十二(er)屆全國人大四次會(hui)議新聞中心于3月(yue)12日(ri)（星(xing)期(qi)六）10時在(zai)梅地亞中心多功(gong)能廳舉行(xing)(xing)記(ji)者(zhe)會(hui)，邀請中國人民銀行(xing)(xing)行(xing)(xing)長(chang)周小(xiao)川、副行(xing)(xing)長(chang)易綱、副行(xing)(xing)長(chang)兼國家外(wai)匯管理局局長(chang)潘功(gong)勝、副行(xing)(xing)長(chang)范一飛就“金(jin)融改革與發展”的相關問(wen)(wen)題回答中外(wai)記(ji)者(zhe)的提(ti)問(wen)(wen)。

　　新華社記者：周(zhou)行長，現(xian)(xian)在很多地(di)方在通(tong)過P2P平臺(tai)搞(gao)首付貸(dai)，請問央行對此(ci)的態(tai)度是什(shen)么樣？現(xian)(xian)在三(san)四線(xian)城市去庫(ku)存(cun)壓力比較大，但是我們現(xian)(xian)在看到很多一(yi)線(xian)城市的房貸(dai)局(ju)面卻呈現(xian)(xian)火(huo)爆狀態(tai)，如何讓(rang)房貸(dai)政(zheng)策更好地(di)體現(xian)(xian)去庫(ku)存(cun)的政(zheng)策意圖？謝謝。

　　周(zhou)小(xiao)川：你這個問題(ti)實際是(shi)(shi)兩(liang)個問題(ti)，我先從(cong)第二個問題(ti)說(shuo)起。大家也(ye)(ye)都知道，貨幣政(zheng)(zheng)(zheng)策(ce)是(shi)(shi)總(zong)量(liang)政(zheng)(zheng)(zheng)策(ce)，總(zong)量(liang)政(zheng)(zheng)(zheng)策(ce)是(shi)(shi)要(yao)針對全國平均的(de)情(qing)況來進行設計和執行的(de)，房(fang)價現(xian)在是(shi)(shi)一個價格(ge)出現(xian)很(hen)大分(fen)化的(de)階段，但也(ye)(ye)有時(shi)候(hou)房(fang)價的(de)分(fen)化不那么(me)明顯，畢竟中國是(shi)(shi)個非常大的(de)國家，各(ge)個地(di)方各(ge)個城市非常不一樣，所以出現(xian)了(le)很(hen)大的(de)分(fen)化。從(cong)總(zong)量(liang)政(zheng)(zheng)(zheng)策(ce)和宏觀審慎政(zheng)(zheng)(zheng)策(ce)來講，從(cong)全國總(zong)的(de)平均來看(kan)，房(fang)地(di)產(chan)仍舊(jiu)面(mian)臨著(zhu)比(bi)較(jiao)大的(de)去庫存壓力。

　　去年建成未銷售(shou)的(de)(de)(de)(de)房屋面積是(shi)(shi)(shi)7億(yi)多(duo)平(ping)(ping)方米，比2014年增長了(le)15%多(duo)一(yi)些，因(yin)此房地(di)(di)產(chan)(chan)有(you)關金(jin)(jin)融(rong)方面的(de)(de)(de)(de)政策還是(shi)(shi)(shi)要(yao)(yao)(yao)考慮(lv)金(jin)(jin)融(rong)總量上的(de)(de)(de)(de)狀況。與此同(tong)時，一(yi)二線城市價格上漲比較猛，也引起(qi)了(le)大(da)(da)(da)家很(hen)大(da)(da)(da)的(de)(de)(de)(de)關注，人(ren)民銀行(xing)歷來(lai)主張，像中國(guo)這(zhe)么大(da)(da)(da)的(de)(de)(de)(de)國(guo)家，在價格出現(xian)分(fen)化的(de)(de)(de)(de)情況下要(yao)(yao)(yao)更好地(di)(di)發揮城市一(yi)級對(dui)(dui)于每一(yi)個城市房地(di)(di)產(chan)(chan)形勢(shi)的(de)(de)(de)(de)判(pan)斷，以及能夠提供(gong)的(de)(de)(de)(de)有(you)關政策的(de)(de)(de)(de)指導。這(zhe)是(shi)(shi)(shi)一(yi)個方面。另(ling)外也強調商業銀行(xing)要(yao)(yao)(yao)作出自己的(de)(de)(de)(de)判(pan)斷，不僅是(shi)(shi)(shi)要(yao)(yao)(yao)了(le)解客戶的(de)(de)(de)(de)償(chang)付(fu)能力(li)、金(jin)(jin)融(rong)風險，同(tong)時要(yao)(yao)(yao)使政策適應(ying)不同(tong)地(di)(di)方的(de)(de)(de)(de)變化，來(lai)考慮(lv)住房信(xin)貸的(de)(de)(de)(de)可行(xing)性和所面臨的(de)(de)(de)(de)風險，對(dui)(dui)他(ta)(ta)(ta)們進行(xing)評(ping)估。剛(gang)才提到有(you)一(yi)些P2P平(ping)(ping)臺(tai)對(dui)(dui)于首付(fu)進行(xing)貸款，首先是(shi)(shi)(shi)他(ta)(ta)(ta)們是(shi)(shi)(shi)否(fou)有(you)資質(zhi)做這(zhe)項貸款，有(you)很(hen)多(duo)問(wen)題，按理說(shuo)他(ta)(ta)(ta)要(yao)(yao)(yao)從事某項業務應(ying)該查(cha)詢是(shi)(shi)(shi)否(fou)按照規矩申請有(you)關資格、符合資質(zhi)，像資本要(yao)(yao)(yao)求等(deng)規章(zhang)制度。再就是(shi)(shi)(shi)他(ta)(ta)(ta)的(de)(de)(de)(de)資金(jin)(jin)來(lai)源是(shi)(shi)(shi)什么，如果(guo)動(dong)用了(le)其他(ta)(ta)(ta)一(yi)部分(fen)人(ren)委托的(de)(de)(de)(de)資金(jin)(jin)，是(shi)(shi)(shi)否(fou)和人(ren)家真正說(shuo)清楚了(le)，是(shi)(shi)(shi)否(fou)會給出資方帶(dai)來(lai)巨(ju)大(da)(da)(da)的(de)(de)(de)(de)風險，這(zhe)是(shi)(shi)(shi)應(ying)該清楚的(de)(de)(de)(de)。

