銀保監(jian)會(hui)網站12月16日消息，銀保監(jian)會(hui)近日發布的《關于進一步促進信用(yong)卡業務規范健康發展(zhan)的通(tong)知(征求(qiu)意(yi)見稿)》提(ti)出，嚴格規范信用(yong)卡息費(fei)(fei)收(shou)取(qu)，堅決促進信用(yong)卡息費(fei)(fei)水(shui)平合理下行(xing)，強化治理信用(yong)卡過度授信，督促轉變信用(yong)卡粗放發展(zhan)模式(shi)。

　　專家認為，《通知》將進(jin)一(yi)步規范信(xin)用卡業務(wu)經營管理，更好地(di)保障消費者合法權益(yi)，促進(jin)信(xin)用卡業務(wu)健康可持續發展。

　　提高信用卡息費管理規范性

　　《通知》指(zhi)出(chu)，部分(fen)銀行存在息(xi)費(fei)(fei)水平(ping)披露不清晰，片面(mian)宣(xuan)傳低(di)利(li)率、低(di)費(fei)(fei)率，以手續費(fei)(fei)名義(yi)變相收取利(li)息(xi)，模糊實際使用(yong)(yong)成本，不合(he)理設(she)置過低(di)的(de)賬單分(fen)期(qi)起點或不設(she)起點，未經客(ke)戶(hu)自(zi)主確認實施(shi)自(zi)動(dong)分(fen)期(qi)等問(wen)題，增加了客(ke)戶(hu)準確理解和判斷信用(yong)(yong)卡使用(yong)(yong)成本的(de)難(nan)度，甚至加重(zhong)客(ke)戶(hu)息(xi)費(fei)(fei)負(fu)擔。

　　《通知(zhi)》要(yao)求銀行(xing)應當切(qie)實(shi)提(ti)高(gao)(gao)信(xin)用(yong)卡(ka)息費管理的規范性和透明度，展示分期業務資(zi)金(jin)(jin)使(shi)用(yong)成本(ben)統一采用(yong)利息形式。違約或(huo)逾期客(ke)(ke)戶負擔的息費總額(e)不得(de)超過其對應本(ben)金(jin)(jin)。應當明確(que)分期業務最(zui)低(di)起(qi)始金(jin)(jin)額(e)和最(zui)高(gao)(gao)金(jin)(jin)額(e)上限，不得(de)通過誘導(dao)過度使(shi)用(yong)分期增(zeng)加客(ke)(ke)戶息費負擔。同時，明確(que)要(yao)求銀行(xing)必須持續采取有效措(cuo)施，堅決促進信(xin)用(yong)卡(ka)息費水(shui)平合理下(xia)行(xing)。

　　“信(xin)用卡(ka)價格(ge)管理一個很重要的(de)原則(ze)和(he)前(qian)提是明碼(ma)標(biao)價、事(shi)前(qian)披露，總(zong)的(de)方向是為(wei)老百(bai)姓(xing)帶來成本越來越低、更加便利的(de)金(jin)融(rong)產品。”銀保監(jian)會有關部門負責人表示。

　　工商銀行(xing)牡(mu)丹卡(ka)(ka)(ka)(ka)中(zhong)(zhong)心、農業銀行(xing)信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)(ka)中(zhong)(zhong)心、建設銀行(xing)信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)(ka)中(zhong)(zhong)心、招商銀行(xing)信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)(ka)中(zhong)(zhong)心等均表(biao)示將堅決促進息(xi)費(fei)水平合理(li)下(xia)(xia)行(xing)。“將積極落(luo)實監管(guan)部署(shu)，快速(su)響應文件要求，扣緊壓(ya)實責任鏈條，嚴格規范經營行(xing)為，促進信(xin)用卡(ka)(ka)(ka)(ka)息(xi)費(fei)水平合理(li)下(xia)(xia)行(xing)，在(zai)監管(guan)框架下(xia)(xia)積極創新產品服務。”工商銀行(xing)牡(mu)丹卡(ka)(ka)(ka)(ka)中(zhong)(zhong)心總裁陳明稱。

　　長期“睡眠”信用卡比率不得超20%

　　《通(tong)知(zhi)》要求，銀行不(bu)得(de)以發卡(ka)(ka)量、客戶數(shu)量等(deng)作為單(dan)一或(huo)主要考核(he)指標(biao)，長期(qi)“睡眠”信用(yong)卡(ka)(ka)比率不(bu)得(de)超(chao)過20%，整改后仍超(chao)出該比例(li)的銀行不(bu)得(de)新增發卡(ka)(ka)。未來銀保監會還將(jiang)動態調降長期(qi)“睡眠”信用(yong)卡(ka)(ka)比例(li)限(xian)制標(biao)準，不(bu)斷督促(cu)行業將(jiang)“睡眠”卡(ka)(ka)比例(li)降至更低(di)水平。

