● 王夢汐

　　數字經濟(ji)(ji)時代已然(ran)來臨，數據(ju)要(yao)素對價值創造和生產力發(fa)展(zhan)(zhan)產生了深入且(qie)廣(guang)泛的(de)影響。金(jin)融(rong)業(ye)(ye)作為(wei)實(shi)體(ti)經濟(ji)(ji)的(de)血脈，也加快(kuai)了數字化(hua)轉(zhuan)型的(de)步(bu)伐，培(pei)育新的(de)經濟(ji)(ji)增長點，與實(shi)體(ti)經濟(ji)(ji)共生共榮。在《數字金(jin)融(rong)》一書(shu)中，金(jin)天等(deng)作者以全局視(shi)角(jiao)，研(yan)究了金(jin)融(rong)業(ye)(ye)在數字化(hua)進程中的(de)發(fa)展(zhan)(zhan)現狀、全球格(ge)局、業(ye)(ye)界時間和前沿探索，尤以數據(ju)和案例作為(wei)支撐(cheng)引人深省(sheng)。

　　新基建差異化(hua)布局

　　新(xin)基建本著“整體(ti)謀(mou)劃，差異布(bu)(bu)局”的(de)(de)核心原(yuan)則(ze)，其規(gui)劃和(he)落地正(zheng)在全國如火(huo)如荼開展(zhan)(zhan)。各地布(bu)(bu)局各有側(ce)重，主要分為(wei)產(chan)業(ye)先發優勢型(xing)、基建競爭力型(xing)、投(tou)資引導型(xing)、地理優勢型(xing)、產(chan)業(ye)轉移型(xing)、城市群(qun)戰略(lve)型(xing)、工業(ye)集(ji)聚型(xing)、資源稟賦型(xing)共(gong)八種模(mo)式(shi)。通過靈活組合(he)模(mo)式(shi)，各地發展(zhan)(zhan)出了獨具特色的(de)(de)新(xin)基建戰略(lve)。此(ci)外，科(ke)技(ji)企業(ye)在優勢競爭策略(lve)的(de)(de)基礎上配合(he)投(tou)資布(bu)(bu)局策略(lve)、產(chan)業(ye)聯動策略(lve)、產(chan)業(ye)升(sheng)級策略(lve)及科(ke)技(ji)園擴張策略(lve)搭建了產(chan)業(ye)生態圈，以點(dian)帶面，形成規(gui)模(mo)效(xiao)應，為(wei)地方(fang)數字經(jing)濟發展(zhan)(zhan)貢獻了力量。

　　中(zhong)(zhong)國(guo)數據要(yao)(yao)素(su)的(de)市場(chang)化配置尚處于起(qi)步階(jie)段，人工(gong)智能(neng)、區(qu)塊鏈、大數據等(deng)新一代(dai)信息基礎設施賦能(neng)全行(xing)業(ye)，有(you)效提升了(le)數字經濟服務實(shi)體產業(ye)和(he)智慧生(sheng)活的(de)水平，并在(zai)助力國(guo)家治理體系(xi)、生(sheng)產現代(dai)化過程中(zhong)(zhong)起(qi)到積極作用。對(dui)于金(jin)(jin)融(rong)(rong)行(xing)業(ye)，新科技(ji)加速了(le)傳統金(jin)(jin)融(rong)(rong)場(chang)景重塑，釋放了(le)消費新動能(neng)，進一步提高了(le)金(jin)(jin)融(rong)(rong)精(jing)準(zhun)扶持中(zhong)(zhong)小企業(ye)的(de)能(neng)力。金(jin)(jin)融(rong)(rong)科技(ji)具有(you)數字化、跨界化、去(qu)中(zhong)(zhong)心化、去(qu)中(zhong)(zhong)介(jie)化等(deng)多重屬性(xing)，這(zhe)些特點(dian)讓金(jin)(jin)融(rong)(rong)科技(ji)具有(you)開源(yuan)、共(gong)享和(he)創(chuang)新等(deng)優勢(shi)，但同時也(ye)帶(dai)來了(le)競爭、監管和(he)共(gong)性(xing)發展等(deng)難題。未(wei)來，要(yao)(yao)進一步平衡(heng)、擁抱(bao)金(jin)(jin)融(rong)(rong)科技(ji)發展與防范金(jin)(jin)融(rong)(rong)風(feng)險的(de)關(guan)系(xi)，不僅需要(yao)(yao)相關(guan)市場(chang)主體嚴守(shou)合規路線，也(ye)需要(yao)(yao)政府和(he)監管部門(men)探索新型監管工(gong)具。

