防控不良貸款無疑(yi)是2014年銀監會及銀行業關注的重點。

　　上(shang)證報記者獲悉，3月(yue)份，銀監會(hui)下發(fa)了《關于做好2014年不良(liang)貸(dai)(dai)款防(fang)控工作的指導(dao)意見》，要求(qiu)銀行加強不良(liang)貸(dai)(dai)款余額和比率“雙控”管理，增提撥備，充實資本，加大(da)不良(liang)貸(dai)(dai)款處置力度(du)，并提出(chu)要及時開展(zhan)壓(ya)力測試。

　　制定“雙控”目標

　　根(gen)據(ju)銀監會(hui)發布的信息，2013年商業銀行不(bu)良貸(dai)款余(yu)額和不(bu)良率“雙升(sheng)”，分(fen)別由(you)2012年的4929億(yi)、0.95%升(sheng)至5921億(yi)、1%。

　　雖然相(xiang)對銀行(xing)龐大的資產(chan)而(er)言，這(zhe)一余額及(ji)比例(li)仍顯(xian)微不足道，但(dan)業內人士認為，由于中國經(jing)濟增長放緩，2014年如不及(ji)時防控，貸款風險可能會反(fan)彈。

　　銀(yin)監會(hui)此(ci)次提(ti)出的(de)第一(yi)大指(zhi)導意見，就(jiu)是要求銀(yin)行業金融機構應摸清重(zhong)點(dian)(dian)區(qu)域、重(zhong)點(dian)(dian)行業和重(zhong)點(dian)(dian)客(ke)戶的(de)風險情況，加強形勢研(yan)判，制定合理的(de)不良貸款余額(e)和比率年度“雙(shuang)控”目標(biao)。

　　指導意(yi)見指出，在真實反(fan)映資產質量的(de)前提下(xia)，要有效控(kong)制不(bu)良(liang)貸款余額，加強(qiang)重點領(ling)域的(de)風險防控(kong)，建立防控(kong)不(bu)良(liang)貸款長(chang)效機(ji)制，防止(zhi)不(bu)良(liang)貸款快速反(fan)彈，保持不(bu)良(liang)貸款比率相(xiang)對穩定(ding)。

　　意見還明確，特別(bie)要著(zhu)力開(kai)展對(dui)產能過剩行業、融資平臺、房地產和鋼貿(mao)等重點領域、不良貸款快(kuai)速上升地區(qu)以及(ji)集團客戶和小微企業的(de)信(xin)用風險(xian)排查與防控，加強對(dui)表內外(wai)(wai)業務和系統內外(wai)(wai)業務風險(xian)傳遞的(de)監控。

　　同(tong)時，各家銀行要嚴格貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)質量分類(lei)標準，充分揭示信貸(dai)風險。不要通過移至(zhi)表外等(deng)方式掩蓋(gai)不良貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，嚴防借款(kuan)(kuan)(kuan)人利用“借新還(huan)舊”和“搭橋”等(deng)手段(duan)掩飾(shi)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)質量的(de)惡化。

　　及時增提撥備

　　在資(zi)產質量仍面臨(lin)挑戰之時，指導意見(jian)希望銀行業金融(rong)機構能夠增(zeng)強風險抵補能力(li)，包括增(zeng)強撥備和(he)資(zi)本管理的(de)動態性(xing)和(he)前瞻性(xing)。

　　指導(dao)意見提出(chu)，撥(bo)備(bei)(bei)覆蓋率(lv)或貸(dai)款(kuan)撥(bo)備(bei)(bei)率(lv)明顯低(di)于監管要求(qiu)的以及高風(feng)險領域貸(dai)款(kuan)集(ji)中度較(jiao)高的銀行業(ye)金融機構，應利(li)用當前不良貸(dai)款(kuan)總(zong)體(ti)水平(ping)較(jiao)低(di)、盈利(li)能力較(jiao)強的時機，增(zeng)提撥(bo)備(bei)(bei)。

　　調節(jie)撥備(bei)(bei)覆蓋率通常可作為平滑(hua)銀行業(ye)績的(de)一個手段。據(ju)銀監會統計，在(zai)2013年(nian)二季度(du)之后，銀行業(ye)金(jin)融機構總體撥備(bei)(bei)覆蓋率則呈現逐季下降的(de)局面，由二季度(du)末的(de)292.5%下降至282.7%。

　　指導(dao)意見(jian)指出，銀行(xing)應按照相關要(yao)求做(zuo)好內(nei)部(bu)資(zi)(zi)本充(chong)足率(lv)評估，特別是在(zai)制定(ding)(ding)資(zi)(zi)本規(gui)劃時應當(dang)審慎考慮不(bu)良資(zi)(zi)產暴露(lu)的滯后(hou)性、貸款的行(xing)業和客戶集中度等因素，確(que)定(ding)(ding)合理(li)的分(fen)紅水(shui)(shui)平，優先補充(chong)核心一(yi)級資(zi)(zi)本、提高資(zi)(zi)本充(chong)足率(lv)水(shui)(shui)平和資(zi)(zi)本質量(liang)，增(zeng)強在(zai)持續經營條件下吸收損失的能(neng)力。

