強健經濟肌體 暢通金融血脈

　　本(ben)報記者 錢箐旎 郭子源

　　作為(wei)我國(guo)金融系(xi)統的重要組成部(bu)分(fen)，銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)在黨(dang)的領導下(xia)發(fa)生(sheng)歷(li)史性轉變，取得(de)跨越式發(fa)展。黨(dang)的十(shi)八大以來(lai)，我國(guo)銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)服務實(shi)體經(jing)濟的效(xiao)能持續提升。展望“十(shi)四(si)五”，銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)要為(wei)構建新(xin)發(fa)展格局提供(gong)有力支持，更好(hao)服務實(shi)體經(jing)濟，更好(hao)滿足人(ren)民群眾日益增長的美好(hao)生(sheng)活需要，更好(hao)服務國(guo)家(jia)重大戰略(lve)。

　　經(jing)濟是肌體，金(jin)融(rong)(rong)是血脈，兩者(zhe)共生共榮。在中國共產黨的領導下(xia)，我(wo)國金(jin)融(rong)(rong)業(ye)發(fa)(fa)展取(qu)得(de)巨大成(cheng)就。銀(yin)行(xing)業(ye)作為我(wo)國金(jin)融(rong)(rong)系統的重要組成(cheng)部分(fen)，在黨的領導下(xia)發(fa)(fa)生歷史性轉變，取(qu)得(de)跨越(yue)式發(fa)(fa)展。改革開放以來特別(bie)是黨的十八(ba)大以來，伴隨我(wo)國經(jing)濟快(kuai)速發(fa)(fa)展，銀(yin)行(xing)業(ye)積極深化改革，取(qu)得(de)顯著成(cheng)績：資產規模位居全(quan)球第一，經(jing)營(ying)能(neng)力穩居世界前茅，并逐(zhu)步(bu)實現由(you)大向強(qiang)轉變，邁向高(gao)質量發(fa)(fa)展新階段。

　　與實體經濟共生共榮

　　實體根(gen)深、金融葉茂。支持國民經(jing)濟(ji)重點領域、提高制造業貸(dai)款(kuan)比重、深化普惠(hui)金融服(fu)務(wu)、助力脫貧攻堅、完善金融服(fu)務(wu)科技創(chuang)新的體制機制……黨(dang)的十八(ba)大以來(lai)，面對新形勢(shi)、新要(yao)求，我(wo)國銀行業服(fu)務(wu)實體經(jing)濟(ji)的效(xiao)能持續提升。

　　實現以上成就(jiu)的前(qian)提(ti)之一，是完成銀(yin)行(xing)業(ye)自身的機制改(gai)革(ge)。回顧歷(li)史，我國銀(yin)行(xing)業(ye)已走過了專(zhuan)業(ye)銀(yin)行(xing)、商業(ye)銀(yin)行(xing)、股改(gai)上市3個關鍵階段(duan)，當(dang)前(qian)正朝(chao)著高(gao)質(zhi)量發展(zhan)階段(duan)奮進。

　　從改革成果(guo)看(kan)，我國(guo)銀(yin)行(xing)業金融(rong)機構的類型(xing)已(yi)達20余(yu)種，形成了多元化、廣覆(fu)蓋(gai)的機構體系。一方面，國(guo)有大型(xing)銀(yin)行(xing)、股份(fen)制銀(yin)行(xing)等全國(guo)性(xing)商(shang)業銀(yin)行(xing)以(yi)及政策性(xing)銀(yin)行(xing)的“頭雁”作用不(bu)斷突出；另一方面，城市商(shang)業銀(yin)行(xing)、農村(cun)合作金融(rong)機構、村(cun)鎮銀(yin)行(xing)等重點在服(fu)務社區、小微企業及“三農”等領(ling)域精(jing)耕細作。

