銀保監會(hui)《通知》明確出資比例(li)、集中度(du)及(ji)限額三項定(ding)量(liang)指標——

　　　　商業銀(yin)行互(hu)聯網貸款監管再升(sheng)級

　　時隔半年，商業(ye)(ye)銀行(xing)互(hu)聯網貸(dai)款(kuan)業(ye)(ye)務監(jian)(jian)管升級。2月(yue)20日(ri)，中國銀保監(jian)(jian)會發布(bu)《關于(yu)進一(yi)(yi)步規范(fan)商業(ye)(ye)銀行(xing)互(hu)聯網貸(dai)款(kuan)業(ye)(ye)務的(de)通知(zhi)》（以下(xia)稱(cheng)《通知(zhi)》），針對去年7月(yue)《商業(ye)(ye)銀行(xing)互(hu)聯網貸(dai)款(kuan)管理暫行(xing)辦(ban)法(fa)(fa)》（以下(xia)稱(cheng)《辦(ban)法(fa)(fa)》）實施過(guo)程中遇(yu)到(dao)的(de)實際問題，細化了審慎監(jian)(jian)管要(yao)求(qiu)。業(ye)(ye)內人士認(ren)為，《通知(zhi)》大(da)幅度收(shou)緊了互(hu)聯網貸(dai)款(kuan)政策要(yao)求(qiu)，是(shi)對《辦(ban)法(fa)(fa)》的(de)進一(yi)(yi)步細化和(he)修正(zheng)，主要(yao)目的(de)在于(yu)落(luo)實中央關于(yu)規范(fan)金融(rong)(rong)科(ke)技和(he)平臺經濟發展的(de)一(yi)(yi)系列要(yao)求(qiu)，進一(yi)(yi)步加強金融(rong)(rong)監(jian)(jian)管，更(geng)好地防范(fan)金融(rong)(rong)風險(xian)。

　　　　劃(hua)定(ding)互(hu)聯網(wang)貸款“三條(tiao)紅線(xian)”

　　近(jin)年來，商業銀(yin)行(xing)積極(ji)拓寬(kuan)線上渠(qu)(qu)(qu)道，互(hu)聯網貸款(kuan)業務(wu)(wu)規模增(zeng)長較(jiao)快(kuai)，但在業務(wu)(wu)發展(zhan)過程中(zhong)也暴露出了諸(zhu)多風險(xian)。“金(jin)融科(ke)技是發展(zhan)趨勢，商業銀(yin)行(xing)依托互(hu)聯網渠(qu)(qu)(qu)道開展(zhan)貸款(kuan)業務(wu)(wu)也是有效提高金(jin)融服務(wu)(wu)可(ke)得性，尤其(qi)是發展(zhan)普惠金(jin)融的一個有效渠(qu)(qu)(qu)道。但在商業銀(yin)行(xing)互(hu)聯網貸款(kuan)發展(zhan)過程中(zhong)，出現了個別銀(yin)行(xing)風險(xian)管理環節薄弱，機構合作權責不對等(deng)等(deng)問(wen)題(ti)，需要進(jin)一步規范(fan)。”中(zhong)國郵政儲蓄(xu)銀(yin)行(xing)研究(jiu)員(yuan)婁飛鵬在接受經濟日報記(ji)者采訪時說。

　　中國銀(yin)(yin)保(bao)監(jian)會(hui)有(you)關部門負責人表示，《辦法(fa)》發(fa)布以來，在引導商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)規范開展互(hu)聯網(wang)貸(dai)(dai)款(kuan)業(ye)務、促進商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)提升風險管理(li)能(neng)力(li)上起(qi)到了積(ji)極(ji)作用。同時(shi)，監(jian)管部門也發(fa)現，各(ge)機(ji)構(gou)執(zhi)行(xing)效果和整改力(li)度存在差異，特別(bie)是(shi)在獨立實(shi)施核心風控環節、加強合作機(ji)構(gou)管理(li)等方面，部分(fen)機(ji)構(gou)的(de)互(hu)聯網(wang)貸(dai)(dai)款(kuan)業(ye)務行(xing)為與《辦法(fa)》要求仍有(you)一定差距(ju)，存在風險隱患。

