深圳多數銀(yin)行陸續(xu)停發消費貸(dai)經營貸(dai)款接力(li),熱(re)錢仍可涌入樓市
記者走訪深圳(zhen)多家銀(yin)行發現,消費貸在市場上(shang)已經存留(liu)不多,但炒(chao)樓資金換(huan)個“馬甲”、換(huan)個渠道仍可大搖大擺(bai)進樓市
“現在向銀行申請(qing)房貸,一般(ban)都會(hui)查客(ke)戶是否有未償還的(de)消(xiao)費(fei)貸。要先還清此前的(de)信用(yong)貸款才(cai)可能審批按揭房貸。”在政(zheng)府(fu)嚴(yan)查消(xiao)費(fei)貸流入(ru)樓市的(de)當(dang)下,深圳(zhen)一家地產中介人士(shi)告(gao)訴《投資者報》記者,當(dang)前用(yong)銀行貸款“墊資”做(zuo)首付越(yue)來越(yue)難(nan)了。
不(bu)(bu)過(guo),“上有政策(ce),下(xia)有對策(ce)”,用(yong)(yong)消費貸(dai)(dai)買樓也不(bu)(bu)是沒有別的方法。“不(bu)(bu)用(yong)(yong)自己(ji)的名(ming)字貸(dai)(dai)款(kuan)、不(bu)(bu)要在做房貸(dai)(dai)按揭的銀(yin)行(xing)貸(dai)(dai)款(kuan),銀(yin)行(xing)也查不(bu)(bu)出來。而且現在那么多小貸(dai)(dai)公(gong)司、互(hu)聯網金融公(gong)司,哪里都可以貸(dai)(dai)到款(kuan),何必(bi)局限(xian)在銀(yin)行(xing)呢(ni)?”這位中介話鋒一轉后表示(shi),想買房總是有辦法的,只不(bu)(bu)過(guo)利息(xi)高一點而已。
無獨有偶,深圳一位(wei)劉女士最近(jin)剛剛拿到某銀行100萬元的(de)消(xiao)費貸(dai)(dai)款,她與銀行簽訂的(de)貸(dai)(dai)款協議中(zhong)明確有不可(ke)以(yi)用(yong)(yong)作炒股、購房等(deng)投資類行為的(de)約定,但她告訴《投資者報(bao)》記者,這筆貸(dai)(dai)款自己其實是用(yong)(yong)來投資的(de),她自有辦法(fa)規避銀行的(de)審核(he)調查。
消(xiao)費(fei)(fei)貸(dai)款違規進入樓市早已不是什么秘密。截至目前,已有(you)北京、江蘇、深圳(zhen)、廣州(zhou)等四地先(xian)后發文,嚴(yan)查消(xiao)費(fei)(fei)貸(dai)等資金進入房(fang)地產領域。但正如上述現象揭(jie)示的,一系列的防范(fan)政(zheng)策并不能阻擋執著的“投(tou)資客”為(wei)樓市“輸血”。
四地發文嚴查消費貸
個人(ren)消費信貸(dai)(dai)是指個人(ren)客戶采取信用、抵押、質押擔保或(huo)保證(zheng)方式向(xiang)銀行或(huo)其他金融機構申請(qing)的用于消費的貸(dai)(dai)款。貸(dai)(dai)款可用于留學、房屋裝修、一般消費等(deng)諸(zhu)多方面,但(dan)不能用于購房、炒股(gu)等(deng)投(tou)資行為。
在(zai)消(xiao)費(fei)(fei)升級背(bei)景下(xia),消(xiao)費(fei)(fei)金融發展(zhan)如火(huo)如荼。據(ju)公開(kai)數據(ju)顯(xian)示,今年(nian)(nian)(nian)(nian)1~7月,居民新增(zeng)(zeng)消(xiao)費(fei)(fei)性(xing)短(duan)(duan)期(qi)貸款1.06萬億元,累計同比多(duo)增(zeng)(zeng)7137億元,而去年(nian)(nian)(nian)(nian)全年(nian)(nian)(nian)(nian)新增(zeng)(zeng)消(xiao)費(fei)(fei)性(xing)短(duan)(duan)期(qi)貸款僅有8305億元。眼(yan)看(kan)著到年(nian)(nian)(nian)(nian)底消(xiao)費(fei)(fei)貸就(jiu)會(hui)(hui)實現翻(fan)番(fan),然而國家統計局公布的社會(hui)(hui)消(xiao)費(fei)(fei)品(pin)零(ling)售總額的增(zeng)(zeng)速卻(que)不僅沒有相應的漲幅,反(fan)而8月的同比增(zeng)(zeng)速還創下(xia)了半年(nian)(nian)(nian)(nian)新低。
易居(ju)房地產研(yan)究(jiu)(jiu)院(yuan)發布的《全國居(ju)民短期消費貸款流入樓市現象(xiang)研(yan)究(jiu)(jiu)》揭出的“貓膩(ni)”顯(xian)示,今年3月以來(lai),新增異常短期消費貸款金(jin)額約(yue)3700億(yi)元,預計其中至少有3000億(yi)元流向樓市,約(yue)占新增短期消費貸款總額的30%。