　　不得通過表外業務轉移掩蓋

　　加大處置和管理力(li)度依(yi)然是2014年防控不良貸款的重要手段(duan)。

　　指導(dao)意(yi)見要求(qiu)銀行業，靈活采用自主處置與市場轉讓等方式，積極盤活存量資產。

　　在不良貸(dai)(dai)款清(qing)收過程中(zhong)，指(zhi)導(dao)意見指(zhi)出，要積極與地方(fang)(fang)政(zheng)府(fu)溝通，依法合規開展集體維權，堅決(jue)防范和打擊企業(ye)(ye)逃廢(fei)債務；不良貸(dai)(dai)款轉(zhuan)(zhuan)讓則必須(xu)堅持(chi)“真實銷售(shou)”原則，轉(zhuan)(zhuan)讓方(fang)(fang)不得(de)(de)安排任何顯性或隱性的回購條款，不得(de)(de)通過表外業(ye)(ye)務轉(zhuan)(zhuan)移掩蓋不良貸(dai)(dai)款；不得(de)(de)以第(di)三(san)方(fang)(fang)貸(dai)(dai)款優惠利(li)率補貼等方(fang)(fang)式轉(zhuan)(zhuan)移處置(zhi)損失(shi)，如(ru)實反映(ying)貸(dai)(dai)款處置(zhi)中(zhong)暴露的損失(shi)。

　　同時，要加大呆(dai)賬核銷力度，穩步解決不良貸(dai)款(kuan)和撥備余(yu)額“雙(shuang)高”問題(ti)。

　　2013年銀行資(zi)(zi)產(chan)質量表現基(ji)本(ben)穩定的一個主要因素就是加大了不(bu)(bu)良資(zi)(zi)產(chan)的處(chu)置(zhi)力(li)度。比如，工行去年全年核(he)銷及(ji)轉出不(bu)(bu)良貸(dai)款178億，建(jian)行2013年處(chu)置(zhi)不(bu)(bu)良資(zi)(zi)產(chan)規(gui)模(mo)則(ze)達到485億，其中打包(bao)核(he)銷157億元。

　　開展壓力測試

　　指導意見還要求各銀(yin)行業(ye)(ye)金融機(ji)構、監管部(bu)門，加強對(dui)銀(yin)行業(ye)(ye)金融機(ji)構授(shou)信(xin)(xin)(xin)管理(li)的(de)現(xian)場檢(jian)查(cha)，嚴查(cha)貸款(kuan)質量的(de)真實性(xing)，特別(bie)是要加強對(dui)大額關注(zhu)類不良貸款(kuan)，未(wei)被(bei)劃(hua)分為不良貸款(kuan)的(de)逾期(qi)貸款(kuan)、高(gao)風險(xian)領域貸款(kuan)以(yi)及異地(di)授(shou)信(xin)(xin)(xin)、多(duo)頭授(shou)信(xin)(xin)(xin)、法人賬戶(hu)透支、信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡透支等業(ye)(ye)務品種的(de)檢(jian)查(cha)，深入檢(jian)查(cha)相關企業(ye)(ye)財務狀況、貸款(kuan)使用(yong)情況、押品的(de)充足性(xing)和權證的(de)真實性(xing)。

　　指導意(yi)見(jian)提(ti)出(chu)，各級派出(chu)機構(gou)、監(jian)(jian)管部(bu)門要及時組(zu)織銀(yin)行業金(jin)融機構(gou)開展壓力測試(shi)，分(fen)析不利情(qing)景對單體(ti)銀(yin)行及銀(yin)行體(ti)系(xi)的影(ying)響，并督促(cu)銀(yin)行業金(jin)融機構(gou)提(ti)早制定應急(ji)預案，受外部(bu)環境影(ying)響而導致(zhi)不良貸(dai)款上升較快地(di)區(qu)的銀(yin)監(jian)(jian)局（分(fen)局），要及時收(shou)集整(zheng)理當(dang)地(di)經濟金(jin)融環境變(bian)化(hua)和貸(dai)款損失情(qing)況數(shu)據，為開展全國性壓力測試(shi)提(ti)供樣本數(shu)據。

　　【管理層動態】

　　銀行(xing)理財業(ye)(ye)務收至總行(xing) 銀監會“定位”理財事業(ye)(ye)部(bu)改革

　　近日，銀(yin)監會(hui)于(yu)2月份下發的《關(guan)于(yu)2014年銀(yin)行理財業(ye)務監管(guan)工(gong)作的指(zhi)導意見》被媒體報道，其中要求(qiu)銀(yin)行業(ye)金融機構對理財業(ye)務在架構管(guan)理上，進行條線事(shi)業(ye)部(bu)改革(ge)，“由(you)銀(yin)行總行設立專營(ying)事(shi)業(ye)部(bu)，統一(yi)設計產品、核算成本、控制風險(xian)”。

