(de)(de)存(cun)款利(li)(li)率(lv)出現調(diao)整。6月21日，北(bei)京青年報記者發現，四大行存(cun)款利(li)(li)率(lv)總(zong)體“有(you)升有(you)降”，一年期(qi)及(ji)以(yi)上的(de)(de)存(cun)款利(li)(li)率(lv)普遍(bian)下調(diao)，半年及(ji)以(yi)內的(de)(de)短期(qi)利(li)(li)率(lv)則有(you)小幅上升。調(diao)整后(hou)，定(ding)存(cun)利(li)(li)率(lv)最高3.25%，大額(e)存(cun)單利(li)(li)率(lv)最高3.35%。

　　業內人(ren)士稱，此次利(li)率調整(zheng)主要是因為商(shang)業銀行(xing)存(cun)款(kuan)利(li)率報價方式從21日起由之前的“基(ji)準利(li)率×倍(bei)數(shu)”改(gai)為“基(ji)準利(li)率+基(ji)點”，同(tong)時不同(tong)類型的銀行(xing)又(you)設置了不同(tong)的上限加(jia)點數(shu)。

　　短期定存利率小幅上(shang)升

　　昨(zuo)日上(shang)午，北青報記者查閱工(gong)行手機(ji)銀行發(fa)(fa)現(xian)，相比前天(tian)晚(wan)上(shang)21點左(zuo)右(you)，21日的定存(cun)利(li)率(lv)和大(da)額存(cun)單利(li)率(lv)都發(fa)(fa)生(sheng)了變化(hua)：存(cun)期越長(chang)下調幅(fu)度越大(da)，短期利(li)率(lv)則有所上(shang)升。

　　以整存(cun)整取利率(lv)(lv)為(wei)(wei)(wei)(wei)例，3萬元(yuan)起(qi)存(cun)的3年期(qi)(qi)利率(lv)(lv)前(qian)日(ri)(ri)為(wei)(wei)(wei)(wei)3.85%，昨(zuo)日(ri)(ri)變(bian)(bian)為(wei)(wei)(wei)(wei)3.25%，下調了0.60個(ge)(ge)百分(fen)(fen)點；50元(yuan)起(qi)存(cun)的3年期(qi)(qi)利率(lv)(lv)前(qian)日(ri)(ri)為(wei)(wei)(wei)(wei)3.712%，昨(zuo)日(ri)(ri)也為(wei)(wei)(wei)(wei)3.25%，下調0.462個(ge)(ge)百分(fen)(fen)點；50元(yuan)起(qi)存(cun)的2年期(qi)(qi)定(ding)存(cun)利率(lv)(lv)前(qian)日(ri)(ri)為(wei)(wei)(wei)(wei)2.835%，昨(zuo)日(ri)(ri)降為(wei)(wei)(wei)(wei)2.6%，下調了0.235個(ge)(ge)百分(fen)(fen)點；1萬元(yuan)和(he)(he)50元(yuan)起(qi)存(cun)的1年期(qi)(qi)定(ding)存(cun)利率(lv)(lv)前(qian)日(ri)(ri)分(fen)(fen)別為(wei)(wei)(wei)(wei)2.1%和(he)(he)2.025%，昨(zuo)日(ri)(ri)都變(bian)(bian)為(wei)(wei)(wei)(wei)2%，分(fen)(fen)別下調0.1和(he)(he)0.025個(ge)(ge)百分(fen)(fen)點。

　　與此同時，50元起存(cun)的6個(ge)月定(ding)存(cun)利率前日(ri)晚(wan)間(jian)為(wei)1.755%，昨日(ri)升為(wei)1.8%，微漲0.045個(ge)百分點(dian)；3個(ge)月定(ding)存(cun)利率前日(ri)晚(wan)間(jian)為(wei)1.485%，昨日(ri)變(bian)為(wei)1.6%，上升了0.115個(ge)百分點(dian)。

　　四大行(xing)定存利率最(zui)高3.25%

　　北青報記(ji)者發(fa)現，其他幾(ji)家大行的1年(nian)期以上存款利(li)率也大多下調，目前定存利(li)率最高都不超過3.25%，不同銀行的定價(jia)存在明(ming)顯差(cha)異(yi)。

