中(zhong)新(xin)網北京9月11日電 (記者 王(wang)恩博)隨(sui)著中(zhong)國相互保(bao)險(xian)行業發(fa)展(zhan)不斷推進(jin),其能否(fou)成(cheng)為國內保(bao)險(xian)市場的一股新(xin)興力量備受關注。
相互保險是具有同(tong)質風險保障(zhang)需求的單位(wei)或個人,通過訂立合同(tong)成為(wei)會員(yuan),并繳納保費形成互助基(ji)金,由該基(ji)金對合同(tong)約定的事故發生所造成的損失承(cheng)擔賠償責任等。
盡管相互保(bao)(bao)險在中(zhong)國(guo)并(bing)不(bu)為大眾所熟知,但其早已是世界保(bao)(bao)險市(shi)場(chang)上(shang)的(de)(de)主要(yao)形式之一。來自國(guo)際相互合(he)作保(bao)(bao)險組(zu)織(zhi)聯盟(ICMIF)的(de)(de)數據(ju)顯示,截至2015年,相互保(bao)(bao)險占(zhan)全球(qiu)保(bao)(bao)險市(shi)場(chang)總份額達27%,覆蓋逾9.8億(yi)人。
“保險業(ye)誕生(sheng)于一種團(tuan)結的(de)機制、愛心的(de)機制、主動抗風險的(de)機制。”中國保險學(xue)會會長姚慶海表示。
隨著2014年(nian)出臺的(de)(de)保險業“新國十條”首次(ci)明確鼓(gu)勵開展(zhan)多種形(xing)式的(de)(de)互助(zhu)合(he)作(zuo)保險,中國互助(zhu)保險行業迎來大步發展(zhan)的(de)(de)良機(ji)。
2015年(nian)1月,保監(jian)會出(chu)臺《相(xiang)互保險組織監(jian)管試行(xing)辦法》,為相(xiang)互保險的設立、運(yun)行(xing)提供了(le)依據(ju);2016年(nian)4月,國務(wu)院(yuan)正式批準同意開展相(xiang)互保險社試點并進(jin)行(xing)工(gong)商登(deng)記注冊(ce);2016年(nian)6月,眾惠相(xiang)互、信(xin)美人壽、匯友建工(gong)三家相(xiang)互保險組織經(jing)保監(jian)會批準籌建。
不(bu)(bu)過(guo),如(ru)今的中國(guo)已成為(wei)世(shi)界第二大保險市場,各類(lei)保險產品層出不(bu)(bu)窮,“遲到”的相互(hu)保險能否后來(lai)居(ju)上?市場認為(wei),如(ru)何找(zhao)到合適的產品適用(yong)場景,從哪個細分領域(yu)切入,將是(shi)相互(hu)保險“破冰”國(guo)內市場需要思(si)考(kao)的問(wen)題。
相(xiang)互(hu)(hu)保險(xian)(xian)一直以來強調同質風險(xian)(xian)人群,例如國內首(shou)家相(xiang)互(hu)(hu)制(zhi)壽險(xian)(xian)組織信(xin)美(mei)(mei)人壽相(xiang)互(hu)(hu)保險(xian)(xian)社(she)便(bian)聚焦校友(you)群體(ti)。該機(ji)構近日宣(xuan)布其共創(chuang)模式(shi)落地中(zhong)央財(cai)經(jing)大學,將通過(guo)“中(zhong)財(cai)信(xin)美(mei)(mei)愛心(xin)相(xiang)互(hu)(hu)保障(zhang)計劃”及(ji)“中(zhong)財(cai)信(xin)美(mei)(mei)愛心(xin)救助(zhu)(zhu)基金”等方(fang)式(shi),在校友(you)這一群體(ti)間搭建(jian)有序、可良(liang)性循環(huan)的自助(zhu)(zhu)及(ji)互(hu)(hu)助(zhu)(zhu)保障(zhang)機(ji)制(zhi)。
“校友(you)即典型的(de)(de)同質風(feng)險(xian)(xian)人群,他們有著類似(si)的(de)(de)教育背景、職業及生活環境,相(xiang)比一般保(bao)險(xian)(xian)公司客戶(hu),多的(de)(de)是彼此間的(de)(de)了(le)(le)解及相(xiang)互(hu)(hu)信任。”信美相(xiang)互(hu)(hu)董事長楊(yang)帆向記者表示,有了(le)(le)這條信任紐帶(dai),有了(le)(le)彼此間的(de)(de)利益相(xiang)關,就能在一定程度上(shang)克服(fu)信息不對稱(cheng)所帶(dai)來的(de)(de)額外成本,道德風(feng)險(xian)(xian)也(ye)會大大降低。
此外,相(xiang)互保(bao)險還有(you)助于化解傳統(tong)股(gu)(gu)(gu)份制(zhi)保(bao)險公(gong)司存在的一(yi)些弊端。南開大學衛(wei)生(sheng)經(jing)濟與醫療保(bao)障(zhang)研究中心主任朱銘來分析說,傳統(tong)股(gu)(gu)(gu)份制(zhi)保(bao)險公(gong)司的股(gu)(gu)(gu)東和客戶(hu)之間有(you)一(yi)定利(li)益沖突(tu),這(zhe)也(ye)是拖(tuo)賠惜賠的根源。而相(xiang)互制(zhi)公(gong)司的經(jing)營者和消費者則身(shen)份統(tong)一(yi)、利(li)益一(yi)致。
如何適應監(jian)管是相互保(bao)險(xian)從業者需要應對的(de)另一問題。保(bao)監(jian)會此前表示(shi),由于相互保(bao)險(xian)組織在(zai)所有制形式(shi)(shi)、治理方式(shi)(shi)、組織體(ti)系、面臨(lin)風險(xian)等方面均與股份制公司存在(zai)較大區別(bie),有必要一開始就對其(qi)進行高標準(zhun)、高透(tou)明度(du)的(de)嚴(yan)格(ge)監(jian)管。今年(nian)上半年(nian),官(guan)方便發文(wen)進一步明確了相互保(bao)險(xian)組織信息披(pi)露(lu)要求。
以信美相(xiang)互為例,楊帆(fan)介紹說,其(qi)與螞蟻金(jin)服(fu)合作,運用(yong)區塊鏈(lian)技(ji)術使得每(mei)一筆(bi)(bi)資金(jin)流向都公開透(tou)明,確(que)保每(mei)筆(bi)(bi)資金(jin)流轉數據(ju)“上鏈(lian)”后(hou)不(bu)可篡改,以此(ci)降低資金(jin)劃轉被人(ren)為挪用(yong)的可能性。
朱銘(ming)來則提醒,相(xiang)互(hu)保(bao)險機(ji)構也必須要有監管部門的資質(zhi)認定并遵循保(bao)險監管規則,比如(ru)償付(fu)能力、準備金、人(ren)員(yuan)資質(zhi)等,從而防止互(hu)助(zhu)機(ji)構以(yi)“保(bao)險”名義進行營銷。(完)
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