十九大報(bao)告(gao)指出(chu),創新是(shi)引領發(fa)展的第一(yi)動(dong)力,是(shi)建設(she)現代化(hua)經濟(ji)體(ti)系(xi)的戰略(lve)支撐。報(bao)告(gao)強調,推(tui)動(dong)互(hu)聯網、大數(shu)據、人(ren)工智能和實體(ti)經濟(ji)深度融合。
專(zhuan)家和(he)業內人士指(zhi)出,金融(rong)(rong)科技(ji)(ji)顛覆(fu)(fu)了(le)(le)(le)傳(chuan)統(tong)金融(rong)(rong)業的(de)面貌,改變了(le)(le)(le)整個(ge)金融(rong)(rong)領域(yu)尤(you)其是(shi)銀行業的(de)運(yun)營模(mo)式。在(zai)此過程中(zhong),中(zhong)國金融(rong)(rong)科技(ji)(ji)公司崛起之(zhi)迅速令人贊嘆(tan),其中(zhong)BATJ(百度、阿里巴(ba)巴(ba)、騰訊、京東)幾(ji)(ji)家科技(ji)(ji)巨頭在(zai)金融(rong)(rong)領域(yu)的(de)布局最為細(xi)密(mi),幾(ji)(ji)乎(hu)覆(fu)(fu)蓋(gai)了(le)(le)(le)每(mei)個(ge)細(xi)分領域(yu)。種種跡(ji)象表明,人工智能(neng)(AI)成為各家巨頭爭鋒的(de)下(xia)一戰場,金融(rong)(rong)領域(yu)的(de)產(chan)品設計、風險控制(zhi)、售后(hou)營銷等生態鏈上的(de)每(mei)一個(ge)環節趨于智能(neng)化已勢不(bu)可擋。
金融科技顛覆傳統
“金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科技(ji)對傳統的(de)顛覆是(shi)革命性(xing)的(de),是(shi)必然的(de)。”在(zai)清華大(da)學國家金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)研究院(yuan)院(yuan)長朱民看(kan)來(lai),金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科技(ji)沖擊金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)的(de)收入和利潤,如果傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)行業(ye)不作出有力反擊的(de)話,就很可(ke)能(neng)被蠶食成“只剩下骨頭的(de)魚”。比如,在(zai)銀行相關功(gong)(gong)能(neng)方(fang)面,包括存(cun)款、貸款、支(zhi)付(fu)、融(rong)(rong)(rong)資等,都受到(dao)新產品的(de)沖擊;在(zai)投(tou)資管理功(gong)(gong)能(neng)上(shang),也(ye)有人工智(zhi)能(neng)產品不斷出現;未來(lai)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)科技(ji)對保險業(ye)的(de)顛覆會更為(wei)迅猛;整個金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市場的(de)信息資訊(xun)管理也(ye)發(fa)生了根本的(de)變化。
對(dui)此(ci),江蘇(su)銀(yin)(yin)行行長季明(ming)(ming)表示(shi),對(dui)于銀(yin)(yin)行而言,與(yu)互(hu)聯網(wang)大數據公(gong)司合(he)作共生,是(shi)建設智慧銀(yin)(yin)行的(de)必由之路(lu)。合(he)作共生不是(shi)同質的(de)疊加(jia),而是(shi)優(you)勢(shi)(shi)的(de)互(hu)補。銀(yin)(yin)行具有三大優(you)勢(shi)(shi):擁有龐(pang)大高質量的(de)數據優(you)勢(shi)(shi);長期風險管理的(de)能力優(you)勢(shi)(shi);廣(guang)泛客(ke)戶(hu)基礎的(de)信(xin)用優(you)勢(shi)(shi)。互(hu)聯網(wang)公(gong)司具有三大優(you)勢(shi)(shi):服務簡單快捷;應用場(chang)景豐富(fu);批量業務及信(xin)息收集處理優(you)勢(shi)(shi)明(ming)(ming)顯(xian)。
