互聯網(wang)消(xiao)費金融4年爆增70倍
萬億(yi)市場(chang)待啟,業(ye)內(nei)稱征信體系(xi)、信息(xi)保護、合規催收等亟待完善
“當前,我國進(jin)入消費(fei)和投(tou)資(zi)均衡(heng)拉動經濟增長(chang)的(de)階段(duan),消費(fei)對于(yu)支持經濟增長(chang)和經濟結構(gou)轉型升級發(fa)揮著重要作用。”近日,中國人民(min)銀(yin)行金(jin)融研(yan)究(jiu)所(suo)所(suo)長(chang)孫國峰在“Fintech時(shi)代的(de)消費(fei)金(jin)融創新發(fa)展峰會”上(shang)發(fa)言(yan)時(shi)表示。
近年來,消(xiao)費金融發展迅速。其中,互聯網消(xiao)費金融最為突(tu)出(chu)。從(cong)2013年到2016年,互聯網消(xiao)費金融交易規模實(shi)現了70倍爆(bao)發式增長。未(wei)來萬億級別(bie)的市(shi)場有待開啟。
增長 年復合增長率達317%
根據(ju)艾瑞咨詢最新發布的《2017消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)洞察報告》顯(xian)示,短短4年(nian),互聯網(wang)消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)的交(jiao)易規(gui)(gui)模從60億(yi)猛增(zeng)(zeng)到4367.1億(yi)。從2013年(nian)到2016年(nian),互聯網(wang)消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)(jin)融(rong)交(jiao)易規(gui)(gui)模實現了(le)70倍(bei)爆發式增(zeng)(zeng)長,年(nian)復合增(zeng)(zeng)長率達317%。
2016年(nian),金融機(ji)構消(xiao)費(fei)信(xin)貸余額占全(quan)國貸款余額的(de)(de)比(bi)重是23%,其中當年(nian)新(xin)增的(de)(de)消(xiao)費(fei)信(xin)貸有6.1萬億,占新(xin)增貸款50%,扣除房貸后,個人消(xiao)費(fei)占比(bi)4.5%至(zhi)6.5%。
孫(sun)國(guo)峰表示,消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)可以促(cu)進(jin)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei),進(jin)而對于優(you)化經(jing)濟(ji)結構(gou)(gou)、提(ti)高(gao)宏觀(guan)金融(rong)(rong)政策(ce)傳導效(xiao)力、推動傳統金融(rong)(rong)機構(gou)(gou)轉型,都(dou)有(you)重要意義。首先,消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)在一定(ding)程度上滿足消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)者資金融(rong)(rong)通的(de)需要,將有(you)效(xiao)促(cu)進(jin)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)升(sheng)級,刺激消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)需求增(zeng)(zeng)加,并帶動相關產(chan)業投資增(zeng)(zeng)加,進(jin)而優(you)化經(jing)濟(ji)結構(gou)(gou)。其(qi)次(ci),消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)的(de)發展將在利率(lv)渠道(dao)和信用(yong)渠道(dao)兩方面增(zeng)(zeng)強宏觀(guan)金融(rong)(rong)政策(ce)的(de)傳導效(xiao)力,提(ti)高(gao)當(dang)局宏觀(guan)調控能力。第三(san),消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)服務提(ti)供商種類豐(feng)富,各類主(zhu)體之間的(de)有(you)序競爭,將促(cu)進(jin)傳統金融(rong)(rong)機構(gou)(gou)改革(ge)創新,消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)是傳統金融(rong)(rong)機構(gou)(gou)重要的(de)新業務增(zeng)(zeng)長(chang)點。
