近年(nian)來，各(ge)(ge)國(guo)都(dou)在努(nu)力推動經濟金(jin)融向數字(zi)化轉(zhuan)型(xing)，我國(guo)也正積極擁抱這一趨(qu)勢，發展(zhan)數字(zi)貨幣和其他各(ge)(ge)類金(jin)融科技(ji)。6月11日，在第十(shi)三屆陸家嘴論壇（2021）上，多位嘉賓對相(xiang)關(guan)話(hua)題進行(xing)了(le)討論。中國(guo)人(ren)(ren)民(min)銀行(xing)數字(zi)貨幣研究所所長穆長春表示，個(ge)人(ren)(ren)可以(yi)通(tong)過數字(zi)人(ren)(ren)民(min)幣子錢(qian)包實現(xian)支付場景的(de)限額支付、條件支付和個(ge)人(ren)(ren)隱私保護(hu)等功(gong)能，也可以(yi)進行(xing)親屬贈(zeng)予功(gong)能的(de)管理。通(tong)過建(jian)設數字(zi)人(ren)(ren)民(min)幣錢(qian)包生態(tai)，確保數字(zi)人(ren)(ren)民(min)幣錢(qian)包具有(you)普惠(hui)性，避免因技(ji)術素(su)養或依(yi)賴通(tong)信(xin)網絡等帶來的(de)使用(yong)障礙。

　　中國建設銀行(xing)行(xing)長(chang)王(wang)江表示，在數字給金(jin)(jin)融服務模式帶(dai)來(lai)根本性變(bian)革(ge)的(de)同時，經濟金(jin)(jin)融的(de)數字化轉型并(bing)沒有消除(chu)風(feng)險，而且風(feng)險的(de)展現方式和業態變(bian)得更(geng)(geng)加復(fu)雜(za)多變(bian)，這對商業銀行(xing)構建全面智能化、現代化的(de)風(feng)險管理體系提出更(geng)(geng)高(gao)要求。

　　數字人民幣錢包有四種類型

　　數字(zi)人(ren)民(min)(min)幣錢(qian)(qian)包(bao)(bao)是數字(zi)人(ren)民(min)(min)幣的(de)(de)載體(ti)。穆長(chang)春表示，在中(zhong)心化管理(li)、統一認知和(he)實現防偽(wei)的(de)(de)前提下(xia)，中(zhong)國人(ren)民(min)(min)銀行(xing)和(he)各運營機構采用(yong)共(gong)建、共(gong)享方式開發錢(qian)(qian)包(bao)(bao)生態平臺(tai)，對(dui)錢(qian)(qian)包(bao)(bao)進(jin)(jin)行(xing)管理(li)并對(dui)數字(zi)人(ren)民(min)(min)幣進(jin)(jin)行(xing)驗真，實現各自視覺(jue)體(ti)系和(he)特色功能。通過建設(she)數字(zi)人(ren)民(min)(min)幣錢(qian)(qian)包(bao)(bao)生態，實現數字(zi)人(ren)民(min)(min)幣線(xian)上線(xian)下(xia)全場景(jing)應用(yong)，滿足(zu)用(yong)戶多主(zhu)體(ti)、多層(ceng)次、多類別、多形態的(de)(de)差異化需(xu)求(qiu)，確保數字(zi)人(ren)民(min)(min)幣錢(qian)(qian)包(bao)(bao)具有普惠性，避免因技術素養(yang)或依賴通信網絡等帶來的(de)(de)使用(yong)障礙。

　　穆(mu)長(chang)春介(jie)紹，按(an)照(zhao)不同(tong)的維度(du)劃(hua)分(fen)(fen)，數字(zi)人民(min)幣(bi)錢(qian)(qian)(qian)包(bao)有四種類型：一是(shi)按(an)照(zhao)客(ke)戶身(shen)份(fen)識別強度(du)分(fen)(fen)為(wei)不同(tong)等級的錢(qian)(qian)(qian)包(bao)。二是(shi)按(an)照(zhao)開(kai)立主體分(fen)(fen)為(wei)個人錢(qian)(qian)(qian)包(bao)和對公錢(qian)(qian)(qian)包(bao)。三是(shi)按(an)照(zhao)載(zai)體分(fen)(fen)為(wei)軟錢(qian)(qian)(qian)包(bao)和硬錢(qian)(qian)(qian)包(bao)。四是(shi)按(an)照(zhao)權(quan)限(xian)歸屬分(fen)(fen)為(wei)母錢(qian)(qian)(qian)包(bao)和子錢(qian)(qian)(qian)包(bao)。

