金融(rong)(rong)消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)(hu)任重道遠，制(zhi)度保(bao)(bao)(bao)(bao)障和消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)教育都需久久為功。9月(yue)18日(ri)，銀保(bao)(bao)(bao)(bao)監(jian)會消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)權(quan)(quan)益(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)(hu)局(ju)、央行金融(rong)(rong)消費(fei)(fei)權(quan)(quan)益(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)(hu)局(ju)主要負責人(ren)(ren)就金融(rong)(rong)產品投資陷阱、存款(kuan)(kuan)保(bao)(bao)(bao)(bao)險等(deng)涉及(ji)金融(rong)(rong)消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)權(quan)(quan)益(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)(hu)領域的熱點問題作出回應。同時，為加快建立(li)完(wan)善(shan)有利于保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)(hu)金融(rong)(rong)消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)權(quan)(quan)益(yi)的金融(rong)(rong)監(jian)管(guan)體(ti)系，央行金融(rong)(rong)消費(fei)(fei)權(quan)(quan)益(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)(hu)局(ju)在2016年發布的《中國人(ren)(ren)民銀行金融(rong)(rong)消費(fei)(fei)者(zhe)(zhe)(zhe)權(quan)(quan)益(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)護(hu)(hu)實施辦法(fa)》基(ji)礎上，結合(he)新(xin)情(qing)況(kuang)修訂、增補相關條款(kuan)(kuan)后，將《辦法(fa)》升格為部門規章，以人(ren)(ren)民銀行令形式于當天重新(xin)發布實施，并自11月(yue)1日(ri)起施行。

　　銀保監會、央(yang)行主(zhu)要(yao)負(fu)責人表示，希望通(tong)過金(jin)融(rong)宣傳教育，不斷提高(gao)(gao)城(cheng)鄉居(ju)民金(jin)融(rong)知識水平和(he)金(jin)融(rong)風(feng)(feng)險(xian)防范意識，讓廣大人民群眾了解到沒(mei)有高(gao)(gao)回報、低風(feng)(feng)險(xian)的金(jin)融(rong)產品，高(gao)(gao)收益(yi)意味(wei)著高(gao)(gao)風(feng)(feng)險(xian)，金(jin)融(rong)消費者(zhe)應(ying)清楚(chu)“保本高(gao)(gao)收益(yi)”就是金(jin)融(rong)詐騙。引導消費者(zhe)樹立理(li)性投(tou)(tou)資(zi)、價值(zhi)投(tou)(tou)資(zi)觀念，盡量長期投(tou)(tou)資(zi)，不宜一味(wei)追求賺“快錢(qian)”，還要(yao)懂得“不把雞蛋放在一個籃(lan)子里”，適度分散風(feng)(feng)險(xian)。在實(shi)踐中，承(cheng)諾保證本金(jin)的金(jin)融(rong)產品收益(yi)率超(chao)過6%就要(yao)打問號，超(chao)過8%就很危險(xian)，10%以上就要(yao)準備(bei)損失(shi)全部本金(jin)。

　　今年以(yi)(yi)來(lai)，銀(yin)保(bao)(bao)監會消保(bao)(bao)局面向消費者發布(bu)了涉及信用卡、保(bao)(bao)險等金(jin)融產(chan)品的(de)多期風(feng)險提示，凸顯金(jin)融消費者權(quan)益保(bao)(bao)護的(de)重要性。上(shang)述主要負(fu)責(ze)人建議(yi)，金(jin)融消費者應當從以(yi)(yi)下四個(ge)“正規”著手保(bao)(bao)護自身權(quan)益：一是(shi)選擇正規持牌機(ji)構(gou)。注意查驗相關機(ji)構(gou)是(shi)否(fou)具備(bei)經營(ying)資質，監管部門也會加大對持牌金(jin)融機(ji)構(gou)的(de)監管力(li)度，規范(fan)金(jin)融機(ji)構(gou)行為。

　　二是選擇正規銷售渠道。消費者要在正規營業場所接受金融服務，通過(guo)金融機構官方(fang)線上線下(xia)渠道購買產品，該錄(lu)音錄(lu)像的(de)要錄(lu)音錄(lu)像。

　　三是選擇正規從業(ye)人員。金融(rong)消費(fei)者應注意(yi)查驗提供銷(xiao)售服務人員的(de)金融(rong)從業(ye)資(zi)質，防(fang)范(fan)詐騙(pian)風險。對不明的(de)電話、鏈接(jie)、郵件推銷(xiao)行為保(bao)持警惕。不隨意(yi)提供個人信息(xi)、金融(rong)賬戶(hu)信息(xi)，不輕易(yi)點擊(ji)不明鏈接(jie)，不向不明第三方轉賬匯款。

