新華社北京2月8日電　題：儲戶們請注意，央行的新部署事關你的“錢袋子”

　　吳雨、唐健輝

　　存(cun)款(kuan)既關(guan)系著儲戶們(men)的“錢袋子”，又是銀行(xing)放貸資金的重要來源。近日中國人民(min)銀行(xing)召(zhao)開會議，研究部(bu)署加強存(cun)款(kuan)管理工(gong)作。這將對儲戶們(men)的“錢袋子”有啥影響？

　　存款不“換錨” “壓艙石”長期保留

　　盡管存(cun)(cun)款(kuan)收益比(bi)不(bu)得理財產(chan)品，但勝在(zai)安全可(ke)靠、收益穩定(ding)，更受老年群體青(qing)睞(lai)。央行數據顯示，2020年我國(guo)人民(min)幣存(cun)(cun)款(kuan)增加19.65萬(wan)億元，其中住戶(hu)存(cun)(cun)款(kuan)增加11.3萬(wan)億元。

　　面對廣大儲戶的期待，如何管理好存款(kuan)、讓(rang)銀行(xing)成(cheng)為儲戶的“保(bao)險(xian)箱”，金融(rong)部門花了不少心(xin)思。

　　當前，新(xin)發放和存量貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)定價基準轉換已(yi)經順(shun)利(li)完(wan)成，大(da)部(bu)分貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)都選(xuan)擇以貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)市場報價利(li)率（LPR）定價。不少(shao)人關(guan)心：下一步，存款(kuan)(kuan)方面的(de)利(li)率改(gai)革是否(fou)會有所推(tui)進？

　　人民(min)銀行近日召(zhao)開的加強(qiang)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)管理工作電視電話會議明確提出(chu)，存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)利率(lv)(lv)定價具有較強(qiang)的外部性，存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)市場競爭秩序事關廣大人民(min)群眾的切身利益。存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)基準利率(lv)(lv)作為整個利率(lv)(lv)體系(xi)的“壓艙石”，要長期(qi)保留。

　　這么看來(lai)，未(wei)來(lai)一段(duan)時間，存(cun)款(kuan)基準利率仍將是存(cun)款(kuan)收益的定價(jia)基礎。雖然定價(jia)的“錨”沒(mei)(mei)有改(gai)變，但并不(bu)意味著(zhu)實際存(cun)款(kuan)利率就沒(mei)(mei)有變化。

　　我國存款基準利率(lv)已(yi)5年多未(wei)作(zuo)調整(zheng)，但實(shi)際上(shang)(shang)存款利率(lv)的上(shang)(shang)下(xia)限都已(yi)經(jing)放開，銀(yin)行可以自主浮動定價(jia)。為緩解息差縮(suo)窄帶來的壓(ya)力，去年以來不(bu)少(shao)銀(yin)行紛(fen)紛(fen)下(xia)調存款利率(lv)，帶動實(shi)體經(jing)濟(ji)融資成(cheng)本下(xia)行。

　　記者調(diao)查發現(xian)，目(mu)前(qian)，工農中建四大(da)銀行官網顯示的(de)整(zheng)存整(zheng)取一年期存款利率(lv)均為(wei)1.75%，不到存款基(ji)準利率(lv)的(de)1.2倍。一些股份(fen)制銀行和城商行上浮幅度(du)稍(shao)大(da)一些，個別能達(da)到存款基(ji)準利率(lv)的(de)1.5倍。

　　東方金(jin)誠首席(xi)宏(hong)觀分析師王青認為，未來，金(jin)融(rong)支持(chi)實(shi)體經濟力度(du)不減，企(qi)業貸款成本要維(wei)持(chi)目前水平，需要銀行控制好存款成本，因此存款利率也將(jiang)保(bao)持(chi)基本穩定。

　　地方法人銀行服務當地 不可異地攬儲

　　近年(nian)來，地方中(zhong)小法(fa)人銀行（包括(kuo)農(nong)村信用社）借助(zhu)互(hu)聯網渠(qu)道，通過較高的存(cun)款利率、靈活的支(zhi)取方式實現了(le)異地客戶和存(cun)款規模的快速增長，但其(qi)背后的風險和隱患(huan)不容忽視(shi)。

