書名：《數字經濟+科技向善》

　　作者：楊濤 馬洪杰

　　出版社：人民日報出版社

　　隨著人類揖別農耕經濟(ji)、步入工業(ye)時(shi)代(dai)，高增長及不(bu)確定(ding)就成(cheng)為(wei)界定(ding)現(xian)代(dai)性(xing)(xing)與(yu)前(qian)現(xian)代(dai)的(de)歷史分水(shui)(shui)嶺(ling)，不(bu)斷(duan)塑造著社會風貌(mao)和產業(ye)生態。而當(dang)數(shu)(shu)字(zi)技(ji)術和數(shu)(shu)據要(yao)素將我們(men)引領(ling)到(dao)數(shu)(shu)字(zi)經濟(ji)的(de)新發展階段后(hou)，不(bu)確定(ding)性(xing)(xing)更(geng)是如影隨形，成(cheng)為(wei)世人對當(dang)下經濟(ji)趨勢(shi)的(de)第一觀感。作為(wei)一個中性(xing)(xing)詞，不(bu)確定(ding)性(xing)(xing)既蘊藏著期望以及祝福，也意味著挑戰乃(nai)至風險，正(zheng)所謂“春江(jiang)水(shui)(shui)暖(nuan)鴨先知(zhi)”，這兩方面在(zai)作為(wei)數(shu)(shu)字(zi)經濟(ji)前(qian)沿的(de)金(jin)融科技(ji)領(ling)域展現(xian)得淋漓盡致。

　　說(shuo)到(dao)期望和(he)祝福，與(yu)科技的結合極大(da)(da)提(ti)升了(le)(le)金(jin)融作為一種社(she)會資(zi)源(yuan)的可得(de)性(xing)、適(shi)當(dang)性(xing)和(he)持(chi)(chi)續(xu)性(xing)，對內提(ti)升了(le)(le)經(jing)(jing)營效率和(he)風控水(shui)平，對外惠澤百姓(xing)萬家，助推(tui)經(jing)(jing)濟(ji)轉型。正是(shi)在金(jin)融科技的支持(chi)(chi)之(zhi)下，不但普通消(xiao)費者充分享受了(le)(le)數字經(jing)(jing)濟(ji)發展紅利，眾多創(chuang)業者因而獲得(de)了(le)(le)職(zhi)業發展“第(di)二曲線”，傳(chuan)統經(jing)(jing)濟(ji)升級的大(da)(da)幕更是(shi)由此(ci)徐(xu)徐(xu)拉開。

　　說到(dao)挑戰和風(feng)(feng)險(xian)，在曾經的金(jin)融(rong)(rong)(rong)自由(you)化(hua)思潮影響下，金(jin)融(rong)(rong)(rong)逐(zhu)漸(jian)脫(tuo)離實體，甚至淪為加(jia)深(shen)社會財富(fu)分(fen)配不公的“幫兇”，對金(jin)融(rong)(rong)(rong)本質(zhi)與作用的反(fan)思質(zhi)疑不絕于耳(er)。不僅如此，當科(ke)技要素介入金(jin)融(rong)(rong)(rong)創新之后，也放大了(le)(le)傳統(tong)風(feng)(feng)險(xian)的敞(chang)口(kou)，打破了(le)(le)風(feng)(feng)險(xian)隔離的壁(bi)壘(lei)，滋生了(le)(le)新的風(feng)(feng)險(xian)類(lei)型(xing)，并且具備(bei)向(xiang)宏觀(guan)經濟輸出負(fu)外部性(xing)的可能。

