日前，中國銀(yin)保監會發布(bu)了2021年前10月保險業(ye)經營情況。值得一提的是，今(jin)年前10月，機動(dong)車輛(liang)保險原保險保費收(shou)入6255億(yi)元，同(tong)比下(xia)降8.38%。但10月份(fen)車險原保險保費收(shou)入633億(yi)元，同(tong)比增(zeng)長2.26%，止跌回升。業(ye)內人士(shi)預計，按照(zhao)現(xian)有(you)的發展勢頭，明年車險保費有(you)望扭轉下(xia)行(xing)態勢，實現(xian)正增(zeng)長。

　　2020年9月，《關于實施(shi)車險綜合改革的指導意見》在全國落地(di)實施(shi)。在今年10月份舉行的國新(xin)辦(ban)(ban)新(xin)聞發(fa)布會上(shang)，銀保(bao)監會首席檢查(cha)官、辦(ban)(ban)公廳主(zhu)任(ren)、新(xin)聞發(fa)言人王朝弟(di)表示，車險綜合改革累計為車險消費(fei)者減少支出超過1900億(yi)元，“降價(jia)、增保(bao)、提質”的階段性(xing)目標基本(ben)完成。

　　消費者支出降低

　　在車險綜(zong)合改革之(zhi)前，高(gao)手(shou)續(xu)費、高(gao)費用(yong)率推高(gao)了(le)車險價(jia)格(ge)，進(jin)而影響了(le)保險公司的盈利水平和產(chan)品創新。這(zhe)也成為近年來車險領域亟待解決的問題(ti)。

　　來(lai)自銀保監會的數據顯示，截至(zhi)(zhi)今年(nian)10月底，車(che)輛(liang)平均所繳保費(fei)為(wei)2762元，較(jiao)改革(ge)前降(jiang)低(di)21%，87%的消費(fei)者保費(fei)支出下降(jiang)。同時，商(shang)業車(che)險(xian)平均無賠款優(you)待系數（NCD系數）由改革(ge)前的0.789下降(jiang)至(zhi)(zhi)0.753，眾多駕駛習慣好、出險(xian)頻率低(di)的低(di)風險(xian)車(che)主享受到了(le)更(geng)多的保費(fei)優(you)惠(hui)。

　　記者在(zai)采訪中了(le)解(jie)到(dao)，在(zai)銀保監會組織(zhi)下，保險行業(ye)重新(xin)測算了(le)基準保費，進一步(bu)優化(hua)NCD系數規則，各公司不斷完善保費定價模型。以人保財(cai)險為例，今年(nian)前10月車均(jun)保費較改革前下降17.67%，其中商業(ye)險車均(jun)保費較改革前下降22.21%。

　　浙江一位消費者駕駛的車輛連續5年(nian)未出(chu)險，近兩(liang)年(nian)保(bao)(bao)(bao)費都在(zai)4500元左(zuo)右。不(bu)(bu)料，今年(nian)初發生了一次剮蹭(ceng)事故，原本擔心理(li)賠后(hou)保(bao)(bao)(bao)費會大幅增長(chang)，但在(zai)接到人保(bao)(bao)(bao)財險的報價(jia)后(hou)，發現保(bao)(bao)(bao)費不(bu)(bu)但沒有上漲反(fan)而還有一定幅度下降。這(zhe)得益于(yu)NCD系數(shu)規則(ze)的優化(hua)，讓被保(bao)(bao)(bao)險人不(bu)(bu)會因偶發事故就無法享受優惠(hui)，造成保(bao)(bao)(bao)費大幅上漲。

　　隨著車(che)(che)(che)均(jun)保費的(de)大幅降低，車(che)(che)(che)主的(de)投保意(yi)愿明(ming)顯增強，各類(lei)車(che)(che)(che)輛風險(xian)保障的(de)全(quan)面(mian)性(xing)和充(chong)足度均(jun)得到顯著提升。來自(zi)人保財險(xian)的(de)數據顯示，20個展業地區的(de)第三者責任險(xian)平均(jun)投保金額增幅超過(guo)50%，車(che)(che)(che)險(xian)綜(zong)改“增保”的(de)階段(duan)性(xing)目標初步達成。

　　今年前10月(yue)汽車商業險(xian)(xian)投保(bao)率提升至89.18%；車損險(xian)(xian)、三(san)者險(xian)(xian)、車上(shang)人員險(xian)(xian)投保(bao)率分別由改革前的68.4%、86.56%、53.72%提升至69.96%、88.49%、71.59%；保(bao)障的充(chong)足(zu)性(xing)方(fang)面，人保(bao)財險(xian)(xian)三(san)者險(xian)(xian)、車上(shang)人員險(xian)(xian)平均(jun)保(bao)額分別提升了41.7%和15.0%。