　　數字金(jin)融(rong)百花齊放

　　金(jin)(jin)融(rong)科(ke)(ke)技已在全球范圍展(zhan)開廣泛(fan)的(de)(de)(de)(de)試點(dian)和應用。本(ben)書分別列舉了(le)歐洲(zhou)、拉(la)美(mei)和阿(a)聯(lian)酋(qiu)(qiu)的(de)(de)(de)(de)案例，詳細分析了(le)各(ge)國(guo)金(jin)(jin)融(rong)科(ke)(ke)技領軍(jun)(jun)(jun)企(qi)業(ye)發(fa)(fa)展(zhan)特點(dian)、競爭優勢等(deng)，對我國(guo)金(jin)(jin)融(rong)科(ke)(ke)技的(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)具有借鑒和警醒作用。歐洲(zhou)金(jin)(jin)融(rong)科(ke)(ke)技的(de)(de)(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)基礎較好，以銀行為(wei)主體，將數字化的(de)(de)(de)(de)渠道、產品、服務、客群管理等(deng)嵌入了(le)銀行經營模式和業(ye)務流程。拉(la)美(mei)的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)服務市(shi)場(chang)呈現寡頭壟斷(duan)的(de)(de)(de)(de)局面(mian)，同時新(xin)興金(jin)(jin)融(rong)科(ke)(ke)技公司異軍(jun)(jun)(jun)突(tu)起(qi)，成為(wei)了(le)推動普惠金(jin)(jin)融(rong)深(shen)化發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)領軍(jun)(jun)(jun)者，作為(wei)拳(quan)頭業(ye)務，虛(xu)擬信(xin)用卡(ka)也實(shi)現了(le)本(ben)土(tu)市(shi)場(chang)的(de)(de)(de)(de)快(kuai)速(su)發(fa)(fa)展(zhan)。阿(a)聯(lian)酋(qiu)(qiu)為(wei)了(le)擺脫(tuo)對石(shi)油(you)產業(ye)的(de)(de)(de)(de)過(guo)度依賴(lai)，將新(xin)興技術作為(wei)發(fa)(fa)展(zhan)利(li)器，不斷(duan)拓寬數字經濟領域(yu)的(de)(de)(de)(de)邊界。

　　憑借(jie)業(ye)界豐(feng)富(fu)的實踐(jian)和研究(jiu)經驗，本書對金融各業(ye)的數字化轉型(xing)進程(cheng)與價值進行了詳實解答(da)。比如在智能獲客領域，憑借(jie)潛力(li)和爆發力(li)，下沉市場已(yi)成(cheng)為新一(yi)輪金融機構競爭的戰略重點。開放平臺則有助于打(da)破數據孤島，破解由(you)于信息不對稱帶來的用(yong)戶服務(wu)需求與機構獲客需求不匹配(pei)的痛點。此外(wai)，物聯網營銷也為以客戶為核(he)心的生產(chan)模式變革創(chuang)造(zao)了增量價值。

　　在(zai)傳(chuan)統金(jin)融(rong)產業(ye)中，銀(yin)行(xing)(xing)、資管、保險等的數字(zi)化滲透率(lv)與日(ri)俱增，在(zai)向(xiang)(xiang)無處不(bu)數據、無物不(bu)數據的方向(xiang)(xiang)飛速前行(xing)(xing)。憑借(jie)對AI技(ji)術(shu)(shu)的應用(yong)，數字(zi)金(jin)融(rong)機構能(neng)夠(gou)為客戶繪制畫像，既精準捕(bu)捉(zhuo)需(xu)求，提高(gao)客戶滿意度，也可以(yi)(yi)摸索(suo)規律，反(fan)向(xiang)(xiang)指導業(ye)務變革。區塊鏈(lian)技(ji)術(shu)(shu)以(yi)(yi)其(qi)智能(neng)合約和追蹤溯源的特性，能(neng)夠(gou)幫(bang)助金(jin)融(rong)機構精準扶貧，監控(kong)貨幣流動軌(gui)跡，為普惠金(jin)融(rong)和反(fan)洗錢(qian)反(fan)欺(qi)詐(zha)貢(gong)獻力(li)量。

