手(shou)機記賬(zhang)小應用有可能成為個(ge)人移動財務管理(li)平臺，并且切(qie)入互聯(lian)網金(jin)融(rong)“很多理(li)財App從(cong)基金(jin)試水(shui)互聯(lian)網金(jin)融(rong)，這(zhe)也是借鑒美國的經(jing)驗(yan)”

　　10月(yue)24日，2013互聯(lian)網金融創新峰會(hui)上，杭(hang)州財米科技有限公司(si)董事(shi)長(chang)李治國(guo)成(cheng)為焦點人物(wu)，一是他宣布(bu)收購了零售(shou)金融業咨(zi)詢分析公司(si)“信(xin)策數據(ju)”，二(er)是公司(si)旗下(xia)剛剛完(wan)成(cheng)千萬(wan)美元A輪融資的理(li)財軟件“挖財”又獲得了鼎暉資本300萬(wan)美元的投資。

　　挖(wa)財是(shi)中(zhong)國最早一(yi)款記賬理(li)財類App，2009年9月上(shang)線(xian)。目前市面(mian)上(shang)有(you)20多(duo)家記賬理(li)財類產品，挖(wa)財擁有(you)4000多(duo)萬用戶(hu)，月活躍用戶(hu)達到數百萬。

　　“我們就是要做屌絲(si)和普(pu)通老(lao)百(bai)姓的(de)個人資產(chan)(chan)(chan)管(guan)家(jia)。”李治國(guo)對《商業周(zhou)刊/中(zhong)文版》說，中(zhong)國(guo)的(de)普(pu)通用(yong)戶對管(guan)理(li)資產(chan)(chan)(chan)有(you)迫切(qie)需求，但市場上(shang)針對收(shou)入不太高的(de)用(yong)戶的(de)理(li)財(cai)服務很(hen)少，挖財(cai)希望通過App能讓老(lao)百(bai)姓有(you)能力管(guan)理(li)自己的(de)資產(chan)(chan)(chan)，理(li)念是“讓記(ji)賬的(de)人更富有(you)”，保持資產(chan)(chan)(chan)的(de)保值增值，引導(dao)理(li)性(xing)消費。

　　挖財的(de)出現(xian)，是(shi)創始(shi)人(ren)趙曉(xiao)煒從生活(huo)瑣(suo)事(shi)中(zhong)受到了(le)啟發(fa)——每到月(yue)底，他和(he)女友就會(hui)為(wei)錢(qian)(qian)的(de)事(shi)苦惱(nao)，不知道錢(qian)(qian)花在哪里(li)，用筆記(ji)(ji)賬(zhang)容易中(zhong)斷，用電(dian)腦記(ji)(ji)賬(zhang)程序繁瑣(suo)。出身于阿(a)里(li)巴巴的(de)他自己開發(fa)了(le)一款手機軟件來隨(sui)時隨(sui)地記(ji)(ji)賬(zhang)。

　　當(dang)他把(ba)軟(ruan)件(jian)放到(dao)網上后，下載數(shu)量遠(yuan)超想象，于是決定創(chuang)業(ye)專門做記(ji)賬理財(cai)軟(ruan)件(jian)。目(mu)前挖財(cai)團(tuan)隊40多人，其中一大半是技術團(tuan)隊，版本覆蓋Android、iOS、WP7幾(ji)乎(hu)所有移動平(ping)臺。

　　打開挖財，用(yong)戶(hu)可以手寫(xie)或語音記賬、管理貨幣基金、查看本(ben)月(yue)收支(zhi)報(bao)銷，還(huan)可以進(jin)入理財論壇和其他用(yong)戶(hu)互動(dong)。

　　創(chuang)業4年來，李(li)治國個人投資(zi)已達(da)1000多(duo)(duo)萬人民(min)幣，挖(wa)(wa)(wa)財(cai)(cai)團隊其他成(cheng)員也(ye)有數百萬元的(de)投入(ru)。對于投資(zi)挖(wa)(wa)(wa)財(cai)(cai)，IDG項目(mu)負責人李(li)豐對《商業周刊(kan)/中文版》說(shuo)，IDG早(zao)在一年多(duo)(duo)之前就(jiu)看(kan)好金融創(chuang)新市(shi)場，隨(sui)之進(jin)行(xing)了一系列的(de)投資(zi)。在眾多(duo)(duo)理財(cai)(cai)軟件中，之所以投資(zi)挖(wa)(wa)(wa)財(cai)(cai)，是因為看(kan)到(dao)了挖(wa)(wa)(wa)財(cai)(cai)產(chan)品本身做得早(zao)，打下很(hen)好的(de)基礎，另外也(ye)看(kan)到(dao)挖(wa)(wa)(wa)財(cai)(cai)團隊的(de)務(wu)實創(chuang)新。

　　“記賬理財軟件不是(shi)(shi)游戲(xi)，不是(shi)(shi)社交軟件，并非(fei)剛性需求(qiu)，用戶下載和使用它(ta)是(shi)(shi)帶(dai)有(you)某種功利性的。產品本身做不好，用戶隨時可以換。”

　　挖(wa)財聯合創始人全云峰(feng)說(shuo)。理財應用競爭激烈(lie)。北京隨手科技有(you)限公(gong)司旗下(xia)的記賬理財App“隨手記”于2010年推出，目前擁有(you)6000萬用戶。

　　今(jin)年(nian)9月，隨(sui)手記宣布已經完成A+輪融資，加上(shang)A輪總(zong)計拿到(dao)紅杉(shan)資本(ben)千萬(wan)美元；今(jin)年(nian)6月才上(shang)線(xian)的理財(cai)App銅板街也完成了A輪融資。

