昨日，銀保(bao)監(jian)會人(ren)身(shen)險(xian)部向各人(ren)身(shen)險(xian)公司下發《關于進一步規范互聯網人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)業務有關事項的通知（征求(qiu)意見(jian)稿）》，旨在從源(yuan)頭(tou)重點(dian)解決互聯網人(ren)身(shen)險(xian)業務非理(li)性價格競爭、銷售(shou)不(bu)規范、服務效能(neng)不(bu)高等問(wen)題。

　　明確業(ye)務經營門(men)檻(jian)

　　互聯(lian)網(wang)人(ren)身(shen)險(xian)業務，是(shi)指保險(xian)公司通過設立自營網(wang)絡(luo)平臺，或委托全國性(xing)保險(xian)中(zhong)介機構在其(qi)自營網(wang)絡(luo)平臺，公開宣傳(chuan)和銷售互聯(lian)網(wang)人(ren)身(shen)險(xian)專屬產品、訂立保險(xian)合同并提供保險(xian)服務。

　　《通知(zhi)》的(de)一(yi)大核心要點，即(ji)明確互聯(lian)(lian)網人身險(xian)的(de)經營門檻，即(ji)具(ju)備一(yi)定能(neng)力(li)的(de)保(bao)險(xian)公司(si)才可以經營互聯(lian)(lian)網人身險(xian)業務。

　　《通知》對(dui)保險公(gong)(gong)司(si)主體有(you)明確要求：連(lian)(lian)續四個季(ji)(ji)度綜(zong)合償(chang)付能力(li)充足率達到120%，核心償(chang)付能力(li)不(bu)低于(yu)75%；連(lian)(lian)續四個季(ji)(ji)度風險綜(zong)合評(ping)級(ji)在(zai)B類及以上；人(ren)身險公(gong)(gong)司(si)連(lian)(lian)續四個季(ji)(ji)度責(ze)任(ren)準(zhun)備金(jin)覆蓋率高于(yu)100%，財(cai)產險公(gong)(gong)司(si)連(lian)(lian)續四個季(ji)(ji)度的責(ze)任(ren)準(zhun)備金(jin)回溯未出現不(bu)利進展；保險公(gong)(gong)司(si)公(gong)(gong)司(si)治(zhi)理評(ping)估為C級(ji)（合格）及以上等(deng)。

　　此外，保險(xian)公司經營互聯網人身險(xian)業務(wu)(wu)，還應(ying)具備《通知》要求的(de)技術(shu)能(neng)(neng)力(li)、運營能(neng)(neng)力(li)和服務(wu)(wu)能(neng)(neng)力(li)。

　　實施產品專屬管理

　　隨著市(shi)場參與主體及(ji)投保人(ren)群的不(bu)斷擴大(da)，對(dui)互聯網人(ren)身險業(ye)務進行專(zhuan)屬管理乃大(da)勢所趨。

　　《通知》明確互聯網渠(qu)道所售人身險(xian)產品須(xu)為專(zhuan)屬產品，實行獨立核算，實施定(ding)價回溯監管。專(zhuan)屬產品范(fan)圍(wei)包括意外(wai)險(xian)、健康險(xian)（除護理險(xian)）、定(ding)期壽(shou)險(xian)、十年期及(ji)以(yi)上(shang)普通型(xing)(xing)人壽(shou)保險(xian)和十年期及(ji)以(yi)上(shang)普通型(xing)(xing)年金(jin)保險(xian)，以(yi)及(ji)獲得銀保監會(hui)同意開展的(de)其他人身險(xian)產品。

　　《通知》特(te)別強調，通過互聯網經營十年期(qi)及以上(shang)人(ren)身(shen)險(xian)業務的保(bao)險(xian)公(gong)司和保(bao)險(xian)中介(jie)機構，在資本實(shi)力、行(xing)為規(gui)范(fan)、風險(xian)防控(kong)等(deng)方面均應(ying)符合(he)相應(ying)條件。

　　在明確實(shi)施產(chan)(chan)品(pin)(pin)專屬管(guan)理的(de)(de)同時(shi)，《通知》還規范了(le)互聯網(wang)人身險領域(yu)存在的(de)(de)突(tu)出(chu)問題，包括：對(dui)部分(fen)產(chan)(chan)品(pin)(pin)提(ti)出(chu)落地服務(wu)要求，明確經營費用補償型醫療保(bao)(bao)(bao)險、失(shi)能收入損失(shi)保(bao)(bao)(bao)險、醫療意外保(bao)(bao)(bao)險的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險公司(si)建設服務(wu)網(wang)絡；建立投保(bao)(bao)(bao)適當性評估機制，引導保(bao)(bao)(bao)險公司(si)將合適的(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)(pin)銷售給適合的(de)(de)客戶；壓實(shi)保(bao)(bao)(bao)險公司(si)核保(bao)(bao)(bao)責任，解決在線業務(wu)核保(bao)(bao)(bao)形式化問題。

　　讓消費者享便利得實惠

　　無論(lun)是從設(she)置經營資(zi)質準(zhun)入，還是細化產品(pin)定價及(ji)服務(wu)要求，《通知》所(suo)體現出(chu)的監管思路，均是站在(zai)消費者角(jiao)度，旨在(zai)為老百姓提供(gong)更(geng)實惠(hui)的產品(pin)、更(geng)便捷的服務(wu)，真正發揮互聯網保險產品(pin)“普惠(hui)”“普及(ji)”的特點。

