近(jin)期，36家A股(gu)上市銀行均已(yi)交出上半(ban)年經營情況的“答卷”，從中折射出事(shi)關百姓“錢”途的最新情況：個人住房貸款利率保(bao)持穩定，消費貸持續發力(li)，保(bao)本型與凈值型理財規模“此消彼長”……

　　隨著銀(yin)行零售(shou)業務的價值貢獻持續提升，房貸(dai)、消費貸(dai)、理財(cai)等個人金融服務未來(lai)發展(zhan)方向(xiang)如何？又將如何影響百姓“錢(qian)袋子”？

　　記者統計發(fa)現(xian)，個人住房(fang)按揭貸(dai)款(kuan)仍是36家上市銀行(xing)上半年個人貸(dai)款(kuan)的(de)主要投放方(fang)向(xiang)，且(qie)占比(bi)穩定。其(qi)中，四大行(xing)75%以上的(de)個人貸(dai)款(kuan)都投向(xiang)了個人房(fang)貸(dai)領域。

　　個(ge)(ge)人住房按揭貸(dai)款(kuan)一(yi)直受銀行(xing)(xing)青睞(lai)。建(jian)(jian)設(she)銀行(xing)(xing)行(xing)(xing)長劉桂平在業績發(fa)布會上介紹，上半年建(jian)(jian)行(xing)(xing)個(ge)(ge)人零(ling)售業務(wu)資產質量較(jiao)好，個(ge)(ge)人住房按揭貸(dai)款(kuan)的不良率只有0.25%。中信銀行(xing)(xing)副行(xing)(xing)長胡罡也透露，該行(xing)(xing)零(ling)售貸(dai)款(kuan)近一(yi)半是(shi)個(ge)(ge)人住房按揭貸(dai)款(kuan)，不良率只有0.27%。

　　在(zai)不良率較(jiao)低的同時(shi)，個人住房按揭貸(dai)款還保持了對銀行而言(yan)較(jiao)好的收(shou)(shou)益率。農業銀行半年(nian)報顯示，上半年(nian)該行個人貸(dai)款平(ping)均收(shou)(shou)益率上升8個基點，主要(yao)由于個人住房貸(dai)款中收(shou)(shou)益率較(jiao)高的貸(dai)款占(zhan)比上升。

　　盡管受銀(yin)行青睞(lai)，但(dan)上(shang)市(shi)銀(yin)行個人住(zhu)房按揭貸款(kuan)增速(su)保持相對穩(wen)定。半(ban)年(nian)報顯示(shi)，相較去年(nian)末(mo)，工、農、中、建四大行上(shang)半(ban)年(nian)個人住(zhu)房貸款(kuan)均有所增長(chang)，但(dan)最高增速(su)未超過6.23%。

　　建行(xing)副行(xing)長紀志宏表(biao)示，該行(xing)將堅決貫徹“房(fang)住(zhu)不炒”的政策導向，繼(ji)續保(bao)持個人住(zhu)房(fang)貸款利(li)率水平(ping)相對穩定。

　　多(duo)家(jia)銀行(xing)(xing)在半年報(bao)中提出，下半年，將繼(ji)續嚴格落實(shi)國家(jia)房(fang)地產行(xing)(xing)業(ye)調控政(zheng)策，執(zhi)行(xing)(xing)差異化(hua)個人住(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款政(zheng)策，重點支持居民家(jia)庭首套自住(zhu)性購(gou)房(fang)需求。落實(shi)利(li)率(lv)市(shi)場化(hua)改(gai)革要求，積極推(tui)進(jin)存(cun)量個人貸(dai)(dai)款業(ye)務的(de)貸(dai)(dai)款市(shi)場報(bao)價利(li)率(lv)（LPR）轉換工作。

　　“您需要(yao)貸(dai)款嗎？”二季度(du)以來，一(yi)些消費(fei)(fei)者感受(shou)到(dao)，來自銀行的消費(fei)(fei)貸(dai)推銷電話明顯增(zeng)多，且(qie)利率(lv)優惠幅(fu)度(du)增(zeng)大(da)(da)。這背后是(shi)銀行消費(fei)(fei)信貸(dai)類業務受(shou)到(dao)疫情影響較大(da)(da)，資產質量面臨較大(da)(da)挑戰。

