■ 金融業勠力書寫五篇大文章

　　位于福建(jian)省東南部、隸屬泉州(zhou)市的(de)(de)安溪縣是(shi)鐵(tie)觀音的(de)(de)主產(chan)區之(zhi)一(yi)。這片擁有(you)4萬多(duo)家茶(cha)企、20萬戶茶(cha)農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)、63萬畝茶(cha)園(yuan)的(de)(de)沃土，此前一(yi)直面臨著銀(yin)行網點少(shao)、服務(wu)人員(yuan)不足等問題(ti)，傳統的(de)(de)金(jin)融服務(wu)模式難以滿足茶(cha)農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)的(de)(de)需求(qiu)。如今，數字技術為金(jin)融業(ye)服務(wu)農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)業(ye)農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)村提供了(le)強有(you)力支撐，困擾茶(cha)農(nong)(nong)(nong)(nong)(nong)的(de)(de)難題(ti)正(zheng)逐步(bu)化解。

　　提升農業服務“科技范”

　　“我們(men)針對種植業(ye)(ye)和(he)林業(ye)(ye)資產的(de)特(te)點，創新應用衛星(xing)遙感技術，賦能(neng)種植業(ye)(ye)和(he)林業(ye)(ye)碳(tan)匯(hui)等業(ye)(ye)務，提升服務涉農(nong)經濟主體(ti)的(de)能(neng)力(li)，有效解決(jue)了涉農(nong)信貸(dai)和(he)綠色信貸(dai)展業(ye)(ye)難、審貸(dai)難、貸(dai)后管理難等問題。”興(xing)業(ye)(ye)銀行(xing)稱。

　　以安溪縣為例(li)，過去最遠的茶(cha)(cha)園(yuan)距離興業銀(yin)行(xing)支(zhi)(zhi)行(xing)網點近(jin)200公里(li)，往(wang)返車程(cheng)超過4小(xiao)時，為銀(yin)行(xing)服(fu)務(wu)茶(cha)(cha)農帶來(lai)了諸多不便。現在借助衛(wei)星(xing)遙感(gan)(gan)應(ying)用(yong)系統，業務(wu)人員能夠(gou)快速(su)識(shi)別茶(cha)(cha)園(yuan)地(di)塊(kuai)，并根據(ju)種植(zhi)面積、種植(zhi)適宜性(xing)、種植(zhi)穩(wen)定性(xing)、歷史風險以及(ji)產量預估等信息，精準提(ti)供(gong)金(jin)融服(fu)務(wu)，為茶(cha)(cha)農提(ti)供(gong)貸款支(zhi)(zhi)持。同(tong)時，遙感(gan)(gan)技(ji)術也極(ji)大提(ti)升了金(jin)融服(fu)務(wu)的效(xiao)率(lv)，實(shi)現貸中、貸后線上(shang)實(shi)時監測。截至2023年末，興業銀(yin)行(xing)泉州分行(xing)已(yi)應(ying)用(yong)衛(wei)星(xing)遙感(gan)(gan)系統服(fu)務(wu)泉州地(di)區(qu)茶(cha)(cha)葉企業11家，繪制(zhi)茶(cha)(cha)園(yuan)地(di)圖7290余(yu)畝(mu)，發(fa)放貸款5858萬(wan)元。

　　長(chang)(chang)期以來(lai)(lai)，農業農村(cun)金融服(fu)務(wu)普遍受到(dao)機構網點(dian)(dian)少、服(fu)務(wu)人員不足、盡調(diao)耗(hao)時(shi)長(chang)(chang)、成本高(gao)、風險評(ping)估難(nan)、資產(chan)(chan)測繪難(nan)等問(wen)題掣肘。金融機構正通(tong)(tong)(tong)過加強前沿技術(shu)的(de)研究和(he)應用，如(ru)大數據、人工智能、云計(ji)算、區(qu)塊鏈等，以打通(tong)(tong)(tong)傳統(tong)金融服(fu)務(wu)存(cun)在的(de)難(nan)點(dian)(dian)和(he)堵(du)點(dian)(dian)，更(geng)好服(fu)務(wu)農業農村(cun)。例(li)如(ru)，網商銀行通(tong)(tong)(tong)過衛星(xing)遙感信貸技術(shu)“大山雀”給予農戶金融支持(chi)。具體來(lai)(lai)說，通(tong)(tong)(tong)過衛星(xing)來(lai)(lai)拍攝農戶的(de)土地(di)，通(tong)(tong)(tong)過人工智能技術(shu)來(lai)(lai)觀察并計(ji)算土地(di)面(mian)積，莊(zhuang)稼的(de)品(pin)種、長(chang)(chang)勢，預測產(chan)(chan)量產(chan)(chan)值，從而給予農戶合理的(de)授信額度，實現數字(zi)金融的(de)精準灌溉(gai)。