　　與此同時(shi)，監(jian)管(guan)部門(men)采取擴大保(bao)險(xian)責任、調低附加費(fei)用(yong)率水平的政策舉(ju)措(cuo)，從根本上(shang)壓(ya)降了費(fei)用(yong)空間。截(jie)至10月底，全國車險(xian)綜(zong)合(he)費(fei)用(yong)率為27.8%，同比(bi)大幅下降12.5個百分點。同時(shi)，各地監(jian)管(guan)局(ju)保(bao)持高壓(ya)態勢，組織(zhi)實施(shi)車險(xian)專項檢(jian)查，對有違規行為的險(xian)企(qi)連續開(kai)出罰單，有力維護車險(xian)市場穩定發展。

　　風險保障程度提高

　　據銀保監會有關負責人(ren)介紹，在價格(ge)不變的(de)情況下，交強(qiang)險(xian)(xian)(xian)保障(zhang)金(jin)額由過去的(de)12.2萬(wan)元提(ti)升到(dao)20萬(wan)元，拓展了商業(ye)(ye)(ye)車險(xian)(xian)(xian)保障(zhang)服務，優化調(diao)整主險(xian)(xian)(xian)、附(fu)加險(xian)(xian)(xian)條(tiao)款(kuan)責任，同時將(jiang)商業(ye)(ye)(ye)第三者責任險(xian)(xian)(xian)的(de)保額上(shang)(shang)限由500萬(wan)元擴展至1000萬(wan)元。數(shu)據顯示，在交強(qiang)險(xian)(xian)(xian)保額大(da)幅上(shang)(shang)調(diao)的(de)基礎上(shang)(shang)，商業(ye)(ye)(ye)第三者責任險(xian)(xian)(xian)平(ping)均保額提(ti)升63萬(wan)元達(da)到(dao)152萬(wan)元，其中保額100萬(wan)元及以上(shang)(shang)的(de)保單占比達(da)到(dao)93%。車險(xian)(xian)(xian)在發揮保險(xian)(xian)(xian)社(she)會治理功能、促進道路(lu)交通安全管理水平(ping)提(ti)升方面發揮著重(zhong)要作用。

　　今年7月(yue)份(fen)，河(he)南多地(di)遭遇特大暴雨災(zai)害。災(zai)后理賠(pei)成為檢(jian)驗車險綜改成效的“試(shi)金(jin)石”。

　　車險綜(zong)(zong)改(gai)(gai)(gai)前，發(fa)動機涉(she)水(shui)(shui)險作為附加險種(zhong)投(tou)保(bao)率偏低(di)，制(zhi)約相關保(bao)障功(gong)能的(de)(de)發(fa)揮。車險綜(zong)(zong)改(gai)(gai)(gai)后，發(fa)動機涉(she)水(shui)(shui)險直(zhi)接(jie)并(bing)入車損(sun)險責任(ren)中(zhong)(zhong)，無需(xu)單獨購買。這一改(gai)(gai)(gai)革直(zhi)接(jie)惠(hui)及(ji)此次(ci)河南(nan)(nan)特(te)大暴雨(yu)災害中(zhong)(zhong)的(de)(de)受損(sun)車主。來自河南(nan)(nan)銀保(bao)監局的(de)(de)數(shu)據顯示(shi)，此次(ci)暴雨(yu)災害中(zhong)(zhong)車損(sun)險報(bao)案25.55萬件，估損(sun)金額(e)73.54億(yi)元，其中(zhong)(zhong)22萬輛在(zai)車險綜(zong)(zong)改(gai)(gai)(gai)之后投(tou)保(bao)，占比約87%。據初(chu)步測(ce)算，有19.9萬名(ming)受損(sun)車主直(zhi)接(jie)受益于此次(ci)改(gai)(gai)(gai)革的(de)(de)主險擴(kuo)責，涉(she)及(ji)理賠金額(e)9億(yi)元。

　　記者在(zai)采(cai)訪中了(le)解(jie)到，在(zai)河南(nan)暴雨后，保險行業累計出(chu)動救(jiu)援人(ren)員6240人(ren)，救(jiu)援車(che)3067輛，無(wu)差別救(jiu)援14.8萬(wan)輛受(shou)災車(che)輛。在(zai)理(li)(li)賠方面，人(ren)保財險、平安(an)產險、國壽財險、太保財險等公司僅在(zai)鄭州市就設置保險理(li)(li)賠便民服務點433個，建立理(li)(li)賠流程、手(shou)續、標(biao)準“三簡”清單(dan)，推(tui)出(chu)免(mian)現場查(cha)勘、免(mian)氣象證明、免(mian)費救(jiu)援、定(ding)損(sun)(sun)(sun)直賠到店的(de)“三免(mian)一(yi)直”服務，細化水淹(yan)車(che)等級劃分(fen)，采(cai)取同一(yi)維修站打包協商(shang)定(ding)損(sun)(sun)(sun)、高(gao)損(sun)(sun)(sun)失等級車(che)輛推(tui)定(ding)全損(sun)(sun)(sun)等措施，提升(sheng)查(cha)勘定(ding)損(sun)(sun)(sun)效率。截至12月1日，已為25.27萬(wan)名受(shou)損(sun)(sun)(sun)車(che)主支付賠款71.41億元(yuan)，理(li)(li)賠進度超97%。