　　四(si)是(shi)通過正規投(tou)訴(su)渠(qu)道反映問(wen)題。消(xiao)費(fei)者(zhe)發(fa)現(xian)自身權(quan)益(yi)受到侵(qin)害后，可(ke)(ke)以通過金融(rong)機構(gou)或監管部門(men)投(tou)訴(su)渠(qu)道反映問(wen)題。注意防(fang)范(fan)“代(dai)理投(tou)訴(su)”“代(dai)理退(tui)保(bao)”行為造(zao)成(cheng)的(de)二次侵(qin)權(quan)，銀保(bao)監會曾發(fa)布《關于防(fang)范(fan)“代(dai)理退(tui)保(bao)”有關風(feng)險(xian)的(de)提(ti)示》，向消(xiao)費(fei)者(zhe)提(ti)示過代(dai)理退(tui)保(bao)行為可(ke)(ke)能隱藏的(de)詐騙、個(ge)人信息泄露(lu)等(deng)風(feng)險(xian)。

　　消(xiao)費者權益保護(hu)不僅要靠加強消(xiao)費者教(jiao)育，提升消(xiao)費者的金融素養(yang)和(he)風險辨別能力，也離不開制度(du)建設有效(xiao)保護(hu)消(xiao)費者的合法權益。

　　總體看(kan)，《辦法》對實踐中(zhong)反映強(qiang)烈(lie)的(de)(de)問(wen)題，尤其(qi)是與(yu)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)消費者(zhe)息息相關(guan)的(de)(de)權(quan)利進行了重(zhong)點突出。例如，規章新增了受尊重(zhong)權(quan)的(de)(de)內容，為適應金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市場發展，在公平交易權(quan)與(yu)自主選(xuan)擇權(quan)方(fang)面(mian)提出更為明(ming)確的(de)(de)要求(qiu)。《辦法》明(ming)確，銀(yin)行、支付機構不(bu)得利用技術(shu)手段、優勢(shi)地位(wei)，強(qiang)制(zhi)或者(zhe)變(bian)相強(qiang)制(zhi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)消費者(zhe)接受金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)產(chan)品(pin)或者(zhe)服(fu)務(wu)，或者(zhe)排除、限制(zhi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)消費者(zhe)接受同(tong)業(ye)機構提供(gong)的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)產(chan)品(pin)或者(zhe)服(fu)務(wu)；不(bu)得通過附(fu)加限制(zhi)性條(tiao)件的(de)(de)方(fang)式(shi)要求(qiu)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)消費者(zhe)購買、使用協議中(zhong)未作明(ming)確要求(qiu)的(de)(de)產(chan)品(pin)或者(zhe)服(fu)務(wu)。

　　同時，《辦(ban)法》吸收了“一(yi)行(xing)(xing)(xing)兩會一(yi)局”聯合發布的(de)(de)《關(guan)于進(jin)一(yi)步規范金融營(ying)銷(xiao)宣傳行(xing)(xing)(xing)為的(de)(de)通(tong)知》的(de)(de)相關(guan)內容，明確銀行(xing)(xing)(xing)、支付機構在進(jin)行(xing)(xing)(xing)營(ying)銷(xiao)宣傳活動(dong)時不(bu)得存在的(de)(de)五項行(xing)(xing)(xing)為，如(ru)不(bu)得利用監(jian)管(guan)部門對(dui)金融產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)審核或者備案(an)程序，誤導金融消費者認為監(jian)管(guan)部門已對(dui)該(gai)金融產(chan)(chan)品(pin)提供保證。

　　此外(wai)，《辦法(fa)》合理提升違法(fa)違規(gui)成本的問題(ti)。原規(gui)范性文件(jian)沒(mei)有配置相應罰則，對侵害金融消費者(zhe)合法(fa)權益的違法(fa)違規(gui)行為震懾(she)力有限(xian)。《辦法(fa)》設(she)置了法(fa)律(lv)責任專章，解決(jue)金融消費者(zhe)權益保護領域違法(fa)違規(gui)成本較低的問題(ti)。

　　銀保(bao)監(jian)會、央行主(zhu)(zhu)要負責人還表示(shi)，將加大金融消(xiao)費(fei)者(zhe)保(bao)護(hu)政策宣傳(chuan)，強化法治意識和契約精神(shen)。讓金融消(xiao)費(fei)者(zhe)知(zhi)曉自己(ji)不僅依法享有財產安全權、依法求償權，還有知(zhi)情權、自主(zhu)(zhu)選擇權、公平交易權、信息安全權等。消(xiao)費(fei)者(zhe)在(zai)購買金融產品時，應認(ren)真閱讀合(he)同，了解權利義務，審(shen)慎對待合(he)同簽署、風險測評和確認(ren)環(huan)節，不能閉眼簽字，更不能隨意讓人代簽。（記者(zhe) 孫璐璐）