香港萬得通(tong)訊(xun)社綜合報(bao)道,2014年(nian),互聯網(wang)金融(rong)在2013年(nian)的爆發式增長之后(hou)繼續飛速發展,從網(wang)絡理財、P2P借貸(dai)向(xiang)眾籌、互聯網(wang)金融(rong)、移動支付等更多(duo)領域擴展。傳統金融(rong)機構、互聯網(wang)巨頭和各路資本的爭相加入(ru)更是博足了世人眼球(qiu)。可以預見,2015年(nian)互聯網(wang)金融(rong)對傳統金融(rong)的蠶食和侵入(ru)還將繼續,并迎來更為完善的監管機制(zhi),而(er)隨著更多(duo)企業和資本的加入(ru),行(xing)業內的整(zheng)合也將在所難免。
1.“互聯網金融”首次寫入政府工作報告
2014年3月5日(ri),十二(er)屆全(quan)國人大二(er)次會議(yi)審議(yi)的(de)政(zheng)(zheng)府工作報(bao)告(gao)提到,“促進互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)金融(rong)健(jian)康發展,完善金融(rong)監管協調機制”。這(zhe)是(shi)互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)金融(rong)首次寫入政(zheng)(zheng)府工作報(bao)告(gao)。互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)金融(rong),也(ye)因此成為(wei)自誕生(sheng)以來(lai)最快(kuai)被(bei)寫入政(zheng)(zheng)府工作報(bao)告(gao)的(de)經濟(ji)新詞匯之(zhi)一(yi)。2014年是(shi)互(hu)(hu)聯網(wang)(wang)金融(rong)全(quan)面滲透金融(rong)業的(de)一(yi)年,從移(yi)動支(zhi)付(fu)技術升級,到場景(jing)建設,再到金融(rong)產(chan)品創(chuang)新,它的(de)成長正改變(bian)著(zhu)未來(lai)金融(rong)的(de)形(xing)態(tai)。
2.五大民營銀行獲批 ,微眾銀行上線
2014年7月,深(shen)圳(zhen)(zhen)前海(hai)微眾(zhong)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、天(tian)津金(jin)(jin)城銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、溫州民(min)(min)商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)獲批(pi)籌建,9月底(di),上(shang)海(hai)華瑞銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、浙江網商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)獲批(pi),至此首批(pi)試點的五家(jia)(jia)(jia)民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)全部出(chu)爐。五家(jia)(jia)(jia)民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的獲批(pi),是自國家(jia)(jia)(jia)允(yun)許民(min)(min)間資本(ben)設立中(zhong)小型(xing)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)等(deng)金(jin)(jin)融(rong)機構以來的重大突破,打(da)破了我(wo)國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業對民(min)(min)營(ying)(ying)資本(ben)有行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業準入(ru)的限制(zhi)。其中(zhong),互聯網巨頭阿(a)里巴(ba)巴(ba)和騰訊作為(wei)民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)發起人(ren)的加(jia)(jia)入(ru),尤為(wei)引人(ren)注目(mu)。12月28日(ri),騰訊旗下的深(shen)圳(zhen)(zhen)前海(hai)微眾(zhong)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)正(zheng)式上(shang)線(xian),成(cheng)為(wei)我(wo)國首家(jia)(jia)(jia)民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)。互聯網金(jin)(jin)融(rong)基因的引入(ru)將真正(zheng)倒逼金(jin)(jin)融(rong)體制(zhi)改(gai)革(ge)加(jia)(jia)快推進,個人(ren)金(jin)(jin)融(rong)消(xiao)費也(ye)將產(chan)生連鎖(suo)突變。
