近日(ri)，銀保(bao)(bao)監(jian)會(hui)消費(fei)者(zhe)權益保(bao)(bao)護局發(fa)布《關于中信銀行(xing)(xing)侵(qin)害(hai)消費(fei)者(zhe)合(he)法權益的(de)(de)(de)通(tong)報》稱，2020年3月，中信銀行(xing)(xing)在(zai)未經(jing)客戶本(ben)人(ren)授權的(de)(de)(de)情況下(xia)，向第三方提供個人(ren)銀行(xing)(xing)賬戶交易明(ming)細，違(wei)背(bei)為存款人(ren)保(bao)(bao)密(mi)的(de)(de)(de)原則，涉嫌違(wei)反《中華人(ren)民(min)共和國商(shang)業銀行(xing)(xing)法》和銀保(bao)(bao)監(jian)會(hui)關于個人(ren)信息保(bao)(bao)護的(de)(de)(de)監(jian)管規(gui)定，嚴重侵(qin)害(hai)消費(fei)者(zhe)信息安(an)(an)全權，損害(hai)了(le)消費(fei)者(zhe)合(he)法權益。該局已(yi)經(jing)按照相(xiang)關法律法規(gui)，啟(qi)動立(li)案(an)調查程序(xu)，將依(yi)(yi)法依(yi)(yi)規(gui)進行(xing)(xing)嚴格查處。此前，池(chi)子和笑(xiao)果糾紛中涉及的(de)(de)(de)銀行(xing)(xing)流(liu)水泄密(mi)事件曾被廣泛關注，引起了(le)不(bu)少人(ren)對(dui)個人(ren)金(jin)融(rong)信息安(an)(an)全的(de)(de)(de)擔憂(you)，但從監(jian)管部門的(de)(de)(de)處理(li)以及過往(wang)案(an)例來看，我國已(yi)經(jing)建立(li)形成了(le)包括信息安(an)(an)全在(zai)內的(de)(de)(de)金(jin)融(rong)領域消費(fei)者(zhe)權益保(bao)(bao)護法律制(zhi)度(du)，銀行(xing)(xing)業監(jian)管法規(gui)也有(you)明(ming)確的(de)(de)(de)規(gui)定和要求，對(dui)于違(wei)反規(gui)定侵(qin)害(hai)金(jin)融(rong)消費(fei)者(zhe)權益的(de)(de)(de)行(xing)(xing)為形成了(le)有(you)效震(zhen)懾。

　　從法(fa)律(lv)層面看，我國(guo)銀(yin)行(xing)業(ye)已經(jing)建立起(qi)(qi)以(yi)《中(zhong)(zhong)華(hua)(hua)人(ren)民(min)(min)共(gong)和(he)國(guo)民(min)(min)法(fa)總則(ze)》第111條為(wei)基礎，以(yi)《中(zhong)(zhong)華(hua)(hua)人(ren)民(min)(min)共(gong)和(he)國(guo)商業(ye)銀(yin)行(xing)法(fa)》、《中(zhong)(zhong)華(hua)(hua)人(ren)民(min)(min)共(gong)和(he)國(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)險法(fa)》和(he)《中(zhong)(zhong)國(guo)銀(yin)保(bao)(bao)(bao)(bao)監會關于(yu)銀(yin)行(xing)保(bao)(bao)(bao)(bao)險機(ji)構加強消(xiao)費者權益(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)工作(zuo)體(ti)制機(ji)制建設的(de)(de)指導意見》為(wei)核(he)心的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)金(jin)融消(xiao)費者合(he)法(fa)權益(yi)的(de)(de)法(fa)律(lv)體(ti)系和(he)工作(zuo)機(ji)制。民(min)(min)法(fa)總則(ze)是民(min)(min)法(fa)典的(de)(de)開篇之作(zuo)，在民(min)(min)法(fa)典中(zhong)(zhong)起(qi)(qi)統領(ling)性作(zuo)用。本月下旬即將(jiang)(jiang)召開的(de)(de)第十三(san)屆全國(guo)人(ren)大(da)第三(san)次會議(yi)，將(jiang)(jiang)審議(yi)《中(zhong)(zhong)華(hua)(hua)人(ren)民(min)(min)共(gong)和(he)國(guo)民(min)(min)法(fa)典》，將(jiang)(jiang)會成為(wei)我國(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)個人(ren)信(xin)息和(he)金(jin)融消(xiao)費者權益(yi)的(de)(de)基礎性法(fa)律(lv)。同時《個人(ren)信(xin)息保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)法(fa)》也被列入了十三(san)屆全國(guo)人(ren)大(da)立法(fa)計劃中(zhong)(zhong)的(de)(de)一類立法(fa)，在《民(min)(min)法(fa)典》的(de)(de)基礎上，將(jiang)(jiang)對(dui)保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)個人(ren)信(xin)息和(he)金(jin)融消(xiao)費者權益(yi)進(jin)行(xing)專門性立法(fa)。