進(jin)入(ru)9月,北京(jing)率先嚴查消費貸(dai)(dai)違規進(jin)入(ru)樓市,要求銀(yin)行(xing)業金(jin)融機構針對(dui)個人經營性(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)和個人消費貸(dai)(dai)款(kuan)開(kai)展(zhan)自查工作,重(zhong)點檢查“房(fang)抵貸(dai)(dai)”等資(zi)金(jin)違規流入(ru)房(fang)地(di)產(chan)市場情況。
隨后,江蘇省于(yu)9月13日跟(gen)進,要(yao)求各商業銀行在(zai)非住房消費(fei)貸(dai)款(kuan)用途審查(cha)上,既(ji)要(yao)加強(qiang)對(dui)個人消費(fei)貸(dai)款(kuan)貸(dai)前交易(yi)背景真實性(xing)的審查(cha),又要(yao)強(qiang)化(hua)貸(dai)中(zhong)資金(jin)流(liu)向和貸(dai)后資金(jin)用途管控,謹慎發放長期、大額、不指(zhi)明(ming)用途的消費(fei)貸(dai)款(kuan)、嚴禁發放用于(yu)購房首付款(kuan)或償還(huan)首付借(jie)貸(dai)資金(jin)的個人消費(fei)貸(dai)款(kuan)。
9月(yue)(yue)15日,深圳(zhen)要求消(xiao)費貸(dai)款期(qi)(qi)限最長不(bu)超過5年(nian),不(bu)得以房(fang)產二(er)次抵押發(fa)放個人(ren)消(xiao)費貸(dai)款。同月(yue)(yue)20日,廣州又(you)明確規定,原則上將不(bu)發(fa)放超過100萬元或(huo)期(qi)(qi)限超過10年(nian)的個人(ren)綜(zong)合消(xiao)費貸(dai)款。
多家銀行稱早已不做消費貸
不過,《投資者報(bao)》記者走訪深圳多(duo)家銀行后(hou)了(le)解到,不少銀行早已收緊了(le)消費貸,多(duo)數銀行的舉(ju)措甚至要(yao)嚴于當(dang)前監管要(yao)求。
“我們(men)從今年年初就停掉了消(xiao)費(fei)貸(dai),目前(qian)只給公(gong)務員或者(zhe)(zhe)事業單位的(de)人士(shi)做消(xiao)費(fei)貸(dai),一般企業員工是不放貸(dai)的(de)。”位于(yu)深圳市福田區一家(jia)民生銀行網點的(de)工作人員向《投資者(zhe)(zhe)報》記(ji)者(zhe)(zhe)表示。
此外,工商銀行、建(jian)設銀行等(deng)(deng)網(wang)點的(de)(de)工作(zuo)人員(yuan)均稱,消費貸(dai)(dai)已經不(bu)(bu)(bu)做了,建(jian)議記者在其(qi)直銷(xiao)銀行等(deng)(deng)線上(shang)申請其(qi)他名義的(de)(de)信(xin)用貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan),隨(sui)借隨(sui)還。但(dan)純信(xin)用貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額度不(bu)(bu)(bu)高,以(yi)深圳的(de)(de)房價(jia)來看,這類小額信(xin)貸(dai)(dai)流(liu)入樓市的(de)(de)可能性并不(bu)(bu)(bu)大。
農業銀行(xing)一位信貸部門工作(zuo)人員向《投資者報》記者表示,該行(xing)還有(you)無抵(di)押的消費貸,客(ke)戶只要連續不間(jian)斷分別繳(jiao)滿社保、住房(fang)公積金兩年時間(jian),就可以提供最高30萬(wan)元的一年期消費貸款,年化利率最低(di)5.25%,本(ben)金利息(xi)一次(ci)性全額繳(jiao)清(qing)。
《投資者報(bao)》記者在(zai)(zai)調查(cha)中發現,強監管之下(xia)的(de)消費(fei)貸漏洞雖然(ran)遭遇封堵(du),但是類似“經(jing)營(ying)(ying)貸”等其他名義的(de)貸款同(tong)樣(yang)存(cun)在(zai)(zai)進(jin)入樓市(shi)的(de)可(ke)能。在(zai)(zai)一家(jia)股份制(zhi)銀行的(de)營(ying)(ying)業網(wang)點里,該行工(gong)作人(ren)員在(zai)(zai)告知(zhi)記者暫(zan)停(ting)消費(fei)貸之后,又建(jian)議記者說,如果有注冊滿(man)兩(liang)年(nian)的(de)公司,可(ke)以申(shen)請該行的(de)“經(jing)營(ying)(ying)貸”。
隨后,該(gai)工作人員讓記(ji)者填寫一份在線表格(ge),可選擇的貸款用(yong)途中“購買一手(shou)(shou)房(fang)”、“購買二(er)手(shou)(shou)房(fang)”選項位于最靠(kao)前的位置。記(ji)者確認(ren)后得知,申請此類(lei)貸款完全可以購買房(fang)產,有商品房(fang)房(fang)本在手(shou)(shou)的情況(kuang)下,銀行并不調查名下公(gong)司流(liu)水情況(kuang),只要(yao)注(zhu)冊時間(jian)滿兩年即可。