“從中(zhong)國(guo)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)發(fa)(fa)展的市場空間來看,去年GDP增(zeng)(zeng)(zeng)速是(shi)6.7%,社會消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)總(zong)額增(zeng)(zeng)(zeng)速是(shi)10.4%。居民消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang)和(he)升級(ji)也是(shi)中(zhong)國(guo)經濟增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang)的重要(yao)動(dong)力。”孫國(guo)峰(feng)表示,在這個背景下,消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)的發(fa)(fa)展空間是(shi)非(fei)常廣闊的。
“從(cong)微觀看(kan),清華(hua)大(da)學(xue)中國(guo)金(jin)(jin)融(rong)研(yan)究中心于2016年在(zai)全國(guo)24個城(cheng)市(shi)開展(zhan)的(de)《中國(guo)城(cheng)鎮(zhen)家(jia)庭(ting)消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)調(diao)查》顯(xian)示(shi),消(xiao)費(fei)貸(dai)款占家(jia)庭(ting)總(zong)資產(chan)的(de)比(bi)例和(he)參與率都特別低,分別為(wei)0.1%和(he)5.9%。在(zai)扣(kou)除住房和(he)汽車貸(dai)款后(hou),消(xiao)費(fei)貸(dai)款金(jin)(jin)額的(de)比(bi)例很低,僅有2.4%,而在(zai)美國(guo),扣(kou)除這(zhe)兩項(xiang)之后(hou)的(de)消(xiao)費(fei)比(bi)重(zhong)仍(reng)高達25%,其他發達國(guo)家(jia)消(xiao)費(fei)信貸(dai)的(de)比(bi)例也遠高于我(wo)國(guo)水平(ping)。”和(he)信貸(dai)周歆明(ming)認為(wei),這(zhe)也顯(xian)示(shi)出中國(guo)白領(ling)階(jie)層(ceng)消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)市(shi)場的(de)巨大(da)潛力。
值得一提的是,消費(fei)(fei)(fei)(fei)升(sheng)級不僅使(shi)消費(fei)(fei)(fei)(fei)市場(chang)增長,也使(shi)消費(fei)(fei)(fei)(fei)信(xin)貸(dai)的滲透(tou)率持(chi)續上升(sheng)。“去年我們(men)消費(fei)(fei)(fei)(fei)信(xin)貸(dai)滲透(tou)率已經接近30%。”惠人貸(dai)CEO李晨(chen)表示,隨著金(jin)融(rong)信(xin)貸(dai)被更普遍地應用到消費(fei)(fei)(fei)(fei)領域,整個消費(fei)(fei)(fei)(fei)市場(chang)在擴(kuo)(kuo)張(zhang),參與到消費(fei)(fei)(fei)(fei)金(jin)融(rong)的人群數量在擴(kuo)(kuo)大,滲透(tou)率在不斷提升(sheng),未來(lai)的市場(chang)空間足夠大。無論是細分(fen)領域的租(zu)房、教(jiao)育(yu)還是其(qi)他行(xing)業(ye),其(qi)體量都將是上億元級別。
阻礙 征信體系建設亟待跟進
中國人民銀行征信局局長萬存知在會上發言稱,消(xiao)費(fei)(fei)金融的(de)(de)核心問(wen)題是個人作(zuo)為(wei)消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)的(de)(de)資金借貸問(wen)題,而消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)借錢、還錢能否成功,取(qu)決于消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)個人的(de)(de)信用(yong)狀況。