　　“中(zhong)國特色(se)社會(hui)主(zhu)(zhu)義的(de)(de)性質，決(jue)定了(le)我(wo)們的(de)(de)金融(rong)必須面向億(yi)(yi)萬人民群眾。”中(zhong)國人民銀(yin)(yin)行(xing)黨委書記(ji)、中(zhong)國銀(yin)(yin)保監會(hui)主(zhu)(zhu)席郭(guo)樹清在2020年(nian)“金融(rong)街論壇”上(shang)表示(shi)(shi)，截(jie)至(zhi)目前(qian)，我(wo)國基本金融(rong)服務已覆蓋99%的(de)(de)人口(kou)，銀(yin)(yin)行(xing)網(wang)點鄉鎮覆蓋率(lv)達96.6%；全國人均擁有8.06個銀(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)戶、持有6.01張銀(yin)(yin)行(xing)卡，農(nong)村開立的(de)(de)個人結算(suan)賬(zhang)戶占(zhan)全國的(de)(de)40%；值得(de)注意的(de)(de)是，全國三分之二(er)的(de)(de)中(zhong)小微企業、數以千(qian)萬計的(de)(de)個體工商戶和普(pu)(pu)通農(nong)戶都(dou)能(neng)獲(huo)得(de)銀(yin)(yin)行(xing)貸(dai)款(kuan)。最新監管(guan)數據顯(xian)示(shi)(shi)，截(jie)至(zhi)2021年(nian)3月末(mo)，銀(yin)(yin)行(xing)業金融(rong)機構用于小微企業的(de)(de)貸(dai)款(kuan)余額達45.7萬億(yi)(yi)元，其中(zhong)單戶授信總額1000萬元及(ji)以下的(de)(de)普(pu)(pu)惠型小微企業貸(dai)款(kuan)余額16.8萬億(yi)(yi)元，同比增(zeng)速33.9%。

　　“增量、擴面”的(de)同時，我(wo)(wo)國銀行業還做(zuo)到了“降成本”。中國人民銀行的(de)統計(ji)數(shu)據顯(xian)示(shi)，我(wo)(wo)國金融機構人民幣貸款加權平均(jun)利率已從2011年底(di)的(de)8.01%降至2020年底(di)的(de)5.03%，降幅(fu)顯(xian)著。

　　面對突如(ru)其來的(de)新冠肺炎(yan)疫情沖擊，我國銀行(xing)業積極讓利實(shi)體經濟。截至(zhi)2020年(nian)12月末，我國金融系統如(ru)期實(shi)現了“2020年(nian)全年(nian)向各類(lei)企業合理讓利1.5萬(wan)億元”的(de)目標。

　　2021年(nian)(nian)是“十四五”開局之年(nian)(nian)，接下來，銀行(xing)業要為構建新(xin)(xin)發展(zhan)格局提供有(you)(you)力支持(chi)(chi)。要全力支持(chi)(chi)國內(nei)國際雙循環，積(ji)極探索促進(jin)科(ke)技創新(xin)(xin)的各(ge)種金融(rong)服務，持(chi)(chi)續促進(jin)擴大內(nei)需，推動鞏固拓展(zhan)脫貧攻堅成果與鄉村振興有(you)(you)效銜(xian)接；同時，加強外貿領域綜合金融(rong)服務，積(ji)極發展(zhan)綠(lv)色信貸、綠(lv)色保險、綠(lv)色信托等。

　　金融增添一抹“綠”

　　6月3日，上海(hai)銀(yin)行(xing)成(cheng)功發(fa)行(xing)面向企業客(ke)戶的(de)(de)首(shou)只掛鉤(gou)“碳中和(he)”債券全收(shou)益(yi)指數的(de)(de)結(jie)構性存款產品，該(gai)產品以(yi)上海(hai)清算(suan)所編制(zhi)的(de)(de)碳中和(he)債券全收(shou)益(yi)指數為標的(de)(de)，也是(shi)該(gai)指數首(shou)次(ci)用于結(jie)構性存款產品設計。

　　運用多元金(jin)融(rong)(rong)產(chan)品已成為銀(yin)行綠色金(jin)融(rong)(rong)服務的(de)(de)新常態。黨的(de)(de)十八大(da)以來，在“綠水青(qing)山(shan)就是金(jin)山(shan)銀(yin)山(shan)”理念引(yin)領下，我(wo)國(guo)綠色金(jin)融(rong)(rong)持續快(kuai)速(su)發展(zhan)，目(mu)前已成為全球首個建立較為完(wan)善的(de)(de)綠色金(jin)融(rong)(rong)政策(ce)體系(xi)的(de)(de)國(guo)家。綠色金(jin)融(rong)(rong)市場(chang)體系(xi)逐漸完(wan)善，產(chan)品種類日益豐(feng)富，業務規模迅(xun)速(su)增長，目(mu)前我(wo)國(guo)本外幣(bi)綠色信貸存量(liang)規模居(ju)世(shi)(shi)界第一位，綠色債券存量(liang)規模居(ju)世(shi)(shi)界第二位，綠色金(jin)融(rong)(rong)發展(zhan)走在世(shi)(shi)界前列(lie)，已成為全球綠色金(jin)融(rong)(rong)治(zhi)理和發展(zhan)的(de)(de)重(zhong)要貢獻者(zhe)、推動者(zhe)。

