首次承保車外設備，起火燃燒也可保

　　新能源車險示范條款發布

　　12月14日(ri)，中國保(bao)險行業協會(hui)發布《新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)商業保(bao)險專屬條款(kuan)（試行）》（以下簡稱(cheng)《條款(kuan)》），由《新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)商業保(bao)險示范條款(kuan)（試行）》《新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)駕乘人(ren)員意外傷害保(bao)險示范條款(kuan)（試行）》組成。《條款(kuan)》將如何為新(xin)能(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)消費者提供更加有(you)效和有(you)針對性(xing)的(de)保(bao)險保(bao)障？記者采訪了協會(hui)和專家。

　　《條款》設計有哪些亮點？

　　保險場景多(duo)元化、保險責任定制化、保險保障人性化

　　“在保(bao)險(xian)責任(ren)上(shang)(shang)，既(ji)為‘三電’系統提供(gong)保(bao)障，又(you)全面涵蓋新(xin)能源汽(qi)車(che)行(xing)駛、停(ting)放、充電及作業(ye)的使(shi)用場景；在條款(kuan)開(kai)發上(shang)(shang)，既(ji)考慮當前的主(zhu)流技術路線，又(you)對(dui)新(xin)能源汽(qi)車(che)產業(ye)的新(xin)業(ye)態留有創新(xin)空間。”中(zhong)國保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)協會黨委(wei)委(wei)員、副會長王玉祥介紹，《條款(kuan)》涵蓋了4個主(zhu)險(xian)和15個附加險(xian)。

　　從險(xian)(xian)種結構方面看(kan)，《條(tiao)款(kuan)(kuan)》與(yu)現行(xing)的《機(ji)動車商(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)險(xian)(xian)示(shi)(shi)范(fan)條(tiao)款(kuan)(kuan)（2020版(ban)(ban)）》相比有不少創新。平安(an)財險(xian)(xian)副總(zong)經理吳濤分析，《新能源汽(qi)(qi)車商(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)險(xian)(xian)示(shi)(shi)范(fan)條(tiao)款(kuan)(kuan)（試行(xing)）》有3個(ge)主險(xian)(xian)、13個(ge)附加(jia)(jia)險(xian)(xian)，主險(xian)(xian)在結構上與(yu)現行(xing)《機(ji)動車商(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)險(xian)(xian)示(shi)(shi)范(fan)條(tiao)款(kuan)(kuan)（2020版(ban)(ban)）》保(bao)持一致，附加(jia)(jia)險(xian)(xian)除保(bao)留(liu)現行(xing)《機(ji)動車商(shang)業(ye)(ye)(ye)保(bao)險(xian)(xian)示(shi)(shi)范(fan)條(tiao)款(kuan)(kuan)（2020版(ban)(ban)）》9個(ge)附加(jia)(jia)險(xian)(xian)外(wai)，修改(gai)完成了《附加(jia)(jia)新能源汽(qi)(qi)車增(zeng)值(zhi)服務特(te)約條(tiao)款(kuan)(kuan)》，新增(zeng)了《附加(jia)(jia)外(wai)部電(dian)(dian)網故障損失(shi)險(xian)(xian)》《附加(jia)(jia)自(zi)用充電(dian)(dian)樁損失(shi)保(bao)險(xian)(xian)》《附加(jia)(jia)自(zi)用充電(dian)(dian)樁責任保(bao)險(xian)(xian)》3個(ge)示(shi)(shi)范(fan)附加(jia)(jia)險(xian)(xian)。

