全國政協委員 朱同玉

　　全國(guo)政協委員、復(fu)旦大學(xue)上(shang)海醫學(xue)院副院長朱(zhu)同玉近日接(jie)受中國(guo)證(zheng)券報記(ji)者采訪(fang)時表示，他今年(nian)提(ti)交了推(tui)動(dong)帶病(bing)體(ti)保(bao)險(xian)產(chan)品創新的(de)提(ti)案，建議推(tui)動(dong)惠民(min)保(bao)產(chan)品升級，鼓勵研發針對帶病(bing)體(ti)的(de)專屬普惠保(bao)險(xian)產(chan)品。

　　推動惠民保升級

　　自2020年《中(zhong)共中(zhong)央(yang) 國務(wu)院(yuan)關于(yu)深化醫(yi)療保(bao)(bao)障制度(du)改革的意(yi)見》發布以(yi)來，各(ge)地在(zai)建(jian)立多(duo)層次醫(yi)療保(bao)(bao)障方面(mian)有很多(duo)實踐探(tan)索(suo)。其(qi)中(zhong)，城市(shi)定制型商業醫(yi)療保(bao)(bao)險（惠(hui)民保(bao)(bao)）發展較好，納入(ru)了既往癥患者，實現(xian)了參保(bao)(bao)人群的突破。

　　朱同玉認為，百萬(wan)醫療險(xian)(xian)是(shi)近年健(jian)康險(xian)(xian)發展的重要方向(xiang)，雖(sui)擴面覆蓋了部分慢病人群，但數量十分有限，且百萬(wan)醫療險(xian)(xian)多為一年期(qi)的非保(bao)證續保(bao)產品，出險(xian)(xian)后難以續保(bao)，帶病體人群繼發的醫療費用無(wu)法得到補償。惠民保(bao)采取政商合作模式，納入(ru)了帶病體人群，但賠付種類和(he)賠付率仍(reng)然不足。

　　對(dui)此，朱(zhu)同(tong)玉建(jian)議(yi)，支持惠民保(bao)多層(ceng)次保(bao)障升級。在基礎(chu)款(kuan)之上，針(zhen)對(dui)不同(tong)類型(xing)既往癥人群開發高值(zhi)、高保(bao)障的升級款(kuan)產品，滿足參保(bao)人群多層(ceng)次保(bao)障需(xu)求(qiu)。

　　同時，探索開發針(zhen)對帶(dai)病體人群的(de)專屬(shu)普惠險產(chan)(chan)品，可(ke)(ke)聚(ju)焦我(wo)國發病率高的(de)癌癥病種——肺癌、結直(zhi)腸(chang)癌、胃癌、肝癌、乳(ru)腺癌等(deng)，設計(ji)(ji)更具專病化(hua)的(de)保(bao)障產(chan)(chan)品。在(zai)保(bao)費(fei)設計(ji)(ji)上，預留一定風險空間，保(bao)證產(chan)(chan)品的(de)可(ke)(ke)賠付可(ke)(ke)持續；在(zai)風控方(fang)(fang)面，根據項目的(de)控費(fei)水平和風險承擔能(neng)力，在(zai)免賠額和報銷范(fan)圍等(deng)方(fang)(fang)面設置(zhi)差異化(hua)方(fang)(fang)案。

　　實現數據共享

　　在朱(zhu)同玉看來，帶(dai)病(bing)體保(bao)險產品設(she)計挑戰(zhan)了保(bao)險業(ye)(ye)傳(chuan)統(tong)運營(ying)邏輯，數據缺失導致帶(dai)病(bing)體保(bao)險研發(fa)困難(nan)。僅依靠保(bao)險行(xing)業(ye)(ye)以傳(chuan)統(tong)商業(ye)(ye)健康險的(de)模式，通過傳(chuan)統(tong)算法、模型和責任(ren)限制等方式來進行(xing)風(feng)控，難(nan)以規避(bi)因過度診療、高額醫藥(yao)費用而帶(dai)來的(de)賠付風(feng)險。

　　在(zai)此背景下(xia)，朱(zhu)同玉建議，實現數據共(gong)享，促進醫保(bao)(bao)-商(shang)保(bao)(bao)-醫院-醫藥多方(fang)協作。打通基本(ben)醫保(bao)(bao)和商(shang)保(bao)(bao)數據，助力創(chuang)新(xin)型商(shang)保(bao)(bao)產品(pin)的(de)待(dai)遇設計、費(fei)用(yong)精(jing)算(suan)和風險(xian)控(kong)制，推(tui)動基本(ben)醫保(bao)(bao)與商(shang)保(bao)(bao)的(de)保(bao)(bao)障銜接。

　　此外，發揮多方市場主體的(de)協作優勢(shi)，鼓勵商保(bao)公司(si)與醫(yi)療(liao)機(ji)構、第三方醫(yi)療(liao)保(bao)險服務公司(si)、醫(yi)藥企(qi)業合作創(chuang)新，持續推動帶病體保(bao)險產品的(de)研發創(chuang)新。

　　“帶病體(ti)(ti)保(bao)險(xian)可充(chong)分發揮創(chuang)新(xin)優勢，探索‘治已病’與(yu)‘治未病’融為一體(ti)(ti)的新(xin)型保(bao)障形態。通過納(na)入更多健康服(fu)務（體(ti)(ti)檢(jian)與(yu)疾病早篩、診療與(yu)用藥服(fu)務、患(huan)者全生命(ming)周(zhou)期管理(li)等），進一步提高國民健康素養。”朱同玉說(shuo)。