從上市銀行半年報看百姓“錢”途

　　未來消費放貸或更審慎 固定收益產品將成銀行理財主角

　　近期，36家A股上市銀行均已交出上半(ban)年經營情(qing)況的“答卷”，從中折射出事關百姓“錢”途(tu)的最新情(qing)況：個人住房貸款利率保持穩定，消費(fei)貸持續發力，保本型(xing)與凈值型(xing)理財規模“此(ci)消彼長”……

　　隨著銀行零售業務的價值貢獻(xian)持續提升，房貸、消費(fei)貸、理(li)財等個人(ren)金融服務未來發展(zhan)方向如何？又將如何影(ying)響百姓“錢袋子”？

　　記者(zhe)統計(ji)發現(xian)，個(ge)人住(zhu)房(fang)按揭貸(dai)款仍是36家上(shang)市(shi)銀行上(shang)半年個(ge)人貸(dai)款的(de)主要投(tou)放方(fang)向，且占比穩(wen)定(ding)。其中(zhong)，四大行75%以上(shang)的(de)個(ge)人貸(dai)款都投(tou)向了個(ge)人房(fang)貸(dai)領域(yu)。

　　個(ge)人住(zhu)房按(an)揭貸款一直受銀(yin)行青睞。建設銀(yin)行行長(chang)劉桂平在業(ye)績發布會上介(jie)紹，上半年建行個(ge)人零售業(ye)務資產質量(liang)較好，個(ge)人住(zhu)房按(an)揭貸款的(de)不良率只有0.25%。中信(xin)銀(yin)行副行長(chang)胡罡也(ye)透(tou)露，該行零售貸款近一半是個(ge)人住(zhu)房按(an)揭貸款，不良率只有0.27%。

　　在不(bu)良率(lv)較(jiao)低的同時，個(ge)人住(zhu)房按揭貸款還保(bao)持(chi)了(le)對銀行(xing)(xing)(xing)而言(yan)較(jiao)好的收益(yi)(yi)率(lv)。農(nong)業銀行(xing)(xing)(xing)半(ban)年(nian)報顯示，上半(ban)年(nian)該行(xing)(xing)(xing)個(ge)人貸款平均收益(yi)(yi)率(lv)上升(sheng)8個(ge)基點，主要(yao)由于(yu)個(ge)人住(zhu)房貸款中收益(yi)(yi)率(lv)較(jiao)高的貸款占比上升(sheng)。

　　盡管受(shou)銀(yin)行青睞，但(dan)上(shang)市(shi)銀(yin)行個人住(zhu)房(fang)按揭貸款增(zeng)速保持相(xiang)對(dui)穩(wen)定。半年(nian)報顯示，相(xiang)較去年(nian)末(mo)，工、農(nong)、中(zhong)、建四大行上(shang)半年(nian)個人住(zhu)房(fang)貸款均有所增(zeng)長，但(dan)最高增(zeng)速未超過(guo)6.23%。

　　建行副行長紀志宏表(biao)示，該行將堅(jian)決貫徹“房住(zhu)不炒”的政策(ce)導(dao)向，繼續保持(chi)個人住(zhu)房貸款利率水(shui)平相對穩(wen)定(ding)。

　　多家銀行(xing)在(zai)半年(nian)報中提出，下半年(nian)，將繼續嚴(yan)格落實國家房(fang)地(di)產行(xing)業調控政策，執行(xing)差(cha)異(yi)化個人住(zhu)房(fang)貸款(kuan)政策，重(zhong)點(dian)支持居(ju)民(min)家庭首(shou)套自(zi)住(zhu)性(xing)購房(fang)需求。落實利率(lv)市(shi)場化改(gai)革要求，積極推進存量個人貸款(kuan)業務(wu)的貸款(kuan)市(shi)場報價利率(lv)（LPR）轉換工作。

　　“您(nin)需(xu)要貸(dai)款嗎？”二季度(du)以來(lai)，一(yi)些消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者感受到(dao)，來(lai)自銀(yin)行的消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸(dai)推銷電話(hua)明(ming)顯(xian)增多，且(qie)利率(lv)優惠幅度(du)增大。這背(bei)后(hou)是(shi)銀(yin)行消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)信(xin)貸(dai)類(lei)業務受到(dao)疫情影響(xiang)較(jiao)大，資產(chan)質量(liang)面臨較(jiao)大挑戰。