　　比如，在對保險(xian)(xian)公(gong)(gong)司經營互聯網人身險(xian)(xian)業(ye)務(wu)的(de)運營能力要求(qiu)上(shang)，《通(tong)知》要求(qiu)公(gong)(gong)司具(ju)(ju)備全流程在線的(de)運營能力，便(bian)于讓(rang)消費者獲得更(geng)好的(de)服務(wu)體(ti)驗感；在服務(wu)能力要求(qiu)上(shang)，《通(tong)知》引(yin)導保險(xian)(xian)公(gong)(gong)司根據互聯網特質改善(shan)服務(wu)能力，在合同送(song)達(da)等(deng)具(ju)(ju)體(ti)服務(wu)上(shang)要求(qiu)提速。

　　在(zai)最受保(bao)(bao)險公司關(guan)注的(de)定價機(ji)制方面，也體現了(le)監管部門維護消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)權益(yi)的(de)初衷。比如，從《通知》中“一年期以(yi)上專屬產品不得設置直接(jie)傭(yong)金(jin)和間接(jie)傭(yong)金(jin)”等表(biao)述(shu)中可看出(chu)，監管部門意在(zai)引(yin)導(dao)保(bao)(bao)險公司利用互聯(lian)網科(ke)技等手(shou)段，降低(di)傭(yong)金(jin)、優化費(fei)用結構，同時(shi)提(ti)高服(fu)務(wu)效率，以(yi)及堵住保(bao)(bao)險公司通過“擦邊球”的(de)方式來誘導(dao)或誤導(dao)消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)的(de)漏洞。

　　壓實公司和總精算師責任

　　為充(chong)分保障(zhang)消費者的權(quan)益，《通知》要求保險公司開展互聯網人身險業務(wu)，應(ying)建立健全產品回溯機制。

　　保(bao)險公司應(ying)于每(mei)季度末(mo)對符合條(tiao)件的(de)互聯網(wang)人身(shen)險產(chan)品進行定(ding)價回溯(su)，重點(dian)關注賠(pei)付率(lv)(lv)、發生率(lv)(lv)、費用率(lv)(lv)、退保(bao)率(lv)(lv)、投資收(shou)益率(lv)(lv)等(deng)關鍵指標，回溯(su)實際經營情況與精(jing)算假設之(zhi)間的(de)偏差，并(bing)主動(dong)(dong)采取調(diao)整和報告措施。監管部門可據此啟(qi)動(dong)(dong)質詢、調(diao)查、檢(jian)查等(deng)監管程序(xu)，依法查處違(wei)法違(wei)規事項。

　　《通知(zhi)》還(huan)提出建立互(hu)聯網(wang)人身(shen)險經營登(deng)記披露(lu)機制。每(mei)年對(dui)保(bao)險公(gong)(gong)司(si)互(hu)聯網(wang)人身(shen)險業務范圍(wei)合作機構信息(xi)、專屬產品(pin)定價回溯(su)情況等進行登(deng)記管理，并向社(she)會披露(lu)。對(dui)于查(cha)實確(que)有缺(que)陷的(de)互(hu)聯網(wang)人身(shen)險產品(pin)，要(yao)求保(bao)險公(gong)(gong)司(si)公(gong)(gong)告并整(zheng)改。

　　《通知》壓實了保(bao)險(xian)公司(si)對于互(hu)聯網保(bao)險(xian)專(zhuan)屬產品的(de)定(ding)價責(ze)任(ren)和管理(li)責(ze)任(ren)，以及壓實了公司(si)總精(jing)算師的(de)審(shen)慎定(ding)價責(ze)任(ren)。

　　保險(xian)公(gong)(gong)(gong)司如(ru)存(cun)在(zai)未(wei)(wei)按照要求定(ding)期(qi)回溯、使用虛假數據、定(ding)價風險(xian)長期(qi)未(wei)(wei)改善等情況，除(chu)按規則予以(yi)處理外，監管部(bu)門還將向公(gong)(gong)(gong)司董(dong)事會提示相關(guan)風險(xian)、向全行業(ye)公(gong)(gong)(gong)開通報，同時追究總精(jing)算師(shi)直接(jie)責(ze)任(ren)，以(yi)及(ji)公(gong)(gong)(gong)司主要負(fu)(fu)責(ze)人、互聯(lian)網渠道分管負(fu)(fu)責(ze)人的管理責(ze)任(ren)。

　　保(bao)險(xian)公司和保(bao)險(xian)中介機構開展(zhan)互聯網(wang)人身險(xian)業(ye)務(wu)，如違反《通知(zhi)》有(you)關規定(ding)的，視情(qing)況采取監(jian)管(guan)談話、風險(xian)提示、行業(ye)通報和一(yi)定(ding)時期內停止新產(chan)品(pin)報備(bei)等監(jian)管(guan)措(cuo)施，并依據相(xiang)關法律法規予以行政(zheng)處罰。

　　與此同時，為給(gei)予保(bao)險(xian)公司(si)一(yi)定的調整空間，《通(tong)知(zhi)》對已經開(kai)展互聯網人(ren)身險(xian)業務的保(bao)險(xian)公司(si)給(gei)予了過(guo)渡期。保(bao)險(xian)公司(si)應切實(shi)保(bao)護消(xiao)費者合法權益，在(zai)充分評估、提前預案(an)的前提下(xia)完成(cheng)互聯網人(ren)身險(xian)業務整改，并于(yu)2022年(nian)1月1日前符合《通(tong)知(zhi)》各項要求。