“我最近想(xiang)買個人養老金(jin)產品(pin)，在某大行的(de)個人養老金(jin)專區竟然沒有找(zhao)到個人養老金(jin)保險產品(pin)，感覺(jue)挺意(yi)外的(de)。”北京(jing)的(de)李女士告訴(su)中國證券報記者。

　　近日，個人(ren)養老(lao)金(jin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)品增至(zhi)25款。但是，在個人(ren)養老(lao)金(jin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產(chan)品的(de)購買上(shang)仍存在限制，部分銀(yin)行(xing)上(shang)架產(chan)品較(jiao)少；在部分險(xian)企自營平臺(tai)投(tou)保(bao)(bao)(bao)時，需(xu)要使用合(he)作(zuo)銀(yin)行(xing)的(de)個人(ren)養老(lao)金(jin)資金(jin)賬戶方(fang)(fang)可投(tou)保(bao)(bao)(bao)成功。業內人(ren)士認為，銀(yin)行(xing)、保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)應進一步加強渠道等(deng)方(fang)(fang)面合(he)作(zuo)，提高客(ke)戶投(tou)保(bao)(bao)(bao)體驗(yan)。

　　銀行上架產品較少

　　中國銀保(bao)信網(wang)站發布的最新名單顯示，截至3月(yue)13日，個人養老金(jin)保(bao)險(xian)產品已(yi)增(zeng)至15家公(gong)司25款產品，類型(xing)涵蓋專屬商業養老保(bao)險(xian)、年金(jin)保(bao)險(xian)、兩全保(bao)險(xian)、萬能(neng)保(bao)險(xian)等。

　　從(cong)記者近期調研情況來看，不少(shao)銀(yin)行(xing)APP上架(jia)的(de)個人養(yang)老(lao)金保(bao)險產品(pin)相對較少(shao)。比(bi)如，截至(zhi)3月20日(ri)，中(zhong)國(guo)銀(yin)行(xing)APP上架(jia)了4家(jia)公司的(de)5款(kuan)(kuan)個人養(yang)老(lao)金保(bao)險產品(pin)；招商銀(yin)行(xing)APP上架(jia)了3家(jia)公司共(gong)4款(kuan)(kuan)個人養(yang)老(lao)金保(bao)險產品(pin)；廣發銀(yin)行(xing)APP的(de)個人養(yang)老(lao)金專(zhuan)區(qu)(qu)僅有國(guo)壽鑫享寶(bao)專(zhuan)屬(shu)商業(ye)養(yang)老(lao)保(bao)險一款(kuan)(kuan)產品(pin)；也有部(bu)分銀(yin)行(xing)APP的(de)個人養(yang)老(lao)金專(zhuan)區(qu)(qu)暫無(wu)保(bao)險產品(pin)上架(jia)。 

　　對于保險(xian)產(chan)(chan)品(pin)上(shang)架較少的原因，某股(gu)份制銀行北京某網點工(gong)作人員告(gao)訴記者，該行對產(chan)(chan)品(pin)的篩選標準較為嚴格，因此(ci)目前上(shang)架的產(chan)(chan)品(pin)較少，符合條件的產(chan)(chan)品(pin)后續會陸續上(shang)架。

　　此外，保險產(chan)(chan)品(pin)的(de)銷售成本較高或是(shi)原因之一。北京排排網(wang)保險代(dai)理有限公司總經理楊帆表示，相對(dui)于其它(ta)金(jin)融產(chan)(chan)品(pin)，保險產(chan)(chan)品(pin)的(de)銷售方(fang)式相對(dui)較為獨特，需要經過專業(ye)的(de)銷售人(ren)(ren)員進行(xing)講解和推銷，銷售成本和難度較大。記者(zhe)調研了解到(dao)，和其它(ta)三類產(chan)(chan)品(pin)可直接在線上(shang)購買不同，部(bu)分銀行(xing)上(shang)架(jia)的(de)個(ge)人(ren)(ren)養老金(jin)保險產(chan)(chan)品(pin)需要到(dao)線下網(wang)點雙(shuang)錄(lu)（錄(lu)音錄(lu)像）方(fang)可投保。

　　險企搭建自營平臺

　　除(chu)了銀行渠(qu)道(dao)，部(bu)分(fen)險(xian)企(qi)也在搭建個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)養(yang)老(lao)金(jin)自營(ying)平臺。據記者不完全(quan)統計(ji)，目前有中(zhong)國人(ren)(ren)(ren)(ren)壽(shou)、人(ren)(ren)(ren)(ren)保壽(shou)險(xian)、新華(hua)保險(xian)、國民養(yang)老(lao)、太(tai)平人(ren)(ren)(ren)(ren)壽(shou)、太(tai)平養(yang)老(lao)等(deng)6家保險(xian)公司在APP、微信小程序、微信公眾號等(deng)平臺設立個(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)養(yang)老(lao)金(jin)專區，部(bu)分(fen)開通了投保功(gong)能。 