事(shi)實上,當前信(xin)用體(ti)系(xi)(xi)建設的(de)(de)(de)一個重(zhong)要(yao)基礎就(jiu)是征信(xin)體(ti)系(xi)(xi)建設。萬存知認為,信(xin)息必須要(yao)集中起來(lai)才有價(jia)值,信(xin)息不集中,征信(xin)的(de)(de)(de)價(jia)值不大。要(yao)加快建立覆蓋全社(she)會的(de)(de)(de)系(xi)(xi)統,“但在(zai)信(xin)息技術(shu)發達的(de)(de)(de)情況下,信(xin)息共享的(de)(de)(de)平臺就(jiu)不能(neng)太(tai)多,征信(xin)平臺要(yao)少而精、少而強。”
對于個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)(xi)保(bao)護,萬存知認(ren)為,借(jie)款(kuan)人(ren)的(de)信(xin)息(xi)(xi)有(you)隱私(si)屬(shu)性(xing),也有(you)財(cai)產權屬(shu)性(xing),需(xu)要保(bao)護借(jie)款(kuan)人(ren)的(de)個(ge)人(ren)信(xin)息(xi)(xi),不(bu)能輕易(yi)讓(rang)步。在使用征信(xin)系統的(de)服(fu)務時必須合規,要有(you)底(di)線意識,假如(ru)有(you)機構(gou)在這方面踩到(dao)紅線,要承擔(dan)法律(lv)責任(ren)。
對于消費金融當前的問題,中國互聯(lian)網金融協會(hui)(hui)秘書長陸書春認為,當前很多(duo)新(xin)的領域(yu)還(huan)沒有(you)完全(quan)(quan)建立征信體系,金融信息還(huan)沒有(you)完全(quan)(quan)共(gong)享,缺(que)少相應的共(gong)享機制,“借(jie)(jie)新(xin)還(huan)舊”、“拆東補(bu)西”的現象(xiang)催生了(le)大(da)量的借(jie)(jie)貸群體。她(ta)認為,如果后期(qi)信用信息不(bu)共(gong)享,在這家銀(yin)行借(jie)(jie)了(le)再去那(nei)家借(jie)(jie),恐(kong)怕會(hui)(hui)有(you)問題。
此(ci)外,陸書春還提(ti)出,現在(zai)(zai)很(hen)多產品沒有抵押和擔保,壞賬率(lv)很(hen)高(gao),有些機構為了覆(fu)蓋成(cheng)本(ben)就用(yong)高(gao)利率(lv),超過了年化36%的紅線(xian)。這些機構發售產品的時候也存在(zai)(zai)混淆、不(bu)(bu)透明、息費(fei)(fei)不(bu)(bu)分的情(qing)況,造成(cheng)消費(fei)(fei)者前(qian)期識別不(bu)(bu)清楚,后(hou)期存在(zai)(zai)隱患(huan),回過頭來(lai)暴力催收。“在(zai)(zai)暴力催收等(deng)方(fang)面,我國仍(reng)缺少立法。未來(lai)互金協(xie)會將針對催收問題出臺相應標(biao)準。”陸書春說。
孫國峰指出,未(wei)來消(xiao)費(fei)金(jin)融發展(zhan)必須重視風(feng)險(xian)控制、征信體系建設(she)、消(xiao)費(fei)者權益(yi)保護、大(da)數據等(deng)金(jin)融科技的應(ying)用和場景金(jin)融的發展(zhan)。
針對消(xiao)費(fei)金融下一步的發展,孫國(guo)峰建議,要完善社會征信(xin)(xin)體系,特(te)別是將互聯網消(xiao)費(fei)金融的信(xin)(xin)息納入(ru)征信(xin)(xin)系統。“當(dang)前很多金融科(ke)技(ji)公司做了很多大(da)數(shu)據(ju)嘗(chang)試,通(tong)過這(zhe)些大(da)數(shu)據(ju)的分析(xi)得出了很好的信(xin)(xin)用信(xin)(xin)息,這(zhe)些信(xin)(xin)息對于提高風險(xian)管理非常有意義。”
趨勢 金融科技改變金融生態
值得一提的(de)是,目前在消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)領域,金(jin)(jin)融(rong)(rong)科(ke)技(ji)公司(si)與傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構的(de)融(rong)(rong)合發展正日漸興起。孫國峰指出,目前消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)服(fu)務商的(de)品(pin)種多樣,既有銀行,也有一些銀行類(lei)的(de)消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)公司(si),還有互聯網消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)平臺(tai)。