　　農行(xing)5000元起(qi)(qi)(qi)售(shou)的“銀利(li)多(duo)”人民(min)幣定存產品，3年(nian)期利(li)率(lv)為(wei)3.25%，2年(nian)期為(wei)2.6%，1年(nian)期為(wei)2.0%，6個(ge)月為(wei)1.8%，3個(ge)月為(wei)1.6%；與工(gong)行(xing)50元起(qi)(qi)(qi)存的各期限定存利(li)率(lv)一致。而農行(xing)50元起(qi)(qi)(qi)存的整存整取利(li)率(lv)，2年(nian)期、3年(nian)期、5年(nian)期都為(wei)2.75%，1年(nian)期為(wei)1.75%，6個(ge)月為(wei)1.55%，3個(ge)月為(wei)1.35%，比起(qi)(qi)(qi)存金(jin)額5000元的“銀利(li)多(duo)”低不少。

　　中行(xing)整(zheng)存(cun)整(zheng)取(qu)利(li)(li)率，50元起存(cun)的(de)，3年(nian)期為2.75%，2年(nian)期為2.25%，1年(nian)期為1.75%，6個月為1.55%，3個月為1.35%，除了(le)3年(nian)期低0.5個百(bai)分(fen)點，其余期限利(li)(li)率都與(yu)農行(xing)一(yi)致。5000元起存(cun)的(de)利(li)(li)率，2年(nian)期為2.6%，1年(nian)期為2%，6個月為1.80%，3個月為1.60%，都與(yu)農行(xing)“銀(yin)利(li)(li)多”和工(gong)行(xing)50元起存(cun)的(de)定存(cun)利(li)(li)率一(yi)致。

　　建(jian)行手機銀行也顯示，其整(zheng)存整(zheng)取的最高年利率為2.75%，與中行相同。

　　因此(ci)，目前四大行(xing)(xing)中(zhong)，工(gong)行(xing)(xing)和農行(xing)(xing)的(de)3年期定(ding)存利(li)率較(jiao)(jiao)高，最高可達3.25%。同(tong)檔期限(xian)利(li)率較(jiao)(jiao)高的(de)產(chan)品，工(gong)行(xing)(xing)只需(xu)要(yao)50元起(qi)存，農行(xing)(xing)、中(zhong)行(xing)(xing)則需(xu)5000元。

　　3.987%利率大(da)額存單“下(xia)架(jia)”

　　大(da)額(e)存單方面，此前四大(da)行會有最高利(li)(li)率(lv)3.9875%的(de)(de)3年(nian)期(qi)品種，現在3年(nian)期(qi)最高利(li)(li)率(lv)只有3.35%。此外，期(qi)限(xian)為(wei)1個月(yue)和3個月(yue)的(de)(de)大(da)額(e)存單利(li)(li)率(lv)有所(suo)上浮，6個月(yue)及以上的(de)(de)大(da)額(e)存單利(li)(li)率(lv)普遍下調。

　　前(qian)(qian)天(tian)(tian)晚(wan)間，工行3年(nian)期(qi)大(da)額(e)存(cun)單利(li)率(lv)(lv)最(zui)(zui)高(gao)為(wei)(wei)3.987%，最(zui)(zui)低為(wei)(wei)3.35%，昨日(ri)3.987%的產品都(dou)消失了，統(tong)一為(wei)(wei)3.35%，最(zui)(zui)高(gao)下調了0.637個百(bai)分(fen)點；2年(nian)期(qi)大(da)額(e)存(cun)單利(li)率(lv)(lv)前(qian)(qian)天(tian)(tian)最(zui)(zui)低為(wei)(wei)2.7%，最(zui)(zui)高(gao)達3.15%，昨日(ri)都(dou)統(tong)一為(wei)(wei)2.7%；1年(nian)期(qi)大(da)額(e)存(cun)單利(li)率(lv)(lv)前(qian)(qian)天(tian)(tian)為(wei)(wei)2.25%，昨日(ri)變為(wei)(wei)2.1%，下調0.15個百(bai)分(fen)點；6個月存(cun)單前(qian)(qian)天(tian)(tian)利(li)率(lv)(lv)最(zui)(zui)低為(wei)(wei)1.885%，最(zui)(zui)高(gao)1.95%，昨日(ri)都(dou)變為(wei)(wei)1.9%；3個月大(da)額(e)存(cun)單利(li)率(lv)(lv)前(qian)(qian)天(tian)(tian)最(zui)(zui)高(gao)1.7%，最(zui)(zui)低1.595%，昨日(ri)只有一個利(li)率(lv)(lv)1.7%；1個月大(da)額(e)存(cun)單前(qian)(qian)天(tian)(tian)利(li)率(lv)(lv)為(wei)(wei)1.585%，昨日(ri)為(wei)(wei)1.7%。