3.央行密集令直指監管互聯網金融
2014年,互(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融不僅入選(xuan)了政府工作報(bao)告(gao),也成(cheng)為監管(guan)部門(men)的(de)“心頭(tou)愛”。年初,央行(xing)(xing)發布了《關于清理(li)規范非融資性擔保公司(si)的(de)通知》《中國人(ren)民銀行(xing)(xing)關于手機(ji)支(zhi)付(fu)(fu)業務(wu)(wu)發展的(de)指(zhi)導意(yi)見》《支(zhi)付(fu)(fu)機(ji)構網絡支(zhi)付(fu)(fu)業務(wu)(wu)管(guan)理(li)辦(ban)法(fa)》《中國人(ren)民銀行(xing)(xing)支(zhi)付(fu)(fu)結算司(si)關于暫(zan)停支(zhi)付(fu)(fu)寶公司(si)線下條(tiao)碼(二維碼)支(zhi)付(fu)(fu)等(deng)業務(wu)(wu)意(yi)見的(de)函》等(deng)指(zhi)令,后來提出“互(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融的(de)5大監管(guan)原則”,“對互(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融差別(bie)化監管(guan)”等(deng)。央行(xing)(xing)副行(xing)(xing)長潘功勝接管(guan)互(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融業務(wu)(wu)后,稱(cheng)央行(xing)(xing)正在(zai)牽頭(tou)制定(ding)促進互(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融健康發展的(de)指(zhi)導意(yi)見。
互(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)行業(ye)的(de)(de)健康持(chi)續發展(zhan)離不開規范的(de)(de)制度監管,2014年的(de)(de)互(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)還處于爆發式成長階段(duan),監管的(de)(de)輕(qing)與重,都將(jiang)嚴重影(ying)響互(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)發展(zhan)前(qian)景。
4. 京東、阿里金融系幾乎涉足互聯網金融所有領域
2014年是電商的金(jin)融(rong)(rong)戰爆發年,7月,京東眾(zhong)籌(chou)上線,如今(jin)籌(chou)資(zi)破億至今(jin)不過4個(ge)多(duo)月,這(zhe)份成績單在眾(zhong)籌(chou)業(ye)內算是非常突出。而這(zhe)只(zhi)是京東金(jin)融(rong)(rong)較(jiao)小的一個(ge)板塊,還(huan)有(you)供應(ying)鏈金(jin)融(rong)(rong)、消費金(jin)融(rong)(rong)、財富管理(li)及支(zhi)付業(ye)務板塊。
阿里對互聯網(wang)金(jin)融更是興趣(qu)廣泛。10月16日,阿里小微金(jin)融服(fu)(fu)務集團宣(xuan)布正式定名為 “螞(ma)(ma)蟻(yi)金(jin)融服(fu)(fu)務集團”。目前(qian)其旗(qi)下擁有支付(fu)寶(bao)(bao)、支付(fu)寶(bao)(bao)錢包、余額寶(bao)(bao)、招財寶(bao)(bao)、螞(ma)(ma)蟻(yi)小貸及籌備(bei)中的(de)浙江網(wang)商銀行等品牌。目前(qian),兩(liang)大電商巨頭基本涉(she)足了互聯網(wang)金(jin)融的(de)全(quan)部領域(yu)。
5. 第三方支付:微信紅包,圍剿支付寶,補貼打車大戰
從(cong)春節微(wei)信搶紅包大戰,到銀(yin)行圍剿支(zhi)付(fu)寶,再(zai)到阿(a)里(li)和騰(teng)訊重金補貼打車(che),2014年可謂是支(zhi)付(fu)市場熱鬧非凡的一年。