　　不過，在險(xian)企(qi)的自(zi)營平(ping)臺投(tou)保(bao)(bao)仍存在限制。以中國人壽為(wei)例，該公(gong)司(si)(si)客(ke)服稱，目前(qian)該公(gong)司(si)(si)個人養老(lao)金(jin)(jin)保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品(pin)合作銀(yin)行較少(shao)。“廣發銀(yin)行的資金(jin)(jin)賬戶可以進(jin)行投(tou)保(bao)(bao)，其(qi)他銀(yin)行還在陸續對接。您可以嘗試用其(qi)他銀(yin)行的資金(jin)(jin)賬戶投(tou)保(bao)(bao)，如果無(wu)法(fa)投(tou)保(bao)(bao)，就是還未進(jin)行合作。”

　　此外，從調(diao)研(yan)情況(kuang)來看，部分投資(zi)者對險企自營(ying)平臺(tai)的(de)認知(zhi)度不(bu)高(gao)。有投資(zi)者向記者表示，自己(ji)會尋求保(bao)險業務員(yuan)的(de)講解(jie)和幫(bang)助來進行投保(bao)，對保(bao)險公司的(de)線(xian)上自營(ying)平臺(tai)不(bu)太了解(jie)。 

　　武(wu)漢科技大(da)學金融證券(quan)研(yan)究所所長董登(deng)新認(ren)為，投資者在投資時會考慮產(chan)品(pin)的(de)收益率、個人(ren)對產(chan)品(pin)的(de)熟(shu)悉程度(du)等，但是保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)相對較為復雜，理解(jie)起(qi)來具有一定難(nan)度(du)，這(zhe)可能導致部分投資者對個人(ren)養老金保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)、保(bao)險(xian)公司自營平臺了(le)解(jie)不多。保(bao)險(xian)公司還需要在產(chan)品(pin)研(yan)發方面下功夫，也需要做好營銷宣(xuan)傳工作。

　　進一步加強合作

　　業內人(ren)士認為，銀行、保險公司等相關機(ji)構可進一(yi)步加強合作對接(jie)，加強投資者教育，推廣個人(ren)養老(lao)金(jin)保險產品，提高客戶的投保體驗(yan)。 

　　楊帆認為，銀行、保(bao)險公(gong)司可(ke)(ke)從拓展銷售(shou)渠道(dao)、優化產品設計(ji)、提供專業服務、加(jia)(jia)強風險管理等各個(ge)(ge)方面加(jia)(jia)強合作。比如，銀行可(ke)(ke)通過網點、APP等多(duo)種(zhong)渠道(dao)推廣(guang)個(ge)(ge)人養(yang)老金保(bao)險產品，提高產品的(de)曝光率和(he)銷售(shou)量；保(bao)險公(gong)司可(ke)(ke)根據銀行客戶的(de)需求和(he)偏好，設計(ji)更加(jia)(jia)符合市(shi)場需求的(de)產品，提高產品的(de)吸引力和(he)競爭力。

　　部分(fen)險企表示(shi)將(jiang)進一步加(jia)強渠道(dao)建(jian)設。新華保(bao)險表示(shi)，該公(gong)司(si)正在積極(ji)推(tui)進與具有個(ge)人(ren)養老金(jin)(jin)資金(jin)(jin)賬戶開立資格的銀行合作，將(jiang)及時公(gong)布合作銀行名單(dan)。太平人(ren)壽(shou)表示(shi)，公(gong)司(si)將(jiang)充(chong)分(fen)發(fa)揮相(xiang)關渠道(dao)的營銷服(fu)務優(you)(you)勢，為客戶提供便(bian)捷、高(gao)效、優(you)(you)質的個(ge)人(ren)養老金(jin)(jin)產品服(fu)務。 

　　此外，董登新認(ren)為(wei)，相關機構(gou)也需加(jia)強投(tou)資(zi)者(zhe)(zhe)教育。“個(ge)(ge)人養(yang)老金制度(du)的實施僅三個(ge)(ge)多(duo)月，需要金融機構(gou)加(jia)強投(tou)資(zi)者(zhe)(zhe)教育，讓(rang)投(tou)資(zi)者(zhe)(zhe)了(le)解和(he)熟悉不同(tong)個(ge)(ge)人養(yang)老金產品的特點，這樣有助于(yu)投(tou)資(zi)者(zhe)(zhe)做出(chu)選擇。”董登新說(shuo)。