綠色通道足不(bu)出戶即可完成貸款、線上(shang)辦理投資(zi)理財、定期(qi)(qi)存(cun)款到期(qi)(qi)自動延期(qi)(qi)……新(xin)冠肺炎疫情(qing)期(qi)(qi)間，對(dui)于金(jin)融(rong)服務(wu)也是(shi)一場大考。近(jin)期(qi)(qi)，金(jin)融(rong)機(ji)構紛紛加碼線上(shang)業務(wu)，優化(hua)“非接觸式”服務(wu)渠道，拓展(zhan)新(xin)的發(fa)展(zhan)空間。業內人士指出，這既是(shi)防控疫情(qing)期(qi)(qi)間的特(te)殊舉(ju)措(cuo)，也顯(xian)示出金(jin)融(rong)服務(wu)在(zai)數字化(hua)時(shi)代(dai)的轉型趨勢，帶來了新(xin)的發(fa)展(zhan)機(ji)遇。

　　不(bu)(bu)過(guo)，業內專家也指(zhi)出，進一(yi)步推動數字(zi)化轉(zhuan)型，金融機構在(zai)技術、業務、風(feng)控等(deng)方面仍存在(zai)一(yi)定(ding)不(bu)(bu)足。當前線上金融服務主(zhu)要集(ji)中在(zai)個人用戶端，對公業務等(deng)領域仍是短(duan)板(ban)，未(wei)來(lai)可以進行更(geng)多(duo)嘗試，但(dan)潛在(zai)風(feng)險也不(bu)(bu)容忽視。

　　線(xian)上金融服務(wu)異軍突起(qi)

　　疫情期間(jian)，銀(yin)行(xing)機(ji)構紛(fen)紛(fen)推出各種“非接觸式”措施，加碼拓展線上(shang)業務(wu)，提(ti)升金融服務(wu)可得(de)性。

　　產品服務(wu)方面，為(wei)避免客(ke)戶(hu)大量到銀行網(wang)點辦理轉存業務(wu)，六大國有銀行均推出(chu)定(ding)期(qi)存款到期(qi)自動延期(qi)等服務(wu)。平安銀行推出(chu)“在(zai)家辦”服務(wu)平臺，通過(guo)口袋銀行APP線上辦理投資、理財等多(duo)項金融服務(wu)。

　　信(xin)貸供給方(fang)面，多家銀(yin)行通過專(zhuan)項(xiang)額(e)度、綠色通道(dao)等措施，讓(rang)客(ke)(ke)戶(hu)足不出戶(hu)即(ji)可完成(cheng)貸款業務。例(li)如，郵(you)儲銀(yin)行積極引導客(ke)(ke)戶(hu)通過線上渠道(dao)申(shen)請貸款，截(jie)至2月(yue)9日(ri)，郵(you)儲銀(yin)行本(ben)年累(lei)計(ji)發放“極速貸”10萬筆、貸款金額(e)136億元(yuan)。部分銀(yin)行還利用區塊鏈、人工智(zhi)能等研發支(zhi)持(chi)客(ke)(ke)戶(hu)遠程簽約的電子(zi)簽章，便利客(ke)(ke)戶(hu)在家完成(cheng)續貸合同簽訂。

　　政策方面(mian)也在持(chi)續發力。央行(xing)(xing)(xing)近(jin)日(ri)召開金(jin)融系(xi)統全(quan)(quan)力支持(chi)抗擊疫(yi)情和(he)恢復生產新(xin)聞(wen)發布會(hui)，提出積極拓展(zhan)線上(shang)金(jin)融服務(wu)(wu)(wu)(wu)，推動銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)保(bao)險(xian)機(ji)構強化網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、手機(ji)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、小(xiao)程(cheng)(cheng)序等(deng)電(dian)子(zi)(zi)渠道(dao)服務(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)理(li)和(he)保(bao)障。銀(yin)(yin)(yin)保(bao)監(jian)會(hui)也發布《關于進一(yi)步(bu)做好疫(yi)情防控金(jin)融服務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)通知》，提出各銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)保(bao)險(xian)機(ji)構要積極推廣線上(shang)業務(wu)(wu)(wu)(wu)，強化網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、手機(ji)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、小(xiao)程(cheng)(cheng)序等(deng)電(dian)子(zi)(zi)渠道(dao)服務(wu)(wu)(wu)(wu)管(guan)理(li)和(he)保(bao)障，提供(gong)安(an)全(quan)(quan)便捷的(de)“在家(jia)”金(jin)融服務(wu)(wu)(wu)(wu)。