　　農(nong)行(xing)(xing)的(de)大額(e)存單利率(lv)(lv)調整(zheng)情況和最新水平與(yu)工行(xing)(xing)差不多(duo)。前天晚間，農(nong)行(xing)(xing)還有利率(lv)(lv)3.9875%的(de)3年期大額(e)存單在售，不過都(dou)只針(zhen)對(dui)指(zhi)定客戶群體，私行(xing)(xing)客戶起(qi)點(dian)800萬(wan)元(yuan)(yuan)，新客起(qi)點(dian)20萬(wan)元(yuan)(yuan)。昨(zuo)天上午，北青(qing)報(bao)記者(zhe)發現，農(nong)行(xing)(xing)只剩針(zhen)對(dui)私行(xing)(xing)客戶的(de)3年期大額(e)存單，年利率(lv)(lv)為3.35%，起(qi)點(dian)金額(e)800萬(wan)元(yuan)(yuan)。

　　農行1年期大(da)額(e)存(cun)單(dan)利率(lv)(lv)前天(tian)晚間為(wei)2.25%，最(zui)低門(men)檻(jian)(jian)20萬(wan)(wan)元；6個(ge)(ge)月(yue)大(da)額(e)存(cun)單(dan)利率(lv)(lv)1.95%，起點(dian)金(jin)額(e)30萬(wan)(wan)元；3個(ge)(ge)月(yue)大(da)額(e)存(cun)單(dan)利率(lv)(lv)1.65%，30萬(wan)(wan)元起售；1個(ge)(ge)月(yue)大(da)額(e)存(cun)單(dan)利率(lv)(lv)1.585%，20萬(wan)(wan)元起售；昨(zuo)日農行最(zui)新一年期大(da)額(e)存(cun)單(dan)利率(lv)(lv)為(wei)2.1%，較前日下調0.15個(ge)(ge)百(bai)分(fen)點(dian)，門(men)檻(jian)(jian)抬高至(zhi)100萬(wan)(wan)元；6個(ge)(ge)月(yue)期大(da)額(e)存(cun)單(dan)利率(lv)(lv)昨(zuo)日為(wei)1.90%，較前日下調0.05個(ge)(ge)百(bai)分(fen)點(dian)，起點(dian)金(jin)額(e)降(jiang)為(wei)20萬(wan)(wan)元；3個(ge)(ge)月(yue)期利率(lv)(lv)為(wei)1.70%，較前日上調0.05個(ge)(ge)百(bai)分(fen)點(dian)，門(men)檻(jian)(jian)也降(jiang)至(zhi)20萬(wan)(wan)元；1個(ge)(ge)月(yue)期利率(lv)(lv)1.70%，較前日上調0.115個(ge)(ge)百(bai)分(fen)點(dian)，門(men)檻(jian)(jian)仍為(wei)20萬(wan)(wan)元。

　　中(zhong)行(xing)昨日更新的大額存單利率(lv)與工行(xing)和(he)農行(xing)整體水平(ping)差不多，起點金額都是20萬(wan)元，其中(zhong)，3年期利率(lv)3.35%，2年期2.7%，1年期2.1%，6個(ge)月1.90%，3個(ge)月1.70%，1個(ge)月1.69%-1.70%。

　　就3年期(qi)大額(e)存單(dan)而言，同樣是(shi)3.35%的利(li)率，工行和中行起(qi)售金額(e)只需(xu)20萬元，比農(nong)行800萬元的門檻(jian)低很多。

　　內存

　　中小銀行(xing)和國(guo)有銀行(xing)仍存在合理利差

　　6月(yue)21日(ri)，市場利(li)(li)率(lv)定價(jia)自(zi)(zi)律機制(zhi)（以(yi)下簡稱(cheng)(cheng)“利(li)(li)率(lv)自(zi)(zi)律機制(zhi)”）發布消息稱(cheng)(cheng)，優(you)化存(cun)款(kuan)利(li)(li)率(lv)自(zi)(zi)律上限的(de)確(que)定方式，將原由存(cun)款(kuan)基(ji)準(zhun)利(li)(li)率(lv)一(yi)定倍數形成的(de)存(cun)款(kuan)利(li)(li)率(lv)自(zi)(zi)律上限，改(gai)為在存(cun)款(kuan)基(ji)準(zhun)利(li)(li)率(lv)基(ji)礎上加上一(yi)定基(ji)點確(que)定。不過，利(li)(li)率(lv)自(zi)(zi)律機制(zhi)昨日(ri)并未披露各類銀行(xing)存(cun)款(kuan)利(li)(li)率(lv)上限的(de)加點數具體是多少。