　　增加金融服務可得性

　　“為破解‘三農(nong)’領域(yu)融資難題，我(wo)行(xing)(xing)加強與山東農(nong)擔（山東省(sheng)農(nong)業(ye)發(fa)(fa)展信貸(dai)擔保(bao)有限(xian)責任(ren)公司）的(de)合作(zuo)，以推動銀(yin)擔合作(zuo)業(ye)務快速發(fa)(fa)展。隨著(zhu)農(nong)業(ye)農(nong)村現代化(hua)迅(xun)猛發(fa)(fa)展，雙(shuang)方傳統合作(zuo)運營(ying)模式顯現出流(liu)程(cheng)長、環節多(duo)、信息交互時(shi)效性差等短板。”恒(heng)豐銀(yin)行(xing)(xing)表示(shi)。

　　2024年初，恒豐(feng)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)與山東農擔(dan)(dan)開發了全流程線(xian)(xian)上化(hua)銀(yin)(yin)(yin)擔(dan)(dan)直連系統(tong)，開辟(pi)銀(yin)(yin)(yin)擔(dan)(dan)合(he)作線(xian)(xian)上新通(tong)道。“系統(tong)上線(xian)(xian)后，我行(xing)與山東農擔(dan)(dan)信息交(jiao)互(hu)的(de)及時性、業務受理速度和審批效率大(da)幅(fu)提升，進入‘秒擔(dan)(dan)秒貸’新階(jie)段。在銀(yin)(yin)(yin)擔(dan)(dan)直連系統(tong)加持下，我行(xing)可以通(tong)過組(zu)合(he)接口(kou)來適配各類業務場景。后續將上線(xian)(xian)糧食種植、大(da)棚蔬菜種植、果蔬批發市場貿(mao)易(yi)、肉雞肉鴨養殖(zhi)等(deng)線(xian)(xian)上場景化(hua)融資業務，助力涉農主體(ti)便利化(hua)融資。”恒豐(feng)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)表示(shi)。

　　近年來，銀(yin)行業(ye)積極利用數字化(hua)手段，實現線下網點(dian)與(yu)線上平臺協同，持(chi)(chi)續(xu)提升金(jin)(jin)融(rong)服務的(de)可得性(xing)與(yu)便利性(xing)。如農業(ye)銀(yin)行大力發展手機銀(yin)行線上主陣地，以“界面(mian)更加(jia)簡單、功能(neng)更加(jia)流暢、惠(hui)(hui)農特色更加(jia)顯著”為目標，聚(ju)焦惠(hui)(hui)農貸(dai)(dai)款(kuan)、存款(kuan)等基礎金(jin)(jin)融(rong)需(xu)求(qiu)，持(chi)(chi)續(xu)優(you)化(hua)掌(zhang)銀(yin)鄉村版，進一(yi)步降低農村金(jin)(jin)融(rong)服務APP操作門檻；交(jiao)通(tong)銀(yin)行構建“普(pu)惠(hui)(hui)e貸(dai)(dai)”“興農e貸(dai)(dai)”等線上產(chan)品體系，推動普(pu)惠(hui)(hui)業(ye)務線上化(hua)、批(pi)量化(hua)、信用化(hua)，更好滿(man)足中(zhong)小微企業(ye)融(rong)資需(xu)求(qiu)，助力鄉村振興戰略實施。

　　打造風險防控體系

　　銀行還(huan)通過打造數(shu)字(zi)化的風險(xian)防(fang)控體(ti)系，推動“人防(fang)”向“技(ji)防(fang)”“智防(fang)”轉變，以提升風險(xian)預(yu)警(jing)覆蓋面與處置效率，為金融服務(wu)“三農(nong)”保駕護航。