2014年春節(jie),支付(fu)寶紅包(bao)數量(liang)達到164萬余筆(bi),財付(fu)通紅包(bao)數量(liang)為20萬個。微(wei)信紅包(bao)的(de)推出還大大刺(ci)激了騰(teng)訊的(de)股價(jia),使其市(shi)值一(yi)天之內飆漲了約(yue)640億港(gang)元,宣告了微(wei)信支付(fu)的(de)崛(jue)起。
3月(yue),央(yang)行(xing)(xing)發文對10家第(di)三(san)(san)方(fang)支付(fu)公司進行(xing)(xing)了(le)處罰。4月(yue),銀(yin)(yin)監(jian)會(hui)下發《中國(guo)銀(yin)(yin)監(jian)會(hui)中國(guo)人民銀(yin)(yin)行(xing)(xing)關(guan)于加(jia)強(qiang)商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)與第(di)三(san)(san)方(fang)支付(fu)機(ji)構合作(zuo)業(ye)務管(guan)理的(de)通知(zhi)》,要求銀(yin)(yin)行(xing)(xing)構建安全的(de)網絡通道,制定(ding)安全邊界,防(fang)止第(di)三(san)(san)方(fang)機(ji)構越界訪問。央(yang)行(xing)(xing)和銀(yin)(yin)監(jian)會(hui)的(de)出手(shou),究其原因(yin)還(huan)是第(di)三(san)(san)方(fang)支付(fu)機(ji)構頻(pin)繁套碼、切(qie)機(ji)擾亂了(le)線下市(shi)場(chang),影(ying)響(xiang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)切(qie)身(shen)利益(yi)。第(di)三(san)(san)方(fang)支付(fu)機(ji)構和銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)合作(zuo)矛盾也日益(yi)升級,有削弱(ruo)銀(yin)(yin)聯清算中心地位之(zhi)虞。
10月(yue)17日,iphone 6正式在中(zhong)國內地市場發售,但(dan)蘋(pin)果(guo)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)服務并(bing)未(wei)同(tong)期向中(zhong)國內地用戶開(kai)放。目前谷歌、三星、華為、中(zhong)興(xing)、酷派(pai)、聯想(xiang)等品牌(pai)均(jun)有手機支(zhi)(zhi)(zhi)持NFC支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)功能。一旦蘋(pin)果(guo)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)推出(chu),NFC支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)市場有望得到(dao)激活。雖然(ran)iphone 6失約Apple Pay服務,但(dan)可以(yi)預見移動支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)將成為未(wei)來發展趨勢。
6. 眾籌:回歸理性,領域細分,加速創業進程
相比2013年(nian)(nian)瘋狂(kuang)建立的(de)(de)眾(zhong)(zhong)籌網站,2014年(nian)(nian)眾(zhong)(zhong)籌的(de)(de)形勢已經理性了很多,行(xing)業市場情況也逐漸清晰了起來。雖(sui)然(ran)小(xiao)額眾(zhong)(zhong)籌仍然(ran)是主(zhu)流(liu),但許(xu)多 VC、PE 也開始注意到了眾(zhong)(zhong)籌創業領域(yu),眾(zhong)(zhong)籌天(tian)使投資席位(wei)的(de)(de)爭奪變(bian)得(de)愈(yu)發激烈。目前,眾(zhong)(zhong)籌行(xing)業逐漸演變(bian)成股權眾(zhong)(zhong)籌、回(hui)報眾(zhong)(zhong)籌和公益眾(zhong)(zhong)籌并(bing)存的(de)(de)局(ju)面。