　　鄭州市一位消費者，今(jin)年3月(yue)份購買了車(che)險，與(yu)綜改前保單相比(bi)不僅保費下降了443元，而(er)且車(che)損險保障也更加全面(mian)。7月(yue)份，他的車(che)輛在暴雨后(hou)被(bei)淹，太保財險理賠(pei)人員接到(dao)(dao)報案(an)后(hou)迅速查勘理賠(pei)，當場核定損失、錄入(ru)系(xi)統、支付賠(pei)款(kuan)。據統計，本次理賠(pei)從報案(an)到(dao)(dao)結案(an)用時1小時42分鐘，結案(an)1分鐘后(hou)賠(pei)款(kuan)支付到(dao)(dao)賬。

　　行業發展動力增強

　　經營模式(shi)粗放、創新能力(li)不足、賠(pei)付率偏低……曾是業(ye)內人士(shi)對車險市場(chang)的固有印象。車險綜合改革后，保險公司費用成本得以壓降(jiang)，行業(ye)總體(ti)賠(pei)付水平(ping)不斷(duan)提(ti)升，車險保障能夠更多(duo)惠及廣(guang)大消費者。截至(zhi)10月(yue)底，車險綜合賠(pei)付率為73.1%，同比提(ti)升16.2個百分點。

　　與此同(tong)時，記者在(zai)(zai)采訪中(zhong)了(le)解到，各保(bao)險(xian)公司在(zai)(zai)車(che)險(xian)產品的(de)研發(fa)和銷(xiao)售中(zhong)出(chu)現(xian)了(le)許(xu)多積(ji)極(ji)變化。例如，在(zai)(zai)風險(xian)定(ding)價方面，大公司充分利用已有數據(ju)自(zi)主(zhu)確定(ding)定(ding)價模型，中(zhong)小公司則與保(bao)險(xian)科技平(ping)臺合作提(ti)高自(zi)身風控(kong)水(shui)平(ping)。在(zai)(zai)費(fei)用管理方面，保(bao)險(xian)公司一(yi)方面降低對傳統銷(xiao)售渠道(dao)的(de)依(yi)賴，增強議(yi)價能(neng)力；另一(yi)方面提(ti)高理賠(pei)成(cheng)本(ben)控(kong)制能(neng)力，提(ti)高效(xiao)率和服務(wu)水(shui)平(ping)。可(ke)以說(shuo)，車(che)險(xian)領域的(de)競爭從(cong)原(yuan)來以費(fei)用競爭為主(zhu)，逐步轉向(xiang)服務(wu)與科技的(de)競爭。

　　以人保財險(xian)(xian)為(wei)例，在(zai)部分地(di)區對重(zhong)(zhong)載(zai)(zai)(zai)貨車依托物(wu)聯網、人臉(lian)識別、防碰撞系統(tong)等科技載(zai)(zai)(zai)體，施(shi)行風險(xian)(xian)減量管理，主動預防重(zhong)(zhong)特大事故。從(cong)試(shi)點(dian)地(di)區的(de)數據看(kan)，參與試(shi)點(dian)的(de)重(zhong)(zhong)載(zai)(zai)(zai)貨車低(di)于(yu)省內重(zhong)(zhong)載(zai)(zai)(zai)貨車平均賠付率近(jin)7個百(bai)分點(dian)。

　　此外，車(che)險綜合改革后(hou)，保險公(gong)司(si)對客戶的增值服(fu)(fu)務(wu)以條款(kuan)形(xing)式體(ti)現，各(ge)公(gong)司(si)紛紛加大服(fu)(fu)務(wu)能力(li)建設(she)和(he)資源投入(ru)。代為(wei)送檢、道路救援、代駕服(fu)(fu)務(wu)、安全檢測(ce)等多項增值服(fu)(fu)務(wu)幾乎成為(wei)各(ge)家(jia)公(gong)司(si)的標(biao)配，受到(dao)了消費者的廣泛好評。

　　銀保(bao)監會有關負責(ze)人表示，未來將進一(yi)步健(jian)全以市場為導(dao)向(xiang)、以風險(xian)為基礎的車(che)(che)險(xian)條款費率形成機制，優化(hua)價格成本(ben)結構，促進車(che)(che)險(xian)價格與風險(xian)更加匹配。同(tong)時，深化(hua)車(che)(che)險(xian)“放管服(fu)”改革，穩步放開前端產品和服(fu)務(wu)準入，支持差(cha)異化(hua)產品創新(xin)，增強(qiang)市場活力。（記者(zhe) 于泳(yong)）