　　在(zai)推動綠(lv)色(se)金融(rong)發(fa)展的過程(cheng)中，政策(ce)性銀行與(yu)國有(you)大(da)行無疑是(shi)主(zhu)力(li)軍。據年(nian)(nian)報統計，2016年(nian)(nian)至2020年(nian)(nian)間，工農(nong)中建(jian)四(si)大(da)行綠(lv)色(se)信貸(dai)余額從3萬億元上升到5.6萬億元，年(nian)(nian)均(jun)增速為17%，遠超過同(tong)期貸(dai)款(kuan)余額年(nian)(nian)均(jun)10%的增速。2020年(nian)(nian)，四(si)大(da)行將綠(lv)色(se)金融(rong)上升到戰略高度，分別(bie)制定了綠(lv)色(se)金融(rong)發(fa)展戰略，健(jian)全(quan)綠(lv)色(se)金融(rong)發(fa)展長效機制。

　　“銀行業積(ji)極(ji)支(zhi)持經濟綠色發展，在服(fu)務污染防治攻堅戰(zhan)、推(tui)動(dong)經濟結構轉型和發展動(dong)力轉換等方面發揮了積(ji)極(ji)作用。”中國郵政儲(chu)蓄(xu)銀行研究員(yuan)婁飛(fei)鵬說(shuo)。

　　不(bu)僅如此，綠色金融還改(gai)善了商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)風控體系(xi)。興(xing)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)有(you)關(guan)負責(ze)人表示(shi)，自2008年首(shou)家采納赤道原則以來(lai)，該(gai)行(xing)(xing)積極(ji)推動赤道原則本土化。“正是依托這一先進(jin)的環境與社會風險管理體系(xi)，黨的十八大(da)以來(lai)，興(xing)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)綠色金融保持高(gao)速發(fa)展態勢。綠色信貸不(bu)良(liang)率(lv)約為銀(yin)(yin)行(xing)(xing)平均資產不(bu)良(liang)率(lv)的四分(fen)之一，成為穩定(ding)資產質量的重要(yao)抓手。”該(gai)負責(ze)人說。

　　展(zhan)(zhan)(zhan)望未來，綠色金融(rong)將迎來歷(li)史性發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)機遇已是業(ye)內共識。實(shi)現碳達(da)峰、碳中和(he)目標，需要(yao)百萬億(yi)元級別的(de)投(tou)資，綠色金融(rong)作(zuo)為應(ying)對氣候變化(hua)、實(shi)現碳中和(he)的(de)重要(yao)工具，將迎來廣闊發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)空(kong)間(jian)，氣候投(tou)融(rong)資將日益(yi)成為銀行業(ye)綠色金融(rong)發(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)重要(yao)領(ling)域。

　　科技為金融服務助力

　　全(quan)(quan)行(xing)5000多名信(xin)貸(dai)人(ren)員(yuan)，人(ren)手一臺平(ping)板電腦，深入(ru)田間(jian)地頭(tou)和企業(ye)(ye)生產一線(xian)，通(tong)過(guo)普(pu)惠金融服務(wu)(wu)移動工作站實時接入(ru)系(xi)統借(jie)助遠程協(xie)作，為小微客戶全(quan)(quan)流(liu)程辦理業(ye)(ye)務(wu)(wu)。這是(shi)臺州銀(yin)行(xing)充(chong)分發揮“網點下沉”和信(xin)貸(dai)人(ren)員(yuan)“深扎村(cun)居(ju)、深耕行(xing)業(ye)(ye)”腳(jiao)勤的(de)(de)優勢，將(jiang)企業(ye)(ye)上(shang)門服務(wu)(wu)和信(xin)貸(dai)調查技術，與線(xian)上(shang)金融科技相融合(he)練(lian)就(jiu)出的(de)(de)特色小微信(xin)貸(dai)服務(wu)(wu)。

　　黨(dang)的十八大(da)以來，社會經濟快速發展(zhan)(zhan)，信息技(ji)(ji)術更迭演進，數(shu)字化浪潮席卷(juan)而(er)來，我國銀行業積極(ji)擁(yong)抱變化、全面推動金融科(ke)技(ji)(ji)發展(zhan)(zhan)。以大(da)數(shu)據(ju)、區塊鏈、云計算、人工智能等為代表的新興技(ji)(ji)術與金融業務不斷融合(he)，金融科(ke)技(ji)(ji)對銀行業賦(fu)能成效進一步凸顯。