　　2015年(nian)10月，人民(min)銀(yin)(yin)行(xing)放開(kai)了對存(cun)款利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)的行(xing)政性管(guan)制，金(jin)(jin)融機構可在(zai)存(cun)款基準利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)基礎上自主確定存(cun)款實際執(zhi)行(xing)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)。為確保利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)市場化改(gai)革的平(ping)穩有序(xu)推(tui)進，人民(min)銀(yin)(yin)行(xing)指導成立(li)了利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)自律(lv)(lv)(lv)機制。利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)自律(lv)(lv)(lv)機制是由金(jin)(jin)融機構組成的市場利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)定價(jia)自律(lv)(lv)(lv)和協(xie)調(diao)機制，旨(zhi)在(zai)對金(jin)(jin)融機構利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)定價(jia)行(xing)為開(kai)展行(xing)業自律(lv)(lv)(lv)管(guan)理(li)，維護市場競爭秩序(xu)，為推(tui)進利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)市場化改(gai)革營造(zao)良好環(huan)境。

　　為維護存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)市場競爭秩序(xu)，避(bi)免無序(xu)競爭等問題，利(li)(li)率(lv)自(zi)(zi)(zi)律機(ji)(ji)制在(zai)充分征求并吸(xi)收了各核心成員意(yi)見(jian)后，經利(li)(li)率(lv)自(zi)(zi)(zi)律機(ji)(ji)制工作會(hui)議審議通(tong)過，決(jue)定將(jiang)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)自(zi)(zi)(zi)律上(shang)(shang)(shang)(shang)限(xian)(xian)的(de)確(que)定方式改為在(zai)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)基準利(li)(li)率(lv)基礎上(shang)(shang)(shang)(shang)加點確(que)定。優化存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)自(zi)(zi)(zi)律上(shang)(shang)(shang)(shang)限(xian)(xian)確(que)定方式是(shi)金融(rong)機(ji)(ji)構(gou)的(de)行(xing)業自(zi)(zi)(zi)律行(xing)為，也(ye)是(shi)金融(rong)機(ji)(ji)構(gou)自(zi)(zi)(zi)主定價能(neng)力提(ti)高的(de)體現。新的(de)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)自(zi)(zi)(zi)律上(shang)(shang)(shang)(shang)限(xian)(xian)實施后，存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)自(zi)(zi)(zi)律上(shang)(shang)(shang)(shang)限(xian)(xian)“有升有降(jiang)(jiang)”，半(ban)年及以內的(de)短端定期存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)和(he)大額(e)存(cun)(cun)單利(li)(li)率(lv)的(de)自(zi)(zi)(zi)律上(shang)(shang)(shang)(shang)限(xian)(xian)有所(suo)上(shang)(shang)(shang)(shang)升，一年以上(shang)(shang)(shang)(shang)的(de)長端利(li)(li)率(lv)自(zi)(zi)(zi)律上(shang)(shang)(shang)(shang)限(xian)(xian)有所(suo)下降(jiang)(jiang)。

　　同時，各金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構仍可在自(zi)律上限之內(nei)，與存(cun)(cun)款(kuan)人自(zi)主協商確定(ding)存(cun)(cun)款(kuan)實(shi)際(ji)執(zhi)行利率(lv)(lv)，存(cun)(cun)款(kuan)實(shi)際(ji)執(zhi)行利率(lv)(lv)并不一(yi)定(ding)會(hui)有(you)大的變化。目前，各金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構存(cun)(cun)款(kuan)利率(lv)(lv)定(ding)價總體平(ping)穩(wen)，有(you)關調整正有(you)序推進。

　　新方(fang)案(an)(an)實(shi)施(shi)后(hou)，金融機構(gou)無需大幅調整(zheng)所有(you)期限的(de)存款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)，而且一年以上(shang)的(de)存款(kuan)(kuan)(kuan)占比也(ye)較小，總體看對金融機構(gou)和存款(kuan)(kuan)(kuan)人的(de)影響都不大。同時，新方(fang)案(an)(an)消除了杠桿效應(ying)，長(chang)短期存款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)之(zhi)間的(de)利(li)(li)差(cha)將有(you)所縮窄，有(you)利(li)(li)于(yu)引導銀行(xing)存款(kuan)(kuan)(kuan)回歸合(he)理的(de)期限結構(gou)。此外，新方(fang)案(an)(an)同步調整(zheng)了中小銀行(xing)和國有(you)銀行(xing)的(de)存款(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)自律上(shang)限，二者之(zhi)間仍存在合(he)理利(li)(li)差(cha)，有(you)利(li)(li)于(yu)維持目(mu)前相對均衡的(de)市場(chang)競爭環境。（記者 程婕）