　　《通知(zhi)》正是在這一(yi)背景(jing)下(xia)出(chu)(chu)臺的(de)(de)(de)。具體(ti)(ti)來(lai)看，《通知(zhi)》要求商(shang)業(ye)銀行強化風險控制主體(ti)(ti)責(ze)任(ren)，獨立(li)開展互聯網(wang)貸(dai)(dai)款風險管理，自主完成對貸(dai)(dai)款風險評估和風險控制具有(you)重(zhong)要影(ying)響的(de)(de)(de)風控環節(jie)，嚴禁將關鍵環節(jie)外包。同(tong)時(shi)，明確三(san)項定量指標(biao)，包括(kuo)出(chu)(chu)資比(bi)例，即(ji)(ji)商(shang)業(ye)銀行與(yu)合作(zuo)機(ji)構共(gong)同(tong)出(chu)(chu)資發放(fang)貸(dai)(dai)款，單(dan)筆貸(dai)(dai)款中合作(zuo)方(fang)的(de)(de)(de)出(chu)(chu)資比(bi)例不(bu)得低于30%；集中度指標(biao)，即(ji)(ji)商(shang)業(ye)銀行與(yu)單(dan)一(yi)合作(zuo)方(fang)發放(fang)的(de)(de)(de)本(ben)行貸(dai)(dai)款余(yu)(yu)額不(bu)得超過一(yi)級(ji)資本(ben)凈額的(de)(de)(de)25%；限額指標(biao)，即(ji)(ji)商(shang)業(ye)銀行與(yu)全(quan)部(bu)合作(zuo)機(ji)構共(gong)同(tong)出(chu)(chu)資發放(fang)的(de)(de)(de)互聯網(wang)貸(dai)(dai)款余(yu)(yu)額，不(bu)得超過全(quan)部(bu)貸(dai)(dai)款余(yu)(yu)額的(de)(de)(de)50%。

　　此次(ci)細化的(de)“三(san)項(xiang)定量(liang)指(zhi)標(biao)”也被業內稱為(wei)互聯網貸款(kuan)(kuan)“三(san)條(tiao)紅線”。不過，在(zai)業內專家看來，“三(san)條(tiao)紅線”對商業銀(yin)行的(de)影(ying)響有所不同。“對聯合(he)(he)貸款(kuan)(kuan)出(chu)資比例實行限制，主(zhu)(zhu)要(yao)(yao)是為(wei)了約束中(zhong)小(xiao)銀(yin)行借助(zhu)聯合(he)(he)貸款(kuan)(kuan)業務過快擴張。這一(yi)比例要(yao)(yao)求與《網絡小(xiao)額(e)貸款(kuan)(kuan)業務管理(li)暫行辦法（征求意見(jian)稿）》對小(xiao)貸公司的(de)出(chu)資比例要(yao)(yao)求一(yi)致。”招聯金融首席研(yan)究(jiu)員董希淼表示，集中(zhong)度指(zhi)標(biao)主(zhu)(zhu)要(yao)(yao)是為(wei)了分散聯合(he)(he)貸款(kuan)(kuan)風險，避(bi)免中(zhong)小(xiao)銀(yin)行“將(jiang)雞蛋放在(zai)同一(yi)個籃子”，過度依賴單一(yi)的(de)外部合(he)(he)作對象。在(zai)他看來，限額(e)指(zhi)標(biao)主(zhu)(zhu)要(yao)(yao)是為(wei)了從總量(liang)上把控互聯網貸款(kuan)(kuan)風險，避(bi)免互聯網貸款(kuan)(kuan)無(wu)序增長(chang)，這一(yi)點影(ying)響不大。