阿里巴巴推出的(de)娛(yu)樂寶將眾籌(chou)電影拉入大(da)眾視(shi)野(ye),百度、京(jing)東(dong)、萬科(ke)等大(da)佬也紛(fen)紛(fen)試水眾籌(chou)領(ling)域。國內(nei)最大(da)眾籌(chou)平(ping)臺“點名時(shi)間”于8月1日召開(kai)新聞發布會,宣布將放棄(qi)眾籌(chou)模式,轉向(xiang)電商。在(zai)實現各式創業理想之(zhi)余(yu),如何(he)找(zhao)到更好的(de)盈(ying)利模式,成為很多眾籌(chou)平(ping)臺當下面臨的(de)難題。
中國證券業協會12月18日公布了(le)《私募股權眾(zhong)籌融(rong)資管理(li)辦法(試行)(征求意(yi)見稿)》,就(jiu)股權眾(zhong)籌監管的(de)一系列問題進(jin)行了(le)初(chu)步的(de)界(jie)定(ding)(ding),包括股權眾(zhong)籌非公開發行的(de)性質、股權眾(zhong)籌平臺(tai)的(de)定(ding)(ding)位、投資者的(de)界(jie)定(ding)(ding)和保護、融(rong)資者的(de)義務等(deng)。但由(you)于該辦法將投資人門檻設定(ding)(ding)為按照私募基金投資人同等(deng)管理(li),大大抑制了(le)市場(chang)潛力的(de)激活(huo),也引發了(le)市場(chang)的(de)諸多(duo)爭議。
7. 余額寶收益率跌破5%,寶寶類產品收益減緩
2014年初,面對余額(e)寶的強勢增(zeng)長(chang),各互(hu)聯網企業和(he)傳(chuan)統(tong)銀行紛(fen)紛(fen)推出各類(lei)高收(shou)益(yi)理財(cai)產(chan)(chan)(chan)品,展(zhan)開吸儲大戰。5月(yue)11日,余額(e)寶對接的天(tian)弘增(zeng)利寶貨幣7天(tian)年化(hua)收(shou)益(yi)率為4.985%,正式跌(die)破5%。同時(shi)(shi)京東(dong)“小金(jin)庫”、蘇(su)寧“零錢寶”、百度“百賺”、微信“理財(cai)通”、網易“現金(jin)寶”等網絡理財(cai)產(chan)(chan)(chan)品收(shou)益(yi)紛(fen)紛(fen)下降。但是(shi),被認為是(shi)屌絲理財(cai)神器的寶寶類(lei)產(chan)(chan)(chan)品在(zai)驅動傳(chuan)統(tong)金(jin)融向互(hu)聯網金(jin)融轉型(xing)上可謂(wei)功不可沒,同時(shi)(shi)更喚醒了(le)廣大國(guo)民的理財(cai)意(yi)識。寶寶類(lei)產(chan)(chan)(chan)品在(zai)基(ji)金(jin)理財(cai)以外,也(ye)逐(zhu)漸向保險、房地產(chan)(chan)(chan)、消費旅游,以及票據方向發展(zhan)。
8. 傳統金融機構逐漸發力
雖(sui)說是(shi)互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)融(rong)(rong),但銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、保險、券(quan)商(shang)等(deng)傳統金(jin)融(rong)(rong)機構(gou)擔任的角色一點(dian)(dian)也不(bu)輕。雖(sui)然行(xing)(xing)動遲緩了一點(dian)(dian),但傳統銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)正在(zai)逐(zhu)漸做出(chu)改變。廣發銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、上(shang)海農(nong)商(shang)行(xing)(xing)將(jiang)電子銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)部(bu)升級更名(ming)為“互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)融(rong)(rong)部(bu)”,農(nong)業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)單設(she)了“互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)融(rong)(rong)部(bu)”與(yu)電子銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)部(bu)并行(xing)(xing),興業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)與(yu)百度正式簽訂戰略合作(zuo)協議(yi),蘇州銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)則攜手點(dian)(dian)融(rong)(rong)網(wang)(wang)成立P2P互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)融(rong)(rong)事業部(bu)