　　數(shu)據顯示，2016年(nian)至2020年(nian)銀行(xing)業科(ke)技投入從1135億元(yuan)上(shang)升到2078億元(yuan)，年(nian)均增(zeng)長16.3%，用于搭建(jian)線上(shang)服務渠(qu)道、完善(shan)產品供給(gei)、降低管理成本、優化融(rong)資結(jie)構、健全(quan)智能(neng)(neng)風(feng)控體(ti)系，實現全(quan)渠(qu)道、全(quan)場(chang)景、全(quan)流程智能(neng)(neng)化服務。

　　銀(yin)行(xing)業金融(rong)機構積極順應經(jing)濟(ji)社會數字化轉型(xing)趨勢，不斷探索取得新成(cheng)果。浦發(fa)銀(yin)行(xing)黨委書記(ji)、董事長(chang)鄭楊表示，2018年(nian)7月份，該行(xing)在業內(nei)(nei)(nei)首發(fa)“API Bank”(無界開(kai)放銀(yin)行(xing))，拉開(kai)了國內(nei)(nei)(nei)開(kai)放銀(yin)行(xing)的(de)建設序幕。截至(zhi)2020年(nian)底，浦發(fa)銀(yin)行(xing)累(lei)計已發(fa)布(bu)API服務逾1000個(ge)，連接客戶(hu)數超過1.4萬(wan)戶(hu)，在多個(ge)領(ling)域形成(cheng)業內(nei)(nei)(nei)領(ling)先的(de)開(kai)放銀(yin)行(xing)發(fa)展新模式。

　　值得一提的是，2020年新(xin)冠(guan)肺炎疫(yi)情(qing)加速了金(jin)融機(ji)構的數字(zi)化轉型，銀行業借助金(jin)融科(ke)技(ji)(ji)(ji)率先推(tui)出“非接觸式(shi)”金(jin)融服務(wu)，滿足疫(yi)情(qing)防控(kong)和客戶服務(wu)雙重(zhong)需要，信(xin)息科(ke)技(ji)(ji)(ji)資金(jin)總投入(ru)突破(po)2000億(yi)元，同比增長20%。截至2020年底，已有12家(jia)銀行相繼成立(li)了金(jin)融科(ke)技(ji)(ji)(ji)子公(gong)司(si)，以母行為中心(xin)對外(wai)輸(shu)出業務(wu)，強化與(yu)母行的聯(lian)動(dong)協同，持續提升市場敏(min)銳度、產品創(chuang)新(xin)能力、政(zheng)策的靈活機(ji)動(dong)性，積(ji)極參與(yu)同互(hu)聯(lian)網公(gong)司(si)、科(ke)技(ji)(ji)(ji)企(qi)業的市場化競爭。

　　婁飛(fei)鵬表示，展望“十四(si)五”，銀(yin)行(xing)業需(xu)更好(hao)服務實體經(jing)濟(ji)，圍繞(rao)更好(hao)滿足(zu)人民(min)群眾日(ri)益增長的(de)美好(hao)生活需(xu)要，更好(hao)服務國(guo)家重大戰略(lve)實施(shi)。應強化現代信(xin)息(xi)技術應用，以(yi)更好(hao)滿足(zu)各類經(jing)濟(ji)主體個性化、差異化的(de)金(jin)融(rong)服務。

　　筑牢金融風險“防火墻”

　　防范風(feng)險是金融(rong)工(gong)作的(de)永恒主題。在“三大攻堅戰”中(zhong)(zhong)，防范化(hua)(hua)解重大風(feng)險居首位(wei)，其中(zhong)(zhong)便包含防范化(hua)(hua)解金融(rong)風(feng)險，而銀行業風(feng)險恰恰是重中(zhong)(zhong)之重。

　　黨(dang)的(de)(de)十八大以來，我國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)防范(fan)化解風(feng)(feng)險(xian)的(de)(de)主要路徑有三(san)。一是防范(fan)化解不良貸(dai)款等信用風(feng)(feng)險(xian)，加大不良貸(dai)款處(chu)置力(li)度，同時在經濟上行(xing)(xing)期未雨綢繆、提(ti)足撥(bo)備(bei)，做到“以豐(feng)補歉”；二是大力(li)整治(zhi)市(shi)場亂(luan)象，如(ru)(ru)影(ying)子銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、P2P網絡借貸(dai)風(feng)(feng)險(xian)等；三(san)是加快推動高風(feng)(feng)險(xian)機(ji)構處(chu)置，如(ru)(ru)包商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)等，持(chi)續(xu)提(ti)升銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)機(ji)構的(de)(de)公司治(zhi)理水平，防止出(chu)現(xian)區域性(xing)、系統性(xing)風(feng)(feng)險(xian)。