　　農行(xing)(xing)副(fu)行(xing)(xing)長崔勇在業(ye)績發布會上坦言，受疫情影響，該行(xing)(xing)消費貸(dai)和信用卡業(ye)務增長緩慢，一季(ji)度(du)信用卡消費額同比(bi)下滑，二季(ji)度(du)才有所好轉。

　　為(wei)促(cu)進國內(nei)消費回補(bu)和潛力釋放，不少銀行迅速開啟了利率(lv)打(da)折(zhe)促(cu)銷活(huo)動，以提升個人(ren)消費貸款(kuan)規模。記者了解到，工行將(jiang)“融e借”利率(lv)一度降至(zhi)4.35%，建(jian)行對參加防(fang)疫工作的醫務(wu)人(ren)員(yuan)申(shen)請的專(zhuan)屬(shu)“快貸”利率(lv)還曾低(di)至(zhi)4.1%。

　　值(zhi)得(de)注意的是，消費信貸類業務面臨不(bu)良(liang)生成(cheng)的壓力。半年報顯示，上市銀行(xing)的個人消費貸款不(bu)良(liang)率(lv)已(yi)出現(xian)分化(hua)，工行(xing)和(he)建行(xing)較去(qu)年末(mo)有所下降，分別(bie)為1.98%和(he)0.85%；農行(xing)和(he)招行(xing)則有所上升，分別(bie)為1.61%和(he)1.44%。

　　業內人士認為，在不良貸(dai)(dai)款(kuan)率有所升高，以(yi)及嚴查消費(fei)貸(dai)(dai)違(wei)規流入股市(shi)、樓市(shi)的背景下(xia)，為了防范風險，部分銀行或對發放消費(fei)類貸(dai)(dai)款(kuan)更為審慎。

　　“收(shou)益沒以前高了(le)”“有可能虧(kui)本”，這是今年以來不少(shao)理(li)財(cai)(cai)投資者的共同感受。隨著資管新規落地，銀行保本型(xing)理(li)財(cai)(cai)產(chan)品大幅壓(ya)降，凈(jing)值型(xing)產(chan)品穩步(bu)擴容，曾(ceng)以“穩賺不賠”為賣點的銀行理(li)財(cai)(cai)正加速(su)轉型(xing)。

　　“剛(gang)兌(dui)打(da)破(po)、收益下降使得銀(yin)行(xing)理財業務規模和(he)收入增長(chang)出(chu)現分化。”上(shang)投(tou)摩根基金經理李德輝表示，在一些銀(yin)行(xing)利(li)差(cha)收窄、利(li)息收入增速回落的(de)(de)背景下，理財等中間業務收入對(dui)銀(yin)行(xing)利(li)潤增長(chang)和(he)差(cha)異(yi)化競(jing)爭的(de)(de)作用有所提升。

　　半年(nian)報顯示，建行(xing)等部分(fen)大行(xing)理財(cai)業務(wu)收入出(chu)現一定幅度下滑，而招商、中信、光(guang)大等中小銀行(xing)則(ze)增長(chang)明顯。上半年(nian)，招行(xing)受托(tuo)理財(cai)收入同(tong)比(bi)增長(chang)122.48%，光(guang)大銀行(xing)理財(cai)服務(wu)手續(xu)費(fei)收入同(tong)比(bi)增長(chang)450%。

　　針(zhen)對(dui)下半(ban)年理(li)財(cai)投資(zi)(zi)(zi)(zi)趨勢，多家銀行半(ban)年報表達出強化權益類資(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)布局的(de)意愿。光大證券金融產(chan)品(pin)總部首席投資(zi)(zi)(zi)(zi)顧問滕印表示(shi)，未來銀行理(li)財(cai)仍(reng)會以固定收益投資(zi)(zi)(zi)(zi)為主導，并適當(dang)配置權益類資(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)作為補充。在滿足普通投資(zi)(zi)(zi)(zi)者理(li)財(cai)需求的(de)同時(shi)，完善對(dui)高凈(jing)值客群的(de)財(cai)富管理(li)。