　　從監(jian)(jian)管層面(mian)看(kan)，正如前面(mian)提(ti)到的(de)，監(jian)(jian)管部門對(dui)消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)權益(yi)保(bao)(bao)護(hu)特別(bie)是(shi)存款者(zhe)(zhe)個人信息(xi)安全(quan)的(de)態度(du)非(fei)常堅決(jue)。輿論曝光(guang)后(hou)(hou)，先(xian)是(shi)上海銀(yin)保(bao)(bao)監(jian)(jian)局發(fa)聲，表示已接到舉報并立案調查(cha)，隨后(hou)(hou)銀(yin)保(bao)(bao)監(jian)(jian)會消保(bao)(bao)局發(fa)布啟(qi)動立案調查(cha)的(de)通報。可(ke)以看(kan)出，監(jian)(jian)管部門高度(du)重視，對(dui)于涉嫌侵犯消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)合法權益(yi)行為完全(quan)是(shi)零容忍的(de)態度(du)，及時(shi)啟(qi)動調查(cha)，回應消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)需求，也是(shi)踐行以人民為中心的(de)發(fa)展思(si)想，落實依法監(jian)(jian)管理念。

　　從銀(yin)行機構(gou)本身看，經過三十年改革發(fa)展，我國銀(yin)行業機構(gou)的(de)合規(gui)建設在(zai)(zai)內外(wai)部共同推動下(xia)(xia)不斷加強(qiang)。各家(jia)商業銀(yin)行在(zai)(zai)客戶個人信息保(bao)護(hu)方面制(zhi)定了完整的(de)內控(kong)制(zhi)度，有(you)嚴格的(de)審(shen)批制(zhi)度和一系列操作要求。在(zai)(zai)內控(kong)合規(gui)管理落到實處的(de)情況下(xia)(xia)，基本上(shang)可以有(you)效防止客戶個人信息外(wai)泄的(de)發(fa)生。

　　就池子事(shi)件(jian)而(er)言，要一(yi)分為二，理性(xing)看(kan)待。一(yi)方面(mian)，這個(ge)案(an)例(li)清晰明了，從性(xing)質上看(kan)屬銀行內相關人(ren)(ren)員的(de)(de)違(wei)法違(wei)規(gui)行為，反映出個(ge)別銀行機(ji)構、個(ge)別工作人(ren)(ren)員法律(lv)(lv)意(yi)識(shi)、合規(gui)意(yi)識(shi)淡薄(bo)，在(zai)合規(gui)制度的(de)(de)執行方面(mian)存在(zai)明顯(xian)漏洞(dong)，涉(she)及(ji)人(ren)(ren)員按照法律(lv)(lv)規(gui)定(ding)必(bi)須(xu)承擔(dan)相應(ying)的(de)(de)法律(lv)(lv)責(ze)任(ren)，涉(she)事(shi)銀行也(ye)必(bi)然要承擔(dan)相應(ying)的(de)(de)管理責(ze)任(ren)，后(hou)續還將面(mian)臨監(jian)(jian)管部門的(de)(de)追究(jiu)和處(chu)(chu)罰(fa)；另一(yi)方面(mian)，客(ke)觀(guan)地說，這個(ge)案(an)例(li)屬于個(ge)案(an)，而(er)且這個(ge)案(an)例(li)的(de)(de)影響度越(yue)大，社會(hui)輿(yu)論監(jian)(jian)督越(yue)有效，越(yue)能(neng)夠發揮警示(shi)作用，推動(dong)銀行機(ji)構更加(jia)重(zhong)視消費者權(quan)(quan)益保護特別是個(ge)人(ren)(ren)隱私信息保護，不斷完善內部制度和管理措(cuo)施。正如我們看(kan)到(dao)的(de)(de)，涉(she)案(an)銀行已經開(kai)始進行自我糾錯(cuo)，向權(quan)(quan)益受到(dao)侵害的(de)(de)客(ke)戶致歉，對于相關員工予以(yi)處(chu)(chu)分，撤職了涉(she)案(an)分支機(ji)構行長，后(hou)續還會(hui)有監(jian)(jian)管部門的(de)(de)行政處(chu)(chu)罰(fa)和法律(lv)(lv)責(ze)任(ren)的(de)(de)追究(jiu)。通過此案(an)舉一(yi)反三，相信整個(ge)銀行業都將有效加(jia)強合規(gui)文化建設，完善客(ke)戶信息保護相關內控機(ji)制，更好地保護金融消費者的(de)(de)合法權(quan)(quan)益。

　　新中國成(cheng)立七十多年，中國銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)的(de)發(fa)展(zhan)成(cheng)績有目共(gong)睹，金融業(ye)(ye)也為經濟(ji)社(she)會發(fa)展(zhan)做出了重大貢獻，未來的(de)發(fa)展(zhan)空間依然巨大。相信(xin)隨著國家(jia)法(fa)律法(fa)規的(de)不(bu)斷完善，監(jian)管約束和社(she)會監(jian)督的(de)不(bu)斷加強(qiang)，消費者法(fa)律意(yi)識和維權(quan)意(yi)識的(de)不(bu)斷提升，廣大老百姓在(zai)銀(yin)行(xing)或者其他金融機構(gou)的(de)個人信(xin)息安全以及其他合法(fa)權(quan)益都將得到更好(hao)的(de)保護。(劉(liu)春彥 同濟(ji)大學法(fa)學院副教授）