　　目(mu)前，經過(guo)化解(jie)重大金(jin)融風險(xian)三年攻堅戰，銀行業過(guo)去面(mian)臨的一些(xie)風險(xian)已出現了收斂(lian)趨勢。

　　首先，重點(dian)領域風(feng)險得(de)(de)到(dao)有序處(chu)置(zhi)，截至(zhi)2020年(nian)末，房地產貸(dai)款增(zeng)速8年(nian)來(lai)(lai)首次低(di)于各項貸(dai)款增(zeng)速；銀(yin)(yin)行(xing)業配合地方黨委政府化解大(da)型企業集團債(zhai)務風(feng)險。其次，經整治(zhi)，我國影子銀(yin)(yin)行(xing)規模(mo)已較(jiao)歷(li)史峰值壓降了20萬億元，但(dan)影子銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)存量規模(mo)依然(ran)較(jiao)大(da)，稍有不(bu)慎就極易反(fan)彈回潮。接(jie)下來(lai)(lai)，要(yao)嚴密防范影子銀(yin)(yin)行(xing)死(si)灰復燃(ran)，防止(zhi)金(jin)融機(ji)構(gou)(gou)再次通(tong)過(guo)交(jiao)叉性金(jin)融產品無序加(jia)杠(gang)桿，對各種(zhong)“類信貸(dai)”新花樣必須遏制在初期階段。再次，中小機(ji)構(gou)(gou)風(feng)險事(shi)件(jian)得(de)(de)到(dao)妥善(shan)處(chu)置(zhi)，公司治(zhi)理監管得(de)(de)到(dao)高度重視。目前，銀(yin)(yin)保(bao)監會已開展股(gu)權和(he)關聯交(jiao)易專項整治(zhi)“回頭看(kan)”及“資本不(bu)實和(he)股(gu)東(dong)不(bu)實”排查，覆(fu)蓋(gai)4600余(yu)家法人機(ji)構(gou)(gou)，查處(chu)股(gu)權違規問題3000多個，分兩批次向社會公開違法違規情(qing)節嚴重的(de)(de)47家股(gu)東(dong)名單。

　　需要(yao)注意的是，由(you)于為受疫(yi)情影響的中小微企業貸款實施了(le)本息延期，預計(ji)將有一定比例的貸款最終(zhong)劣(lie)變為不(bu)(bu)良貸款。在2021年陸家嘴論壇(tan)上，郭樹清表(biao)示(shi)，要(yao)積極應對(dui)不(bu)(bu)良資(zi)產反彈(dan)，必須督促銀行機構做(zuo)實資(zi)產分(fen)類，加大撥備計(ji)提力度，確保能(neng)夠更快更多地處(chu)置不(bu)(bu)良資(zi)產。

　　在監管(guan)機構的推(tui)動下，目前(qian)銀行(xing)(xing)業(ye)機構已將逾(yu)期90天以上的貸款(kuan)全部納入(ru)不良貸款(kuan)，銀行(xing)(xing)業(ye)逾(yu)期90天以上貸款(kuan)與不良貸款(kuan)比(bi)例由2016年(nian)(nian)末(mo)的102.6%降至2020年(nian)(nian)9月末(mo)的81.9%。

　　防(fang)范化解金融(rong)(rong)風(feng)(feng)險(xian)只有(you)進行時。多位專家表示，接下(xia)來，我(wo)國銀行業(ye)需牢牢守住(zhu)不發生系統性風(feng)(feng)險(xian)底線(xian)，前瞻性應對不良(liang)資產反彈，有(you)序推進高風(feng)(feng)險(xian)金融(rong)(rong)機構風(feng)(feng)險(xian)化解，持續拆解高風(feng)(feng)險(xian)影(ying)子(zi)銀行業(ye)務，嚴厲打擊(ji)非法金融(rong)(rong)活動，堅決整治各種金融(rong)(rong)亂象，同(tong)時嚴防(fang)外(wai)部輸入性風(feng)(feng)險(xian)。