　　國家金(jin)融與發(fa)展實(shi)驗室特聘研究員董希淼表(biao)示，疫(yi)情(qing)發(fa)生后，我國銀行業等金(jin)融機(ji)構充分(fen)應用科技手段，推行和(he)擴大(da)“非接觸式”服務，既(ji)降低因(yin)人員聚集可能產生的(de)各類(lei)風險，又提(ti)升(sheng)服務的(de)便(bian)捷性(xing)和(he)可得性(xing)，較好地滿足了疫(yi)情(qing)防控(kong)和(he)客戶服務的(de)雙重需要。

　　數字(zi)化轉型趨勢提速

　　機構紛紛加(jia)碼線上業(ye)務(wu)(wu)，既是(shi)防控疫情期間的特殊(shu)舉措，也將是(shi)金融(rong)服務(wu)(wu)在(zai)未來數(shu)字化時(shi)代更(geng)新(xin)迭代的趨勢。業(ye)內(nei)人(ren)士指出，由此(ci)催生的“非(fei)接觸”服務(wu)(wu)理念、需求，不會隨著疫情平復而消失，反而可(ke)能進一(yi)步固化和深化。這對金融(rong)服務(wu)(wu)提(ti)出了(le)更(geng)高要(yao)求，也帶來新(xin)的機遇(yu)。

　　記者(zhe)了解到(dao)，疫情(qing)防控(kong)期(qi)間，除(chu)了金融(rong)服務線(xian)上(shang)化，一些金融(rong)機構(gou)還將自身科(ke)技能力(li)延(yan)伸到(dao)其他領(ling)域。如工商銀行研(yan)發(fa)新(xin)冠肺炎防控(kong)應急物資管(guan)理系統，免費提供給疫情(qing)防控(kong)指揮部(bu)(bu)、衛健委及醫療(liao)機構(gou)等防疫重點單位使用(yong)。建設銀行為各級(ji)民政部(bu)(bu)門和(he)社(she)區開發(fa)上(shang)線(xian)“建行智(zhi)慧社(she)區管(guan)理平臺”，助力(li)城鄉社(she)區構(gou)筑(zhu)“線(xian)上(shang)+線(xian)下”立體防控(kong)體系。

　　針對疫(yi)情之下金融機(ji)構復工的切實(shi)需求，京東數(shu)科則推出一系列包含疫(yi)情AI助(zhu)手、智能(neng)客(ke)服機(ji)器人(ren)的復工產品包，其(qi)中智能(neng)客(ke)服機(ji)器人(ren)可以實(shi)時更新(xin)疫(yi)情相關語料庫(ku)，代替70%-80%的人(ren)工接線及外呼工作，助(zhu)力金融機(ji)構提升數(shu)字化運(yun)營能(neng)力。

