辦信用卡，先交保證金！這樣的操作，你會接受嗎？

　　廣發銀行日(ri)前(qian)表示(shi)，擬推(tui)出保(bao)證金(jin)(jin)凍結辦理個人信用(yong)(yong)卡(ka)業務“E辦卡(ka)”，即客戶將個人保(bao)證金(jin)(jin)存入在該行開立的(de)電子賬戶，但獲(huo)得(de)的(de)信用(yong)(yong)卡(ka)總(zong)額(e)(e)度(du)不高于所提交(jiao)凍結的(de)保(bao)證金(jin)(jin)金(jin)(jin)額(e)(e)。

　　多年(nian)(nian)未見的“保證(zheng)金(jin)辦理信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)”模式再(zai)出(chu)(chu)江湖(hu)，業內人士(shi)認為，這(zhe)背后(hou)是(shi)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)近(jin)年(nian)(nian)來遇到(dao)“中年(nian)(nian)危機”挑戰(zhan)，不(bu)得不(bu)調整信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)經營(ying)策(ce)略。近(jin)年(nian)(nian)來，銀行信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)逐(zhu)步告別“跑馬圈地”階(jie)段，特別是(shi)今年(nian)(nian)上半(ban)年(nian)(nian)，銀行發(fa)卡(ka)(ka)量與貸款規模增(zeng)速出(chu)(chu)現“雙低”。

　　如(ru)何(he)破除“中年危機”問題？受訪人士建(jian)議，首先，應(ying)優化發(fa)卡策略，積極拓展場景(jing)，自建(jian)平(ping)(ping)臺(tai)增加與互(hu)聯(lian)網消費平(ping)(ping)臺(tai)合(he)作，激發(fa)刷卡活躍度。其次，針(zhen)對(dui)下沉客(ke)群進行分層定(ding)價，精準營銷。

　　保證金信用卡重現

　　廣發(fa)銀行日前(qian)發(fa)布《保證金(jin)凍結辦理個人信用(yong)(yong)(yong)卡服務協(xie)議》（下稱《服務協(xie)議》）公告(gao)，宣布推出保證金(jin)凍結辦理個人信用(yong)(yong)(yong)卡業務“E辦卡”，明確該協(xie)議將于(yu)2022年(nian)11月24日起正(zheng)式(shi)啟(qi)用(yong)(yong)(yong)。

　　根(gen)據服務協議，客戶將個人保證金存入(ru)其在該行開立的電子賬戶，授權并(bing)同意(yi)銀行對約定金額(e)的保證金進行止付（即(ji)“凍結”），并(bing)按照協議服務條(tiao)款的約定條(tiao)件(jian)，辦理個人信用卡。

　　在具體操作(zuo)上(shang)，廣(guang)(guang)發銀行廣(guang)(guang)州區域的(de)工作(zuo)人員(yuan)介(jie)紹(shao)說，客(ke)戶(hu)(hu)(hu)通過廣(guang)(guang)發銀行線(xian)上(shang)渠道(dao)開立電子賬戶(hu)(hu)(hu)。該電子賬戶(hu)(hu)(hu)為廣(guang)(guang)發銀行核發的(de)Ⅱ類戶(hu)(hu)(hu)。客(ke)戶(hu)(hu)(hu)存(cun)入保(bao)證金，并且成功(gong)凍結后，銀行會根據(ju)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)資質核批信(xin)用卡及卡片額度。

　　申(shen)請人(ren)待(dai)批(pi)核(he)的(de)信用卡總額(e)度，不(bu)高于(yu)(yu)其提交凍結的(de)保(bao)證(zheng)金金額(e)。如(ru)果(guo)最終批(pi)核(he)的(de)信用卡額(e)度低于(yu)(yu)申(shen)請人(ren)存入的(de)保(bao)證(zheng)金金額(e)，則保(bao)證(zheng)金高于(yu)(yu)信用卡額(e)度部分可解凍至申(shen)請人(ren)電子賬戶中。