　　人保(bao)(bao)(bao)財險(xian)(xian)市場總監(jian)毛寄(ji)文認為，《條(tiao)款》亮點主要體現在3個方面：一是保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)場景多元化，比如結合新(xin)能源汽車充(chong)電(dian)(dian)使(shi)用(yong)的(de)(de)特(te)(te)點，開發《附加(jia)自(zi)用(yong)充(chong)電(dian)(dian)樁損失(shi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)》《附加(jia)自(zi)用(yong)充(chong)電(dian)(dian)樁責(ze)任保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)》，集中(zhong)解(jie)決新(xin)技術應用(yong)中(zhong)輔助設(she)(she)施(shi)產(chan)生的(de)(de)風險(xian)(xian)；二是保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)責(ze)任定(ding)制化，突出新(xin)能源汽車電(dian)(dian)池及儲能系(xi)統(tong)、電(dian)(dian)機(ji)及驅動系(xi)統(tong)等“三(san)電(dian)(dian)”系(xi)統(tong)的(de)(de)構造特(te)(te)征，將保(bao)(bao)(bao)障(zhang)范圍擴大至車輛(liang)特(te)(te)定(ding)的(de)(de)使(shi)用(yong)場景，如自(zi)助充(chong)電(dian)(dian)、專用(yong)車輛(liang)工程(cheng)作業(ye)等；三(san)是保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)人性化，結合新(xin)能源汽車充(chong)電(dian)(dian)過程(cheng)中(zhong)的(de)(de)風險(xian)(xian)設(she)(she)計《附加(jia)外(wai)部(bu)電(dian)(dian)網故(gu)障(zhang)損失(shi)險(xian)(xian)》，承保(bao)(bao)(bao)由于外(wai)部(bu)電(dian)(dian)網輸變電(dian)(dian)故(gu)障(zhang)、電(dian)(dian)流(liu)電(dian)(dian)壓異常等導致的(de)(de)車輛(liang)損失(shi)。

　　新能源汽車特有損失如何保障？

　　新能(neng)源(yuan)汽車起火燃燒、充電樁損失都在保障(zhang)范圍之(zhi)內

　　新(xin)能源汽車創新(xin)的(de)(de)(de)用車場(chang)景(jing)，也衍生(sheng)出新(xin)的(de)(de)(de)風險點(dian)。比(bi)如新(xin)能源汽車以動力(li)電(dian)池作(zuo)為(wei)儲能裝置(zhi)，車輛輔助設備延伸至充電(dian)設施，在車輛使用過程中，除了傳統(tong)的(de)(de)(de)交通意(yi)(yi)外(wai)風險，動力(li)電(dian)池起火、爆燃引發等(deng)重(zhong)大事故構成新(xin)的(de)(de)(de)風險因(yin)素。這類新(xin)能源汽車獨有的(de)(de)(de)意(yi)(yi)外(wai)風險如何(he)保障，是(shi)消(xiao)費者關注的(de)(de)(de)焦點(dian)，也是(shi)前(qian)期條(tiao)款設計調研(yan)的(de)(de)(de)重(zhong)點(dian)。

　　中華財險(xian)副總裁沈華介(jie)紹(shao)，新能源汽(qi)車(che)的(de)起火燃燒(shao)既屬于“新能源汽(qi)車(che)損失保(bao)險(xian)”的(de)保(bao)險(xian)責(ze)任，也在“新能源汽(qi)車(che)第三(san)者(zhe)責(ze)任保(bao)險(xian)”的(de)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)范圍之內。“目前，車(che)險(xian)三(san)者(zhe)險(xian)責(ze)任限額(e)最高可(ke)到1000萬(wan)元，建議(yi)廣大新能源汽(qi)車(che)車(che)主在投保(bao)時可(ke)根(gen)據自身風險(xian)保(bao)障(zhang)需(xu)要，選(xuan)擇(ze)合適的(de)第三(san)者(zhe)責(ze)任限額(e)投保(bao)。”沈華表示。

　　同(tong)時，沈華建議，消費(fei)(fei)者在投保(bao)車(che)險三者險的(de)(de)(de)基礎上，還可(ke)以選擇投保(bao)“法(fa)定(ding)節(jie)假(jia)日(ri)(ri)限額(e)翻倍險”，在法(fa)定(ding)節(jie)假(jia)日(ri)(ri)（含周末）期間，車(che)險三者險的(de)(de)(de)責任(ren)限額(e)可(ke)擴大一倍，消費(fei)(fei)者僅需支付較低的(de)(de)(de)保(bao)費(fei)(fei)就可(ke)獲得(de)翻倍的(de)(de)(de)風險保(bao)障(zhang)。