　　此外，對于銀(yin)行來講(jiang)，銀(yin)行有時候是(shi)(shi)掌(zhang)握首付(fu)比，但(dan)是(shi)(shi)正(zheng)規(gui)的(de)(de)銀(yin)行內(nei)部的(de)(de)用語是(shi)(shi)LTV，就是(shi)(shi)貸(dai)款比抵(di)押品的(de)(de)價(jia)值，判斷這個價(jia)值的(de)(de)時候，它是(shi)(shi)要(yao)對抵(di)押房地產的(de)(de)財產要(yao)進行價(jia)值評估的(de)(de)，而不是(shi)(shi)像現在網上說(shuo)的(de)(de)，只要(yao)偽(wei)造一(yi)個交易價(jia)格就可以拿到交易價(jia)格去做貸(dai)款了。

　　另外(wai)(wai)銀行還(huan)(huan)(huan)有一(yi)(yi)個(ge)(ge)政策叫KYC，你(ni)必須了(le)解你(ni)的(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)，客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)首付(fu)不(bu)能是借的(de)(de)(de)，你(ni)找另外(wai)(wai)一(yi)(yi)方(fang)面借了(le)一(yi)(yi)部(bu)分(fen)錢說這是首付(fu)，剩下(xia)再去借，整(zheng)個(ge)(ge)借款和自有資本的(de)(de)(de)比例實(shi)(shi)際上就變了(le)，另外(wai)(wai)未來(lai)償還(huan)(huan)(huan)的(de)(de)(de)能力(li)實(shi)(shi)際也變了(le)，以后月(yue)供不(bu)光(guang)要還(huan)(huan)(huan)銀行的(de)(de)(de)錢，還(huan)(huan)(huan)要先還(huan)(huan)(huan)首付(fu)貸。從銀行角度(du)來(lai)講(jiang)，如果沒有對(dui)你(ni)的(de)(de)(de)客(ke)戶(hu)(hu)做到足夠的(de)(de)(de)了(le)解，你(ni)也承擔了(le)過大(da)的(de)(de)(de)風險，從銀行內部(bu)管理來(lai)講(jiang)，也是操(cao)作有錯(cuo)誤的(de)(de)(de)。

　　潘功勝：剛才周(zhou)行長(chang)已經說得很(hen)全面了，包(bao)括(kuo)(kuo)P2P平臺在內的(de)房(fang)(fang)地(di)產(chan)市(shi)場(chang)的(de)場(chang)外配資(zi)，包(bao)括(kuo)(kuo)房(fang)(fang)地(di)產(chan)中介結(jie)構(gou)和房(fang)(fang)地(di)產(chan)開(kai)(kai)發(fa)企業利(li)用互聯網(wang)金融(rong)(rong)平臺所從事場(chang)外配資(zi)，也包(bao)括(kuo)(kuo)房(fang)(fang)地(di)產(chan)開(kai)(kai)發(fa)企業、房(fang)(fang)地(di)產(chan)中介機構(gou)和P2P為(wei)主體的(de)互聯網(wang)金融(rong)(rong)企業相(xiang)結(jie)合(he)，從事場(chang)外配資(zi)業務(wu)。人民(min)銀行在這個(ge)問題上(shang)的(de)態(tai)度(du)是(shi)(shi)非常明確的(de)，一是(shi)(shi)房(fang)(fang)地(di)產(chan)開(kai)(kai)發(fa)企業、房(fang)(fang)地(di)產(chan)中介機構(gou)自(zi)辦(ban)的(de)金融(rong)(rong)業務(wu)沒有取得相(xiang)應(ying)的(de)資(zi)質(zhi)，是(shi)(shi)違(wei)法從事金融(rong)(rong)業務(wu)，而且(qie)這里面還存在著自(zi)我融(rong)(rong)資(zi)、自(zi)我擔保、搞資(zi)金池的(de)現象。