　　這就是說(shuo)，辦卡的保證金掛鉤(gou)信(xin)用額(e)(e)度(du)，與信(xin)用卡額(e)(e)度(du)1:1的保證金，將用于兜底(di)持卡人債務。當(dang)持卡人出現最(zui)后(hou)還款(kuan)日仍沒有還清應還賬單最(zui)低(di)應還款(kuan)項(xiang)的情形時，銀行有權根據持卡人剩余的全(quan)部(bu)未還款(kuan)金額(e)(e)扣劃保證金，用于信(xin)用卡還款(kuan)。

　　而(er)且，一旦保證(zheng)金(jin)用于(yu)償(chang)還債務，信用卡額度也就同步調減。保證(zheng)金(jin)的(de)(de)履約范圍(wei)為在包括不限(xian)于(yu)本金(jin)(如透支消費(fei)款、透支提現款等(deng)(deng))、利息(xi)、罰息(xi)、復利、手續費(fei)、年(nian)費(fei)、違約金(jin)、損(sun)害賠(pei)償(chang)金(jin)和實(shi)現債權(quan)的(de)(de)所有(you)費(fei)用等(deng)(deng)。

　　“我國(guo)(guo)在信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用卡業務發展初期，個人信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用體系(xi)沒有健全，通過擔(dan)保形式(shi)進行信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用卡受信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)的模(mo)式(shi)較為普遍。”資深信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用卡研究專家董崢表(biao)示，隨著國(guo)(guo)家信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用體系(xi)逐(zhu)步健全，這種擔(dan)保形式(shi)的信(xin)(xin)(xin)(xin)(xin)用卡逐(zhu)漸退(tui)出歷史舞臺。

　　據(ju)董(dong)崢介紹，早期(qi)的擔(dan)(dan)保(bao)(bao)信用(yong)卡業(ye)務常見的有(you)(you)三(san)種(zhong)模式：一是(shi)個人(ren)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)，一旦持(chi)(chi)卡人(ren)違約，擔(dan)(dan)保(bao)(bao)人(ren)需要(yao)償(chang)付(fu)逾期(qi)債(zhai)務；二(er)是(shi)由企業(ye)為(wei)持(chi)(chi)卡人(ren)做信用(yong)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)；三(san)就是(shi)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)金擔(dan)(dan)保(bao)(bao)，持(chi)(chi)卡人(ren)以其自有(you)(you)資金或有(you)(you)價證券等資產進(jin)行抵(di)押擔(dan)(dan)保(bao)(bao)。

　　據上證(zheng)(zheng)報了(le)解，銀行(xing)重新(xin)推(tui)出保證(zheng)(zheng)金信(xin)用卡(ka)(ka)，主(zhu)要是為信(xin)用評級弱的客戶進(jin)行(xing)增信(xin)，以開通信(xin)用卡(ka)(ka)服(fu)務(wu)(wu)。銀行(xing)可以在新(xin)增發卡(ka)(ka)的同時(shi)(shi)，最大(da)限(xian)度壓降業務(wu)(wu)風險，同時(shi)(shi)也打通儲蓄卡(ka)(ka)業務(wu)(wu)和信(xin)用卡(ka)(ka)業務(wu)(wu)融合服(fu)務(wu)(wu)。

　　“廣發信用卡(ka)把凍結(jie)資金作為辦卡(ka)條件(jian)，對該(gai)行信用卡(ka)業(ye)務(wu)的資產質量(liang)起到積(ji)極(ji)影響。凍結(jie)保證金可以把風險(xian)前置，降低持卡(ka)人違約率和(he)逾(yu)期損失率。”一(yi)家股(gu)份制銀行信用卡(ka)中心人士稱。

　　董(dong)崢認為，銀行重(zhong)新推出保證金(jin)類(lei)的信用卡，應是為極(ji)小部分特殊群體提供服務。

　　不(bu)過(guo)，業(ye)(ye)內人(ren)士認為，保證金信用卡(ka)(ka)業(ye)(ye)務客觀上會增加持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)的用卡(ka)(ka)成本，降(jiang)低用戶辦卡(ka)(ka)欲(yu)望。

