P2P無疑(yi)是當(dang)下互聯網金(jin)融領域(yu)中的(de)“話題(ti)王”。與銀(yin)行(xing)理(li)財產品高(gao)昂的(de)起購金(jin)額相(xiang)比(bi),P2P網貸門(men)檻較低,再加上誘人(ren)的(de)收益(yi)率(lv),對于普通投資者而言(yan)頗具吸引力。上半年,P2P行(xing)業各種(zhong)不(bu)同的(de)業務模式(shi)層出不(bu)窮,創新(xin)發展持續推(tui)進(jin)。

　　然(ran)而,一(yi)邊(bian)是(shi)規模爆發式(shi)增長(chang),另一(yi)邊(bian)卻(que)是(shi)不絕于耳的(de)(de)負(fu)面傳(chuan)聞,跑路、倒閉等現象頻繁上演。對于如何控制網(wang)絡借貸的(de)(de)風險,成為(wei)困擾行業機構以(yi)及網(wang)貸平(ping)臺發展的(de)(de)棘(ji)手問題。在P2P監(jian)管法規遲遲未能出(chu)臺之前,一(yi)些P2P平(ping)臺開始醞釀行業標(biao)準(zhun)化事(shi)宜。

　　平臺亂象叢生

　　眼(yan)下(xia)(xia),P2P行(xing)業(ye)過度包(bao)(bao)裝(zhuang)已成較為普遍的(de)(de)現(xian)象。某P2P平(ping)臺(tai)總裁表示,金融產品的(de)(de)質量只能(neng)依靠直觀感(gan)(gan)受(shou)來(lai)評定,而(er)包(bao)(bao)裝(zhuang)就變成了(le)(le)優化直觀感(gan)(gan)受(shou)的(de)(de)最(zui)佳捷(jie)徑。很多網貸平(ping)臺(tai)的(de)(de)做法(fa)與線下(xia)(xia)“基金”類似——夸大(da)(da)事實,虛報背景。雖然(ran)很多P2P平(ping)臺(tai)的(de)(de)目的(de)(de)并不是(shi)為了(le)(le)騙(pian)錢跑路,只是(shi)希望通過包(bao)(bao)裝(zhuang)換得用戶更多的(de)(de)信(xin)任感(gan)(gan),由此擴(kuo)大(da)(da)業(ye)務(wu)從而(er)更快賺錢,或是(shi)賺更多的(de)(de)錢。

　　據(ju)業(ye)內人(ren)士向記者透露,P2P行業(ye)存在幾種典(dian)型過度包裝現象。

　　對公(gong)(gong)司(si)背景(jing)進行包裝(zhuang),具體(ti)分兩種。一(yi)是(shi)獲(huo)(huo)(huo)得(de)(de)具有(you)國(guo)(guo)有(you)企業股東背景(jing)的(de)(de)企業注資(zi)或(huo)持股,這種包裝(zhuang)對中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)絕大部(bu)分老(lao)百(bai)姓(xing)是(shi)有(you)效的(de)(de),但問題有(you)二(er):很(hen)多(duo)(duo)國(guo)(guo)企背景(jing)的(de)(de)公(gong)(gong)司(si)中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)有(you)資(zi)產是(shi)虛(xu)(xu)設的(de)(de);多(duo)(duo)數(shu)公(gong)(gong)司(si)是(shi)有(you)限責任公(gong)(gong)司(si),一(yi)旦(dan)出現問題與國(guo)(guo)有(you)資(zi)產完全無(wu)關(guan)。過去很(hen)多(duo)(duo)出事(shi)的(de)(de)線(xian)下理財“基金”,都是(shi)如此(ci)包裝(zhuang),結(jie)果讓(rang)很(hen)多(duo)(duo)投(tou)資(zi)人賠了(le)(le)錢(qian)。二(er)是(shi)虛(xu)(xu)報融資(zi)。有(you)些公(gong)(gong)司(si)沒有(you)獲(huo)(huo)(huo)得(de)(de)融資(zi),謊稱(cheng)自(zi)己獲(huo)(huo)(huo)得(de)(de)了(le)(le)融資(zi);有(you)些公(gong)(gong)司(si)獲(huo)(huo)(huo)得(de)(de)了(le)(le)一(yi)千多(duo)(duo)萬(wan)元(yuan)人民(min)幣(bi)融資(zi),謊稱(cheng)獲(huo)(huo)(huo)得(de)(de)了(le)(le)千萬(wan)美元(yuan)融資(zi);有(you)些公(gong)(gong)司(si)獲(huo)(huo)(huo)得(de)(de)了(le)(le)500萬(wan)元(yuan)人民(min)幣(bi)融資(zi),謊稱(cheng)獲(huo)(huo)(huo)得(de)(de)了(le)(le)千萬(wan)元(yuan)融資(zi)。

