中行發布(bu)首個(ge)金融(rong)場景生態建設主(zhu)題(ti)行業白皮書

　　從“坐商”到“行商” “場景銀行”變革提(ti)速

　　中國銀行(xing)《金融場景(jing)生態(tai)建(jian)設行(xing)業發展白(bai)皮書(shu)》（下稱(cheng)《白(bai)皮書(shu)》）日前在京發布，這(zhe)是國內(nei)首(shou)個以金融場景(jing)生態(tai)建(jian)設為主題的行(xing)業發展白(bai)皮書(shu)。《白(bai)皮書(shu)》指出，金融場景(jing)，就是將金融服務(wu)下沉到(dao)相關非金融服務(wu)中，打造一站式服務(wu)與極致(zhi)消費體驗，敏捷響(xiang)應、高效(xiao)滿足特定(ding)客群需求。

　　目前，多銀(yin)行將金(jin)(jin)融場景(jing)(jing)生態建(jian)設與開放銀(yin)行戰略同步布(bu)(bu)局，實(shi)現流量的立(li)方(fang)(fang)式增(zeng)長(chang)。接受《經濟(ji)參(can)考報》記者采(cai)訪的業(ye)內人(ren)士表示，場景(jing)(jing)金(jin)(jin)融是(shi)銀(yin)行服務的一次(ci)變革，銀(yin)行通過發展場景(jing)(jing)金(jin)(jin)融，有助于銀(yin)行獲客；通過構建(jian)金(jin)(jin)融服務生態圈(quan)，增(zeng)強消費者黏性。《白皮書》也指出，金(jin)(jin)融場景(jing)(jing)生態建(jian)設，對金(jin)(jin)融機構戰略布(bu)(bu)局、產品設計、營銷運營、風險管控、技術(shu)應用、人(ren)才組織等方(fang)(fang)面提出了(le)更高的要(yao)求。

　　客戶在哪里(li) 場(chang)景(jing)就在哪里(li)

　　《白皮(pi)書(shu)(shu)》指(zhi)出，近年(nian)來，隨著數字(zi)經濟蓬勃發展(zhan)，金(jin)融(rong)與科技加速融(rong)合，金(jin)融(rong)服務形態發生根本性(xing)變(bian)化。全球最具價值的前100家銀行中(zhong)，70%以上已通過(guo)建設開放銀行平臺等模(mo)式投入場(chang)景生態建設浪潮。“客戶(hu)在哪里，場(chang)景就(jiu)在哪里，金(jin)融(rong)服務就(jiu)延伸到哪里。”《白皮(pi)書(shu)(shu)》稱(cheng)。

　　在業(ye)內人士看來，銀(yin)行(xing)(xing)發(fa)力(li)(li)場景(jing)金(jin)融建(jian)設，其(qi)背后是(shi)(shi)勢不(bu)可(ke)擋的(de)(de)數(shu)字化趨(qu)(qu)勢，其(qi)動力(li)(li)是(shi)(shi)為了適應客(ke)戶(hu)行(xing)(xing)為的(de)(de)發(fa)展(zhan)變(bian)化。上海金(jin)融與發(fa)展(zhan)實驗室主(zhu)任曾剛表示(shi)，過(guo)去(qu)，客(ke)戶(hu)是(shi)(shi)去(qu)銀(yin)行(xing)(xing)網點辦業(ye)務(wu)，銀(yin)行(xing)(xing)也在網點提供金(jin)融服務(wu)，但在數(shu)字化趨(qu)(qu)勢下，客(ke)戶(hu)既包(bao)括零售用戶(hu)也包(bao)括對(dui)公用戶(hu)，都更(geng)多(duo)地選擇線上遠(yuan)程(cheng)辦業(ye)務(wu)。網點作為“流量(liang)入口”對(dui)客(ke)戶(hu)的(de)(de)吸引力(li)(li)正(zheng)在下降，銀(yin)行(xing)(xing)和客(ke)戶(hu)之(zhi)間的(de)(de)黏性(xing)也不(bu)如以前。“銀(yin)行(xing)(xing)如何構建(jian)自己(ji)的(de)(de)‘護城河’，如何尋找新的(de)(de)客(ke)戶(hu)入口？場景(jing)銀(yin)行(xing)(xing)應運而生。”他說。他表示(shi)，發(fa)力(li)(li)場景(jing)金(jin)融建(jian)設意味著銀(yin)行(xing)(xing)要經歷從“坐商(shang)(shang)”到“行(xing)(xing)商(shang)(shang)”的(de)(de)轉(zhuan)變(bian)，真正(zheng)走到客(ke)戶(hu)的(de)(de)生活中(zhong)，走到企(qi)業(ye)的(de)(de)交易過(guo)程(cheng)中(zhong)，主(zhu)動提供服務(wu)，而不(bu)是(shi)(shi)像(xiang)過(guo)去(qu)一樣，等著客(ke)戶(hu)上門。

