中新網客戶(hu)端北(bei)京7月9日電 (李章(zhang)洪)9日，央行(xing)這個(ge)新規正式實(shi)施(shi)，涉(she)及微信支(zhi)付、支(zhi)付寶等(deng)眾(zhong)多支(zhi)付機構數億用戶(hu)的錢(qian)(qian)包，讓你花錢(qian)(qian)買(mai)買(mai)買(mai)更加安全。

　　即，支(zhi)付(fu)機構自(zi)7月9日起按月逐步提高(gao)客戶(hu)備付(fu)金集(ji)(ji)中交(jiao)存比例，到(dao)2019年1月14日實(shi)現100%集(ji)(ji)中交(jiao)存至(zhi)央行。

　　什么是客戶備付金？

　　你在支(zhi)付(fu)(fu)機(ji)構賬(zhang)戶上的錢，如(ru)支(zhi)付(fu)(fu)寶余額、微信零錢、預付(fu)(fu)卡余額等，均屬于(yu)客(ke)戶備(bei)付(fu)(fu)金。它們不是存款，本質是預付(fu)(fu)價值。

　　需(xu)要指出的(de)(de)(de)是，余額寶(bao)一類的(de)(de)(de)理財產品賬戶上的(de)(de)(de)資金(jin)，是貨幣(bi)基金(jin)，不(bu)屬于客戶備付(fu)金(jin)，受到的(de)(de)(de)監管不(bu)同。

　　根(gen)據央行(xing)的定義，客戶(hu)備付金是支付機構(gou)預收其客戶(hu)的待付貨(huo)幣資金。

　　具體來講，我們在電商(shang)平臺(tai)購(gou)買(mai)商(shang)品(pin)或者服務(wu)時(shi)，先把錢打到(dao)(dao)支付(fu)機構虛擬(ni)賬戶(hu)(hu)，等你(ni)拿到(dao)(dao)貨(huo)確認之后(hou)，支付(fu)機構才把貨(huo)款(kuan)打到(dao)(dao)商(shang)戶(hu)(hu)那里，貨(huo)款(kuan)留(liu)存在支付(fu)機構賬戶(hu)(hu)時(shi)，形成的沉淀資金(jin)就屬(shu)于備付(fu)金(jin)。

　　客戶備付金規模有多大？

　　易(yi)觀數(shu)據(ju)顯示，2017年第3季度中國非金融(rong)支付(fu)機構綜合支付(fu)業(ye)務的總(zong)體交易(yi)規模就已(yi)達42萬億元(yuan)。這意味(wei)著，客戶(hu)備付(fu)金也不在小數(shu)。

　　據央行相關(guan)負責人介紹，支付機構客戶備(bei)付金(jin)的(de)存量余額(e)僅僅用了3年時(shi)間，已從(cong)2013年的(de)1266億(yi)，漲到了2016年三季度(du)末的(de)逾4600億(yi)。據市場(chang)機構測算，目前(qian)支付機構客戶備(bei)付金(jin)的(de)規模(mo)很可能已超(chao)過萬億(yi)。

　　截至(zhi)2018年5月底，央(yang)行貨幣當(dang)局資產負債表(biao)中的非金(jin)(jin)融機構(gou)存款為5009.23億(yi)元，相比(bi)1月份增長4倍。如果按7月9日前實施的50%交存比(bi)例(li)計(ji)算，支(zhi)付機構(gou)客戶(hu)備(bei)付金(jin)(jin)規模已經(jing)超過萬億(yi)。

　　“非金融機構存(cun)(cun)款(kuan)”為支付機構交(jiao)存(cun)(cun)人民銀行的(de)客(ke)戶備付金存(cun)(cun)款(kuan)。

　　如果缺乏有效監管，這些錢安全嗎？

　　客戶(hu)(hu)備付金(jin)的所有(you)權屬(shu)于支(zhi)付機構(gou)的客戶(hu)(hu)，但(dan)不同于客戶(hu)(hu)的銀(yin)行(xing)存(cun)款，不受《存(cun)款保(bao)險條例》保(bao)護，也(ye)不以客戶(hu)(hu)名義(yi)存(cun)放在(zai)銀(yin)行(xing)，以前(qian)以支(zhi)付機構(gou)名義(yi)存(cun)放在(zai)銀(yin)行(xing)，并由支(zhi)付機構(gou)向銀(yin)行(xing)發起資金(jin)調撥指令。