9月(yue)(yue)底,民生直銷銀(yin)行日前客戶(hu)數突(tu)破 100 萬戶(hu),金融資產保有(you)量達 180 億元;招(zhao)商銀(yin)行在小企(qi)業 e 家風生水起的(de)同(tong)時 7 月(yue)(yue)份還推(tui)出了全新(xin)概(gai)念的(de)首家 “微(wei)信(xin)銀(yin)行”;平(ping)安(an)銀(yin)行打造平(ping)安(an)網上(shang)商城和網絡平(ping)臺,推(tui)動應用客服(fu)機器(qi)人,推(tui)廣微(wei)信(xin)服(fu)務;而招(zhao)行、廣發、中信(xin)的(de)官(guan)方信(xin)用卡微(wei)信(xin)綁定率高(gao)達 69%、68%、67%。
可(ke)以看出,傳統金(jin)融(rong)機(ji)構在互聯網金(jin)融(rong)上(shang)雖然起步稍晚,但金(jin)融(rong)基礎優勢明(ming)顯(xian),收益穩定(ding)可(ke)靠(kao),另外在非(fei)常關鍵的政策把握上(shang)更是如魚得水。
9、P2P洗牌季:融資VS跑路
作(zuo)為互聯網金融不可分割的(de)一(yi)部分,P2P行(xing)(xing)業(ye)的(de)2014年(nian)都處(chu)于洗牌季。截至11月(yue),P2P網貸行(xing)(xing)業(ye)正(zheng)在(zai)運營(ying)平(ping)臺(tai)數(shu)達(da)1540家,累計成交(jiao)金額2451億。一(yi)方(fang)面,P2P行(xing)(xing)業(ye)體(ti)量逐漸擴大、競爭也越(yue)發突出(chu),問題平(ping)臺(tai)事件頻(pin)繁爆(bao)發,近兩個(ge)月(yue)平(ping)均每(mei)天都有(you)1家問題平(ping)臺(tai)曝光。另(ling)一(yi)方(fang)面,自今年(nian)3月(yue)份(fen)以來,整個(ge)行(xing)(xing)業(ye)平(ping)均的(de)利率每(mei)個(ge)月(yue)基本上(shang)都會大幅下降,截止到(dao)11月(yue)底已經(jing)跌至16.3%,更是加劇了行(xing)(xing)業(ye)洗牌。
從1月人(ren)人(ren)貸(dai)獲(huo)融資(zi)(zi),隨后拍拍貸(dai)、有利網(wang)(wang)、積木盒子(zi)、銀客網(wang)(wang)、翼龍(long)貸(dai)、愛(ai)投(tou)資(zi)(zi)、人(ren)人(ren)投(tou)、微貸(dai)網(wang)(wang)、點(dian)融網(wang)(wang)等紛(fen)獲(huo)風投(tou)青睞。2014年,已有近40家(jia)P2P平臺(tai)獲(huo)得融資(zi)(zi)。無論是平臺(tai)規(gui)模,還是成交資(zi)(zi)金,P2P行業都較往年有了(le)成倍甚至幾(ji)倍的增(zeng)加,參與其中(zhong)的投(tou)資(zi)(zi)人(ren)數也越來越多(duo),產生了(le)廣泛的社會影響力。但(dan)該領(ling)域的問題層出不窮,法(fa)律法(fa)規(gui)亟待完善。
10. 比特幣市場遭遇重挫,瘋狂不再
2014年比(bi)特(te)幣(bi)保持過(guo)山車式發展(zhan)的(de)特(te)征,但總的(de)來說漸(jian)趨平穩。今年3月,央行(xing)向各分支(zhi)機構(gou)下(xia)發了《關于進一步(bu)加強(qiang)比(bi)特(te)幣(bi)風險防范(fan)工作(zuo)的(de)通知》,禁止(zhi)國內銀行(xing)和第三方支(zhi)付(fu)機構(gou)替比(bi)特(te)幣(bi)交易(yi)平臺提(ti)(ti)供開戶、充值、支(zhi)付(fu)、提(ti)(ti)現等(deng)服(fu)務,并要求銀行(xing)在 4 月 15 日之前,關閉(bi)為 15 家最大比(bi)特(te)幣(bi)交易(yi)平臺開立的(de)銀行(xing)賬戶,切開金融(rong)機構(gou)與比(bi)特(te)幣(bi)泡沫(mo)之間的(de)聯系,比(bi)特(te)幣(bi)市場遭遇重挫。此后一直(zhi)起(qi)起(qi)伏(fu)伏(fu),但再未(wei)回到2013年1200美元的(de)高位。
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