　　招聯金融首席(xi)研究員(yuan)董希淼(miao)表示，隨著客(ke)戶行(xing)(xing)為的(de)深(shen)刻變遷和銀行(xing)(xing)網(wang)點作用的(de)式(shi)微(wei)，銀行(xing)(xing)原來以實體網(wang)點為中心、以線下(xia)(xia)拜訪為主要(yao)方式(shi)的(de)營(ying)銷獲客(ke)模(mo)式(shi)遭(zao)到很大(da)挑戰。在這種情(qing)況下(xia)(xia)，銀行(xing)(xing)迫切需要(yao)發力場景(jing)(jing)金融，一(yi)方面搭建(jian)各類(lei)場景(jing)(jing)，另一(yi)方面融入各類(lei)場景(jing)(jing)，并以此為基礎，重構營(ying)銷獲客(ke)、活客(ke)模(mo)式(shi)，更直接地、高頻(pin)地觸達(da)客(ke)戶，為客(ke)戶提供更全面、精準(zhun)的(de)金融和非金融服(fu)務。

　　光大銀(yin)行(xing)分(fen)析師周(zhou)茂華表示，銀(yin)行(xing)通過發力(li)場(chang)(chang)景金(jin)(jin)融(rong)(rong)，可順應金(jin)(jin)融(rong)(rong)消(xiao)費新變化(hua)。近年來，移動互(hu)聯網技(ji)術不斷取得進展，金(jin)(jin)融(rong)(rong)科技(ji)發展及(ji)相關基礎設施(shi)不斷完善，新的金(jin)(jin)融(rong)(rong)消(xiao)費方式(shi)不斷涌現。為滿足(zu)客戶多元化(hua)、個性化(hua)和體驗式(shi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服務需求(qiu)，銀(yin)行(xing)要(yao)積極布局場(chang)(chang)景金(jin)(jin)融(rong)(rong)。

　　清華大學金融科技研究院副(fu)院長薛正(zheng)華認為，銀行是(shi)(shi)經營風(feng)險(xian)(xian)的(de)機構，而風(feng)險(xian)(xian)管理(li)的(de)重要基石就(jiu)是(shi)(shi)大數(shu)據(ju)，而場景(jing)恰恰是(shi)(shi)大數(shu)據(ju)的(de)活水(shui)之(zhi)源(yuan)，沒有場景(jing)去獲取(qu)數(shu)據(ju)就(jiu)是(shi)(shi)無水(shui)之(zhi)源(yuan)。

　　發力(li)金融(rong)場景 與“開放銀行”平(ping)臺建(jian)設

　　在業(ye)內人士(shi)看(kan)來(lai)，目前銀(yin)行(xing)(xing)的(de)金融(rong)(rong)服務(wu)已經與教育、醫療、交通(tong)、文旅、交通(tong)等場景(jing)進行(xing)(xing)了有機結合。周茂華表示，銀(yin)行(xing)(xing)目前主要(yao)發力的(de)金融(rong)(rong)場景(jing)包(bao)括貸款、移動(dong)理財投(tou)資、線(xian)上移動(dong)支(zhi)(zhi)付、消費(fei)(fei)生(sheng)活(huo)和電商等。例(li)如(ru)：消費(fei)(fei)者可以通(tong)過(guo)某銀(yin)行(xing)(xing)的(de)APP進行(xing)(xing)在線(xian)購買理財產(chan)品；可以進行(xing)(xing)消費(fei)(fei)支(zhi)(zhi)付，參加相關消費(fei)(fei)折扣活(huo)動(dong)等；還可以通(tong)過(guo)APP輕松實(shi)現水電煤(mei)氣、電話費(fei)(fei)、物業(ye)費(fei)(fei)等各種生(sheng)活(huo)繳費(fei)(fei)；還有部分銀(yin)行(xing)(xing)金融(rong)(rong)服務(wu)延伸至醫院，提供(gong)(gong)一些重點科室醫生(sheng)掛號服務(wu)等；這些場景(jing)應用確(que)實(shi)解(jie)決不少(shao)客戶的(de)痛點，為消費(fei)(fei)提供(gong)(gong)安全、便(bian)捷、高效的(de)服務(wu)。

