隨著居民消(xiao)(xiao)費(fei)升級、消(xiao)(xiao)費(fei)主力年輕化推動消(xiao)(xiao)費(fei)觀念開(kai)放,以及利好政策的出(chu)臺(tai),我(wo)國消(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)市場正迎(ying)來(lai)爆發性增長。
消費(fei)金融是指(zhi)為(wei)居民個人或(huo)家庭提供(gong)以生活消費(fei)為(wei)目的(de)的(de)小(xiao)額(e)、短期(qi)借貸(dai)融資服務。相比(bi)其它發達國(guo)(guo)家,羅蘭貝格的(de)數據(ju)顯(xian)示,中國(guo)(guo)消費(fei)金融發展(zhan)仍處于起(qi)步階(jie)段,2015年市場規模占GDP的(de)比(bi)重僅為(wei)美國(guo)(guo)的(de)三分(fen)之一,消費(fei)信貸(dai)占總消費(fei)支出的(de)比(bi)例(li)為(wei)20%,低(di)于韓國(guo)(guo)的(de)41%和美國(guo)(guo)的(de)28%。
“這主要是(shi)由消(xiao)費(fei)者的儲蓄習慣、提前(qian)消(xiao)費(fei)的意識(shi)共同決定的。”挖財信(xin)用業務負責人金(jin)忠堃說,隨著這幾年(nian)國人提前(qian)消(xiao)費(fei)意識(shi)增強,特別是(shi)“80后(hou)”“90后(hou)”等消(xiao)費(fei)主體對“先享(xiang)受后(hou)付(fu)錢”的接受度提高(gao),我國信(xin)用消(xiao)費(fei)市場有(you)望進一(yi)步發展。
而在居民(min)儲蓄習慣(guan)慢慢改變、提前消費意識增強的這幾年,恰(qia)逢我國互(hu)聯網金(jin)融迅速(su)發展,后(hou)者場景更為豐富(fu)且門檻(jian)更低,迅速(su)搶食了消費金(jin)融市場的份額。
例如(ru),“京東(dong)白條”“天貓分期”相繼推出,個人消費(fei)者在(zai)不使(shi)用信(xin)(xin)用卡(ka)的(de)(de)情(qing)況下(xia)就可以享受“先消費(fei)后付款”的(de)(de)信(xin)(xin)用服務。后者在(zai)很大程(cheng)度上(shang)代替了傳(chuan)統(tong)信(xin)(xin)用卡(ka)功能,市場(chang)上(shang)還出現了挖財(cai)信(xin)(xin)用卡(ka)管家等圍繞普(pu)通用戶的(de)(de)移動互聯網產(chan)品(pin)。同(tong)時,許多(duo)消費(fei)金融產(chan)品(pin)的(de)(de)門檻已(yi)遠低(di)于(yu)信(xin)(xin)用卡(ka)的(de)(de)申請門檻,惠及(ji)更多(duo)的(de)(de)群體和(he)領(ling)域。
弘昊金融董(dong)事長錢春華認(ren)為,傳統金融機構如銀行提供的(de)消(xiao)費(fei)信貸(dai)產品,覆蓋車、房按揭(jie)貸(dai)款等(deng)高(gao)客單價(jia)消(xiao)費(fei)需求,而信用(yong)(yong)卡(ka)覆蓋了(le)頻(pin)(pin)次較高(gao)、單價(jia)較低的(de)日常生(sheng)活(huo)開支消(xiao)費(fei)場(chang)景以及短期應(ying)急周轉(zhuan)需求。但市(shi)場(chang)上仍然存在(zai)大量(liang)的(de)高(gao)客單價(jia)、中低頻(pin)(pin)次消(xiao)費(fei)場(chang)景,如耐用(yong)(yong)消(xiao)費(fei)品消(xiao)費(fei)等(deng)未被覆蓋,是未來(lai)消(xiao)費(fei)金融最大的(de)機會所在(zai)。
融360創(chuang)始人兼首席執行(xing)官葉大清(qing)指出,用戶的(de)(de)消(xiao)費行(xing)為(wei)逐步(bu)從線下向線上(shang)遷徙。在(zai)過去4年(nian),僅在(zai)融360平臺上(shang)的(de)(de)貸款申請超(chao)過3萬(wan)億(yi)元(yuan),獲批3000億(yi)元(yuan)。他預(yu)計,隨著我(wo)國在(zai)線信(xin)(xin)貸參與主體的(de)(de)多元(yuan)化、技術(shu)的(de)(de)成(cheng)熟以及生態系統的(de)(de)完善(shan),服務于(yu)消(xiao)費金融的(de)(de)在(zai)線信(xin)(xin)貸市場(chang)將在(zai)2016年(nian)爆發增長,規(gui)模(mo)或將超(chao)過萬(wan)億(yi)。
“甚至不(bu)乏原先知(zhi)名的網(wang)(wang)貸(dai)(dai)公司,也趁(chen)著這一熱(re)潮,開(kai)始從企(qi)業(ye)貸(dai)(dai)轉向(xiang)消(xiao)費金融。”錢春華說,此前諸如人人貸(dai)(dai)、有利網(wang)(wang)、積(ji)木盒子等主營企(qi)業(ye)貸(dai)(dai)的知(zhi)名網(wang)(wang)貸(dai)(dai)公司,都在布局消(xiao)費貸(dai)(dai)領域。
艾瑞咨詢發(fa)布(bu)的報告顯(xian)示,2015年(nian)我國互聯網消費金融市場交易規模突破(po)千億元,增(zeng)速超(chao)過200%。預(yu)計未來幾年(nian),該數字仍將保持高速增(zeng)長,到2019年(nian)可達到3.3萬億元的水(shui)平。
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