　　董希淼(miao)表示，數(shu)字(zi)化(hua)浪潮下(xia)，金(jin)融機(ji)構未來還(huan)可以(yi)探(tan)(tan)索更(geng)多的(de)業(ye)(ye)務(wu)模式。目(mu)前，銀(yin)(yin)行業(ye)(ye)網上銀(yin)(yin)行、手機(ji)銀(yin)(yin)行、微信銀(yin)(yin)行等服(fu)務(wu)方式相(xiang)對成(cheng)(cheng)熟，在“非(fei)接觸(chu)式”服(fu)務(wu)中發(fa)揮主(zhu)要(yao)作用。下(xia)一步，應加大創(chuang)新力度(du)，在智(zhi)能(neng)客(ke)服(fu)、“家(jia)居(ju)銀(yin)(yin)行”、供(gong)應鏈金(jin)融等領域進行更(geng)多探(tan)(tan)索。如智(zhi)能(neng)客(ke)服(fu)，以(yi)智(zhi)能(neng)機(ji)器人(ren)為主(zhu)，不但有助于(yu)降低成(cheng)(cheng)本(ben)，同時(shi)還(huan)拓寬(kuan)服(fu)務(wu)渠道，廣泛收集客(ke)戶信息(xi)，提高“非(fei)接觸(chu)式”服(fu)務(wu)效率(lv)。而(er)基于(yu)供(gong)應鏈上下(xia)游企業(ye)(ye)之(zhi)間的(de)真(zhen)實(shi)交易，建立場(chang)景、技術、風險、監管四(si)位一體的(de)數(shu)字(zi)供(gong)應鏈金(jin)融網絡，可為中小企業(ye)(ye)提供(gong)非(fei)接觸(chu)的(de)融資(zi)、結算等“一攬子”服(fu)務(wu)。

　　“這(zhe)次疫情(qing)對金(jin)融科技的(de)應用(yong)是一個推動”。中國(guo)銀保監會政策研究(jiu)局一級巡視員葉(xie)燕斐說，“過去消費電(dian)子業務辦(ban)的(de)比較好，將來互聯網、物(wu)聯網、工業互聯網的(de)發展通過線上(shang)可以得到很多企業生產、營銷、進貨(huo)方面(mian)的(de)數據，這(zhe)樣(yang)可以更(geng)(geng)好的(de)識別企業的(de)風(feng)險，更(geng)(geng)好提升服(fu)(fu)務的(de)響應速度，改善(shan)企業服(fu)(fu)務。”

　　葉燕斐還表示，監(jian)管部門也要適(shi)應(ying)發展的(de)需要，監(jian)管的(de)科技需要更(geng)(geng)加數字化、更(geng)(geng)加智能化，在某些方面要有更(geng)(geng)高(gao)容忍度，鼓勵(li)金(jin)融機構創新，鼓勵(li)金(jin)融機構能夠(gou)更(geng)(geng)好地為(wei)客戶服(fu)務。

　　業務、風(feng)控(kong)等短(duan)板尚待補(bu)足

　　業(ye)內專家也指出(chu)，進(jin)一(yi)步推(tui)動數字化(hua)轉(zhuan)型，金融(rong)機構在技(ji)術、業(ye)務、制度、風控等方面還存在一(yi)定不足。其(qi)中，從(cong)業(ye)務角度來看，“非接觸式”服務當前主要集中在個人(ren)用戶端(duan)，對(dui)公業(ye)務等領(ling)域仍是短板(ban)。

　　中(zhong)央(yang)財經大學中(zhong)國(guo)銀行業研究中(zhong)心主任郭田(tian)勇指出，當前“非接觸式(shi)”服(fu)務主要集中(zhong)在零售業務，而疫情(qing)環境下，對線上(shang)(shang)公(gong)司金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務形成迫(po)切需(xu)求，線上(shang)(shang)金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務從零售端向公(gong)司端深度拓展或將是未來發展趨(qu)勢。

　　近(jin)日(ri)，央行發文呼吁(yu)，進一步提高銀行業(ye)(ye)(ye)金融機構業(ye)(ye)(ye)務(wu)辦理離柜率。疫情防(fang)控(kong)期(qi)間(jian)，銀行可在(zai)有效防(fang)控(kong)風險、準確識(shi)別客戶(hu)(hu)身份和開戶(hu)(hu)意愿的前提下，探索綜合運用電子證照(zhao)、企業(ye)(ye)(ye)信(xin)息聯網核查和大數據分析(xi)等(deng)安全有效方(fang)式，通過電子渠道為單位(wei)辦理開戶(hu)(hu)、變更等(deng)賬戶(hu)(hu)業(ye)(ye)(ye)務(wu)。