　　也(ye)正(zheng)因為如此(ci)，在(zai)經(jing)歷一段時(shi)間(jian)的高速成長(chang)之(zhi)(zhi)后(hou)，隨著(zhu)外部環境(jing)和自(zi)身經(jing)營情(qing)況的變化，金融科技(ji)企(qi)業也(ye)不(bu)免一度面臨“成長(chang)的煩惱”。一方(fang)面，表現(xian)在(zai)業務大都集中(zhong)于個(ge)人網絡消費場(chang)景，特(te)別(bie)是消費信貸等(deng)紅海市場(chang)同質內卷；另一方(fang)面，也(ye)表現(xian)在(zai)金融科技(ji)企(qi)業彼此(ci)之(zhi)(zhi)間(jian)缺乏有(you)序生態分工，對其他業務場(chang)景特(te)別(bie)是2B、2G等(deng)領域開拓不(bu)足，部分前沿技(ji)術缺乏有(you)效盈利模式等(deng)。

　　從方法論的(de)(de)角度而(er)言(yan)，歷史是(shi)最好(hao)的(de)(de)教科書，從先前的(de)(de)確(que)定性經驗汲取(qu)養分，方可有效(xiao)應對未來的(de)(de)不確(que)定挑戰，而(er)這正是(shi)《數字經濟+科技(ji)向(xiang)善》一(yi)書面世的(de)(de)價值(zhi)所(suo)在。該書通過一(yi)個個應用于實踐的(de)(de)鮮活案例，生動詮釋了(le)銀行、證(zheng)券、保險(xian)(xian)、基金(jin)及(ji)科技(ji)服(fu)務企業(ye)在小微金(jin)融、惠民服(fu)務、場景金(jin)融、風險(xian)(xian)防控和IT基礎設施重構方面的(de)(de)領先實踐，為同行者指引了(le)穩健前進的(de)(de)方向(xiang)，也(ye)為觀察者提供了(le)深(shen)入理(li)解的(de)(de)角度。

　　在(zai)小(xiao)微(wei)金(jin)(jin)融(rong)方面，金(jin)(jin)融(rong)科技(ji)貢獻(xian)的(de)(de)(de)主(zhu)要方向是助(zhu)力構建小(xiao)微(wei)企業(ye)生(sheng)態體系。小(xiao)微(wei)企業(ye)融(rong)資難、融(rong)資貴(gui)不僅是困擾我(wo)國(guo)，也是困擾世界(jie)的(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)難題。在(zai)此領域，建設銀行“惠懂你”代表(biao)金(jin)(jin)融(rong)科技(ji)行業(ye)交出(chu)答卷。“惠懂你”的(de)(de)(de)亮(liang)點(dian)(dian)首先(xian)在(zai)于戰略的(de)(de)(de)高度和解決方案的(de)(de)(de)全(quan)面，將金(jin)(jin)融(rong)和科技(ji)有機融(rong)合，整(zheng)合產品供給、平臺(tai)生(sheng)態、賦(fu)能(neng)客戶等多重功能(neng)進行敏捷開發(fa)。此外，則是設計理念和應用(yong)技(ji)術的(de)(de)(de)先(xian)進性，在(zai)摸準業(ye)務(wu)實際痛(tong)點(dian)(dian)的(de)(de)(de)前提下(xia)，充分應用(yong)前沿技(ji)術，普遍引入多種渠道，實現了貸款“快”、服務(wu)“易”、數據“準”和應用(yong)“廣(guang)”的(de)(de)(de)良好效果。

　　在惠(hui)民服(fu)務(wu)方(fang)面，金融科(ke)(ke)技(ji)貢獻的(de)(de)主要(yao)(yao)方(fang)向是科(ke)(ke)技(ji)賦能(neng)金融，改善保障民生。隨著數字化、智(zhi)能(neng)化技(ji)術的(de)(de)發展，市(shi)民公共服(fu)務(wu)特別(bie)是各項(xiang)公共事(shi)業繳(jiao)費得到長(chang)足發展，不但便捷性大(da)大(da)提升，更成為(wei)各方(fang)矚(zhu)目的(de)(de)數據富礦。然而真正(zheng)做好繳(jiao)費服(fu)務(wu)并不容易，需要(yao)(yao)雄厚的(de)(de)經驗(yan)積累(lei)和持續的(de)(de)資(zi)源投入，光大(da)“云(yun)繳(jiao)費”則是該領域的(de)(de)佼佼者。在科(ke)(ke)技(ji)賦能(neng)之(zhi)下，云(yun)繳(jiao)費實踐兩端開放(fang)理念(nian)，以繳(jiao)費的(de)(de)小接口切入，賦能(neng)零(ling)售(shou)板塊，帶動對公業務(wu)，布局前沿(yan)領域，大(da)力(li)拓展零(ling)售(shou)、企業、政(zheng)務(wu)業務(wu)生態，不僅是科(ke)(ke)技(ji)應用的(de)(de)典型范例，也在可持續的(de)(de)模(mo)式創(chuang)新方(fang)面為(wei)業界樹(shu)立了(le)典范。