　　以(yi)中(zhong)國(guo)銀行(xing)(xing)為例，中(zhong)國(guo)銀行(xing)(xing)行(xing)(xing)長劉金(jin)(jin)指(zhi)出，2020年以(yi)來，中(zhong)國(guo)銀行(xing)(xing)打造(zao)跨境、教育、體(ti)育、銀發四大(da)戰略(lve)(lve)級(ji)場景(jing)以(yi)及政務(wu)、醫(yi)療、文旅(lv)、交通(tong)等重點場景(jing)，不斷創新服務(wu)模式(shi)，提升客戶觸達(da)和服務(wu)能力(li)。下(xia)一階(jie)段，中(zhong)國(guo)銀行(xing)(xing)將繼續保持戰略(lve)(lve)定力(li)，整合資源、加大(da)投入，用(yong)優(you)質(zhi)的金(jin)(jin)融場景(jing)生(sheng)態力(li)量，為服務(wu)實體(ti)經(jing)濟、深化普(pu)惠金(jin)(jin)融作出更多(duo)、更大(da)貢獻(xian)。

　　北(bei)京大學人口研(yan)究(jiu)所所長陳(chen)功表示，金融場景建設很重要(yao)的一個客(ke)群(qun)是銀(yin)發客(ke)群(qun)。“中(zhong)國(guo)銀(yin)行(xing)在此方面(mian)已經進行(xing)了(le)較(jiao)好的探索，我們有(you)幸全程參與了(le)中(zhong)國(guo)銀(yin)行(xing)‘時間銀(yin)行(xing)互助(zhu)公益平(ping)臺’的研(yan)發與推廣(guang)，目前該(gai)平(ping)臺已經在上海、海南、湖北(bei)等地上線運營并取得了(le)較(jiao)好的探索。時間銀(yin)行(xing)不僅能夠(gou)滿足養老服(fu)務需求，而且在整體社會層面(mian)實(shi)現了(le)資源整合，可(ke)以融入(ru)現有(you)的社會治理體系。”他說。

　　“場(chang)景(jing)無(wu)處不在(zai)，場(chang)景(jing)有(you)大(da)有(you)小，也(ye)有(you)不同(tong)的形態。除(chu)了(le)比較常(chang)見的圍(wei)繞個人客戶(hu)(hu)的場(chang)景(jing)之外，很多(duo)銀行(xing)也(ye)在(zai)圍(wei)繞企業(ye)客戶(hu)(hu)、政(zheng)府部(bu)門客戶(hu)(hu)來(lai)擴展場(chang)景(jing)。比起互聯網企業(ye)來(lai)說，銀行(xing)在(zai)企業(ye)和(he)政(zheng)府端場(chang)景(jing)的比較優勢更加明顯。”曾剛說。

　　《白皮(pi)書》還指(zhi)出(chu)，實現場(chang)景(jing)獲客，開放用戶(hu)(hu)體系是必要條件，即打(da)破賬(zhang)戶(hu)(hu)通道壁(bi)壘，支(zhi)持用戶(hu)(hu)手機號(hao)注冊，支(zhi)持多(duo)家銀行卡綁定。商業(ye)銀行如果堅持“閉關自守”，場(chang)景(jing)建設的(de)底層(ceng)邏輯就無法成立。

　　多銀(yin)行(xing)(xing)(xing)將金(jin)融(rong)場景生(sheng)態建(jian)(jian)設與開(kai)(kai)放(fang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)戰(zhan)略同步布局，實(shi)現流量的(de)立方式增(zeng)長。2016年(nian)招商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)掌上生(sheng)活5.0率先開(kai)(kai)放(fang)平臺用戶體系，實(shi)現從(cong)支付(fu)工具到開(kai)(kai)放(fang)平臺的(de)成功轉型(xing)。2018年(nian)建(jian)(jian)設銀(yin)行(xing)(xing)(xing)上線(xian)基于云搭建(jian)(jian)的(de)開(kai)(kai)放(fang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)管理(li)平臺，以戰(zhan)略合作構建(jian)(jian)開(kai)(kai)放(fang)生(sheng)態，通過提供標準化(hua)的(de)開(kai)(kai)放(fang)模(mo)式，賦能行(xing)(xing)(xing)業(ye)合作伙伴，把金(jin)融(rong)服務、數(shu)據服務嵌入第三方，以場景為(wei)搭載，打造數(shu)字(zi)時代銀(yin)行(xing)(xing)(xing)服務新連接，將銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)務擴展(zhan)到社會生(sheng)活場景各(ge)方面(mian)。