　　在授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)方面，《通知》要求銀(yin)行合理(li)設置單一客(ke)戶信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)總(zong)授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)額度(du)上限。在授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)審批和調整授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)額度(du)時，應(ying)當扣減(jian)客(ke)戶累計已(yi)獲(huo)其他機構(gou)信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)額度(du)，防范跨行不合理(li)疊加授(shou)(shou)信(xin)(xin)(xin)。

　　國家金融與發展實(shi)驗室副主(zhu)任曾剛表示，過去(qu)一(yi)段(duan)時間，銀(yin)行大(da)(da)力發展信用卡(ka)(ka)(ka)業務，把發卡(ka)(ka)(ka)量作為重要考核指標。這一(yi)方面(mian)導致產(chan)生大(da)(da)量無效(xiao)卡(ka)(ka)(ka)，是資源的浪費(fei)；另(ling)一(yi)方面(mian)也存在無效(xiao)卡(ka)(ka)(ka)被不法分子利用等潛(qian)在風險。此外(wai)，大(da)(da)力發卡(ka)(ka)(ka)可(ke)能(neng)導致客(ke)戶準(zhun)入門檻下降、過度授信等問(wen)題，會加(jia)大(da)(da)銀(yin)行的信用風險。

　　對(dui)商業銀行來說(shuo)，招聯金融(rong)首(shou)席研究員(yuan)董希淼認為，下一步應認真落(luo)實《通知(zhi)》精(jing)神和要求，對(dui)不合規行為加快整改。特(te)別是(shi)要轉變信(xin)用(yong)卡(ka)業務發(fa)展模式，從(cong)單純追求規模和速度增長轉向(xiang)專(zhuan)業化、精(jing)細化的高(gao)質量(liang)發(fa)展；應合理核定信(xin)用(yong)卡(ka)額度，盡量(liang)減少多頭授(shou)信(xin)，嚴(yan)控(kong)過度授(shou)信(xin)。

　　落實催收管理主體責任

　　在加強消(xiao)費者權(quan)益保護方(fang)面(mian)，《通知》要求(qiu)銀(yin)行(xing)(xing)應當建立消(xiao)費者權(quan)益保護審(shen)查制度(du)和(he)工作機(ji)(ji)制。充分披(pi)露用(yong)卡風險、投訴渠道和(he)解綁程(cheng)序，并確保銷售行(xing)(xing)為(wei)可回溯。應當強化(hua)客戶數(shu)據安全管理，不(bu)(bu)得(de)與違法違規進行(xing)(xing)數(shu)據處理的機(ji)(ji)構開展合(he)作。要求(qiu)銀(yin)行(xing)(xing)落(luo)實(shi)催(cui)收(shou)管理主(zhu)體責任，不(bu)(bu)得(de)對(dui)與債務無關(guan)的第三(san)人(ren)進行(xing)(xing)催(cui)收(shou)。

　　在(zai)外(wai)部合作(zuo)(zuo)行為管理方(fang)面，《通(tong)知(zhi)》要求銀行對(dui)合作(zuo)(zuo)機構(gou)制定明(ming)確的(de)準入(ru)、退出(chu)標準和管理審批程序，實行名(ming)(ming)單制管理。應當(dang)通(tong)過自營(ying)網絡平臺辦理信用卡(ka)(ka)核心業(ye)務環節，確保債權(quan)債務關(guan)系(xi)清晰準確。對(dui)銀行針(zhen)對(dui)通(tong)過單一合作(zuo)(zuo)機構(gou)的(de)發(fa)卡(ka)(ka)量和授信余額分別設置集中(zhong)度指標。合作(zuo)(zuo)發(fa)放聯(lian)名(ming)(ming)卡(ka)(ka)的(de)聯(lian)名(ming)(ming)單位(wei)應當(dang)是(shi)為客(ke)戶(hu)提(ti)供(gong)其(qi)主營(ying)業(ye)務服務的(de)非金融機構(gou)，合作(zuo)(zuo)內(nei)容限于聯(lian)名(ming)(ming)單位(wei)廣(guang)告推介及(ji)與其(qi)主營(ying)業(ye)務相關(guan)的(de)權(quan)益服務。

　　前(qian)述負(fu)責(ze)人(ren)介紹，一些提供金(jin)融服務的機構(gou)利用聯名卡(ka)(ka)的形式把兩類金(jin)融業務或(huo)產(chan)(chan)品(pin)在聯名卡(ka)(ka)的名義和(he)(he)框架下組合(he)成了一個信貸類的產(chan)(chan)品(pin)，這種產(chan)(chan)品(pin)對持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)準(zhun)確(que)認知(zhi)債權(quan)債務關(guan)系、債權(quan)主(zhu)體、息費(fei)方案等造(zao)成困惑(huo)。聯名卡(ka)(ka)應(ying)回歸本源，在信用卡(ka)(ka)的基(ji)礎上為持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)提供其他非金(jin)融方面的權(quan)益性(xing)的服務和(he)(he)功能(neng)。

　　此外(wai)，《通知》明確提(ti)出將按(an)照風險可(ke)控、穩妥有序原則，通過試點(dian)等方式(shi)探索開展(zhan)線上信(xin)用卡(ka)業務等創新模式(shi)。