　　但(dan)挖(wa)(wa)財最(zui)被(bei)資(zi)本看好的(de)(de)(de)，還(huan)是(shi)其商(shang)業(ye)化之路——基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)交易服務(wu)，它(ta)為有(you)需求的(de)(de)(de)用(yong)戶推薦基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)（目前有(you)5只(zhi)(zhi)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)可供選擇），并從基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)公司(si)收取(qu)(qu)一(yi)定費用(yong)。在理財軟件中(zhong)，挖(wa)(wa)財是(shi)“第(di)一(yi)個(ge)吃(chi)螃蟹的(de)(de)(de)人”。作為投資(zi)方的(de)(de)(de)李豐說，這種互聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)融創新(xin)的(de)(de)(de)嘗試，是(shi)資(zi)本愿意為之下(xia)注的(de)(de)(de)重要原(yuan)因。全云(yun)峰(feng)(feng)說，目前推薦的(de)(de)(de)5只(zhi)(zhi)都是(shi)風險較低的(de)(de)(de)貨幣基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)，選取(qu)(qu)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)標準(zhun)首先是(shi)受(shou)益率，其次(ci)是(shi)市場認可度、基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)公司(si)美譽度等因素。為了維持理財軟件自身的(de)(de)(de)中(zhong)立(li)度，全云(yun)峰(feng)(feng)說挖(wa)(wa)財不(bu)會參與到用(yong)戶和基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)交易中(zhong)，只(zhi)(zhi)是(shi)做(zuo)一(yi)個(ge)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)引流(liu)入口。“就像(xiang)第(di)三方的(de)(de)(de)導購網(wang)站給淘(tao)寶引流(liu)，挖(wa)(wa)財定期向這些基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)公司(si)收取(qu)(qu)廣告費。”

　　互(hu)聯網金(jin)融資深分析(xi)師李張魯認為，互(hu)聯網金(jin)融的(de)(de)想象空間很大，明朗的(de)(de)前景就(jiu)在未(wei)來一兩年(nian)之內(nei)。美國(guo)(guo)理財(cai)機(ji)構(gou)數(shu)萬(wan)家(jia)，理財(cai)從業(ye)人(ren)數(shu)超過100萬(wan)，但中國(guo)(guo)才剛剛起步，很多理財(cai)項(xiang)目(mu)也(ye)是針(zhen)對(dui)大客(ke)戶(hu)和高收入人(ren)群，像挖財(cai)之類(lei)的(de)(de)理財(cai)軟件門(men)檻(jian)比較低(di)、開發經(jing)營成本(ben)也(ye)不高，適合為普通(tong)老百姓提供理財(cai)服務。“目(mu)前很多理財(cai)軟件都是從貨幣基金(jin)或者保險(xian)開始(shi)試(shi)水(shui)互(hu)聯網金(jin)融，這也(ye)是借鑒美國(guo)(guo)互(hu)聯網金(jin)融的(de)(de)最初經(jing)驗。”

　　此(ci)前(qian)挖財(cai)(cai)(cai)(cai)也試(shi)錯過。2012年挖財(cai)(cai)(cai)(cai)推出(chu)消費(fei)服務(wu)，添(tian)加商家的打折(zhe)信(xin)息(xi)或優惠券，向商家收取一定費(fei)用，但運行了(le)一段時間后效果不佳，于是停止。“用戶用挖財(cai)(cai)(cai)(cai)是為了(le)記賬理財(cai)(cai)(cai)(cai)，而打折(zhe)信(xin)息(xi)和優惠券鼓勵(li)消費(fei)，這會給用戶一種矛盾(dun)的感覺。”全云峰說(shuo)。

　　今年2月(yue)，挖(wa)財(cai)(cai)就在(zai)開發(fa)基(ji)金(jin)(jin)(jin)交易服務，但上線(xian)是(shi)在(zai)7月(yue)，比支付寶(bao)的“余(yu)額寶(bao)”略晚。“這真(zhen)是(shi)個遺憾，否則我(wo)們會(hui)獲得(de)更多關注。”全云峰說。今年9月(yue)銅板(ban)街也開始向用戶推薦貨幣(bi)基(ji)金(jin)(jin)(jin)。挖(wa)財(cai)(cai)收購(gou)信策數(shu)據，后(hou)(hou)者是(shi)2002年創立于華(hua)盛頓的GW Future公司，2009年落戶中國，主要通過對零售客戶進行(xing)大數(shu)據深入(ru)分(fen)析，提供從營(ying)銷決(jue)策到(dao)客戶關系管(guan)理、風險(xian)管(guan)理等解決(jue)方案。并購(gou)后(hou)(hou)信策數(shu)據CEO顧晨煒(wei)將(jiang)擔任挖(wa)財(cai)(cai)總裁，挖(wa)財(cai)(cai)還將(jiang)在(zai)上海成立數(shu)據金(jin)(jin)(jin)融事業部。

　　李治(zhi)國(guo)推崇美國(guo)的(de)(de)Zest Finance模式。該公司借助機器挖(wa)掘和(he)大數據(ju)分(fen)析(xi)來(lai)評估(gu)客戶資(zi)質(zhi)，今年8月完成2000萬美元C輪融資(zi)。“理(li)財軟件只是(shi)互(hu)聯網金融的(de)(de)敲門(men)磚，未來(lai)一定(ding)不(bu)只是(shi)落在記賬上。”李豐說。撰文(wen)/劉杰

　　總(zong)之 作(zuo)為(wei)離錢(qian)最近的手機端應用，理財App正從記賬升級為(wei)更(geng)多財務管(guan)理功能(neng)，未來有(you)可能(neng)成(cheng)為(wei)金融投(tou)資平臺或者(zhe)BAT大公司理財產品(pin)的分(fen)銷渠道。