對此,一位(wei)業(ye)(ye)內人(ren)士向《投(tou)資者(zhe)報》記者(zhe)表示(shi),企業(ye)(ye)或個體戶用經營(ying)貸款買房(fang)以滿足經營(ying)需求無(wu)可厚非,但是銀行對企業(ye)(ye)資質的審核(he)僅為注冊滿兩年即(ji)可,無(wu)疑為炒房(fang)客提(ti)供了“鉆空子”的可能性。
中介稱“有各種資源”
不(bu)論是(shi)此前的(de)“墊資”亂象,還是(shi)當(dang)前消費(fei)貸流入樓(lou)市(shi),手(shou)握房(fang)產(chan)(chan)信(xin)息與(yu)資源的(de)房(fang)產(chan)(chan)中介無疑是(shi)樓(lou)市(shi)推波助(zhu)瀾(lan)者之(zhi)一(yi)。“有商品房(fang)房(fang)產(chan)(chan)證做抵押,差(cha)一(yi)些首付款不(bu)是(shi)問題。”深(shen)圳一(yi)家房(fang)產(chan)(chan)中介銷售人員(yuan)表示(shi),其有一(yi)些銀行的(de)特殊渠道(dao)可以(yi)取得消費(fei)貸款,年化(hua)利(li)率(lv)最低是(shi)12%。
“不(bu)過,外面有(you)(you)那(nei)么多(duo)小貸公司、互聯網(wang)金(jin)融公司,也沒有(you)(you)必要非得從銀(yin)行借(jie)款,唯一的問題可能就(jiu)是(shi)利息高一點。”該中(zhong)介表(biao)示(shi),當(dang)前樓(lou)市(shi)成(cheng)交(jiao)量低是(shi)因為限購、限售,并(bing)不(bu)是(shi)沒有(you)(you)需(xu)求,投資者(zhe)的心(xin)理(li)仍然(ran)是(shi)買(mai)樓(lou)不(bu)會虧(kui)。深圳二套房首(shou)付比(bi)例為七(qi)成(cheng),購買(mai)100平方米的房產(chan),總額超過500萬(wan)元,按照七(qi)成(cheng)比(bi)例首(shou)付至少(shao)為350萬(wan)元,所以首(shou)付就(jiu)需(xu)要貸款的情況并(bing)不(bu)是(shi)個別。
上(shang)述(shu)人士認為(wei),之所以市場上(shang)把(ba)過度集(ji)中在(zai)某(mou)個領(ling)域的資(zi)金稱為(wei)“熱錢(qian)”,是因為(wei)它(ta)追(zhui)求高(gao)回報。消費貸(dai)之所以會(hui)(hui)流向樓市也正是在(zai)于(yu)其回報率(lv)高(gao)。監(jian)管(guan)層(ceng)禁止消費貸(dai)入樓市,固然可以在(zai)短期內(nei)起到打壓目的,但很難保證資(zi)金不(bu)會(hui)(hui)穿個新(xin)“馬(ma)甲”、換個新(xin)通道給樓市“補(bu)血”。
中(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)聲(sheng)明(ming):凡本(ben)網(wang)(wang)注(zhu)明(ming)“來(lai)源(yuan):中(zhong)國(guo)證(zheng)(zheng)券報(bao)·中(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)”的所有作(zuo)品,版權(quan)均屬于中(zhong)國(guo)證(zheng)(zheng)券報(bao)、中(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)。中(zhong)國(guo)證(zheng)(zheng)券報(bao)·中(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)與(yu)作(zuo)品作(zuo)者(zhe)聯合聲(sheng)明(ming),任何組織未經中(zhong)國(guo)證(zheng)(zheng)券報(bao)、中(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)以及作(zuo)者(zhe)書面授權(quan)不得轉載(zai)(zai)、摘編或(huo)利用(yong)(yong)其(qi)它方式(shi)使用(yong)(yong)上述作(zuo)品。凡本(ben)網(wang)(wang)注(zhu)明(ming)來(lai)源(yuan)非中(zhong)國(guo)證(zheng)(zheng)券報(bao)·中(zhong)證(zheng)(zheng)網(wang)(wang)的作(zuo)品,均轉載(zai)(zai)自其(qi)它媒體,轉載(zai)(zai)目(mu)的在(zai)于更好服務讀(du)者(zhe)、傳遞信息之需(xu),并不代表本(ben)網(wang)(wang)贊同其(qi)觀(guan)點,本(ben)網(wang)(wang)亦不對其(qi)真實性負責,持異議者(zhe)應與(yu)原出處單位主張(zhang)權(quan)利。
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