“在(zai)(zai)互(hu)(hu)聯(lian)網大數(shu)據的(de)(de)運用方(fang)面誰有活力,誰有創新能力,誰能抓(zhua)住機遇,誰才會(hui)在(zai)(zai)合作(zuo)(zuo)競爭(zheng)中率先獲得成功,這是新的(de)(de)經(jing)濟金(jin)融生態(tai)環境下(xia)銀(yin)行家跳出狹(xia)義銀(yin)行觀(guan)的(de)(de)前瞻(zhan)性(xing)選擇,是一種新的(de)(de)格局,也是建設(she)智(zhi)慧銀(yin)行的(de)(de)必由之路(lu)。”季(ji)明強調,銀(yin)行不會(hui)消失(shi),但傳統銀(yin)行的(de)(de)經(jing)營模式一定會(hui)改變。互(hu)(hu)聯(lian)網大數(shu)據公司和銀(yin)行應當抓(zhua)緊合作(zuo)(zuo)良機,發(fa)揮聚合效應,合作(zuo)(zuo)越主動、越深(shen)入,作(zuo)(zuo)用越顯著。銀(yin)行要與互(hu)(hu)聯(lian)網大數(shu)據公司構(gou)建一套全新的(de)(de)體系,體現普惠(hui)性(xing)和社會(hui)性(xing),打造智(zhi)慧銀(yin)行。
巨頭加碼布局人工智能
值得注意的是(shi),金融科技巨頭的布局重心正(zheng)愈發清(qing)晰:人工智能。
在(zai)6日的(de)(de)JDD-2017京東(dong)金(jin)融全(quan)球(qiu)數據(ju)探索(suo)者大會上,京東(dong)金(jin)融發(fa)布全(quan)球(qiu)首(shou)個提供FaaS的(de)(de)企(qi)業服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)云(yun)(yun)(yun)平臺——京東(dong)金(jin)融云(yun)(yun)(yun),這是基于京東(dong)金(jin)融獨特的(de)(de)企(qi)業服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)理念,領先(xian)的(de)(de)大數據(ju)、云(yun)(yun)(yun)計算和(he)人工智能(neng)等技(ji)術(shu)能(neng)力,以及(ji)深厚的(de)(de)對場景、對產品和(he)對客戶的(de)(de)理解能(neng)力,所推出(chu)的(de)(de)企(qi)業服(fu)(fu)(fu)務(wu)(wu)云(yun)(yun)(yun)平臺。
京東集團董事局(ju)主席兼CEO劉(liu)強東稱,目前京東金融風(feng)控體(ti)系都是利(li)用深度學習、圖計算等人工(gong)智能(neng)技術,實現無人工(gong)審核授信和放款,壞(huai)賬(zhang)率和資損水平(ping)低于(yu)行業平(ping)均值50%以(yi)上(shang)。
百度(du)近(jin)期在深圳發布名(ming)(ming)為“燎原”的(de)AI開發者扶植計(ji)劃,并正式啟動AI加速(su)器一期報名(ming)(ming)。阿(a)(a)里(li)巴巴在繼“達(da)摩院(yuan)”成(cheng)立后(hou),再(zai)度(du)啟動人工(gong)智能(neng)人才引(yin)進(jin)。10月17日,阿(a)(a)里(li)巴巴宣布,微軟亞洲(zhou)研究院(yuan)首(shou)席研究員聶再(zai)清博士、谷(gu)歌Tango和DayDream項目技術主管李名(ming)(ming)楊博士入職阿(a)(a)里(li)巴巴人工(gong)智能(neng)實驗室。
在紅杉資本全球執行合伙(huo)人沈南鵬看來,金(jin)融(rong)業(ye)是(shi)(shi)人工(gong)智能(neng)最(zui)好的(de)一個應用行業(ye),尤其是(shi)(shi)身份認(ren)證(zheng)、風險控制、洞察(cha)運營(ying)(ying)或個性化運營(ying)(ying)。人工(gong)智能(neng)能(neng)夠讓(rang)金(jin)融(rong)企業(ye)大(da)大(da)地節省人力,提高(gao)效率,也能(neng)影響股(gu)票市場(chang)。金(jin)融(rong)是(shi)(shi)一個人工(gong)智能(neng)可以得到大(da)放異(yi)彩的(de)場(chang)景,意味(wei)著巨大(da)商業(ye)和社會價(jia)值。