　　一(yi)些熱衷于(yu)異地攬儲的地方(fang)金融機構(gou)往往實(shi)力有限(xian)，在(zai)競爭能力、資本補充、風險防控等方(fang)面(mian)有著(zhu)明顯(xian)短板。央行此次會議(yi)重申(shen)：地方(fang)法人(ren)銀(yin)行不得以(yi)各種方(fang)式開辦異地存款。

　　在監(jian)管部(bu)門看來(lai)，地方(fang)中小金融機構的跨區經營容易(yi)導致風險(xian)外溢，而且異地存款人的遠程交易(yi)、實名(ming)認證(zheng)、盡職調查等可(ke)能存在風險(xian)，存在很(hen)大的監(jian)管隱患。

　　存款更多(duo)圖個(ge)安穩，別(bie)緊盯著個(ge)別(bie)銀(yin)行(xing)承諾的高(gao)利率(lv)，而(er)忽視背(bei)后的高(gao)風險。

　　專家認為，整治地(di)方(fang)法人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)異地(di)攬儲，一方(fang)面(mian)可督促地(di)方(fang)法人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)回歸(gui)服務(wu)當地(di)，另(ling)一方(fang)面(mian)維護了存款市場正常的競爭秩序，還(huan)有(you)助于推動銀(yin)行(xing)負債端(duan)成本保持(chi)穩定，為鞏固降低實體經濟融資(zi)成本成果(guo)提供支撐。

　　“無照駕駛”產品擾亂市場 央行將持續出手整治

　　在手(shou)機(ji)上輕點幾下(xia)，賬戶(hu)“趴”著的活期資金就變為了定期存款(kuan)……一時間，不少第三(san)方互聯網金融平臺和(he)銀行達成合作，在平臺上銷售一些銀行的，特別是(shi)地方中小銀行的存款(kuan)產(chan)品。

　　但這些第三方(fang)互聯網(wang)平臺“創新”的存款(kuan)產品(pin)，已被人民銀(yin)行相(xiang)關(guan)人士“一錘(chui)定音(yin)”，判定為“無照(zhao)駕駛”。

　　在監管(guan)看(kan)來，第三方互聯網(wang)平(ping)臺銷售(shou)的存款產品存在不少問題：高息攬儲、跨區域經營、外溢性(xing)風險、流(liu)動性(xing)風險、監管(guan)隱患、擾亂市場……

　　為此，銀(yin)保(bao)監會、人(ren)民銀(yin)行今年1月(yue)發文，要求商(shang)業(ye)銀(yin)行不得通(tong)過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業(ye)務。支(zhi)付寶、騰訊(xun)理財通(tong)、京東(dong)金融、度(du)小滿(man)金融等多家互聯(lian)網平臺紛(fen)紛(fen)下架相關產品(pin)。

　　金(jin)融服務既要(yao)方便，更要(yao)考(kao)慮(lv)安全。近年來監管(guan)部門不斷強(qiang)化存款管(guan)理，規范結構性(xing)存款、叫停(ting)“靠檔(dang)計(ji)息”等(deng)舉措陸續出(chu)臺，存款市場業務整頓緊鑼密鼓。

　　此次央行會議明確提出，繼(ji)續加(jia)強(qiang)對不規范存(cun)款創新產品(pin)的(de)(de)監(jian)測管理(li)，維護存(cun)款市場競爭秩(zhi)序。這(zhe)樣“嚴監(jian)管”的(de)(de)表態讓儲戶感到(dao)安(an)心。

　　保(bao)障存(cun)(cun)款安全(quan)就是保(bao)護(hu)儲戶的“錢袋(dai)子”。在監管(guan)部門(men)持(chi)續強化存(cun)(cun)款管(guan)理的同(tong)時，儲戶也要(yao)(yao)擦亮眼(yan)睛，去(qu)正規金融(rong)機(ji)構存(cun)(cun)款，存(cun)(cun)款前要(yao)(yao)看清機(ji)構有(you)沒有(you)“存(cun)(cun)款保(bao)險標識”。