　　　　地方銀行不得跨區展業

　　除了“三條紅(hong)線”，在(zai)此(ci)次《通(tong)知》中還(huan)有一條引發熱議的規定是：“嚴控(kong)跨(kua)(kua)區(qu)域經營，明確(que)地方法人(ren)銀行(xing)不得跨(kua)(kua)注冊(ce)地轄區(qu)開(kai)展(zhan)互聯(lian)網貸款業務。”

　　“這(zhe)一條對地(di)方法(fa)人銀(yin)行(xing)影響(xiang)最大(da)。”一位農(nong)商行(xing)人士告(gao)訴記者(zhe)，要(yao)求地(di)方法(fa)人銀(yin)行(xing)不(bu)得跨注冊地(di)轄區開展互聯網貸款(kuan)業(ye)務，對已經(jing)開展互聯網貸款(kuan)業(ye)務的中小銀(yin)行(xing)將(jiang)帶來較大(da)沖擊(ji)。

　　事(shi)實(shi)(shi)上，此條要求(qiu)與近年(nian)來監管嚴格要求(qiu)地(di)方法人銀(yin)(yin)行(xing)(xing)回(hui)歸(gui)本地(di)、回(hui)歸(gui)本源的(de)(de)(de)總(zong)體原則是一致的(de)(de)(de)。2017年(nian)，原銀(yin)(yin)監會印發(fa)《關于集中開展銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業市場(chang)亂象整(zheng)治(zhi)工作的(de)(de)(de)通知(zhi)》，將“未經批準擅(shan)自設立(li)分(fen)支機構(gou)、網點”作為(wei)市場(chang)亂象的(de)(de)(de)相關表現形式(shi)進行(xing)(xing)整(zheng)治(zhi)。2018年(nian)，印發(fa)《關于進一步深化整(zheng)治(zhi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業市場(chang)亂象的(de)(de)(de)通知(zhi)》，持續將“未經審批設立(li)機構(gou)并展業”納入違法違規(gui)范疇進行(xing)(xing)整(zheng)治(zhi)。同(tong)年(nian)12月，銀(yin)(yin)保監會發(fa)布《關于規(gui)范銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業金融機構(gou)異地(di)非持牌機構(gou)的(de)(de)(de)指導意見》，要求(qiu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業金融機構(gou)專注主業、回(hui)歸(gui)本源，堅(jian)守市場(chang)定(ding)位(wei)，著力提升(sheng)服務實(shi)(shi)體經濟(ji)的(de)(de)(de)質效(xiao)，避免盲目(mu)擴(kuo)張。

　　2019年1月(yue)，銀(yin)(yin)保(bao)監會發(fa)(fa)(fa)布《關(guan)于(yu)推進(jin)農(nong)村(cun)(cun)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)堅守定(ding)位 強化治理(li) 提升金(jin)融(rong)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)能(neng)力(li)的意見》要求，農(nong)村(cun)(cun)商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)應專(zhuan)注服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)本地(di)、服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)縣域、服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)社(she)區(qu)，專(zhuan)注服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)“三(san)農(nong)”和小微(wei)企業(ye)(ye)(ye)。今年1月(yue)，銀(yin)(yin)保(bao)監會、央行(xing)聯合下發(fa)(fa)(fa)《關(guan)于(yu)規范商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)通過(guo)互(hu)(hu)聯網(wang)開展(zhan)個人存款業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)有關(guan)事項的通知》也進(jin)一步明確(que)，中(zhong)(zhong)小銀(yin)(yin)行(xing)要聚焦本地(di)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)。其中(zhong)(zhong)提到“地(di)方性(xing)法人商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)要堅守發(fa)(fa)(fa)展(zhan)定(ding)位，確(que)保(bao)通過(guo)互(hu)(hu)聯網(wang)開展(zhan)的存款業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)，立足于(yu)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)已設立機構所在區(qu)域的客(ke)戶。”