國際(ji)人工(gong)智能聯(lian)合會理事會主(zhu)席、香港科(ke)技大學計算機科(ke)學及工(gong)程(cheng)學系主(zhu)任楊(yang)強認為,金融領(ling)域是一(yi)個閉環路(lu)徑很(hen)短(duan)、溝(gou)通(tong)高頻及產生復合效(xiao)應的領(ling)域,比如(ru)和用(yong)戶溝(gou)通(tong)的場景、金融安(an)全、活體(ti)識別、行(xing)為識別、風險(xian)分(fen)析、運營方(fang)面、投顧方(fang)面等(deng),都可以借助人工(gong)智能大量提高效(xiao)益。
朱(zhu)民指出(chu),人(ren)(ren)工(gong)智能的(de)(de)(de)(de)發(fa)展將會給包括(kuo)制(zhi)造業(ye)(ye)(ye)、服務業(ye)(ye)(ye)、金融業(ye)(ye)(ye)在內的(de)(de)(de)(de)各行各業(ye)(ye)(ye)帶(dai)來巨大(da)影響,這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)改變3到(dao)5年內就會發(fa)生。“人(ren)(ren)工(gong)智能可以使(shi)貸前(qian)、貸中、貸后的(de)(de)(de)(de)客戶跟(gen)蹤管(guan)理(li)更(geng)加(jia)(jia)精確。今天整個(ge)(ge)企業(ye)(ye)(ye)和個(ge)(ge)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)數據的(de)(de)(de)(de)維度大(da)大(da)增加(jia)(jia)了,包括(kuo)資產(chan)負載表,收益表、庫存、流量、企業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)(de)經(jing)營,企業(ye)(ye)(ye)負責人(ren)(ren)的(de)(de)(de)(de)行為都在這(zhe)(zhe)個(ge)(ge)里面,所以整個(ge)(ge)風險(xian)管(guan)理(li)的(de)(de)(de)(de)嚴格性大(da)大(da)提(ti)高。人(ren)(ren)工(gong)智能可以使(shi)系數的(de)(de)(de)(de)迭(die)代做到(dao)一周一次,精準度大(da)大(da)提(ti)高。”
防范風險 支持創新
金(jin)融(rong)科技(ji)的(de)發展已然勢不可擋(dang),但如何在創新(xin)與監管之間取得平衡同樣不可忽視。
專家(jia)表示,金融科技具有分布式(shi)、去中心(xin)化、跨界(jie)跨領(ling)域(yu)的特性,風險因(yin)素可能會迅速傳播到(dao)其他(ta)機構和關聯行業,容易(yi)交(jiao)叉感染。
央行行長周(zhou)小川日前表示,目前許(xu)多科技公司開始(shi)提供金融(rong)產品(pin),有(you)(you)(you)些公司取(qu)得(de)了牌(pai)照,但有(you)(you)(you)些沒有(you)(you)(you)任何牌(pai)照卻(que)仍(reng)然(ran)提供信貸和支付(fu)服務、出(chu)售保險產品(pin),這(zhe)可能會帶來競(jing)爭問題(ti)和金融(rong)穩定風險。
央(yang)行金(jin)(jin)融研究所所長孫國(guo)峰表示,要加強(qiang)金(jin)(jin)融科技監管(guan),其(qi)中很(hen)重(zhong)要的(de)一點就(jiu)是(shi)任何(he)(he)金(jin)(jin)融業務(wu)都要有(you)牌(pai)照(zhao),并(bing)且這種(zhong)要求(qiu)不(bu)因為使用某種(zhong)技術(shu)而改變(bian),使用任何(he)(he)技術(shu)都要有(you)牌(pai)照(zhao),也不(bu)因目(mu)的(de)不(bu)同而有(you)所改變(bian)。金(jin)(jin)融科技帶(dai)來的(de)風(feng)險不(bu)容忽視,尤其(qi)是(shi)流動性(xing)風(feng)險,有(you)可能對金(jin)(jin)融體(ti)系產生重(zhong)大影(ying)響的(de)。