　　對風(feng)控(kong)(kong)能力的(de)包裝和對風(feng)控(kong)(kong)流程的(de)包裝。夸大風(feng)控(kong)(kong)團隊的(de)風(feng)險控(kong)(kong)制能力和背景,同(tong)時刻意(yi)夸大風(feng)控(kong)(kong)技術的(de)專業(ye)性(xing),一些平臺的(de)風(feng)控(kong)(kong)團隊都是虛無的(de),基本就是信息錄入員。

　　對項目(mu)(mu)進(jin)行包裝(zhuang)。很多平臺(tai)(tai)在項目(mu)(mu)手續不齊全的情況下,甚(shen)至(zhi)在擔(dan)保物及相關文件沒有(you)落實的情況下,就(jiu)在平臺(tai)(tai)上發布項目(mu)(mu);有(you)些(xie)平臺(tai)(tai)會(hui)美化項目(mu)(mu),例(li)如,把一個普通的中小(xiao)借款企業描述成重點企業。

　　“這些(xie)問題的(de)出(chu)現,根本原因是現在的(de)網貸(dai)沒有得到相應監管,或是缺乏專業的(de)獨(du)立第(di)三(san)方(fang)評級機制和評級機構(gou)的(de)監督。而投(tou)(tou)(tou)資(zi)人(ren)絕大部分(fen)屬于盲目(mu)期,大家(jia)會(hui)(hui)直觀(guan)地(di)去相信(xin)(xin)‘背(bei)景(jing)’等虛無(wu)縹緲的(de)要(yao)素,而忽(hu)略(lve)了項(xiang)目(mu)本身(shen)。”金(jin)信(xin)(xin)網首席運營官安丹(dan)方(fang)告(gao)訴中(zhong)國(guo)證(zheng)券報(bao)記者,對于投(tou)(tou)(tou)資(zi)人(ren)而言,最需(xu)要(yao)做(zuo)的(de)工作是:第(di)一(yi)(yi),不要(yao)相信(xin)(xin)那些(xie)“虛頭巴腦”的(de)背(bei)景(jing),所謂的(de)“背(bei)景(jing)”不意(yi)味(wei)著風(feng)(feng)控(kong)能(neng)力(li),更不意(yi)味(wei)著代償能(neng)力(li);第(di)二(er),選(xuan)擇那些(xie)信(xin)(xin)息透明的(de)平(ping)臺,那些(xie)可(ke)(ke)以(yi)讓你看(kan)清風(feng)(feng)險數據,同時愿意(yi)把(ba)風(feng)(feng)險點分(fen)享出(chu)來(lai)的(de)平(ping)臺;第(di)三(san),要(yao)堅持(chi)分(fen)散投(tou)(tou)(tou)資(zi),沒有一(yi)(yi)個(ge)企(qi)業是可(ke)(ke)以(yi)永(yong)生的(de),也不會(hui)(hui)有任何平(ping)臺可(ke)(ke)以(yi)承(cheng)擔未來(lai)的(de)一(yi)(yi)切潛在風(feng)(feng)險;第(di)四,保(bao)持(chi)一(yi)(yi)顆(ke)平(ping)常心,在任何一(yi)(yi)個(ge)平(ping)臺投(tou)(tou)(tou)資(zi)都一(yi)(yi)樣,理財(cai)非存款,投(tou)(tou)(tou)資(zi)需(xu)謹慎。

　　監管(guan)部門態度(du)明晰(xi)