　　在(zai)場(chang)(chang)景(jing)金(jin)融(rong)(rong)(rong)方(fang)面，金(jin)融(rong)(rong)(rong)科技貢獻的(de)(de)主(zhu)要方(fang)向是(shi)提(ti)供零(ling)售(shou)銀行(xing)(xing)做精(jing)做細(xi)(xi)的(de)(de)有(you)(you)效工具。長(chang)期以來，國內金(jin)融(rong)(rong)(rong)市場(chang)(chang)一(yi)直存在(zai)業務(wu)產品同質(zhi)、有(you)(you)效競爭不(bu)足的(de)(de)痼疾，進(jin)入互聯網特別是(shi)數(shu)字經濟時代(dai)之后，借助平臺(tai)“場(chang)(chang)景(jing)”理(li)念，金(jin)融(rong)(rong)(rong)市場(chang)(chang)、業務(wu)和客(ke)戶(hu)也(ye)得(de)以細(xi)(xi)分，“場(chang)(chang)景(jing)金(jin)融(rong)(rong)(rong)”應運而生(sheng)，而民(min)生(sheng)銀行(xing)(xing)場(chang)(chang)景(jing)金(jin)融(rong)(rong)(rong)智(zhi)能(neng)服(fu)務(wu)平臺(tai)在(zai)此領域具有(you)(you)行(xing)(xing)業代(dai)表性。為實(shi)現打造“最懂(dong)你的(de)(de)銀行(xing)(xing)”的(de)(de)戰略(lve)(lve)目(mu)標，民(min)生(sheng)銀行(xing)(xing)重點圍繞客(ke)戶(hu)旅(lv)程建設(she)場(chang)(chang)景(jing)策略(lve)(lve)圖譜(pu)，以中臺(tai)服(fu)務(wu)帶動前臺(tai)后臺(tai)，拓(tuo)展(zhan)場(chang)(chang)景(jing)深度和廣(guang)度，提(ti)升場(chang)(chang)景(jing)平臺(tai)能(neng)力(li)的(de)(de)精(jing)細(xi)(xi)化(hua)，在(zai)提(ti)升客(ke)戶(hu)極致體驗的(de)(de)過程中鍛造自身的(de)(de)數(shu)字化(hua)經營能(neng)力(li)。