　　“最(zui)低權限(xian)(xian)的(de)四類數(shu)字人(ren)民幣錢(qian)(qian)(qian)包(bao)屬于匿名(ming)錢(qian)(qian)(qian)包(bao)，余額(e)(e)限(xian)(xian)額(e)(e)1萬元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)、單筆支(zhi)付(fu)限(xian)(xian)額(e)(e)2000元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)、日(ri)(ri)累計(ji)支(zhi)付(fu)限(xian)(xian)額(e)(e)5000元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)。該類錢(qian)(qian)(qian)包(bao)僅用本(ben)人(ren)手機號(hao)碼就(jiu)可(ke)(ke)以(yi)開通，體現(xian)了數(shu)字人(ren)民幣可(ke)(ke)控匿名(ming)的(de)設計(ji)原則(ze)。”穆長春表示，如果(guo)支(zhi)付(fu)超過2000元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，可(ke)(ke)以(yi)上傳(chuan)本(ben)人(ren)有效(xiao)身份證(zheng)件信(xin)息(xi)及綁定銀(yin)行(xing)賬戶信(xin)息(xi)，將錢(qian)(qian)(qian)包(bao)進行(xing)升(sheng)級。比如說(shuo)，升(sheng)級到二類錢(qian)(qian)(qian)包(bao)后(hou)，錢(qian)(qian)(qian)包(bao)余額(e)(e)上限(xian)(xian)就(jiu)會變為50萬元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，單筆支(zhi)付(fu)限(xian)(xian)額(e)(e)升(sheng)至5萬元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)、日(ri)(ri)累計(ji)支(zhi)付(fu)限(xian)(xian)額(e)(e)為10萬元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)。

　　對于(yu)數字(zi)(zi)人民(min)(min)幣(bi)和(he)第三(san)方(fang)支付(fu)(fu)的(de)關(guan)系(xi)，穆長春解釋(shi)稱，數字(zi)(zi)人民(min)(min)幣(bi)和(he)第三(san)方(fang)支付(fu)(fu)是(shi)(shi)兩(liang)個維度的(de)事情。數字(zi)(zi)人民(min)(min)幣(bi)是(shi)(shi)錢(qian)(qian)，是(shi)(shi)工(gong)具，錢(qian)(qian)包是(shi)(shi)載(zai)體，是(shi)(shi)基礎設(she)(she)(she)施(shi)(shi)。數字(zi)(zi)人民(min)(min)幣(bi)錢(qian)(qian)包和(he)其他錢(qian)(qian)包一樣(yang)，都是(shi)(shi)基礎設(she)(she)(she)施(shi)(shi)。第三(san)方(fang)支付(fu)(fu)作為(wei)載(zai)體，其基礎設(she)(she)(she)施(shi)(shi)功能沒有發生變(bian)化，依(yi)然(ran)可以(yi)作為(wei)數字(zi)(zi)人民(min)(min)幣(bi)的(de)載(zai)體。數字(zi)(zi)人民(min)(min)幣(bi)和(he)非銀(yin)行支付(fu)(fu)機構(gou)不是(shi)(shi)一個維度的(de)東西，不是(shi)(shi)競爭和(he)取代的(de)關(guan)系(xi)。

　　構建現代化風控體系

　　數(shu)字化會給未來經營(ying)模式(shi)帶來哪些(xie)變化？上(shang)(shang)海(hai)浦東發(fa)展銀行股份(fen)有限公司行長(chang)潘衛東表示，數(shu)字化轉型的核(he)心就是(shi)有能(neng)力把(ba)技術內在邏輯用商業模式(shi)展現出來。銀行服務不能(neng)只在物理網(wang)點、APP、網(wang)上(shang)(shang)銀行，要(yao)到(dao)客(ke)(ke)戶生(sheng)產(chan)和生(sheng)活中去(qu)。把(ba)銀行的服務解構、打散，和客(ke)(ke)戶生(sheng)產(chan)生(sheng)活無縫整合。

　　王江認為，數字(zi)化(hua)時(shi)代給商業銀(yin)行風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)管理帶來新挑(tiao)戰(zhan)。從外部來看，風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)形(xing)態的(de)變化(hua)更加快速(su)，但新的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)形(xing)態也不(bu)斷出現(xian)。從內部來看，風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)防控的(de)思維必須進一步完(wan)善。數字(zi)經濟不(bu)斷催生業務新模式，平臺化(hua)、場景化(hua)、批量(liang)化(hua)等獲客方式快速(su)發展，具有復雜性高、風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)傳播速(su)度(du)快、對風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)預判時(shi)效(xiao)要求(qiu)高的(de)特點。

　　王(wang)江表示(shi)，數(shu)字化轉(zhuan)型(xing)也給(gei)商業銀行風險(xian)管理的變革和創新帶(dai)來巨大機遇，重點要(yao)關(guan)注三(san)個方(fang)面：一(yi)是(shi)(shi)要(yao)革新數(shu)據應(ying)用方(fang)式(shi)，二(er)是(shi)(shi)要(yao)革新風控技術手(shou)段，三(san)是(shi)(shi)革新風險(xian)管理理念(nian)。

　　“要加快構建(jian)適應數(shu)字(zi)化(hua)(hua)轉型(xing)的現代(dai)(dai)化(hua)(hua)風(feng)控體系(xi)。數(shu)字(zi)化(hua)(hua)時代(dai)(dai)，商業銀行風(feng)險管理本(ben)質和(he)邏輯沒有改變，只是對智能化(hua)(hua)的風(feng)險管控體系(xi)建(jian)設(she)提(ti)出(chu)更高要求。”王江強調(diao)，要強化(hua)(hua)統(tong)籌謀劃，強化(hua)(hua)數(shu)據治理，強化(hua)(hua)科技支撐(cheng)，推進金(jin)融科技與風(feng)險管理有機(ji)融合。