據《經濟參考(kao)報》記者(zhe)(zhe)了解,目前金(jin)(jin)融科技(ji)(ji)公司與傳統金(jin)(jin)融機構攜手合作,由前者(zhe)(zhe)提(ti)供技(ji)(ji)術,進行助貸;后者(zhe)(zhe)提(ti)供低成本資金(jin)(jin),這一模式頗為興盛(sheng)。
新網銀行行長趙衛星介紹(shao)說(shuo),新網銀行的定位(wei)是(shi)消費(fei)金融(rong)鏈(lian)(lian)接(jie)器,一頭(tou)鏈(lian)(lian)接(jie)非(fei)常多的場景(jing)、助貸機(ji)構(gou)(gou)、科(ke)(ke)技金融(rong)公司(si),一頭(tou)鏈(lian)(lian)接(jie)其他(ta)金融(rong)機(ji)構(gou)(gou),包括(kuo)亟待轉型(xing)的金融(rong)機(ji)構(gou)(gou)。新網銀行更多地是(shi)做數據化的風險(xian)控制和科(ke)(ke)技化的系(xi)統支撐。
從傳(chuan)統金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構(gou)來說,其(qi)優(you)勢也(ye)很(hen)明(ming)顯(xian)。一方(fang)面它是持牌機(ji)(ji)構(gou);另(ling)一方(fang)面它擁有比較充(chong)裕的(de)資金(jin),而且成(cheng)本(ben)相(xiang)對較低;此外還能夠接入央(yang)行征信系統。但傳(chuan)統銀行也(ye)有其(qi)短板。比如,在零售方(fang)面的(de)投(tou)入一般(ban)不是特別多(duo),另(ling)外由于機(ji)(ji)構(gou)龐大,其(qi)運作方(fang)式、科技更新(xin)換代的(de)速(su)度相(xiang)對來說會慢一些。
惠人貸CEO李晨告訴記者,“消費需求(qiu)和金(jin)(jin)融(rong)(rong)需求(qiu)是(shi)存在的(de),現(xian)在這兩方面(mian)沒有完全對接(jie)上,金(jin)(jin)融(rong)(rong)科(ke)技公(gong)司(si)可以利(li)用自己(ji)的(de)場(chang)景(jing)優(you)勢把兩方面(mian)對接(jie)上。金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構有資金(jin)(jin)優(you)勢,金(jin)(jin)融(rong)(rong)科(ke)技公(gong)司(si)則(ze)扮演服(fu)務(wu)商角色,幫(bang)助金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構更多地對接(jie)場(chang)景(jing),并提升(sheng)客戶服(fu)務(wu)質(zhi)量。”
對(dui)于金(jin)融(rong)科技(ji)將如(ru)何(he)改變消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融(rong)生態,周歆明認為,這個(ge)改變是(shi)全方位的(de)(de)(de)。包括場景、支付、征(zheng)信、授信、催(cui)收等各(ge)個(ge)層面。其實,對(dui)于一個(ge)網(wang)貸平臺而言,將金(jin)額小的(de)(de)(de)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)類債(zhai)(zhai)權與需求(qiu)多樣的(de)(de)(de)理(li)財(cai)端(duan)對(dui)接,一直以(yi)來都是(shi)難題。借(jie)助金(jin)融(rong)科技(ji),我們可(ke)以(yi)讓投資人(ren)的(de)(de)(de)資金(jin)和消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)這些小額分散的(de)(de)(de)債(zhai)(zhai)權進行(xing)高效(xiao)的(de)(de)(de)、即時的(de)(de)(de)匹配。可(ke)以(yi)說,消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融(rong)既讓理(li)財(cai)端(duan)的(de)(de)(de)業務模式得到(dao)進化,也提升用戶體驗(yan),迎合消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金(jin)融(rong)快速增長的(de)(de)(de)市場前景,并且(qie)也符合眼下行(xing)業對(dui)互聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)相(xiang)關業務的(de)(de)(de)監管預期。
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