　　農行副行長(chang)(chang)崔勇在(zai)業(ye)績發布(bu)會上坦言，受疫情影響，該行消費貸(dai)和信用卡(ka)業(ye)務增長(chang)(chang)緩慢，一季度(du)信用卡(ka)消費額同比下滑，二(er)季度(du)才有所好轉(zhuan)。

　　為促進國內消費(fei)回補和潛(qian)力(li)釋放(fang)，不少(shao)銀(yin)行(xing)迅速(su)開啟(qi)了(le)利率(lv)(lv)打折促銷(xiao)活動，以(yi)提升個人消費(fei)貸款規模。記者了(le)解到(dao)，工(gong)行(xing)將“融e借”利率(lv)(lv)一度(du)降(jiang)至4.35%，建行(xing)對(dui)參加(jia)防疫工(gong)作的醫務人員(yuan)申請的專屬“快貸”利率(lv)(lv)還曾低(di)至4.1%。

　　值得注(zhu)意的是(shi)，消費信貸(dai)類(lei)業務面(mian)臨不良(liang)生成(cheng)的壓力。半(ban)年報顯示，上(shang)市銀行(xing)的個人消費貸(dai)款不良(liang)率已出現分化，工行(xing)和建行(xing)較去年末有所下降(jiang)，分別為(wei)1.98%和0.85%；農行(xing)和招(zhao)行(xing)則有所上(shang)升，分別為(wei)1.61%和1.44%。

　　業(ye)內人士認為，在不良貸(dai)款(kuan)率有所升高，以(yi)及嚴查消費貸(dai)違規(gui)流入股(gu)市、樓市的背景下，為了防范風險，部(bu)分銀行或(huo)對(dui)發(fa)放消費類貸(dai)款(kuan)更為審慎。

　　“收益沒以前高了”“有(you)可能(neng)虧本”，這是今年(nian)以來不少(shao)理(li)財投資(zi)(zi)者(zhe)的共同(tong)感(gan)受。隨著資(zi)(zi)管(guan)新規落地，銀行(xing)保本型理(li)財產品大幅壓降，凈值型產品穩步(bu)擴容，曾(ceng)以“穩賺不賠”為(wei)賣(mai)點的銀行(xing)理(li)財正加速轉(zhuan)型。

　　“剛(gang)兌打破、收(shou)益下降使得銀(yin)行(xing)(xing)理財(cai)業務規(gui)模(mo)和(he)收(shou)入增(zeng)長出現分化(hua)。”上(shang)投摩根基(ji)金(jin)經理李德(de)輝表示(shi)，在(zai)一些銀(yin)行(xing)(xing)利(li)差收(shou)窄(zhai)、利(li)息收(shou)入增(zeng)速回落的(de)背(bei)景下，理財(cai)等中(zhong)間業務收(shou)入對銀(yin)行(xing)(xing)利(li)潤(run)增(zeng)長和(he)差異(yi)化(hua)競爭的(de)作用(yong)有所(suo)提升。

　　半年報顯示(shi)，建行等部分大(da)(da)行理(li)財(cai)業務(wu)收(shou)入(ru)出現一定幅(fu)度下滑，而招商、中(zhong)信、光大(da)(da)等中(zhong)小銀(yin)行則增(zeng)長(chang)明顯。上半年，招行受(shou)托理(li)財(cai)收(shou)入(ru)同比增(zeng)長(chang)122.48%，光大(da)(da)銀(yin)行理(li)財(cai)服務(wu)手(shou)續費收(shou)入(ru)同比增(zeng)長(chang)450%。

　　針對下半年理(li)財投資(zi)(zi)趨勢，多家(jia)銀(yin)行(xing)半年報表(biao)達出強(qiang)化(hua)權益類資(zi)(zi)產布局的(de)意愿。光大證券金融產品(pin)總部(bu)首(shou)席投資(zi)(zi)顧問滕(teng)印表(biao)示，未來銀(yin)行(xing)理(li)財仍會(hui)以固定(ding)收益投資(zi)(zi)為主導，并適當配置(zhi)權益類資(zi)(zi)產作為補充。在滿(man)足普(pu)通投資(zi)(zi)者理(li)財需求(qiu)的(de)同時，完善對高凈(jing)值客群的(de)財富管理(li)。（記者 吳雨(yu) 桑(sang)彤 潘(pan)清）