　　二(er)是房(fang)地產中介機構、房(fang)地產開(kai)發企業自(zi)辦的(de)金(jin)融(rong)業或(huo)者與P2P平臺(tai)合作(zuo)開(kai)展的(de)金(jin)融(rong)業務，所提供(gong)的(de)首付貸的(de)產品不僅(jin)加(jia)大了(le)居民購房(fang)的(de)杠桿，削弱了(le)宏(hong)觀調控(kong)政策的(de)有效(xiao)性，增(zeng)加(jia)了(le)金(jin)融(rong)風險(xian)，同(tong)時也增(zeng)加(jia)了(le)房(fang)地產市場的(de)風險(xian)。

　　我(wo)們會與相關部門一(yi)起，結合即將開始的互聯網金(jin)融的專項(xiang)整治活動(dong)，對房(fang)地(di)(di)產中(zhong)介機構、房(fang)地(di)(di)產開發企業(ye)以及他們與P2P平(ping)臺合作開展(zhan)的金(jin)融業(ye)務開始進行(xing)清理和整頓，打擊為客戶提供首(shou)付(fu)貸融資、加大(da)購房(fang)杠(gang)桿(gan)、變相突破住房(fang)信貸政策(ce)的行(xing)為。這是第一(yi)個我(wo)想補充(chong)的。

　　第二(er)個問題，正(zheng)如(ru)剛才周行長所說，現在(zai)全(quan)國的房(fang)地(di)產(chan)市(shi)(shi)場形(xing)勢概(gai)括起來(lai)說是(shi)總量(liang)過剩、區域分化、容量(liang)過多(duo)，7.2億平(ping)米的庫存，70%是(shi)分布在(zai)三四(si)線城市(shi)(shi)，所以(yi)對于(yu)住(zhu)房(fang)信貸(dai)政策(ce)來(lai)說，必(bi)須(xu)與全(quan)國房(fang)地(di)產(chan)的形(xing)勢相匹配。去年(nian)所進行的住(zhu)房(fang)信貸(dai)政策(ce)調(diao)整上，基本上體現了這樣幾個原則：一是(shi)因(yin)地(di)施(shi)策(ce)，包括北京、上海這幾個一線城市(shi)(shi)，去年(nian)在(zai)調(diao)整的時(shi)候都是(shi)按照原有(you)的政策(ce)，必(bi)須(xu)執行原有(you)的政策(ce)。二(er)是(shi)市(shi)(shi)場自(zi)律(lv)，商(shang)業銀(yin)行自(zi)主決(jue)策(ce)。三是(shi)住(zhu)房(fang)金融(rong)的宏觀審慎管(guan)理。這是(shi)住(zhu)房(fang)信貸(dai)政策(ce)調(diao)整的基本邏(luo)輯和總體基調(diao)。

　　目(mu)前房(fang)(fang)地產(chan)市場的(de)(de)情況(kuang)，現在(zai)商業銀(yin)行(xing)的(de)(de)房(fang)(fang)地產(chan)貸(dai)款(kuan)(kuan)、個(ge)人住房(fang)(fang)貸(dai)款(kuan)(kuan)占(zhan)整(zheng)(zheng)(zheng)個(ge)貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)比(bi)例大(da)概是(shi)(shi)14%，不(bu)(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)比(bi)例是(shi)(shi)0.38%，整(zheng)(zheng)(zheng)個(ge)銀(yin)行(xing)業的(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)比(bi)例大(da)概是(shi)(shi)1.7%左右，個(ge)人住房(fang)(fang)貸(dai)款(kuan)(kuan)不(bu)(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)水平遠(yuan)遠(yuan)低于(yu)整(zheng)(zheng)(zheng)體銀(yin)行(xing)業的(de)(de)不(bu)(bu)良(liang)貸(dai)款(kuan)(kuan)水平。目(mu)前首付比(bi)的(de)(de)情況(kuang)來看(kan)，現在(zai)即便按照調(diao)整(zheng)(zheng)(zheng)以后的(de)(de)20%最低的(de)(de)首付比(bi)，和(he)國(guo)際(ji)上橫(heng)向比(bi)較來說，仍然是(shi)(shi)比(bi)較審慎的(de)(de)標準。在(zai)實際(ji)數字看(kan)，1月份首套房(fang)(fang)的(de)(de)首付比(bi)普遍在(zai)35%以上，二套房(fang)(fang)實際(ji)首付比(bi)在(zai)40%以上。這幾(ji)個(ge)數字供大(da)家參考。