　　此次新增的(de)(de)《附(fu)(fu)加(jia)自(zi)用(yong)(yong)(yong)充(chong)電(dian)樁損(sun)失(shi)保險(xian)(xian)》《附(fu)(fu)加(jia)自(zi)用(yong)(yong)(yong)充(chong)電(dian)樁責(ze)任(ren)保險(xian)(xian)》兩(liang)個附(fu)(fu)加(jia)險(xian)(xian)也備受關注。《附(fu)(fu)加(jia)自(zi)用(yong)(yong)(yong)充(chong)電(dian)樁損(sun)失(shi)保險(xian)(xian)》為因自(zi)然災害、意外(wai)事故、被盜竊或遭他人(ren)損(sun)壞導致(zhi)的(de)(de)充(chong)電(dian)樁自(zi)身損(sun)失(shi)提供保險(xian)(xian)保障；《附(fu)(fu)加(jia)自(zi)用(yong)(yong)(yong)充(chong)電(dian)樁責(ze)任(ren)保險(xian)(xian)》保險(xian)(xian)責(ze)任(ren)涵蓋(gai)了電(dian)樁可(ke)能造成的(de)(de)第三(san)者人(ren)身傷(shang)亡或財產損(sun)失(shi)。

　　“《條款》將充電樁(zhuang)設(she)備自(zi)身(shen)損(sun)失(shi)以及可能引起的第三者人(ren)身(shen)傷亡或財(cai)產損(sun)失(shi)納(na)入保險責任(ren)，這是保險行業首(shou)次(ci)將車外設(she)備納(na)入保險責任(ren)，是圍繞消費(fei)者用車場景提供保險保障的一次(ci)大膽(dan)探索(suo)、重要突破和全新嘗試(shi)。”國壽財(cai)險副總(zong)裁傅天(tian)明表示。

　　理賠流程有什么變化？

　　拓(tuo)寬保障(zhang)邊界，盡(jin)力避免理(li)(li)賠爭議，持(chi)續升(sheng)級理(li)(li)賠服務(wu)

　　新能(neng)源汽(qi)車(che)理(li)賠(pei)流程與傳統(tong)機動車(che)相比有何不同？ “對消費者來說，理(li)賠(pei)流程與現行(xing)的《機動車(che)商業保險(xian)(xian)示(shi)范條(tiao)款（2020版）》不會有明顯差(cha)異。”人保財險(xian)(xian)理(li)賠(pei)部(bu)總(zong)經理(li)畢欣介(jie)紹，但針對新能(neng)源汽(qi)車(che)的風(feng)險(xian)(xian)特性和使用特點(dian)，理(li)賠(pei)也(ye)呈(cheng)現一些新特點(dian)。

　　畢(bi)欣(xin)舉例，除了將外部電網故障、充電樁損失和責任等風(feng)險納入保(bao)險理(li)(li)(li)賠(pei)(pei)范(fan)(fan)圍(wei)，拓寬(kuan)保(bao)障邊界之外，《條款》還對“新(xin)能(neng)源(yuan)汽車(che)”“使(shi)用被保(bao)險新(xin)能(neng)源(yuan)汽車(che)過程”“電池(chi)衰減”等專有名詞(ci)表述進行釋義，避免因名詞(ci)理(li)(li)(li)解差異引發保(bao)險理(li)(li)(li)賠(pei)(pei)糾紛。此(ci)外，《條款》持續升(sheng)級理(li)(li)(li)賠(pei)(pei)服務(wu)，對理(li)(li)(li)賠(pei)(pei)相關環節可能(neng)涉(she)及的(de)(de)風(feng)險點(dian)、服務(wu)標準和操作規范(fan)(fan)進行全面梳理(li)(li)(li)。“依托科技賦能(neng)，我們(men)將推出更多線上化、個性(xing)化、差異化的(de)(de)新(xin)能(neng)源(yuan)專屬理(li)(li)(li)賠(pei)(pei)服務(wu)舉措，更好地(di)滿足(zu)不(bu)同消費群體的(de)(de)保(bao)險理(li)(li)(li)賠(pei)(pei)服務(wu)需求(qiu)。”畢(bi)欣(xin)說。

　　專(zhuan)家們認為(wei)，在新(xin)能源(yuan)汽車(che)技(ji)術不斷迭代更新(xin)、新(xin)能源(yuan)汽車(che)保險(xian)歷史數(shu)據(ju)(ju)積(ji)累較少(shao)的(de)(de)情況(kuang)下，只有加快(kuai)產品創新(xin)、加快(kuai)經驗數(shu)據(ju)(ju)的(de)(de)積(ji)累，同時加快(kuai)與汽車(che)等相關產業的(de)(de)融合，收集更多行業信息，才能推動新(xin)能源(yuan)車(che)險(xian)高質量發展。（記者(zhe) 趙展慧）