　　“結(jie)合建設多層(ceng)次銀行機構體系的思路(lu)，明(ming)確地(di)方(fang)法(fa)人(ren)銀行不得跨區域開展(zhan)互聯網貸(dai)款，也是督促(cu)推動發展(zhan)互聯網貸(dai)款要堅(jian)守服(fu)務(wu)實體經濟的定位。”婁飛鵬表示。

　　不過簡單按(an)照線(xian)下貸(dai)款的(de)屬地(di)化方式去管理互聯(lian)網貸(dai)款，也(ye)(ye)存在(zai)現實操作問(wen)題。董希淼(miao)認(ren)為(wei)：“在(zai)當前人員流動較(jiao)大的(de)社會(hui)背景下，如何界定(ding)跨地(di)域經營(ying)，是按(an)照用(yong)戶的(de)工作地(di)、戶籍地(di)還是按(an)照社保繳納地(di)或(huo)其他標準(zhun)來(lai)界定(ding)，在(zai)實踐中(zhong)也(ye)(ye)需要進一步探(tan)索。”

　　　　合(he)理設置過渡期

　　踩(cai)了(le)“紅線”的(de)“老”業(ye)務怎么辦？消費者和(he)小微企業(ye)會(hui)不會(hui)受到影響？面對(dui)銀行(xing)客戶的(de)擔憂(you)，上述銀保監會(hui)有(you)關(guan)部門負責人表示，《通知》在起(qi)草過(guo)程中充分(fen)體現了(le)既要依法加強(qiang)監管(guan)、切(qie)實(shi)防范金融風險，又(you)要維(wei)持長尾客戶和(he)小微企業(ye)金融服務連續性(xing)的(de)導向。

　　記者(zhe)注意(yi)到，《通(tong)知(zhi)》合理(li)(li)設置了(le)過(guo)渡期，對(dui)于集中度風險(xian)管理(li)(li)、限(xian)額管理(li)(li)的量(liang)化標準(zhun)，監管部門表(biao)示，將按照“一行(xing)一策、平(ping)穩過(guo)渡”的原(yuan)則(ze)，督促指導各機構在2022年7月(yue)17日前有(you)序整(zheng)(zheng)改完畢。同(tong)時(shi)，對(dui)出(chu)資比例標準(zhun)和跨地域(yu)經營(ying)限(xian)制，實行(xing)“新老劃斷”，要求(qiu)新發(fa)生(sheng)業(ye)務(wu)自2022年1月(yue)1日起執行(xing)《通(tong)知(zhi)》要求(qiu)，允許存量(liang)業(ye)務(wu)自然結清。對(dui)此，業(ye)內(nei)專家表(biao)示，較長的過(guo)渡期，給銀行(xing)留出(chu)了(le)充分的整(zheng)(zheng)改時(shi)間(jian)，有(you)助于保持業(ye)務(wu)平(ping)穩過(guo)渡，減少對(dui)客戶(hu)的影響。

　　“從(cong)長遠來看，商業(ye)銀(yin)行(xing)互聯網(wang)貸(dai)款業(ye)務持(chi)(chi)續(xu)規(gui)范，有利(li)于(yu)增強對(dui)實體經濟發(fa)展(zhan)和(he)(he)消(xiao)費升級的(de)支(zhi)持(chi)(chi)力度，不斷滿足小(xiao)微企業(ye)和(he)(he)居民日(ri)益增長的(de)融資需求。同時，監管部門(men)在督促商業(ye)銀(yin)行(xing)按照《通知》有序開(kai)展(zhan)整改(gai)過程中，也會積極引(yin)導各機構維護存量業(ye)務的(de)連續(xu)性，不增加客戶(hu)融資成本(ben)、不降低客戶(hu)服務質量和(he)(he)標(biao)準。”上(shang)述銀(yin)保監會負責人說。