　　郭田勇表示，這一舉措顯然(ran)是結(jie)合疫(yi)情(qing)特(te)殊性為(wei)支(zhi)持企業快速復工(gong)復產而做出的(de)有效應對(dui)，從發展線上公司(si)金融服務的(de)角度，疫(yi)情(qing)結(jie)束后(hou)也可適當予(yu)以延(yan)續(xu)。

　　有(you)部(bu)分業內人士最近也(ye)呼吁，是(shi)否可(ke)以(yi)放(fang)開(kai)對公客戶(hu)遠程開(kai)一(yi)類(lei)賬戶(hu)。記者(zhe)了解到，根據(ju)目前(qian)監(jian)管規(gui)定(ding)，目前(qian)這(zhe)一(yi)業務并未放(fang)開(kai)。在疫情期(qi)間，不少(shao)銀行(xing)的操作方式是(shi)，企業客戶(hu)可(ke)以(yi)線上(shang)預(yu)約開(kai)戶(hu)，但銀行(xing)需派(pai)出外派(pai)人員上(shang)門(men)親(qin)見、開(kai)戶(hu)。“一(yi)直以(yi)來，一(yi)些中小銀行(xing)和(he)互聯網銀行(xing)，這(zhe)方面訴求都很高，因為它們網點(dian)少(shao)以(yi)及沒有(you)網點(dian)。而(er)近期(qi)一(yi)些大型銀行(xing)的態度也(ye)有(you)所松動。”一(yi)位業內人士表示。

　　不過，業內(nei)專家也(ye)指出(chu)，未(wei)來若在開戶方(fang)面政策有所松動，也(ye)必(bi)須要關注(zhu)到一些潛在風險。出(chu)于(yu)反洗錢、反欺(qi)詐等需要，對(dui)賬戶的管理必(bi)須要嚴(yan)守(shou)底(di)線。

　　郭田(tian)勇表(biao)示，未(wei)來在開(kai)通(tong)對公電子(zi)戶方(fang)(fang)面，可(ke)以(yi)通(tong)過在一些金融科(ke)技(ji)平(ping)臺等(deng)特定區(qu)域(yu)、平(ping)臺等(deng)試行的方(fang)(fang)式逐步開(kai)展。據(ju)了解(jie)，針對“面簽”等(deng)問(wen)題，京東數科(ke)等(deng)科(ke)技(ji)平(ping)臺目(mu)前人臉識別(bie)、多因子(zi)身份認證(zheng)等(deng)身份識別(bie)技(ji)術，以(yi)及視頻雙錄、基于區(qu)塊鏈的電子(zi)合同等(deng)，都已經比較成熟，可(ke)以(yi)提供較為有(you)效的解(jie)決方(fang)(fang)案。

　　董(dong)希淼表示，下一步(bu)，相關金融(rong)管理部門應加強金融(rong)基礎設(she)施建(jian)設(she)，適時(shi)修(xiu)改完善監(jian)管規則和要(yao)求(qiu)，為“非接觸式(shi)”服務創(chuang)造(zao)更好(hao)的制度環境，提供有(you)力支持。其中(zhong)，進(jin)一步(bu)明確(que)電(dian)子(zi)單證(zheng)、電(dian)子(zi)影像、電(dian)子(zi)簽章、電(dian)子(zi)數據的合規性(xing)、合法性(xing)。同(tong)時(shi)，堅持與時(shi)俱進(jin)，對(dui)反洗錢(qian)、監(jian)管檢查(cha)及審計等(deng)工作要(yao)求(qiu)紙質(zhi)材料留痕等(deng)制度進(jin)行適度調整。