　　前(qian)沿探索(suo)與風險(xian)預判

　　本書在最后一章以前(qian)沿探索為(wei)主題，給讀者以無盡(jin)的遐想(xiang)和憧憬。

　　作(zuo)為(wei)數(shu)字(zi)(zi)經濟不可(ke)或缺的交(jiao)易媒介，我(wo)國有望(wang)在(zai)數(shu)字(zi)(zi)貨(huo)(huo)幣的加持下更(geng)快實(shi)現數(shu)字(zi)(zi)經濟的全面(mian)普及(ji)。作(zuo)為(wei)替代現金(jin)的一種(zhong)貨(huo)(huo)幣工(gong)具(ju)，用(yong)戶(hu)可(ke)將數(shu)字(zi)(zi)貨(huo)(huo)幣賬(zhang)戶(hu)綁定(ding)第三方支(zhi)付平臺，進(jin)行(xing)理(li)財、儲蓄、支(zhi)付等行(xing)為(wei)，且數(shu)字(zi)(zi)貨(huo)(huo)幣具(ju)備法(fa)(fa)償性(xing)，使得任何商家無(wu)(wu)法(fa)(fa)拒絕接(jie)受。在(zai)公(gong)共衛生(sheng)事件(jian)帶來的挑戰下，數(shu)字(zi)(zi)貨(huo)(huo)幣對(dui)現金(jin)的逐步取締，無(wu)(wu)疑能夠(gou)減少近距(ju)(ju)離接(jie)觸(chu)，實(shi)現更(geng)為(wei)安(an)全的距(ju)(ju)離支(zhi)付。其分(fen)布式賬(zhang)簿的底層(ceng)技(ji)術，也(ye)使數(shu)字(zi)(zi)貨(huo)(huo)幣能夠(gou)記(ji)錄每一筆交(jiao)易，并允許定(ding)時生(sheng)效，保證(zheng)了貨(huo)(huo)幣在(zai)流動過程中的透明和(he)安(an)全。也(ye)成(cheng)為(wei)眾望(wang)所期(qi)的一項金(jin)融變(bian)革。因為(wei)數(shu)字(zi)(zi)貨(huo)(huo)幣更(geng)易跨境使用(yong)，且降本增效，全鏈路監測確(que)保無(wu)(wu)非法(fa)(fa)轉移資產的行(xing)為(wei)發生(sheng)。

　　監(jian)管(guan)(guan)沙盒、監(jian)管(guan)(guan)科技(ji)以及去中(zhong)心化(hua)金(jin)融等仍處(chu)于發展早期的(de)技(ji)術(shu)(shu)變(bian)革，也(ye)(ye)將在(zai)(zai)數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)行(xing)進中(zhong)發揮舉足輕(qing)重的(de)作用(yong)。伴(ban)隨著(zhu)信息技(ji)術(shu)(shu)的(de)逐步滲透和應(ying)用(yong)，技(ji)術(shu)(shu)中(zhong)性原則也(ye)(ye)得到了更多國家和地區的(de)重視，技(ji)術(shu)(shu)本身(shen)并(bing)沒有好壞之分，風險往(wang)往(wang)出現在(zai)(zai)應(ying)用(yong)與金(jin)融業(ye)務的(de)過程之中(zhong)，因此，實時(shi)可(ke)控(kong)、預(yu)期管(guan)(guan)理(li)就顯得格外重要，未來(lai)數(shu)字(zi)(zi)(zi)監(jian)管(guan)(guan)和數(shu)字(zi)(zi)(zi)金(jin)融也(ye)(ye)將共榮(rong)共生，成為(wei)支撐金(jin)融行(xing)業(ye)數(shu)字(zi)(zi)(zi)化(hua)轉型(xing)健康發展的(de)基礎。

　　本(ben)書總結了豐(feng)富(fu)的實踐和(he)研(yan)究經(jing)驗，對金融業者提供了指(zhi)導性(xing)的幫助，引導金融業數字(zi)化改(gai)革走向(xiang)正確(que)方向(xiang)，具(ju)有重要(yao)的參考意義(yi)。