北京大學數(shu)字金(jin)融(rong)(rong)研究中(zhong)(zhong)心與上(shang)海新(xin)金(jin)融(rong)(rong)研究院共同發(fa)布的《美(mei)國(guo)金(jin)融(rong)(rong)科(ke)技考(kao)察報告》認為,美(mei)國(guo)的監(jian)管(guan)(guan)在(zai)控(kong)制金(jin)融(rong)(rong)科(ke)技風險(xian)(xian)方面(mian)做得(de)比較好(hao),但在(zai)支(zhi)持創新(xin)方面(mian)顯(xian)著(zhu)不(bu)足。中(zhong)(zhong)國(guo)構建新(xin)的互聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)(rong)監(jian)管(guan)(guan)框架,應(ying)該考(kao)慮(lv)盡量在(zai)兩者之間(jian)求得(de)平衡。未來的監(jian)管(guan)(guan)要(yao)(yao)嚴密防范風險(xian)(xian),同時也(ye)要(yao)(yao)積極支(zhi)持金(jin)融(rong)(rong)創新(xin),需要(yao)(yao)考(kao)慮(lv)將數(shu)字技術運用(yong)到金(jin)融(rong)(rong)監(jian)管(guan)(guan)上(shang)來。另外,互聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)(rong)本質上(shang)就是金(jin)融(rong)(rong),必須進行嚴格監(jian)管(guan)(guan)。要(yao)(yao)實行牌照(zhao)管(guan)(guan)理,就應(ying)該明確(que)門檻(jian),給符(fu)合資質的公司發(fa)放牌照(zhao),而(er)對(dui)于(yu)無牌照(zhao)執業(ye)的公司應(ying)堅決取(qu)締。此外,要(yao)(yao)提高透明度(du),并實施投資者適當(dang)性監(jian)管(guan)(guan)。
中(zhong)(zhong)(zhong)證(zheng)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)聲明:凡(fan)本(ben)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)注明“來(lai)源:中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)證(zheng)券報·中(zhong)(zhong)(zhong)證(zheng)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)”的(de)所有作(zuo)品,版權均屬于(yu)中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)證(zheng)券報、中(zhong)(zhong)(zhong)證(zheng)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)。中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)證(zheng)券報·中(zhong)(zhong)(zhong)證(zheng)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)與(yu)作(zuo)品作(zuo)者(zhe)聯合聲明,任(ren)何(he)組織未經(jing)中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)證(zheng)券報、中(zhong)(zhong)(zhong)證(zheng)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)以及作(zuo)者(zhe)書面授權不(bu)得轉載、摘編或利用其(qi)它(ta)方式使用上述作(zuo)品。凡(fan)本(ben)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)注明來(lai)源非中(zhong)(zhong)(zhong)國(guo)證(zheng)券報·中(zhong)(zhong)(zhong)證(zheng)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)的(de)作(zuo)品,均轉載自其(qi)它(ta)媒體,轉載目的(de)在于(yu)更好服務(wu)讀者(zhe)、傳遞信息之需,并不(bu)代表本(ben)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)贊同(tong)其(qi)觀點,本(ben)網(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)(wang)亦(yi)不(bu)對其(qi)真實性(xing)負責,持異議者(zhe)應與(yu)原(yuan)出處單位主張權利。
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