　　廣發銀行信用卡中心客服人員稱(cheng)，目前該業務還沒(mei)有正式啟動，咨詢的(de)客戶也相對(dui)較少。

　　信用卡“中年危機”問題待解

　　時隔(ge)二十載，“保(bao)證金(jin)辦理信(xin)用(yong)卡”模式再(zai)出江湖(hu)，驅動(dong)因素應是信(xin)用(yong)卡獲客下沉的需求。

　　最近這三年來，受多(duo)個不(bu)(bu)利因素影(ying)響，銀行(xing)信用卡(ka)業務遭遇不(bu)(bu)同程度的沖擊，經(jing)營理念和模式都面臨調整。

　　上市銀行的半年報(bao)數(shu)據頗(po)能夠反(fan)映出(chu)信用(yong)(yong)卡(ka)(ka)業務(wu)整體表現(xian)(xian)疲軟(ruan)。經梳(shu)理，數(shu)據主要(yao)呈現(xian)(xian)四(si)個特征：一是新增或累計發卡(ka)(ka)量增速(su)放緩，增幅基本為個位數(shu)；二是信用(yong)(yong)卡(ka)(ka)貸款(kuan)余額增速(su)放緩或出(chu)現(xian)(xian)下滑，交易金(jin)額多數(shu)不(bu)(bu)及(ji)去年全年的50%；三(san)是信用(yong)(yong)卡(ka)(ka)逾期增加，不(bu)(bu)良率抬頭(tou)；四(si)是部分中小銀行信用(yong)(yong)卡(ka)(ka)業務(wu)逆勢增長。

　　一位銀(yin)行人士(shi)稱，上市銀(yin)行資產(chan)質(zhi)量已(yi)是優(you)等生，許多(duo)未上市的(de)中小銀(yin)行今年(nian)信用卡的(de)不良形(xing)勢可能會更(geng)明顯(xian)一些。

　　“相對于(yu)國有大行(xing)(xing)和地方法人(ren)銀行(xing)(xing)，信(xin)用卡業務在股份行(xing)(xing)零售條線中重要(yao)性更(geng)高，股份行(xing)(xing)信(xin)用卡應收款占個人(ren)貸款總額20%-33%。”有行(xing)(xing)業人(ren)士說。

　　董崢表示，近兩年信用(yong)卡(ka)監(jian)管新(xin)規相繼落地，對發卡(ka)銀行(xing)來(lai)說是(shi)一種“倒逼改革”，要求發卡(ka)銀行(xing)從“重拉(la)新(xin)輕(qing)留存”向強(qiang)化(hua)存量客戶(hu)方向深耕，希望信用(yong)卡(ka)業(ye)務能夠重新(xin)回到商業(ye)銀行(xing)的重要位置。

　　如何應對當前(qian)市(shi)場態勢？一位大型(xing)銀(yin)行(xing)戰略發展部人士表(biao)示，銀(yin)行(xing)業(ye)信用卡業(ye)務已經進入存(cun)量博弈階段。所以下(xia)沉服(fu)務重心、挖掘長尾客群(qun)的金融(rong)服(fu)務需(xu)求，有(you)可能成為商業(ye)銀(yin)行(xing)新的業(ye)利潤增長點。

　　董崢(zheng)認為，發(fa)卡銀行(xing)在(zai)(zai)業務創新中，應(ying)該深度研究(jiu)行(xing)業新政(zheng)新規，通過(guo)研發(fa)多種產品(pin)，以(yi)適應(ying)不同風險等級的目標客群需求。這(zhe)樣(yang)，發(fa)卡銀行(xing)在(zai)(zai)未來信(xin)用卡業務發(fa)展(zhan)中才能占據有(you)利位置。

　　興業證(zheng)券分析師表示，銀(yin)行可增加消費場(chang)景拓展和營銷(xiao)活(huo)(huo)動投入，激活(huo)(huo)更多存(cun)量客(ke)戶，提(ti)高(gao)活(huo)(huo)躍客(ke)戶比(bi)例；同時，針對下(xia)沉客(ke)群(qun)進(jin)行分層定價。