　　也(ye)就是說，備付金(jin)本(ben)來是屬于客戶的資金(jin)，實際(ji)由支(zhi)付機構支(zhi)配與控制。

　　在(zai)實行集中存管制度前，支付機構的客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)備(bei)付金存放方(fang)式(shi)主要是(shi)以自身名義在(zai)多家銀行開立賬戶(hu)(hu)分散存放。央行數據顯示(shi)，平均每家支付機構開立客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)備(bei)付金賬戶(hu)(hu)13個(ge)，最多的開立客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)備(bei)付金賬戶(hu)(hu)達70個(ge)。

　　所(suo)以，用戶(hu)備付金的安(an)全問(wen)題、是否存(cun)在(zai)被(bei)挪用問(wen)題的爭議和討(tao)論一直持(chi)續不(bu)斷(duan)。

　　我們的錢有哪些具體風險？

　　一是，客(ke)戶備付(fu)金存(cun)在被支付(fu)機構挪用的風險。

　　記者梳理發現，在全國范圍內(nei)，支(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)挪(nuo)用(yong)(yong)(yong)客戶(hu)(hu)備(bei)付(fu)(fu)金(jin)的現象時有發生。2016年(nian)被央行注銷支(zhi)付(fu)(fu)業務許可證(zheng)的上(shang)海暢購公司，即是惡意(yi)挪(nuo)用(yong)(yong)(yong)備(bei)付(fu)(fu)金(jin)，造成(cheng)資金(jin)風(feng)險敞口達7.8億元，涉及持卡人(ren)5.14萬人(ren)，客戶(hu)(hu)權益受到嚴重(zhong)侵害。2018年(nian)以來，杭州、青島(dao)等地(di)均有支(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)因挪(nuo)用(yong)(yong)(yong)客戶(hu)(hu)備(bei)付(fu)(fu)金(jin)遭到處罰。

　　二(er)是(shi)，一(yi)些支付(fu)機構違規(gui)占用(yong)客戶備付(fu)金用(yong)于購買理財產品或其他高風險投資。

　　中國人民大學財政金(jin)融學院(yuan)副(fu)院(yuan)長趙錫軍接(jie)受(shou)中新網記者(zhe)采訪時(shi)表(biao)示(shi)，如果支付機(ji)構(gou)投(tou)資(zi)風險較高的(de)項(xiang)目(mu)，就(jiu)可(ke)能(neng)出現風險和損(sun)失，一旦支付的(de)時(shi)候出現流動性(xing)問(wen)題，就(jiu)會影(ying)響到整個支付業務(wu)的(de)正常進(jin)行。

　　三(san)是，支付機構可能為洗錢(qian)等(deng)犯罪活動提(ti)供通道。

　　支付(fu)機構(gou)通(tong)過在各商業銀行(xing)開立的(de)備付(fu)金(jin)賬戶(hu)辦理跨行(xing)資金(jin)清算(suan)，超范(fan)圍(wei)經營，變相(xiang)行(xing)使央(yang)行(xing)或(huo)清算(suan)組織的(de)跨行(xing)清算(suan)職能。更(geng)有甚者(zhe)，有支付(fu)機構(gou)借此便利為洗錢等犯罪(zui)活動(dong)提(ti)供通(tong)道(dao)，也增加了(le)金(jin)融風(feng)險跨系統傳導的(de)隱患。

　　四(si)是(shi)，客戶備付金(jin)的分散(san)存放(fang)，不利于支付機(ji)構統籌資金(jin)管理(li)，存在流動性風險。

　　所以，央行出手了！

　　那就是實行“集中(zhong)存(cun)管”。

　　客戶備付(fu)金集中存管是指，支(zhi)付(fu)機構將客戶備付(fu)金按照一定的比例(li)，交存至指定機構專用存款賬戶。

　　2017年(nian)(nian)(nian)初，央行下發文件要求，支(zhi)付機(ji)構將客戶備(bei)付金按(an)照一定比(bi)例(li)交存(cun)(cun)至(zhi)指(zhi)定機(ji)構專用存(cun)(cun)款賬戶，最高(gao)比(bi)例(li)在(zai)20%。2018年(nian)(nian)(nian)初，央行將備(bei)付金交存(cun)(cun)比(bi)例(li)逐(zhu)(zhu)步(bu)提高(gao)至(zhi)50%，2018年(nian)(nian)(nian)2月至(zhi)4月按(an)每月10%逐(zhu)(zhu)月提高(gao)集中交存(cun)(cun)比(bi)例(li)。

　　6月29日，央行(xing)發(fa)布(bu)新通知(zhi)明確(que)，自2018年7月9日起，按月逐(zhu)步提高支付(fu)(fu)機構客戶備(bei)付(fu)(fu)金集中(zhong)交(jiao)存(cun)比(bi)例，到2019年1月14日實現(xian)100%集中(zhong)交(jiao)存(cun)。