　　銀監會把理財資金趕(gan)向實體經濟

　　銀(yin)監會(hui)近期下發(fa)了《中國銀(yin)監會(hui)辦公廳關于(yu)2014年銀(yin)行(xing)理(li)(li)財業(ye)務監管(guan)工(gong)作的指(zhi)導意(yi)見》，主要目的在于(yu)進(jin)一(yi)步(bu)加強(qiang)銀(yin)行(xing)理(li)(li)財業(ye)務監管(guan)，解決銀(yin)行(xing)理(li)(li)財業(ye)務的風險傳遞和剛性兌付(fu)等問題，同(tong)時(shi)，探(tan)索理(li)(li)財業(ye)務服務實體經濟的新模式，切(qie)實促進(jin)銀(yin)行(xing)理(li)(li)財業(ye)務合規(gui)、健康和持續發(fa)展。

　　【聚焦不良貸款】

　　銀行(xing)年報索驥：不良貸款高發地 銀行(xing)跌倒長(chang)三角(jiao)

　　對于長三角，銀(yin)行家們的(de)情(qing)感想必非常復(fu)雜。這點，從(cong)已披露去年業績的(de)12家上市銀(yin)行年報中可以(yi)看出來一些線索(suo)。一方(fang)面，富庶的(de)長三角之地(di)，仍然是各家銀(yin)行需要重點經(jing)營區域；另一方(fang)面，由于復(fu)雜的(de)宏觀經(jing)濟形勢，該地(di)區民(min)營企(qi)業、中小企(qi)業的(de)經(jing)營風險(xian)已迅速傳遞到銀(yin)行業。

　　【債市轉變】

　　發債成本低(di)于貸款好景(jing)不再 債市“換擋年”

　　“發債利率低于銀行貸款利率”的(de)(de)(de)好景不(bu)再(zai)，以及“一二級市(shi)場利率水平需(xu)無(wu)限接近(jin)”的(de)(de)(de)人(ren)為擠壓利差，導致了(le)多年(nian)高(gao)速擴容的(de)(de)(de)債券發行高(gao)位滑(hua)落，并(bing)影響整(zheng)個(ge)債券市(shi)場的(de)(de)(de)生態(tai)。今(jin)年(nian)注定是——債市(shi)“換(huan)擋年(nian)”。

　　【拓展閱讀】

　　面對存款搬家(jia)等諸多風險(xian) 銀行能否(fou)hold得住

　　截(jie)至目前，包括五大國有商業銀(yin)行在內(nei)已(yi)有12家上市銀(yin)行交(jiao)出了2013年(nian)“成績單”。互聯網金融的沖擊、經濟下行的壓(ya)力、壞(huai)賬風險(xian)的冒頭(tou)等(deng)因素(su)都(dou)讓利(li)潤光鮮(xian)的銀(yin)行增加(jia)了危機感(gan)。從上市銀(yin)行2013年(nian)的年(nian)報中可(ke)以看(kan)到，上市銀(yin)行去年(nian)并不(bu)輕松。面對存款搬(ban)家的尷尬，息差收窄的無奈(nai)以及壞(huai)賬風險(xian)的憂慮，上市銀(yin)行究(jiu)竟能否(fou)hold得(de)住？

　　高薪問題屢遭熱(re)炒 銀行(xing)如何應對？

　　與前兩年相(xiang)比，今年輿論(lun)對銀(yin)(yin)行(xing)高(gao)(gao)薪的(de)(de)(de)討論(lun)熱情(qing)已有(you)所下(xia)(xia)降，主(zhu)流財(cai)經媒(mei)體并未(wei)參與報道，反倒是部分(fen)都市(shi)類(lei)媒(mei)體表現出了較高(gao)(gao)的(de)(de)(de)熱情(qing)，部分(fen)媒(mei)體報道甚至(zhi)對銀(yin)(yin)行(xing)平均(jun)薪酬的(de)(de)(de)下(xia)(xia)降表達了一定(ding)程度(du)的(de)(de)(de)“同情(qing)”。互聯(lian)(lian)網、尤其是以余額寶為代表的(de)(de)(de)互聯(lian)(lian)網金融創新，已經從實(shi)質上對銀(yin)(yin)行(xing)業務形成了一定(ding)程度(du)的(de)(de)(de)沖擊(ji)，而民營銀(yin)(yin)行(xing)試點、利率市(shi)場化等“大(da)尺度(du)”改革，也(ye)使得銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)日子“趨(qu)緊”，銀(yin)(yin)行(xing)從業人員的(de)(de)(de)高(gao)(gao)薪問題亦開始“走下(xia)(xia)神壇”。

　　【資金動向】

　　銀行保險(xian)資金盯上優先股(gu)

　　優(you)先股(gu)試點的(de)(de)消息甫(fu)一(yi)出爐，銀(yin)行(xing)和保險(xian)資金(jin)便(bian)迫不及待地表達(da)對其(qi)的(de)(de)青睞。近(jin)日，光大(da)銀(yin)行(xing)在其(qi)官網發布公告稱，將優(you)先股(gu)納(na)入(ru)了一(yi)款理財產品的(de)(de)投(tou)資范圍。與此同時，不少保險(xian)公司表達(da)了對優(you)先股(gu)的(de)(de)投(tou)資意(yi)向。