　　雖然P2P監管法規仍未出臺,但是根(gen)據中國證券(quan)報記者(zhe)了解,監管層的態度已(yi)十分清晰。

　　日前,在南(nan)京舉行(xing)的(de)“趨勢與(yu)風控·中(zhong)(zhong)國P2P發展之路——中(zhong)(zhong)國互(hu)聯網金融季談”上,銀監會(hui)業(ye)(ye)務創新監管協作(zuo)部副主任李志磊強調,P2P企業(ye)(ye)必(bi)須(xu)明(ming)確自身的(de)信(xin)息中(zhong)(zhong)介定位(wei),而非信(xin)用中(zhong)(zhong)介;P2P行(xing)業(ye)(ye)作(zuo)為信(xin)息中(zhong)(zhong)介,必(bi)須(xu)具(ju)備準入門檻,注(zhu)冊(ce)資(zi)本、風險管理、人員專業(ye)(ye)背景(jing)、組(zu)織架構(gou)(gou)、IT設施(shi)等(deng)都(dou)必(bi)須(xu)具(ju)備基本條件,P2P機構(gou)(gou)不得建(jian)資(zi)金池、不得提(ti)供擔(dan)保。他建(jian)議,P2P行(xing)業(ye)(ye)需要探索更(geng)好發揮行(xing)業(ye)(ye)自律組(zu)織的(de)作(zuo)用,加強行(xing)業(ye)(ye)標準化與(yu)信(xin)息共享,組(zu)織投資(zi)者教育,幫助(zhu)投資(zi)者更(geng)好地鑒別(bie)“真P2P”企業(ye)(ye)。

　　在此次會議(yi)上,包括李志磊在內,人民銀行(xing)調查統計司副司長徐諾金在提及互聯網金融(rong)的監管原則時,均表示(shi)要及時披露交(jiao)易信息,提高(gao)行(xing)業透明度,讓每位投(tou)資者都(dou)能有效(xiao)掌控投(tou)資交(jiao)易信息的觀點。

　　2014年過半,監管(guan)層對互(hu)聯(lian)(lian)網金融行業(ye)的監管(guan)原則(ze)已經明(ming)確,互(hu)聯(lian)(lian)網金融監管(guan)政(zheng)策可能即將落地,雖然(ran)目前尚無明(ming)確的時間表,但是對于互(hu)聯(lian)(lian)網金融企業(ye)來說,如(ru)何(he)定位自身,到底(di)是被動等待,還是主動靠近,成為最近不少互(hu)聯(lian)(lian)網金融行業(ye)人(ren)士探討的熱門議(yi)題。

　　“目(mu)(mu)(mu)前(qian),天津、深圳、昆(kun)明(ming)、上(shang)海、江蘇等城(cheng)市政(zheng)(zheng)府已經(jing)頒布互聯網(wang)金(jin)融(rong)監(jian)(jian)(jian)管(guan)意見,我們渴望(wang)各(ge)地方(fang)政(zheng)(zheng)府引導,加快調研監(jian)(jian)(jian)管(guan)的(de)步伐,出臺(tai)相應的(de)監(jian)(jian)(jian)管(guan)政(zheng)(zheng)策。”安(an)丹(dan)方(fang)說(shuo),如同當年企(qi)業(ye)(ye)(ye)ISO9000等質量體(ti)系一樣,P2P網(wang)貸(dai)平(ping)臺(tai)應該建設(she)標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)體(ti)系。目(mu)(mu)(mu)前(qian)監(jian)(jian)(jian)管(guan)政(zheng)(zheng)策落(luo)地時間表尚不(bu)(bu)明(ming)確,P2P企(qi)業(ye)(ye)(ye)不(bu)(bu)能(neng)坐等監(jian)(jian)(jian)管(guan)規范行業(ye)(ye)(ye)發展,必須(xu)積極主動應對。作為首家(jia)提出P2P行業(ye)(ye)(ye)標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)化(hua)體(ti)系的(de)P2P企(qi)業(ye)(ye)(ye),金(jin)信網(wang)希望(wang)為投(tou)資(zi)者(zhe)(zhe)建立(li)一個(ge)良性(xing)可(ke)供參考(kao)的(de)行業(ye)(ye)(ye)標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun),讓投(tou)資(zi)者(zhe)(zhe)在(zai)選擇(ze)投(tou)資(zi)平(ping)臺(tai)時有據可(ke)循。據了(le)解,目(mu)(mu)(mu)前(qian)這家(jia)平(ping)臺(tai)已設(she)立(li)風控、服務(wu)、法律、技術(shu)、合(he)(he)作、支付結算等標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)模型,其(qi)中(zhong)風控標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)涵蓋了(le)三(san)重審核、29道工序。“P2P標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)化(hua)體(ti)系一旦(dan)建立(li)并(bing)且(qie)在(zai)行業(ye)(ye)(ye)內全(quan)面推廣,那(nei)么(me)符(fu)合(he)(he)標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)化(hua)體(ti)系的(de)企(qi)業(ye)(ye)(ye)自(zi)然能(neng)夠(gou)獲得(de)投(tou)資(zi)者(zhe)(zhe)的(de)信任,為‘真P2P’企(qi)業(ye)(ye)(ye)有效(xiao)背書。”安(an)丹(dan)方(fang)說(shuo)。