　　央行還要求，將備付金存管銀行由具備資質的商業銀行，變更為法人所在地人民銀行分支機構(即，支付機構的客戶備付金將由央行直接進行監管，不再將客戶備付金賬戶分散于各家商業銀行)。同時，備付金(jin)(jin)交(jiao)存(cun)時間也由原來每(mei)個季(ji)度交(jiao)存(cun)，為每(mei)月(yue)第二個星期(qi)一，交(jiao)存(cun)基數為上一個月(yue)客戶備付金(jin)(jin)日均余額(e)。

　　趙錫軍(jun)認(ren)為，集中(zhong)存管(guan)(guan)杜絕了支付(fu)機(ji)(ji)構(gou)可以挪用(yong)客戶備(bei)付(fu)金的(de)現象，使得(de)備(bei)付(fu)金的(de)管(guan)(guan)理更加規范和(he)安全，降低備(bei)付(fu)金管(guan)(guan)理的(de)風險，也(ye)降低了支付(fu)機(ji)(ji)構(gou)流動性的(de)風險。

　　會影響用戶購物體驗嗎？

　　有(you)用(yong)戶擔心，支付(fu)機(ji)構將客戶備付(fu)金集中(zhong)交存會影響到支付(fu)過(guo)程中(zhong)的購(gou)物體驗(yan)。騰(teng)訊財付(fu)通相關負(fu)責人表示(shi)，不(bu)會對用(yong)戶產生直接(jie)影響。

　　實際上，客戶備付(fu)(fu)(fu)(fu)金集中存管(guan)以后，支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)機構違規挪用備付(fu)(fu)(fu)(fu)金現(xian)象將(jiang)得(de)到遏(e)制，在支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)寶、微信等第三(san)方(fang)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)平臺花(hua)錢買買買將(jiang)更加安全。并(bing)且，消(xiao)費(fei)者(zhe)在各類預付(fu)(fu)(fu)(fu)卡中的余額也(ye)將(jiang)得(de)到更加有力的保障。

　　支(zhi)付寶和(he)騰訊財付通的相關(guan)負責人對中新網(wang)記者表示(shi)，央行此(ci)舉(ju)有利于行業的健康穩定和(he)可持續(xu)發展。

　　益普索發布的最新報告(gao)顯(xian)示，中(zhong)(zhong)國移動(dong)支付用戶規模約為8.9億(yi)。其(qi)中(zhong)(zhong)，微信支付相關的財(cai)付通用戶8.2億(yi)，支付寶用戶6.5億(yi)，兩者(zhe)的用戶滲透(tou)率分別為85.4%和68.7%。

　　以(yi)往(wang)，支付(fu)機構(gou)將客(ke)戶備付(fu)金以(yi)存款的形式(shi)，存放至商業銀行，收(shou)取(qu)利息(xi)，被稱為(wei)是“躺(tang)著賺(zhuan)錢”。按照相(xiang)關規定(ding)，支付(fu)機構(gou)集中交存的客(ke)戶備付(fu)金將不(bu)計(ji)利息(xi)。從表面上看，支付(fu)機構(gou)會因此喪失(shi)部分盈(ying)利來源(yuan)，導致出(chu)現虧損。

　　實際上，許(xu)多支付(fu)機構通過(guo)擴(kuo)大客戶備(bei)付(fu)金規模(mo)賺取利息收入，偏離了(le)提供支付(fu)服(fu)務的主業(ye)，一定(ding)程度上造(zao)成(cheng)支付(fu)服(fu)務市場(chang)的無序(xu)和混亂，破壞了(le)公平競爭的市場(chang)環(huan)境。

　　《國務(wu)(wu)(wu)院(yuan)辦公廳關于印發互聯網金(jin)融風險專項整治工作實(shi)施方(fang)案的通知》明確提出，防(fang)止支付(fu)機構(gou)以(yi)“吃利差”為主(zhu)要盈利模(mo)式，理順(shun)支付(fu)機構(gou)業務(wu)(wu)(wu)發展激勵機制，引導非銀行(xing)支付(fu)機構(gou)回歸(gui)提供小額(e)、快捷、便民(min)小微支付(fu)服務(wu)(wu)(wu)的宗旨(zhi)。

　　央行相(xiang)關負責(ze)人(ren)表示(shi)，支(zhi)(zhi)付(fu)機構客戶(hu)備付(fu)金(jin)集中存管，有利于還原支(zhi)(zhi)付(fu)機構的(de)業務(wu)本源(yuan)、保護消費者(zhe)合(he)法權益、維(wei)護金(jin)融穩定和市場秩序，更好地促進支(zhi)(zhi)付(fu)服務(wu)市場持續健康發(fa)展(zhan)。(完)