　　農(nong)(nong)(nong)業(ye)銀行(xing)以數據驅動風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)理(li)為(wei)主(zhu)，實(shi)(shi)現(xian)貸(dai)前風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)可(ke)“預”、貸(dai)中(zhong)(zhong)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)可(ke)“控(kong)”、貸(dai)后風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)可(ke)“管(guan)”三(san)位(wei)一(yi)體的(de)全面風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)理(li)。“我(wo)們打(da)造(zao)數字化信用(yong)管(guan)理(li)平臺(tai)，深(shen)度運(yun)用(yong)云計(ji)算(suan)、分(fen)布(bu)式等(deng)(deng)科技工具，建(jian)設額度、用(yong)信、風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)控(kong)、運(yun)行(xing)等(deng)(deng)十大服務(wu)中(zhong)(zhong)心，在(zai)貸(dai)前、貸(dai)中(zhong)(zhong)環節實(shi)(shi)施柔性(xing)提示或(huo)剛性(xing)控(kong)制(zhi)，在(zai)貸(dai)后環節進行(xing)統(tong)一(yi)自動化監(jian)測和流程化處(chu)置，實(shi)(shi)現(xian)全流程的(de)信用(yong)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)管(guan)理(li)。此外(wai)，我(wo)們還打(da)造(zao)構(gou)建(jian)企(qi)業(ye)級智能反欺詐(zha)平臺(tai)，整合外(wai)部(bu)權(quan)威數據及行(xing)內風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)名單(dan)數據，基于多(duo)方安全計(ji)算(suan)、聯邦學(xue)習(xi)、知識(shi)圖(tu)譜等(deng)(deng)技術構(gou)建(jian)AI模型并(bing)持續迭代(dai)優化，實(shi)(shi)現(xian)欺詐(zha)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)監(jian)測、控(kong)制(zhi)與處(chu)置一(yi)體化管(guan)控(kong)，將(jiang)信貸(dai)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)關口(kou)前移，有效(xiao)防(fang)范了涉農(nong)(nong)(nong)信貸(dai)業(ye)務(wu)欺詐(zha)風(feng)(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)。”中(zhong)(zhong)國農(nong)(nong)(nong)業(ye)銀行(xing)副行(xing)長徐(xu)瀚表示。

　　天下武功，唯快(kuai)(kuai)不破。金融(rong)業(ye)競爭同(tong)樣如此(ci)，發現(xian)商(shang)機(ji)要快(kuai)(kuai)，提(ti)供服務要快(kuai)(kuai)，防范風險更要快(kuai)(kuai)，這也是興(xing)業(ye)銀行數字(zi)金融(rong)服務的重要發力(li)點。“我行智能反欺詐(zha)(zha)平臺(tai)運用‘批流一體’技術，每秒處(chu)理能力(li)達3萬筆，攔截涉詐(zha)(zha)犯罪資(zi)金6.45億(yi)元(yuan)，保護欺詐(zha)(zha)潛在受害者資(zi)金超14億(yi)元(yuan)。”興(xing)業(ye)銀行表(biao)示。

　　建設(she)銀(yin)行認(ren)為，銀(yin)行推(tui)動金(jin)融數字(zi)化轉(zhuan)型，可發揮金(jin)融數據(ju)密集的行業優勢，充(chong)分(fen)利用大數據(ju)、人工智能等(deng)技術，提升自(zi)身(shen)風險(xian)識別能力，創新(xin)信用發現方(fang)式，改變倚重(zhong)抵押擔(dan)保(bao)的傳統風險(xian)管(guan)理(li)與融資模式，積極服務鄉村振(zhen)興(xing)等(deng)重(zhong)點領域和薄弱環節。

　　從(cong)農業銀行的(de)(de)全面(mian)風(feng)險管(guan)理到(dao)興業銀行的(de)(de)速度制勝，再到(dao)建(jian)設銀行改變倚重抵押擔保的(de)(de)傳統(tong)風(feng)險管(guan)理模(mo)式，各家銀行正以數(shu)字技術(shu)為翼，不(bu)斷提升風(feng)險防控能力，增強金融服務“三農”的(de)(de)質量與(yu)效率。