　　銀行金融(rong)場景創新需防范風(feng)險

　　《白皮書》指出(chu)，場景不是傳(chuan)統金融與生(sheng)俱來的(de)(de)DNA，轉型需要經歷陣痛。金融場景生(sheng)態建(jian)設，對金融機(ji)構戰略布局、產(chan)品設計、營(ying)銷(xiao)運(yun)營(ying)、風險管(guan)控、技術應(ying)用、人才組織等方方面面提(ti)出(chu)了更高的(de)(de)要求。

　　業(ye)(ye)內(nei)人士分析認為，互聯網(wang)“開疆拓土”與商業(ye)(ye)銀行“穩健經(jing)營(ying)”的(de)基(ji)因始終存(cun)在本(ben)質差異，未來商業(ye)(ye)銀行在金融(rong)場(chang)景生態建設(she)中可能將面臨同質化、風險隔(ge)離、消費者權益(yi)保護等多(duo)方(fang)面挑(tiao)戰。

　　“場景金(jin)融是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)服(fu)(fu)務的一(yi)次(ci)變革(ge)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)通過(guo)發展場景金(jin)融，有助(zhu)于銀(yin)(yin)行(xing)(xing)獲(huo)客；通過(guo)構(gou)建(jian)金(jin)融服(fu)(fu)務生(sheng)態圈，增強消費者黏性；推動(dong)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)轉型發展等。”但同時(shi)，周茂(mao)華(hua)指出(chu)，目前從市場感受看(kan)，部分銀(yin)(yin)行(xing)(xing)場景服(fu)(fu)務“同質(zhi)化”競爭明顯(xian)，因(yin)此，未來(lai)如何(he)提(ti)升銀(yin)(yin)行(xing)(xing)場景金(jin)融服(fu)(fu)務創新性，為消費者提(ti)供高效、個性，充滿體驗感的服(fu)(fu)務方面，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)面臨不小挑(tiao)戰。

　　《白皮(pi)書》也認為，金融(rong)(rong)業務(wu)(wu)與非金融(rong)(rong)業務(wu)(wu)嚴格風險隔(ge)離指(zhi)當(dang)前商業銀(yin)行(xing)在金融(rong)(rong)場(chang)(chang)景(jing)(jing)(jing)創(chuang)新過程(cheng)中存(cun)在一些薄弱環(huan)節，如場(chang)(chang)景(jing)(jing)(jing)中未(wei)明確界定(ding)各(ge)參與方責任、場(chang)(chang)景(jing)(jing)(jing)向(xiang)客戶提供的(de)信(xin)息主體責任不明，參與方承擔責任不清晰，未(wei)明確對場(chang)(chang)景(jing)(jing)(jing)下游準入商戶的(de)標準、合(he)作類(lei)型以及管理要(yao)求(qiu)，場(chang)(chang)景(jing)(jing)(jing)內涉(she)及金融(rong)(rong)信(xin)息服務(wu)(wu)及相關業務(wu)(wu)管理要(yao)求(qiu)邊(bian)界模糊等。

　　“場景金融(rong)建(jian)(jian)設不可(ke)避免要涉及大量非金融(rong)業務(wu)(wu)，一方(fang)面，銀(yin)行不一定擅長于做非金融(rong)業務(wu)(wu)，另一方(fang)面，與(yu)相關(guan)非金融(rong)合(he)作方(fang)合(he)作的過程中，如何進行相關(guan)的風險(xian)控制也是挑戰之(zhi)一。另外，由于我國(guo)對數(shu)據(ju)使用(yong)的相關(guan)制度規范還在建(jian)(jian)設之(zhi)中，因此銀(yin)行對相關(guan)數(shu)據(ju)的獲取、分析和使用(yong)也存在一些不確定性。”曾(ceng)剛說。

　　董希淼(miao)表示，外賣、出(chu)行(xing)、社交(jiao)等(deng)高頻(pin)非金融場(chang)(chang)景(jing)(jing)競爭激烈，銀(yin)行(xing)不但(dan)需要投入較大(da)成本(ben)才(cai)得以嵌入，而且在合(he)作中處(chu)于被動地位，部分(fen)銀(yin)行(xing)甚至將核心業(ye)務環節(jie)外包，滋生合(he)規風險、信用風險等(deng)。此外，場(chang)(chang)景(jing)(jing)金融看上去很美，但(dan)疊加了(le)金融風險與場(chang)(chang)景(jing)(jing)風險，在一(yi)定程度上加大(da)銀(yin)行(xing)經(jing)營管理壓力。特別是對場(chang)(chang)景(jing)(jing)風險等(deng)非典型(xing)風險，銀(yin)行(xing)往(wang)往(wang)缺乏有效(xiao)的防控(kong)辦法。（記者 張莫 向家瑩）