　　在風(feng)險(xian)防控(kong)方面，金(jin)融科技貢獻的(de)(de)主要方向是解(jie)(jie)(jie)決(jue)數(shu)字(zi)化(hua)(hua)展(zhan)業(ye)背景(jing)(jing)之下的(de)(de)風(feng)險(xian)問題(ti)。如前所(suo)述，金(jin)融科技既為行業(ye)帶來了(le)經營(ying)能(neng)(neng)力(li)的(de)(de)提高，也(ye)不可避免(mian)地滋生和深化(hua)(hua)了(le)相關風(feng)險(xian)，而其中一些新(xin)的(de)(de)風(feng)險(xian)類型僅(jin)靠原有手段無法(fa)有效(xiao)控(kong)制(zhi)，甚至還會影響(xiang)數(shu)字(zi)化(hua)(hua)經營(ying)的(de)(de)開展(zhan)。以(yi)電子合同(tong)簽約為例，如何有效(xiao)核實客戶身(shen)份、確(que)保合同(tong)法(fa)律效(xiao)力(li)、有效(xiao)管理(li)印章、防止信息篡改曾經一度阻礙了(le)金(jin)融特別(bie)是信貸業(ye)務線上化(hua)(hua)的(de)(de)推進，中金(jin)金(jin)融認證中心(xin)基(ji)于國產密碼的(de)(de)解(jie)(jie)(jie)決(jue)方案以(yi)場景(jing)(jing)證書為樞紐(niu)，通過(guo)技術賦能(neng)(neng)解(jie)(jie)(jie)決(jue)信任難題(ti)，使(shi)風(feng)控(kong)不再停留于靜(jing)態成本(ben)，而是成為提升經營(ying)能(neng)(neng)力(li)的(de)(de)手段，為行業(ye)樹(shu)立了(le)金(jin)融科技發(fa)展(zhan)的(de)(de)一個潛(qian)力(li)賽道。

　　在IT基(ji)礎(chu)設施(shi)重構方(fang)(fang)(fang)面，金融(rong)科技貢獻的主要方(fang)(fang)(fang)向是平衡安(an)全(quan)(quan)與(yu)發(fa)展，為(wei)金融(rong)業務數字化(hua)轉型(xing)(xing)提供基(ji)礎(chu)平臺。在數字金融(rong)時代，金融(rong)機(ji)構不但需要揚棄“豎井式(shi)”開發(fa)理(li)念，打造具有開放性(xing)、包容(rong)性(xing)的核心業務系統(tong)(tong)，還要逐步打通(tong)傳(chuan)統(tong)(tong)系統(tong)(tong)，整合(he)內外(wai)數據，這就(jiu)對基(ji)礎(chu)系統(tong)(tong)的開發(fa)方(fang)(fang)(fang)案提出了(le)很(hen)大挑戰。在壽(shou)險(xian)領域(yu)，中科軟推(tui)出全(quan)(quan)服務化(hua)架構，秉承全(quan)(quan)業務、全(quan)(quan)流程(cheng)、全(quan)(quan)核算的系統(tong)(tong)設計理(li)念，全(quan)(quan)面賦能營(ying)銷(xiao)、客戶服務、運營(ying)及風險(xian)防(fang)控，內部蘊含復雜(za)前沿(yan)技術，外(wai)部應(ying)用(yong)(yong)則是簡(jian)單好(hao)用(yong)(yong)，不但提升(sheng)了(le)相(xiang)關機(ji)構的數字化(hua)經營(ying)能力和信息(xi)化(hua)應(ying)用(yong)(yong)水平，也會帶動醫療康養(yang)等(deng)相(xiang)關場景(jing)的轉型(xing)(xing)進程(cheng)，獲得商業利益和社會效益雙豐收。

　　總結本書案例提供的(de)(de)(de)金(jin)融科技發展(zhan)教(jiao)益，首(shou)先應(ying)(ying)堅守本位，立足于服(fu)務實體經濟(ji)和人民大眾的(de)(de)(de)初心(xin)使命，平(ping)衡(heng)合規(gui)與(yu)發展(zhan)，以工匠精神深扎細分領域(yu)，避(bi)免盲目(mu)逐利脫(tuo)實向虛。其次應(ying)(ying)堅持實事求是，按照業務實際需求雕琢產品模(mo)式，匹配(pei)技術(shu)應(ying)(ying)用(yong)，平(ping)衡(heng)前沿性(xing)和普(pu)惠性(xing)。最后應(ying)(ying)堅定發展(zhan)信心(xin)，金(jin)融科技的(de)(de)(de)發展(zhan)有(you)其固有(you)基礎和內在(zai)規(gui)律，并且將伴隨著(zhu)數字經濟(ji)發展(zhan)而(er)具有(you)更加廣闊(kuo)的(de)(de)(de)發展(zhan)空(kong)間(jian)。